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AFP理财案例大全-王家麟夫妇理财目标规划PPT报告书+XLS试算表

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王家麟夫妇理财目标规划书

理财目标规划报告书

客户：王家麟（夫妇）
理财师团队：

完成日期：2010年8月13日
服务公司：

三、基本状况介绍
1、理财目标规划的目的：投资战略抉择；子女教育；内地迁居买房、租房抉择；养老退休规划需求
2、客户基本状况

在与王先生交谈的过程中，我们对其风险偏好进行了评估，并进一步了解了周先生的具体需求。
做相关的风险承受能力测评。

风险承受态度测评表

风险承受能力评分表2

四、理财目标

五、理财目标

七、客户风险属性分析

王先生的资产配置图如下:

1.租房的NPV计算
租房净现值假定租金每年支付一次，期初支付
CF0=押金+第一年租金=-8000-4000*12=-56000
1CFj=2CFj=3CFj=4CFj=每年租金支出=
-4000*12=-48000
5CFj=取回租金=8000
NPV=-240000

2.购房的NPV计算
购房的浄现值假定首付期初支付，购房的房贷本利为每年支付一次，期末支付
CF0=首付款=45万元
每年房贷本利摊还20n,6i,1050000pv,0fv,pmt=-91543.78
五年后的房贷余额15n,6i,
-91543.78pmt,0fv,pv=889095.98
NPV=-907718.9
-24000>-907718.9，租房净现值比购房高，所以选择租房。

3.同时考虑因素：
(1)近两年房产政策正在调整，可能房产价值波动较大,目前的内部报酬率为14.66%,因此必须推迟买房计划.（注:内部报酬率详见EXCLE表格:”王先生1”。）
(2)购买房产的主要目的是自住，不用来投资，鉴于两者考虑，建议客户五年内租房。
(3)五年后假设店面经营的收益率为10%,若购买房产的内部报酬率为10.97%,可考虑购买房子。（注:内部报酬率详见EXCLE表格:”王先生五年买房”。）

十三、定期检查的安排

根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2011年8月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财目标规划报告书的情况。

AFP理财案例大全-郑勉先生理财规划设计方案PPT报告书+XLS试算表

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郑勉先生理财规划设计方案书

郑勉案例
一、背景
郑勉今年40岁，是任职一家公司10年的中层主管，爱人37岁在同一家公司任职助理6年，有9岁女儿与3岁儿子，目前税前月收入10,000元、爱人税前月收入4,000元，年终各二个月工资的奖金。另外郑勉每年有演讲收入25,000元(一次付，税前)、爱人有稿费收入9,000元(一次付，税前)。家庭月支出为生活开销6,500元，房贷6,000元。公司自2004年起提拨以下福利：养老保险,单位20％；个人为8％，账户累积50,000元；医疗保险,单位一般为6％左右，个人为2％；住房公积金,单位和个人为平均工资的5%，账户累积20,000元。目前有自住房价值1,200,000元，已贷5年，贷款余额700,000元、股票市值300,000元(今年税前平均分配股息9%)、基金100,000元(平均报酬6%)、活存20,000元，5年车的现值100,000元。全家无商业保险。
二、理财目标
1.退休目标:郑勉希望55岁退休无优生活至80岁、退休后每年开销现值相当于现生活开销。
2.子女教育金目标:两位子女都在国内上大学，每年学杂费现值20,000元，出国念硕士两年，每年学杂费现值200,000元。
3.购房换房目标:三年后换房，房贷成数最高八成、拟购能力所及最高价房产。
4.其它目标:五年后第一次换车、15年后第二次换车，新车现值200,000元。十年后开始每二年20,000元的国外旅游计划，第四年起连续10年，每年赡养父母生活费现值10,000元。

三、假设:当地社平工资2,500元、薪资成长率4%、通胀率4%、房价成长率4%、学费成长率5%、住房公积金贷款利率5%，一般房贷利率7%、住房公积金报酬率3%。养老金报酬率6%、住房公积金上限为每人150,000元。房屋折旧率2%。
四、问题
1.请计算郑勉夫妻年缴所得税总额及该家庭的税后可支配收入。
2.请编制资产负债表与现金流量表，并为该家庭做财务诊断，有何需要改进之处?
3.按照前述条件，依目标顺序法，三年后换房，可换购届时值多少钱的房子?
4.请计算客户夫妻的养老金需求与可领取的养老年金，是否有缺口?
5.请问客户达到所有理财目标的内部报酬率为多少?请以风险属性评估该内部报酬率达成的可能性。请建议合理的投资组合。
6.若无法达成，请就放弃送两个子女出国留学、放弃换房与放弃换车三个目标调整方案，评估所需要达成的投资报酬率，并提供适当的投资产品组合。
7.请为客户家庭做出适当的保险规划。
8.请制作理财规划建议书摘要。

郑勉先生理财规划设计方案
设计组成员：
目录
客户基本情况
客户风险喜好分析

郑勉夫妇收入情况

郑勉:养老保险=2500*3*8%=600,单位=2500*3*20%=1500
医疗保险=2500*3*2%=150单位=2500*3*6%=450

讲演费：25000*（1-20%）*20%=4000税后收入：21000
郑勉夫妇收入情况
郑勉爱人
养老保险=4000*8%=320,单位=4000*20%=800

郑勉夫妇家庭财务情况分析
资产负债率=70/179=39.1%

流动资产比率=2/179=1.1%

自用资产比率=130/179=72.6%

流动比率太小，不能够应付紧急情况，建议增加流动资产。

郑勉家庭资产负债表（2008年度）
郑勉家庭资现金流量表（2008年度）

客户风险属性分析风险承受能力评分表

风险成态度评分表

郑勉先生的理财目标

退休目标:郑勉希望55岁退休无优生活至80岁、退休后每年开销现值相当于现生活开销。
子女教育金目标:两位子女都在国内上大学，每年学杂费现值20,000元，出国念硕士两年，每年学杂费现值200,000元。
购房换房目标:三年后换房，房贷成数最高八成、拟购能力所及最高价房产。
其它目标:五年后第一次换车、15年后第二次换车，新车现值200,000元。十年后开始每二年20,000元的国外旅游计划，第四年起连续10年，每年赡养父母生活费现值10,000元。
基本情况假设

郑勉爱人住房公积金帐户初始余额8,000元

理财目标1
郑先生55岁退休时每年的生活费支出为：
FV=(15,4％,7800,0)=140474元

理财目标2
女儿上大学时首年需要学费为：31000

理财目标3
现有70万元贷款全部为一般房贷。
三年后贷款余额：FV（7%/12、3*12、0.6、70）=62.35万元；

AFP理财案例大全-周京先生理财规划设计方案PPT报告书+XLS试算表

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周京先生理财规划设计方案书

周京先生理财规划书

理财规划报告书

客户：周京
理财师团队：

完成日期：
服务公司：财务自由理财工作室

一、声明
尊敬的周京客户：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4、专业胜任说明：本工作室资深金融理财师团队为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：
1）学历背景：均名牌大学硕士
2）专业认证：2008年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP
3）专长：投资规划、保险规划、全方位理财规划
5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
6、应揭露事项
1)本规划报告书收取顾问报酬费：客户总资产的3%。
2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。
3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。

三、基本状况介绍
1、理财规划的目的：规划购房，子女教育,投资与退休等一般性需求
2、客户基本状况

四、理财目标

五、理财目标

在与周先生交谈的过程中，我们对其风险偏好进行了评估，并进一步了解了周先生的具体需求。

风险承受能力测评表

风险承受态度测评表

七、客户风险属性分析

资产负债比例如下:

3还清房贷应准备的现值：PMT(350000PV,7i,20n,0FV)=33037.52
1fAMORT1fAMORT=23902.37
RCLPV=332327.33
假设新房没有贷款，现值100万元。
4、购车费用现值：300000元
5、周先生培训费用现值：5万元

应投保寿险保额=子女教育基金+退休前后生活费及旅游费用现值+还清房贷的现值+新房房款+购车费用+培训费用现值-现有资产净值

232256.87+3166810.78+332327.33+1000000+300000+50000-755000=4326394.98

投保分摊比例确定:
周先生税后收入现值:1592553.27
周太太税后收入现值:2274624.88
周先生的收入占比：41.18%

假设周先生40岁时，公司业绩出现滑坡，周先生的税后年收入减少到8万元。如果周先生还想维持现在的生活水平

投资各项资产示意图

理财规划建议书（摘要）
第一部分 声明
尊敬的周京客户：
非常荣幸有机会为你们提供全方位的理财服务。在阅读理财规划书前，请先参阅以下声明。
本理财规划建议书是用来帮助您明克财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自由的人生目标。

第五部分 客户理财目标与风险性界定
一、理财目标：
周京家庭的理财目标根据优先级顺序如下：
1、周京夫妇目前的收入水平较高，但目前家庭无任何商业保险。而作为家庭支柱的周先生却没有任何风险保障，这对整个家庭来说，是一种较严重的财务隐患。需要进行保险规划。
2、在进行了保险规划，解决了后顾之忧后，进行投资规划，对过多的流动资产加以有效地利用，实现其人生的各阶段不同的目标。
3、唐彬夫妇属于较稳健的投资人，可承担7%左右的损失。他们也希望金融理财师可以提供两人日后应如何投资，才能达到理财目标的建议。两人希望投资报酬率可达到10%左右。每年的最大损失幅度在10以下。
二、风险属性界定：
根据金融理财师与客户夫妇的沟通了解及综合对客户的《理财规划问卷调查》及《客户的风险属性分析与建议资产配置》分析，参考客户目前的投资组合，推定客户属于较为稳健型的投资人，客户愿意并能够接受的最大损失为年度投资本金亏损在10%左右，因此在实际投资中可在稳健的基础上适当的增加一些风险投资
风险承受能力评分表
年龄 10分8分6分4分2分客户得分
37

风险成态度评分表
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分
10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分32
首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8
认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平10
赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6
最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8
避免工具无期货股票外汇不动产4

AFP案例制作顺序提示（各种图表模板汇总）

家庭资产负债表(三大资产分类,成本,市价)家财p.38
家庭年收支储蓄表(税后,扣除三险一金)家财p.42

财务分析表与财务诊断家财p.26 综合理财规划p.19

规划后收支储蓄表（降低生活支出增加理财支出）
月度预算与实际差异表年度预算与实际差异表理财规划案例示范p.66.67

年收支储蓄表
家庭月可支配收入表
财务分析表

风险承受能力评分表
风险测评表
计算实现所有理财目标所需的内部报酬率

购房

方案优缺点对比

理财规划后年收支储蓄调整表

10.2.1 计算2008年12月可支配收入
税率为平均税率而非边际税率。依照各地区实际的四金费率计算每月三险一金的实际支出。本例中三险一金合计17%。
工作收入包括薪资、工作奖金、年终奖金等，双薪家庭可分别估计夫妻收入再加总。本例中，夫妻双方工作收入合计=4,000元+3,500元=7,500元。

理财之星竞赛评选方案-外贸老板的家庭理财计划

精心制作的一份理财之星竞赛评选方案！

理财规划报告书

PERSONALFINANCIAL PLANNING REPORT
目 录

第一部分 理财寄语和保密声明3
第二部分 客户家庭基本情况4
一、客户基本情况4
二、家庭收支情况4
三、家庭财务状况5
四、家庭保险情况5
第三部分 家庭财务诊断与客户情况分析6
一、家庭财务比率分析6
二、外贸布料行业分析7
三、家庭保障分析7
四、家庭风险特征测试分析7
五、压力测试及敏感度分析8
六、分析与诊断结论9
第四部分 家庭财务规划10
一、家庭理财目标10
二、理财规划基本假设条件10
三、理财目标的确定和细化10
四、家庭保障计划11
五、女儿教育金规划16
六、换房规划16
七、退休规划16
第五部分 投资规划建议17
第六部分 理财规划方案未来现金流评估19
第七部分 风险揭示与免责声明21
第八部分 后续服务21

第一部分 理财寄语和保密声明

第二部分 客户家庭基本情况

一、客户基本情况
您现在拥有一个60平方米的门面，做外贸布料生意。近年来收入变化较大，平均下来每年能赚30—50万。太太在跨国公司做行政工作，月收入4500元。两人有一个5岁的女儿，与父母生活在一起。每月生活花销在8000元左右，同时每年回老家探亲需要1万元。
您拥有3套房产，其中一套90平方米的房产，市值100万元；一套吴中路80平方米的房产，市值100万元；一套在闵行的新房，市值200万元。不过两套100万元房产一直空置着。
您目前拥有5万现金、38万定期存款和20万元基金。今年起，您开始每月缴700元，享受城镇职工基本医疗待遇。太太目前有社保，另外她还投保了一款理财保险产品，每年保费6060元，附加170元/年的个人住院医疗综合保险保费，共计每年6230元。另外她还投保了一款门诊险及部分重大疾病病险，费用由公司扣除。女儿还没有投保任何险种。

二、家庭收支情况
每月收支情况表（单位：元）
每月收入每月支出
本人收入0日常开销8000
配偶收入4500本人医疗保险费700
其他收入0其他支出0
收入合计4500支出合计8700
每月结余（收入－支出）-4200

年度收支情况表（单位：元）
收入支出
本人收入380000生活基本开销96000
配偶收入54000探亲费用10000
其他收入0配偶保险费6230
本人医疗保险费8400
收入合计434000支出合计120630
每年结余313370
三、家庭财务状况
家庭资产负债表（单位：元）
家庭资产家庭负债

第三部分 家庭财务诊断与客户情况分析

第四部分 家庭财务规划
一、家庭理财目标

四、家庭保障规划
为保持家庭稳定，必须尽快建立保障计划。这是实现财务自由的第一步。
您的妻子保险充足，公司和个人都进行了恰当、合适的保险。但作为家庭重要支柱的您几乎没有任何保险，只是从今年起每月投保700元的社保及医疗保险，显然保障范围和程度很小。同时，近年来您收入变化较大，目前的保障配置不能有效规避财务风险。根据遗属需求法，您还需要500万左右的保额，应该设计以尽量少的保费下尽力提高保额和保障范围，建议如下：
1）您的保险规划：
保险公司名称：联泰大都会人寿保险有限公司

注：

2）女儿和太太的保险规划：
孩子主要风险是意外和疾病。购买少儿重疾险附加意外即可。温太太的公司已为其购买了部分保险，只需在女性重疾方面增加些保障即可。具体规划如下：
您女儿保险计划（元）

这款女性终身重疾险可保21种女性易发重疾，覆盖面广，可补充温太太原有保障的不足。

您家庭年度保费合计
家庭成员家庭年度保费(元)

本规划充分考虑到保险是一种避险工具，保险的精髓是保障，当不幸发生引发的恶性负债时，能够得到补偿，而不致负责累累，入不敷出。以上险种包含意外，一般医疗健康，重疾，生命寿险。保障从多年龄层次成人到儿童，多范围立体设防。使整个家庭的抗风险能力大大增强。同时通过商业保险将您家庭的医疗费用风险降到最低。

五、子女教育金规划

（单位：元）
年龄年级教育金资产教育金支出教育金净值
5幼儿园大班100000(20000)80000
6小学一年级96000 (21200)74800

孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形色色的费用，将整笔资金的投资运作与基金定投的方式结合起来，不光能轻松满足孩子各阶段的财务支出需要，也不过多占用初始资金，无形中您资金的流动性增强了。

六、换房规划
1、 您手头空置了两套房产，建议趁目前房市还处于相对的高位，将其中一套吴中路的公寓先行出手，套得现金，增加资金的流动性；另一套闲置房产为温太太婚前所购，暂时出租，租金6万一年，年化收益率也有6%，待孩子上大学出国后再将其出售；

3、 购得别墅的当年可能流动资金有些吃紧，可同时将原先居住的闵行三房出租，由于闵行离市中心较远，租金不会很高，也以年6万计算的话，年化收益在3%左右。这套房产您夫妇可考虑将来退休后向保险公司申请反向抵押贷款，按月领取养老金。

七、退休规划

规划后的家庭资产配置图表（不含固定资产）

第六部分 理财规划方案未来现金流评估

车贷利率0.00%收入年成长率预估5.00%
房贷利率6.66%支出年成长率预估6.00%
年龄工作
收入生活支出学费支出购屋养亲/旅游第一套租金收入（太太婚前房产）第二套租金收入（闵行）保险
支出净现金
流量期末
资产
36 434000 (120000)(20000)1000000 (50000)60000 0 (10000)430000 1710000
37 455700 (127200)(21200)0 (53000)63600 0 (10000)307900 2103400

第七部分 风险揭示与免责声明
综上所述的客户信息完全基于客户本人提供，或与客户沟通后得知的，理财师所提的建议即基于上述资料而定。

第八部分 后续服务

AFP理财案例大全-王先生家庭理财规划DOC报告书

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一、案例简介
王先生，34岁，D市工作，税后年收入12万元（含公积金2万）
王太太，私企上班，税后年收入3万元
小孩，现年5岁，即将上小学
生活年支出，5万元
有22万存款，股票市值15万，自用房15万
王先生参加社会保险，王太太自负保险
现夫妻不在同一城市，夫在D市无住房
二、王先生状况分析
王先生是家庭的支柱，工作比较稳定，王太太在私企工作，流动性较强，目前二人虽然两地分居，但迟早王太太要到D市。
孩子眼下5岁，明年即将上小学，王先生希望在D市上小学，如果不立即解决户口问题，每年必须缴纳择校费5000元。
王先生在D市无住房，即使目前单位提供宿舍，但购房是不争的事实，只是一个时间问题。
目前D市有一个落户的政策，王先生手头积蓄也可以达到这个标准，因此，理财经理建议王先生首先在D市购房，解决户口和孩子上学问题。
三、资产分析
根据王先生的基本状况，理财经理为其编制了家庭资产负债表和收支损益表
资产负债表 单位：万元

收支损益表
收入项目金额支出项目金额
工资收入15万元生活费支出5万元
缴纳保费3500元
支出合计53500元
收入合计15万元净收入96500元

结合王先生的家庭报表，理财经理做了一个财务诊断
流动性资产占比42.31%，流动性很强，收益性自然下降。
投资性资产占比28.85%，根据王先生的年龄，投资比例过低，并且投资品种过于单一，不利于分散风险。
家庭保障不足，20万意外伤害险不足以抵御突发的风险。
负债比率为0，没有充分利用财务杠杆的作用，理财收益不高。
四、理财目标分析
王先生夫妻两地分居，孩子即将上小学，首先需要解决户口和住房问题。

五、参数设定
通货膨胀率为3％

六、投资规划
根据王先生的风险属性分析（附表1），王先生属于积极型的投资者，其现有资金在扣除首次购房动用10万元之后,尚余27万元，理财经理作了如下投资组合。预期收益在7.7%。

七、理财目标—购房规划2
随着孩子的成长，现有住房会感觉小一些，
八、理财目标—购车规划
在王先生40岁时，即第6年，王先生可以通过换购住房时，提取这一阶段的住房公积金，预计12万元，用于购买轿车一部，改善现有生活质量，同时，生活费年支出增加1万元。

九、理财目标—子女教育金
根据2005年全国各级学校收费标准，理财经理对教育投入作了如下规划

十、理财目标—退休规划
由于孩子读完大学尚需18年，王先生现年34岁，所以设定王先生夫妻55岁退休。
退休后保持现有生活水平，年支出增加1万元养车费用，现值为63500元。
退休规划设定80岁，即从退休之时规划25年退休资金。
从退休开始，王先生和王太太一家人可以每年拿出1万元用于旅游开支，共持续5年。

十一、理财目标—养亲规划
由于王先生现年34岁，其夫妻双方的父母应该步入退休的年龄了，因此，从现在开始王先生每年需要准备24000元给双方老人，直至55岁退休。
十二、理财目标—家庭保障
基于王先生夫妻都已经缴纳了社会与医疗保险，王先生另有20万意外伤害险，所以在保险规划中根据王先生的保险需求分析，每年额外支付1万元保费用于家庭保障，累计缴费20年，至55岁退休。
十三、保险规划

十四、理财目标可行性分析
通过对各项理财目标内部报酬率测算IRR=7.68%，投资组合预期收益在7.70%，具有可行性。

十五、案例总结
本案例主要根据王先生的现状，设定几大理财目标，并采用内部报酬率法测算其可行性，从而进行实际规划。

附表1
风险承受能力评分表
年龄 10分8分6分4分2分客户得分
34总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分41
就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8
家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6

附表2
内部报酬率生涯仿真表车贷利率0.00%收入年成长率预估3.00%
ˇ调整前姓名王先生组别 房贷利率6.00%支出年成长率预估3.00%
调整后学费年成长率预估4.00%
年龄年月理财目标支出说明工作收入生活支出学费支出购车购屋养亲旅游净现金流量期末资产
034 Jul-04购屋130000 (63500)0(24000)0 270000 270000
135 J-05学费133900 (65405)(10000)(24720)0 33775 324498

附表3
保险需求分析表
规划日期2006-3-20

退休前祢补收入的寿险需求本人配偶代号说明财务计算器运用用
被保险人目前年龄34.0 32.0 A
预计退休年龄5555B

AFP理财案例大全-魏先生家庭理财规划DOC报告书

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家庭理财规划报告书

客 户: 魏先生

理财团队：建行理财中心
理 财 师:

魏先生：您好！
首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

建行理财中心
目 录

第一部分 案例简介
第二部分 家庭基本情况
1、家庭成员资料
2、近期家庭资产负债表
3、年度家庭收支表
第三部分 家庭财务分析
1、财务比率分析
2、其他财务分析

第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整

第八部分 敏感度分析
第九部分 风险揭示
第十部分 理财规划方案实施及修正
1、理财规划方案实施
2、理财规划方案修正

第一部分：案例简介
魏先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术干部，月收入5000元，年底奖金2万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。魏先生父母在农村，无收入，爱人父母是洛阳市区退休工人。魏先生家现有住房80平米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。魏先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，魏先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。

第二部分：家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员姓名年龄职业
父亲魏先生38岁公司中层
母亲魏太太38岁公司会计
女儿初三学生
双方父母
二、近期家庭资产负债表
资产负债
现金及活期存款信用卡贷款余额

节余8.1
注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息

第三部分：家庭财务分析
一、家庭财务比率：
家庭财务比率定义比率合理范围备注
负债比率总负债/总资产020%-60%无负债
流动性比例流动性资产/每月支出03-6
净资产偿付比例净资产/总资产100%30%-60%
净储蓄率净储蓄/总收入81%20-60%
从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，
二、其他财务分析
保障缺失：作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此

第四部分：综合理财需求分析
一、魏先生的理财目标
目标顺序目标内容距今年限所需金额现值/年持续年数总计（现值）
1子女教育中学0100044000
大学410000440000

第六部分：魏先生理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
理财目标优先
顺序几年后开始预估每年费用持续
年限需求现值总和（不考虑时间价值）
生活支出101800017306000

二、女儿大学教育金规划
按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后大学一年级费用为：

六、创业基金规划

七、投资规划
理财目标所需资产配置 单位：人民币万元
理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率
资产类型投资品种
紧急预备金1流动资产活期存款1%

第十部分：理财规划方案实施及修正
一：理财规划报告的实施
采取什么措施实施人完成期限

财富理财工作室规范制作客户案例理财规划报告书模板

十二号

理财规划协议
本理财规划协议是由家庭男主人姓名(以下称甲方)及交通银行南昌分行沃德财富工作室(以下称乙方)共同签订，其内容如下：
●甲方为乙方提供做理财规划报告书所需要的家庭收支、资产负债等各项家庭财务数据、告知乙方自身的风险偏好、理财目标、特殊需求及其他需要规划的事项。

目录
第一部分客户家庭基本现状
一、家庭成员基本资料
二、客户家庭财务现状
第二部分理财目标
第三部分家庭财务分析

一、家庭资产负债表
二、家庭月度现金流量表
三、家庭财务各项指标
四、财务诊断
第四部分理财规划建议

一、条件假设
二、现金管理规划建议
三、风险管理建议
四、目标规划
第五部分效果预测
第六部分风险提示
第七部分其他安排

放飞梦想，从财富规划启程

一、客户家庭基本现状
1、家庭成员基本资料：
家庭男主人，现年34岁，是一名军队的文职班干部，学历为硕士；妻子在民营律师事务所从事行政管理工作。
2、客户家庭财务现状
资产负债状况：

4、希望未来家人能够过上比较稳定、富足的生活；
5、最高目标是拥有一辆自己的汽车。
三、家庭财务分析
1、家庭资产负债表（假设报告日期为2006年12月31日）
资产负债表单位：人民币元

2、家庭月度现金流量表
现金流量表单位：人民币元

4、财务诊断
●资产负债分析：家庭资产结构属于资产水平中等（净资产为24万元左右）无负债少投资（只有6万元的债券投资）的家庭，资产中除了占比为12.45％（30000/241000）的家电属于自用资产，其他87.55％的资产属于生息资产，但家庭投资对象却非常单一，只有债券投资，因此生息资产的投资效率将对家庭财务状况的优化起到非常重要的作用；
建议：对生息资产进行有效的配置与管理，在风险可控的前提下，合理而又充分地提高资产收益率。
●收入分析：该家庭收入不高但基本稳定、而且储蓄率相对较高，考虑到家庭男主人的最高目标是购买一辆属于自己的汽车，将来的汽车消费支出可能会加大，而且，孩子将来的教育费用也是一笔不小的支出，因此，维持现在的支出水平还是比较适合的。
建议：一旦消费支出占比提高，应该进行消费预算的制定。

小孩年龄n累计支出额（元）年末余额FV（元）备注
136003769.67我们选择的是平衡配置型基金，收益、风险相对匹配。

从上表我们可以看出，当小孩年满18岁进入大学殿堂时，积累的教育资金达到18万元左右，因此小孩的教育费用基本能够满足。
●购车规划
从家庭男主人本身来说，他的最大的愿望就是能够尽早拥有一辆自己的汽车，那么从整个家庭的经济状况及发展前景来看，我们认为男主人完全通过自有资金购买一辆15万元左右的车还是可能的，但这样一来，家庭的储蓄资金会急剧减少，家庭生活或多或少会受些影响，而从男主人本身的实际情况来看，他也不太可能采取这种消费方式，因此从理财规划的角度来看，我们建议男主人可以采取汽车贷款的方式早日实现自己的梦想。
目前，银行推出的五年期汽车贷款利率（I）为7.2％，首付比例为20％。因家庭的现金及现金等价物相对占比较高，我们建议适当提高首付比例到30％，剩余70％的资金(PV)采取汽车贷款的形式，假设汽车五年后的残值不予以考虑，计算出来每月还款额（PMT）为2080元（计算公式：PMT=(N=5*12,I=7.2%/12,PV=150000*70%,FV=0,)，加上购车后增加的一些费用，如养路费、汽油费等，，但同时家庭也可节省部分交通费支出，因此因购车而每月增加的支出总额约2200元，而现在家庭的收支状况是每月节余（扣除年终奖金10000元）达到3300元，因此，通过汽车贷款这种形式可以让我们的男主人早日实现自己的梦想。
●投资规划

●房产规划
家庭现在的住房是男主人单位分配用房，采取的是租住形式，因目前家庭尚没有购房的需求，故此次规划不予考虑。但从长期的发展来考虑，在条件成熟时，如五年后，汽车贷款已经全部还清，那我们就可以对家庭房产加以规划。
五、效果预测

2、调整后家庭月度现金流量表
现金流量表单位：人民币元

3、调整后家庭财务各项指标

六、风险提示

AFP理财案例大全-杨先生家庭理财规划DOC报告书

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家庭理财规划报告书

理财规划书

（素材十二）

前 言
尊敬的客户：
感谢您到金钥匙理财中心进行咨询并寻求财务策划建议。

第一部分 基本信息整理

1、个人基本信息
表一 家庭基本信息
家庭成员年龄职业健康状况
杨先生30大学职员健康
杨太太31自由职业者健康

2、风险承受能力及分析
（1）杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳定,但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障，未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。
（2）杨先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，杨先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。
（3）通过以上风险承受能力分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。

3、理财目标

第二部分 家庭财务分析

1、财务报表
根据您所提供的信息，我们编制了如下各表：

表二 杨先生家庭规划前资产负债表
日期：2006年4月15日 币种：人民币

表三 杨先生家庭规划前现金流量表
日期：2005/4/16-2006/4/15 币种：人民币

备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。
2、财务分析

第三部分 理财规划建议

1、投资规划
（1）消费建议

表四 开放式基金推荐分析表

3、保险规划

单位：万元
意外死亡状况当前水平（年）若丈夫身故若妻子身故

缺口05
1、如果有一方发生意外，则生活开支降为原来的70%,计算到退休前。
2、子女养育费用：到24岁大学毕业前，每年生活费用平均1.2万元，准备教育基金12万元，合计40万元。
（1）健康风险

（2）财产风险
一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保险（不一定全额），但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失，建议投保家庭财产保险。
（3）具体险种推荐：
表六 保险组合

4、养老规划
（1）养老需求
杨先生有社会养老保险，杨太太由于职业的原因没有任何的保险，从表七可以看出杨先生夫妻有324万元的养老缺口，需要从现在开始进行投资积累。
表七 养老缺口测算表

第四部分 理财规划总结

2、理财规划实施明细
以上的理财建议是在一些假定的前提下，根据您目前的财务状况，结合您所提出的理财目标制定的。表十将各个阶段的理财目标与实施方案做了简要的归纳：
表十 理财规划实施明细

3、理财策划预期
如果您按照以上的理财方案逐步的实施，三十年内（退休时）您的金融资产将会发生巨大变化：

第五部分 风险提示声明

AFP理财案例大全-吴先生夫妇家庭理财规划DOC报告书

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理财规划书

理财规划报告书
（吴先生夫妇）

中国建行银行

吴**先生：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

4.专业胜任说明:
理财师经验背景介绍如下:
1) 学历背景:金融本科
2) 专业认证:2007 年取得中国金融理财标准委员会认证的金融理财师AFP

一、家庭理财目标
（一）短期目标：准备孕育宝宝的花费。

二、财务状况分析诊断：
表一 家庭收入支出表（2007年度）（单位：元）
收入支出
吴先生工资收入 36000基本生活支出18000

三、基本假设：
根据我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为了便于做出数据详实的理财方案，理财师对相关内容做如下假设和预测：通货膨胀为每年5%，教育费用增长率每年5%，长期投资回报率为每年8%，预期寿命为85岁。

四、结合理财目标，制定具体方案
1、应急资金的准备。

2、购买商业保险，充实基本保障。
人生的三大风险包括意外、疾病和养老。作为今后家庭的主要经济来源，吴先生承担者养儿供楼的重任，仅仅依靠基本的社会保险远远不够，购买商业性的保险产品实属必要。其中保障性的定期寿险、意外险、健康险作为首选；当基本保障齐全了，才可考虑买养老产品。具体来说，可按以下方法计算保险需求：

理财提示:
一、上述资产配置的调整侧重于产品品种种类和时间的搭配，短期以流动性强的货币或短债基金为主，中、长期配以人民币理财产品和基金。这样的资产配置保障了家庭在每一个时间都能有充沛的现金流，中长期可获稳定收益和稳健回报，在风险与资本增长之间取得良好平衡。
二、降低投资品种的相关性，在股市、债市中进行配置，降低单一市场不可回避的系统风险，此外今后还可适当增加纸黄金、信托等金融资产。
三、保持身体健康也是重要的理财策略，会对家庭财富的积累产生不可低估的作用。

6、子女教育需求分析
子女从小到大近20年持续教育金的支付，其总额是惊人的，如果不预早策划准备，届时的收入可能难以应付。所以需要：尽早筹划，定期累计，专款专用，可以通过基金定投的方式实现。

五、调整后的各项家庭财务报表
从下列财务报表中看出，经过调整后，吴先生的购房、育儿、保险计划得以实现，生活质量得到提升，具备了更强的抗风险能力，各项家庭财务数据更趋合理
调整后的家庭收入支出表（2008年度）（单位：元）
收入支出
吴先生工资收入 36000基本生活支出18000

六、理财规划可行性分析
在未来的几年内，为实现各项理财目标，吴先生家庭将进入消费的高峰期。除了基本生活开支1500元外，每月需增
七、总结及跟踪

白涛空巢家庭养老理财案例规划设计方案PPT报告书+XLS试算表（二）

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以及一系列XLS附表！

白涛空巢家庭养老理财案例规划设计方案书

周京先生理财规划书

理财规划报告书

客户：周京
理财师团队：

完成日期：
服务公司：财务自由理财工作室

一、声明
尊敬的周京客户：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4、专业胜任说明：本工作室资深金融理财师团队为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：
1）学历背景：均名牌大学硕士
2）专业认证：2008年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP
3）专长：投资规划、保险规划、全方位理财规划
5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
6、应揭露事项
1)本规划报告书收取顾问报酬费：客户总资产的3%。
2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。
3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。

三、基本状况介绍
1、理财规划的目的：规划购房，子女教育,投资与退休等一般性需求
2、客户基本状况

四、理财目标

五、理财目标

在与周先生交谈的过程中，我们对其风险偏好进行了评估，并进一步了解了周先生的具体需求。

风险承受能力测评表

风险承受态度测评表

七、客户风险属性分析

资产负债比例如下:

3还清房贷应准备的现值：PMT(350000PV,7i,20n,0FV)=33037.52
1fAMORT1fAMORT=23902.37
RCLPV=332327.33
假设新房没有贷款，现值100万元。
4、购车费用现值：300000元
5、周先生培训费用现值：5万元

应投保寿险保额=子女教育基金+退休前后生活费及旅游费用现值+还清房贷的现值+新房房款+购车费用+培训费用现值-现有资产净值

232256.87+3166810.78+332327.33+1000000+300000+50000-755000=4326394.98

投保分摊比例确定:
周先生税后收入现值:1592553.27
周太太税后收入现值:2274624.88
周先生的收入占比：41.18%

假设周先生40岁时，公司业绩出现滑坡，周先生的税后年收入减少到8万元。如果周先生还想维持现在的生活水平

投资各项资产示意图

理财规划建议书（摘要）
第一部分 声明
尊敬的周京客户：
非常荣幸有机会为你们提供全方位的理财服务。在阅读理财规划书前，请先参阅以下声明。
本理财规划建议书是用来帮助您明克财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自由的人生目标。

第五部分 客户理财目标与风险性界定
一、理财目标：
周京家庭的理财目标根据优先级顺序如下：
1、周京夫妇目前的收入水平较高，但目前家庭无任何商业保险。而作为家庭支柱的周先生却没有任何风险保障，这对整个家庭来说，是一种较严重的财务隐患。需要进行保险规划。
2、在进行了保险规划，解决了后顾之忧后，进行投资规划，对过多的流动资产加以有效地利用，实现其人生的各阶段不同的目标。
3、唐彬夫妇属于较稳健的投资人，可承担7%左右的损失。他们也希望金融理财师可以提供两人日后应如何投资，才能达到理财目标的建议。两人希望投资报酬率可达到10%左右。每年的最大损失幅度在10以下。
二、风险属性界定：
根据金融理财师与客户夫妇的沟通了解及综合对客户的《理财规划问卷调查》及《客户的风险属性分析与建议资产配置》分析，参考客户目前的投资组合，推定客户属于较为稳健型的投资人，客户愿意并能够接受的最大损失为年度投资本金亏损在10%左右，因此在实际投资中可在稳健的基础上适当的增加一些风险投资
风险承受能力评分表
年龄 10分8分6分4分2分客户得分
37

风险成态度评分表
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分
10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分32
首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8
认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平10
赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6
最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8
避免工具无期货股票外汇不动产4

王美丽单身女郎购房养亲案例规划设计方案PPT报告书+XLS试算表二

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单身理财——购房养亲
美丽的规划

本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

王美丽小姐的理财报告目录
一、基本信息
二、理财目标
三、现实状况
四、方案规划
五、方案分析
六、其他建议

基本信息
王美丽，今年32岁，未婚。大学毕业后一直从事与计算机软件的开发工作，现在在某世界排名500强的IT公司担任项目经理。
王小姐目前每月固定的薪资收入为1万元，每年有2个月的年终奖。同时，每做一个项目，公司会有一定的提成奖励，这部分收入每年在10万元左右。公司按照国家规定缴纳三险一金。

理财目标
在北京购买一套70平米左右的房子，总价值约150万元。

尽快替父亲还清债务

退休后能保持相当于现在每月30000元的生活水平

可以赡养父母终老并维持他们现在的生活水准
家庭现状
家庭现状
家庭财务诊断建议
流动资产占总资产比例太低，需增加一定的储蓄 作为备用金。

无任何理财收益，鉴于王小姐一家收入比较单一且比较保守，可

自由储蓄占总收入过高，可以建立一些定期投资。

资产负债率较低，可以有贷款计划。

条件假设
一年期银行存款利率3.25%
通货膨胀率5%

支出年成长率5.00%

方案规划
32岁一次性还清父亲欠债。
37岁购房，收养小孩。
53岁小孩上大学。
55岁退休。
56岁父母去世，小孩大学毕业，停止抚养。
85岁去世

方案分析
一：32岁一次性将父亲所欠债务80,000.00还清，维持租房状态。

二：1.购房计划。 王小姐计划购买价值150万的房产，假设房价成长率为4％，根据i＝

方案分析
三：（1）假设53岁小孩上大学，需要多支出1万／年的教育费直至56岁，根据i＝

台商在大陆的展业计划王先生理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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台商在大陆的展业计划 ——王先生理财规划方案
案例小组成员

客户基本情况
王先生，现年38岁，台商，在内地工作了三年。妻王女士38岁，家庭主妇，有一对儿女，儿子8岁，女儿5岁，分别就读小学二年级与幼儿园中班。

王先生需要筹措扩大营业资金200万的一半额度，考虑引进战略投资者与向亲友借款两种筹资的方式。

王先生打算继续在内地工作到60岁退休，退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有现值1万元可以用以外，每年旅游支出2万元。
基本假设
1) 收入成长率5%、学费成长率4%、房价成长率5%、通货膨胀率4%。
2）考虑退休后收入为连锁店分红收益和房租收入，假定退休后收入替代率50%。
3) 股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。

家庭财务分析
家庭收入情况

家庭资产负债表
家庭财务诊断
1.从资产负债率来看，负债率21.05%处于安全水平，也可适度增加负债，加速资产成长。

5.现有存款高于年支出，保持高流动性。

客户风险属性界定
风险承受能力

风险承受态度

根据风险属性的资产配置
保险规划
由于本方案为已婚家庭，采用遗属需要法规划目前应有保额。
两年后应有保额：
生涯仿真表模拟
通过生涯仿真表得出，以目前的收入水准，在

理财规划建议
1. 先生在大陆更换工作，提高收入。
2. 太太在小女儿上小学后出去工作，增加家庭收入。

8. 建议王先生在筹措扩大营业资金的时候考虑引进战略投资者。

子女教育金规划
王先生的子女需要在高中毕业时候去英国留学，五年取得硕士学位。根据目标现值法，王先生以现在的收入和储蓄在子女高中毕业时点（子女18岁）能否满足子女留学教育的资金需求，下面进行理财分析。
退休规划
王先生计划工作到60岁退休，自己筹措退休金，规划退休后每年消费3万元。由目标顺序法，在子女教育金规划后即王先生48岁的时候对自己60岁时点的退休金的储蓄和需求进行规划。下面根据目标现值法进行现金价值的分析。
买房与租房试算
筹资方式的优劣比较
引进战略投资者
优势：借用别人的资金扩大企业经营规模，放大利润。

敏感度动态分析

详见EXCEL试算表。

AFP理财案例大全-幸福人生-杨义先生家庭理财规划PPT报告书

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理财案例分析

幸福人生-杨义先生家庭理财规划
AFP金融理财师培训班4组

家庭财务状况分析
资产负债分析
现金流量分析
风险承受能力和态度分析

家庭资产负债表
家庭现金流量表分析
分析：（1）、客户资产配置不合理：家庭备用金太少，不利于应付非常之需。（2）、房地产投资59.5万元，每月房租收入仅取得0.18万元，年投资回报率不足4%。（3）、资产负债比例失调，负债比例过高，收入还贷比55%。（4）、月收入32600元，月支出19300，月储蓄7300，储蓄率为22%，储蓄比例偏低。建议：（1）、建议增加备用金数额至7.2万元，可将定存及国债转为活期存款（2）、建议将该房地产投资变现，提前归还消费负债及部分投资负债。（3）、杨先生应压缩生活支出，增加储蓄率。
理财目标

还清贷款:15年内还清贷款
子女教育:两个子女目前为5岁与10岁，18岁时各给与教育金10万。
夫妻退休:15年后55岁时退休，每年10万元可用。
购车换车:5年后购车30万，往后每6年换车，需增加15万车款，不贷款
家庭风险测试表

建议的资产配置

相关的假设
生活支出成长率：3%
通货膨胀率：3%
薪金成长率：5%
建立家庭的紧急备用金
配置资金额72000
配置资金来源当年储蓄额
资金运用32000存款40000货币市场基金

家庭的保障计划
敏感度分析:
1、按照现在资产负债组合，要达到所有理财目标所需要的报酬率为12%，依据目前的投资组合，无法达成所需要的报酬率。
2、房地产市场受政策影响陷于盘整，房地产投资59.5万元，每月房租收入仅取得0.18万元，年投资回报率不足4%，建议将该房地产投资变现，提前归还消费负债及部分投资负债。
3、若贷款利率上涨的比投资报酬率快，建议将现有的投资理财产品，尽量变现偿还负债；若贷款利率上涨的慢于投资报酬率，建议延长贷款的归还时间。
投资环境与产品分析：
由于目前的投资环境为股票市场触底缓慢回升，建议继续持有股票。
保单现金价值固定以3%的增值率成长，若要达到所需要的报酬率，在目前的市场展望下，投资型保单如果到期，也可将投资型保单转换成开放式基金，以提高投资回报率。
方案一：开源节流
方案二先还款后投资

目前负债总额为175.4万元，变现投资房产可归还59.5万元，变现投资型保单19.2万元，变现股票19万元，按消费负债、投资负债、自用负债的归还顺序进行偿还，可得消费负债余额为0，投资负债余额为11.9万元，自用负债余额为72万元，如按5年还清则每年需还20.07万元。

方案三部分还款与投资并进
投资组合建议
调整后的生涯仿真表
特别感谢

AFP理财案例大全-甜蜜人生旅途之金玉良缘理财规划PPT报告书

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理财案例分析

甜蜜人生旅途之金玉良缘

CFP金融理财师培训班4组

方案设计思路
一、家庭财务分析
二、家庭具体理财规划方案
三、其他需要说明的情况
四、相关产品推荐
一、家庭财务分析
理财目标分析
现金流量分析
风险承受能力和态度分析

案例描述
小陈28岁，在高科技公司上班，月薪4000元，
每年奖金红利至少三个月，估计未来薪资成长率可达5%。
下个月就要结婚。
未婚妻小美26岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，
每年奖金约两个月薪资成长率约3%。
可暂不考虑，但也没有负债，往后的各项目标规划皆要以双方的储蓄来准备。
目前两人皆没有保险，原有的积蓄预计在支应结婚相关费用后所剩无几，

二、家庭理财规划方案
家庭紧急备用金
家庭保障计划
教育规划
购屋规划
退休规划
整合规划
资产配置

三、需要特别说明的事项
敏感性分析
定期调整
失业情况模拟
保险财产分配
关于信托
一、家庭财务分析

家庭现金流量分析

家庭风险测试表

建议的资产配置
二、家庭理财规划方案
相关的假设
生活支出成长率：3%
学费成长率：4%
退休期间通胀率：3%
双方父母都有退休金,不需要赡养
规划流程示意图
建立家庭的紧急备用金
配置资金额27000
配置资金来源当年储蓄额
资金运用17000存款
10000货币市场基金
说明：
按一般的理财习惯，家庭紧急备用金应当
相当于3-6个月支出的备用金，鉴于陈先生从事

家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之一：
二人世界：
陈先生的寿险（50万）
夫妇的医疗险（各15万）
夫妇的意外险（各41万）
家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之二：
三口之家：
增加太太的寿险（50万）
增加夫妇的意外险(59万)
配置资金来源当年储蓄额
说明:
当孩子降生后,父母的责任加重了,因此应当调增夫妇的保障.

家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之三：
购屋建巢：
增加夫妇的意外险(59万)
增加家庭财产险（80万）
配置资金来源当年储蓄额
说明:
购买了房屋后,由于房屋贷款的压力,需要调增保险.

购屋规划
退休规划
内部报酬率分析
根据家庭生涯规划和一生现金流量分析，
要达成客户的全部理财目标，内部报酬率需要达到：5.362%
整合规划
不同报酬率下的资产状况
报酬率为3.8%的对策
降低生活标准
调整目标金额
调整退休时间
调整每月储蓄额

不同报酬率下的资产状况

特别说明二:定期调整计划
每年调整一次家庭紧急备用金
根据家庭责任的变化调整保障计划
根据市场环境和个人情况的变化调整投资组合
特别说明三：失业保险

AFP理财案例大全-李先生一家的理财规划PPT报告书

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理财案例分析

李先生一家的理财规划

李先生，今年28岁，在高科技公司上班，月薪4000元，每年至少发放三个月奖金红利，估计未来薪资成长率可达5%。
未婚妻林小姐，今年26岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，每年至少发放三个月奖金红利，薪资成长率约3%。
两人下个月就要结婚。
目前两人皆没有保险，原有的积蓄预计在支出结婚相关费用后所剩无几。

理财规划书内容

孩子出生后要增加综合保障，建议购买15年5000元太平人寿盈盛分红险附加重大疾病和10万意外险，也可作为大学教育储备金。李先生夫妇为保障子女的健康成长，要相应增加人寿保险投入，建议购买定期寿险100万。
按照李先生夫妇的薪金增长率，5年后年收入为fv(48000,5%,5)=61200元,fv(36000,3%,5)=41700元

AFP理财案例大全-陈先生空巢期多目标理财规划PPT报告书

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理财案例分析

陈先生空巢期多目标理财规划

理财规划综合案例分析

座右铭：

XX人生

陈先生基本情况介绍
本人年龄53岁，配偶45岁。

公司创立10年，资本额600万，年净收入50万

存款70万，债券基金100万，借出款20万，共有利息收入2万/年。

已有自用住宅100万，另有出租房屋价值40万，房租收入2万/年。新购房已付订金7万。

家庭开支每年7万。

除社会保险外，并无任何商业保险

无负债。

陈先生的理财目标：
目标一：购屋

刚购房，价值185万，已付订金7万,工程款48万分两年缴清，计划贷款130万

夫妻7年后退休，年支出7万。打算花5年的时间环游世界，旅游总开销50万元。

负担一岁的外孙女到大学为止的教育费用。

在退休时将股权转让，出售后安享余生。
陈先生目前资产负债情况
陈先生目前资产负债情况

陈先生目前收支状况
方案设计原则
规划重点
退休和遗产,而非提高收益率

重要性原则

稳健原则
目前各种增长率设定
通货膨胀率退休前3%,退休后5%
投资报酬率教育基金为6%,其他为5%
学费成长率3%

讨论问题

问题一、购屋时是否要把目前居住与出租的两间房子卖掉?
购房付款方式(方式一)
购房付款方式(方式二)
结论:购屋时只把目前出租房子卖掉
贷款利率5.04%>房屋出租收入率5%,不应该贷款
全部资产中,不动产比重过大,需要适当调低保持资产的流动性
(100+40+185=325万元,占28%)
退休后,需要一定的收入补充,所以留有一处房产出租.

负担外孙女学习费用，若学费成长率3%，投资报酬率6%，

现在需要多少钱设
立教育基金?

若陈先生的公司可以目前50
万元的年度净收入，在退休
前可维持3%的成长率，

陈先生退休时出售公司股
权，合理的价值应为多少?

问题四
陈先生退休时售股后，所得应
该做如何的安排？

陈先生的资产配置比例
风险承受能力测试

陈先生的资产配置比例
具体产品选择

在兼顾各理财目标后，陈
先生夫妇若都活到80岁，
可留给女儿的遗产有多少?

见第七个问题的解答

问题六

是否还需要买保单?
买何种保单?
是否可安排其它信托?

保险需求分析收入弥补法
投保调整建议

假设中国开始实施遗产税与赠与税，遗产税免
税额200万，赠与税免税额每年10万，超过免
税额部分采取单一税率20%
遗产与赠与规划
陈先生60岁时
政府突然宣布实施遗产税与赠与税
遗产税免税额200万
赠与税免税额每年10万
超过免税额的遗产与赠与采取单一税率20%

陈先生80岁时家庭资产(如第五题)
为了尽量享受年度赠与免征额带来的好处,建议陈先生夫妻把一方送出的赠与以双方名字送出,那么他们在20年中可以免税赠与400万元

AFP理财案例大全-程建国家庭理财规划PPT报告书

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理财案例分析

程建国家庭理财规划

程建国家庭理财规划书
非凡理财工作室
小组成员
组长：-）
家庭理财规划书目录
责任声明
客户基本资料
财务状况及分析
客户理财目标
理财方案

非凡理财工作室声明：
尊敬的程先生您好：
非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经济损失。

客户基本信息
程建国先生
年龄42岁
家庭成员：
妻子：王子玲（37岁）
儿子：程果（12岁）

资产情况：
自有房子一栋（9年前以总价78万元、20年按揭购买），目前现值100万元，贷款余额23．5万。
储蓄存款３万元

家庭资产负债表
现金流量表
风险态度评分表
风险承受能力分析

理财目标
1.儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学20,000元，留学200,000
元。
2.程家夫妇均期望60岁退休，退休生活费为每月现值5,000元。夫妻皆在80岁终
老。
3.希望三年后换一部现值150,000元的汽车。
相关假设
贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成长率5%,房贷利率7%，车价零成长，换车时残值率为10%。
理财规划
1、理财目标能否达成？
1，小结
2、需要多少的投资回报率？

投资组合建议
如果程太太被公司解聘

4、保险规划

5、养老规划

6、离婚规划
离婚方案一
程先生拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车
孩子程果归程先生抚养，程太太一次性给付121700元抚养费。
程先生资产总额107万，负债总额23.5万
程太太拥有4年前按揭购买的房子2
程太太资产总额107.6万,负债总额55.4

离婚方案二
程先生继续拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车

离婚方案三:

两所房子和一部汽车均给程生,
孩子程果也归程先生抚养,
程太太一次性给付172800元抚养费.

765000+70000+246000-678500=402500元,402500-172800=229700元,所以程先生要再给程太太229700元.

程太太分得:

AFP理财案例大全-韩杰案例理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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以及一系列XLS附表！

致：韩杰先生

尊敬的韩杰先生:首先感谢你们到小狐狸理财室进行咨询并进行理财规划。理财规划是小狐狸理财室特为VIP客户提供的一项专业服务。 、中华人民共和国目前生效的法律、法规（含地方法规）以及所处的经济形势。由于以上内容在未来都可

家庭成员
韩杰50岁洪玲48岁韩明18岁韩亮15岁

人生重要事件
主要资产状况
风险承受能力
风险承受能力：您的风险偏好为稳健型。

详见风险属性分析与建议资产配置表.xls

本部分整理分析了您的财务状况，展示了 。我们将以它为基础，开始您的理财计划。下面的这些数据均来源于您提供的信息和假设。

日常收支年收入[单位:元人民币]
日常收支年支出[单位:元人民币]

家庭财务状况
财务状况
您的总收入是25.13万元
您的总支出是17.24万元
您的可支配收入为7.89万元

您的家庭属成长期，资产正高速增长。经过接触调查，有较高的风险承受能力。鉴于您的贸易公司存在一定的风险，本规划侧重于保障家庭中长期财务需求的安全和稳定。

韩先生夫妇10年后退休，保证充裕的生活费，将事业传承
供养儿子出国读MBA，女儿至大学毕业
早日将房贷还清
资产顺利转移至子女
供需分析.doc
教育规划
本规划着重于对大学和留学教育费用的计划，通过 ，测算出大学及留学教育费用开支约为88.45万元。
教育现值.doc

保险规划
您需要寿险保额324万元，建议购买期缴保险，每年8000元。另对不动产进行火灾等意外险投保，保费约每年10000元。
保险规划.doc
因计划在10年后退休，个人缴存年限不够15年，
社会保险.xls
故建议不参加养老保险，采取其他投资方式补充养老金。

税务规划
根据我们的计算，如您采取有限责任公司形式每年缴税88000元，而采取合伙制形式税款为46,700元
所得税负担率高出18.77个百分点，故我们建议您仍采用合伙制。
税务筹划.doc

4年后可实现中期目标
投资4年后可得643059元
提前还房贷剩余金额336706元
准备第二年出国学费将260540元办理定期一年存款
剩余资金45813投资股票型基金6年后可得到72699元
结论：实现全部目标
10年后韩先生夫妇可以顺利退休，并解决了子女的学费问题。
理财规划.doc
财富转移规划
1、您可以在退休时转移其名下的房产到其儿子名下，同时
2、为增加财产的流动性，将保留的终身寿险，受益人指定为儿子。

(1)现金管理：
□办理建行电话银行和网上银行，减少您到网点排队的时间
□办理建行贷记卡（信用卡），20-50天的免息期可以解决您临时的财务困难。

□请对您的支出进行预算和分析。
(3)风险管理：
□为了保障您财产的安全您可能需要购买一定的财产保险。
(4)规划执行：
□开始实施规划中的财务目标和策略。
□按规划中的建议购买理财产品。

最后，我们建议您经常与我们保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示您的财务状况，减缓您的财务忧虑，帮助您认清和实现目标，成为指导您实现财务自由之路的好帮手。本计划涉及的金融产品，我们将根据您的需要，向您提供详细的产品资料。

AFP理财案例大全-沈家辉先生理财规划PPT报告书

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理财案例分析

沈家辉先生理财规划—-

理财规划报告摘要
客户基本情况介绍
参数假设
家庭财务报表与分析诊断
理财目标确认与筹划
其他需求规划

客户基本情况介绍
家庭收支情况
沈家辉，每月税前收入12,500元，每年会加发两个月的年终红利。
沈家每月生活开销与学费合计为5,500元，房贷月供额4000元。
12年前购买一张三十年缴费，年保费2,100元的定期寿险。
家庭资产负债情况

保险方面
保险方面，有社会保险与公司提供的
于12年前曾以自己为投保人与被保险人，购买
理财目标1
理财目标2

理财规划
开始规划
理财规划
首先让我们来看看沈先生
年缴所得税总额和
家庭的税后可支配收入：

理财规划

年净储蓄：134547-116100=18447元

家庭资产负债表
家庭收支储蓄表
家庭现金流量表
财务分析诊断
财务分析诊断
财务状况分析:
1、家庭资产流动性较低。
表现在紧急预备金倍数仅为2.58倍，低于正常标准3-6倍。
一旦家庭出现突发性大量现金需求，会面临变现非流动性资产的尴尬局面，造成不必要的财务损失。合理应该在3-4万之间。
2、财务负担较重。
表现在财务负担率超过最高上限的40%，达到41.62%。使得年收入的近一半要用来还债。也由此导致另一项财务问题的出现。
3、投资回报率可适当提高，由此增加财务自由度。
按照沈先生的年龄，应该达到较高的财务自由度。需要增加投资资产或提高投资收益率。
目标规划
目标规划
目标规划—内部报酬率表1
目标规划—内部报酬率表2
投资组合规划
投资报酬率IRR=8.28%
投资组合规划
投资组合规划
家庭保险规划
家庭保险规划
一、遗族需要法
两个儿子大学学费+18岁之前生活费：

家庭保险规划
二、生命价值法
个人年收入-个人支出=134547-40000=94547元
离60岁退休还有14年，通胀率4%。

应有保额=PV(实质投资报酬率，离退休年数，工作期净收入)=100万

家庭保险规划
现有保险：20+15=35万元
保险差额：
遗族需要法：105-35=70万元
生命价值法：100-35=65万元

家庭保险规划
保险建议：
沈先生家庭是典型的单薪家庭,其收入是家里的唯一收入来源，家庭的养生负债项目比较多。其次，沈先生年龄偏大，潜在风险较大。所以对于沈先生一家，尤其沈先生本人，是否有充足的保障很重要,而且鉴于一旦沈先生有意外,将对家庭将是致命的打击。
根据遗族需要法，保险缺口为70万元，保险受益人为两个儿子，保险金平均分配。

保险规划
鉴于以上的分析，我们还是建议沈先生增加一定的寿险保额以增加对家庭抗击风险的保障，考虑到沈先生的现金流比较紧张，我们就按照以最少的支出换取最大保障的原则为沈先生建议以下保险产品配置计划：
1、以保障到沈先生小孩大学完成为基本保障期限
2、以定期寿险为主以意外险为辅的保险组合
3、具体险种推荐：
中国人寿保险公司的祥运定期保险，15年期，100万元保额，年缴保费7980元，中国人寿保险公司附加定期保险(A），100万元保额，年缴保费6940元。
退休规划
退休规划
退休规划
说明：在50和55岁退休时，总需求大于总供给，不适合退休。

再婚规划
运用动态分析法和内部报酬率表，
得出投资报酬率IRR=7.04%，较单身时的8.28%降低1.24%

偿还借款规划
沈先生52岁未婚的姐姐希望所借的100,000元一年之后不必偿还，但是希望自她60岁之后可以连续10年每月领取2,000元（现值），请问沈先生应该针对这100,000元以每年多少的投资报酬率为其姐姐累积退休金？

AFP理财案例大全-王立德案例理财规划PPT报告书

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理财案例分析

案例背景介绍
王立德先生为某公司经理, 现年48岁, 已婚, 王太太35岁, 有一子现11岁. 王先生税后年收入为15万, 王太太目前没有工作. 王先生夫妇现有市值为50万的自有住宅, 其中贷款30万. 目前的资产有存款1万元.
王先生夫妇的理财目标
折现率的假设
其他假设
假设上海市职工月平均工资为2500元, 那一年的平均工资为2500*12=30000元, 王先生的年税后工资为15万, 显然已超过上海市职工年平均工资的3倍, 所以每年的五险一金的缴费基数为90,000元=30,000*3.

家庭财务状况分析- 年家庭资产负债表
问题1: 财务状况分析
王先生主要有以下的财务问题:

虽然王先生的收入是中等偏上, 但每年的自由储蓄额只占其收入的1/3, 而生活支出却占到总收入的47%.

问题1: 如何改善?
开源节流. 由于收入很难在短时间内有大幅提升, 所以应该控制每年的生活开支.

提高生息资产的比重, 做好投资规划. 生活开支减少以后, 家庭自由储蓄额会相应增多, 除了用来偿还房屋贷款外, 可以投资一些生息资产, 如股票, 基金定投.

退休规划
假设个人养老保险金的报酬率为7%, 尚有12年的准备时间, 当前养老金帐户的余额为100,000元, 提拨率为20%, 2500*3*12*0.2=18,000元, 12年以后到退休时, 可累积额FV(I=7%, N=12, PMT=(-18000),PV=(-100,000))=547, 211元.

问题2: 理财目标达成情况(情况一:王太太没有工作)
子女教育金规划
儿子10年后上大学, 大学每年现值教育金为50000元, 学费成长率为3%, 持续4年. 教育金的折现率为3.88%(=(1+工作期投资报酬率) / (1+学费成长率) – 1 = (1+0.07) / (1+0.03) – 1), 儿子上大学首年整笔学费的现值为PV(I=3.88%, N=4, PMT=(-50000), 0, 1)=189,071元, 该现值又以每年3%的速度逐年递增, FV(I=3%, N=4, PV=189,071)=212,801元, 所以届时需要准备212,801元.因为夫妇俩没有为子女教育规划配置任何资产, 只剩存款10,000元, 假设年利率为3%, 届时只有FV(I=3%, N=10, PV=10000)=13,439元可用作子女教育金.
问题2: 理财目标达成情况(情况一:王太太没有工作)
问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太年税后收入5万, 扣除上班相关支出1万, 净收入4万元. 同前, 计算王太太的税前收入为:

问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太工作后, 家庭收支明显改善:

问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太上班后, 家庭的财务状况发生如下改变:

问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
问题3: 若王太太上班后尽快还清房贷

问题3: 若王太太上班后尽快还清房贷
假设两种方案:
问题4:王先生若想达到其理财目标支出预算的控制
问题4:王先生若想达到其理财目标支出预算的控制
问题5:现有住房的市值升至70万, 对家庭理财有何影响
若现有住房升至70万, 将现有住房出售后可获得资本净流入40万=(70万-30万). 此时王先生夫妇面临两种选择.(假设此时王太太有工作)
问题5:现有住房的市值升至70万, 对家庭理财有何影响
2. 房屋出售后, 考虑租房来住, 卖房获得的资本净流入可以做一些资产配置. 假设房屋月租金为2500元(这里忽略房租的增长率), 则每年要增加2500*12=30000元的租房支出. 但同时, 贷款还清后, 卖房获得的40万元净收入做资产配置, 假设投资组合的年报酬率为8%, 每年可以获得32,000元(400,000*0.08)的理财收入.
问题6:王先生在50岁强制退休
若王先生在50岁时强制退休, 王家的收支储蓄表会发生如下的变化:
问题6:王先生在50岁强制退休

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案例4 王立案例
一、背景
王立现年35 岁,其妻何慧与王立同年,两人结婚7 年,育有一子王鸿5 岁,目前王立夫妇与父母共5 人住在父亲以退休金出资(王立名下)所买的房子中。该房80 平米三室一厅,成本400,000 元,市价500,000 元。现金买完房后,父母存款所剩无几,全靠王立每月3,000 元的赡养费,预计仍须供应15 年。眼见王鸿日渐长大,家里空间明显不足,婆媳之间常有磨擦, 因此王立萌生搬家念头。王立目前在一家科技厂工作,税前年薪100,000 元,何慧则在小型企业担任助理,税前年薪50,000 元,生活支出每月5,000 元。除房产外,资产目前有存款20,000 元,股票型基金成本30,000 元,市值25,000 元,自2001 年起，王立住房公积金账户余额40,000 元，养老金账户余额80,000 元，何慧住房公积金账户余额20,000 元，养老金账户余额40,000 元。另王力的父母有目前估价500,000 元的古董字画。全家没有任何商业保险。
二、理财目标
1. 早日换房,130 平米, 现价1,000,000 元。
2. 二年后买车,目标现值200,000 元。
3. 夫妻希望60 岁退休,退休金后每月的生活费现值为4,000 元。。
4. 每年旅游一次,费用现值约15,000 元。
5. 让王鸿上大学,学费一年现值15,000 元。
三、假设
通货膨胀率4%,存款平均利率3%,薪资成长率4%,房价成长率8%，学费成长率5%，个人养老金的平均报酬率6%，住房公积金的平均报酬率3%，住房公积金贷款利率5%，一般房贷利率7%、当地住房公积金贷款上限为每人150,000 元，房屋折旧率2%。古董字画价值估计每10 年增值1 倍。夫妻皆在80 岁终老。
四、问题
1. 编制资产负债表与现金流量表,并为该家庭做财务诊断，有何迫切需要改进之处?
2. 对于当前迫切的搬家需求,请提供三个解决方案,分析优缺点并提出最后建议。
考虑房产10年的增值率为2.16，高于字画2（按假设条件），建议卖出字画获得50万元收入，购买130平米100万元现价的房子，首付30万元，再提取6万元住房公积金，剩余26万元现金，以应付买房和养亲留下的现金流缺口。二年后买车,目标现值200,000 元，首付8万元，贷款12万元，期限5年。满足客户所有理财目标，但内部回报率为20%，实现的可能性极小。
租房。租一套年租金20000万元的房屋自住，如果内部报酬率按7%计并取消旅游活动，王先生可以在2年后买一辆20万元的车，首付8万元贷款12万元，期限5年。可以实现除买房、旅游以外的所有目标，但王先生可能永远也买不起一套新房子了（内部报酬率按7%计）。
因搬家需求迫切，调整理财目标，取消购车计划，旅游改为60岁后每年旅游一次至70岁，按第一个方案执行比较切实可行，内部报酬率为8%。
3. 请计算客户夫妻的养老金需求与可领取的养老年金，是否有缺口?
退休后养老金每月领取额FV(25N,4I,-4000PV,0PMT)=10663元
养老金需求PV(20gn,3gi,10663pmt,0,1)=192.2655万元
养老金供给：149.7313万元
养老金缺口：192.2655-149.7313=42.53万元

4. 请评估该客户的风险属性，并根据风险属性建议资产配置，推估合理的投资报酬率。并提供适当的投资产品组合
风险能力属于中高能力，风险态度属于中态度。见投资测算表

5. 若该客户要如期达成所有目标，内部报酬率要达到多少?比较风险属性报酬率与内部报酬率，现有理财目标或储蓄额应如何调整?
内部报酬率要达到21.3%。调整理财目标。因搬家需求迫切，调整理财目标，取消购车计划，旅游改为45岁后每年旅游一次至70岁，按第一个方案执行比较切实可行，内部报酬率为7%。

6. 请计算该客户应有的保险需求(遗属需要法或生命价值法),并建议适当的保险产品组合。
需要一份保额为155.92万元的联合寿险和二份155.92万元的意外险，报费分别为155.92*65=10135元和155.92*10*2=3118.4元。
7. 若王立父母15 年后过世，遗产归王立所有，对王立的退休规划，有什么影响?
8. 请整理出该客户的理财规划报告书摘要。

1、资产负债表
资产金额负债金额资产占比
存款20,0002
基金25,0002.1097046
古董字画500,00042.194093
公积金60,0005.0632911
养老金80,0006.7510549
自用房屋500,00042.194093
总资产1,185,000总负债0总净值1,185,000
收支储蓄表表
收支储蓄表
收入项目金额支出项目金额
薪资150000家计支出60000
抚养父母支出36000
工作收入 150000生活支出96000
利息收入600
资本利得-5000
理财收入-4400

总收入145600总支出96000总储蓄49600
家庭财务状况分析
1、家庭处于成长期，收入稳定；
2、 负债比率为0，有融资空间；
3、年度自由储蓄率=49600/150000=33.6%，收支节余具备一定投资理财空间
4、资产增长率=49600/118500=4.18%,增长率偏低，需调整资产结构，提高资产增长率。
5、夫妻双方均无保险，家庭缺乏必要保障。
理财目标：
1. 早日换房,130 平米, 现价1,000,000 元。
2. 二年后买车,目标现值200,000 元。
3. 夫妻希望60 岁退休,退休金后每月的生活费现值为4,000 元。。
4. 每年旅游一次,费用现值约15,000 元。
5. 让王鸿上大学,学费一年现值15,000 元。
理财规划
一、基本假设条件：
通货膨胀率4%,存款平均利率3%,薪资成长率4%,房价成长率8%，学费成长率5%，个人养老金的平均报酬率6%，住房公积金的平均报酬率3%，住房公积金贷款利率5%，一般房贷利率7%、当地住房公积金贷款上限为每人150,000 元，房屋折旧率2%。古董字画价值估计每10 年增值1 倍。夫妻皆在80 岁终老。

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理财案例分析

张钧先生理财规划书

规划者：工行理财小组制作

张钧先生理财计划书

声 明
张先生，首先感谢你对我们的信任，我们的职责是在您提供完整、真实信息的基础上，准确评估您的财务需求， ，帮助您进一步实现资产的高效增值和保障的充分有效。

一、家庭基本情况

项目本人资料配偶资料女儿子
姓 名张钧杨凤张XX张XX
性 别男女女男

2、家庭财务状况：
家庭的资产和负债情况、年度的收入和支出情况如下表所示：

家庭资产与负债表

资产项目金额负债项目金额净值金额
存款100,000
流动性资产100,000消费性负债0流动性净值100,000

家庭现金流量表(月度表)

收入项目金额(税后)支出项目金额储蓄项目金额
薪资（夫）7,063家计支出6,000
薪资（妻）3,843
工作收入10,906生活支出6,000生活储蓄4,906

家庭收支损益表(年度表)
收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额
薪资（夫）84,750家计支出72,000
薪资（妻）46,116旅游15,000

总分60
张先生的理财目标
1）．一年后换购哈尔滨市区价值50万元的新社区住宅。

5）．退休后希望每月有现值5000元可用，每年10000元用于旅游支出。
二、现 状 分 析
1、 张先生与爱人，职业比较稳定，因此财务状况比较稳健，根据风险承受能力测评可知，张先生夫妇的风险承受能力属于中等。
张先生的收入占总收入的46.8%,他太太的占总收入的27.4%.理财收入占25.8%,由此看出张先生的收入是主要的家庭主要经济来源,却缺乏应有的保障,当意外来临时会使家庭生活发生重大的变化，建议立即建立保障计划，同时也应为家人建立保障计划。

三、理财目标确定
综合刘先生的家庭状况和愿望，我们建议家庭理财目标应当明确如下：
1、做好孩子出生的准备，并积极筹备子女教育金。 张先生两个孩子的学费未来需要金额如下表：

教育需求女儿儿子
当前年龄177
资金需求年龄1822
未来需求金额84000285500
内部报酬率5%5%
考虑到每年5%学费成长率,为实现小孩教育金目标,张先生家需要教育金折现到今年,需现值36.9万元。女孩可用现在的10万元存款加上每年的定期定额储蓄来实现，小儿子可以用每年的教育储蓄来实现。
2、做好退休金的规划。
为实现退休后每月有现值0.5万元生活费,需现值63.4万元，需要当期每月储蓄为实现退休后每年10000元的旅游支出,需现值6.15万。
3、购房目标
为满足张先生一家一年后换购50万房产的愿望，张先生现在需要准备50万元，可以考虑将现有住房出售变现30万元，动用住房公积金账户余额3.33万元，动用存款8万元，剩余2万作为应急备用金。则需要贷款8.66万元，可以全部用公积金贷款。
4、风险保障
根据张先生家庭的现值夫妇两人还应该分别购买总额为300万的人身保险（其中100万元的寿险、200万的意外险、可附加每月900元的医疗健康保险、2860元的失能保险），保费的支出将在退休前支付完毕。
四、规 划 建 议
1、留足家庭备用金
生活中难免有些临时性的支出，因此建议刘先生将闲置资金中的2万元继续以现金或者是银行活期存款的方式存放，以备不时之需。充分利用每年的节余进行投资，分帐户管理，分别满足子女教育和养老的目标，为此我们特别设计了以下几个方案：
方案一：维持现状，收支平衡且略有盈余，可以实现您提出的全部理财目标，此外，夫妇两人还可以分别享受总额达300万的人身保险（其中100万元的寿险、200万的意外险、可附加每月900元的医疗健康保险、2860元的失能保险），保费的支出将在您退休前支付完毕。在您百年之后，还可以有两套住房可以遗留给您的子女，一套在北京，一套在哈尔滨。
方案二：由于北京的首都位置和在2008年即将到来的奥运会的经济大环境影响，预计北京的房子升值潜力较高。建议您可以在房价适当的时候出售现有的投资房产，换二套面积较小的房产进行出租获利。
方案三：由于计划将儿子在15年后送往国外读书深造，儿子在国外获取硕士学位后，在国外工作居住满一定的年数（一般为5—7年）可获取绿卡。建议您和太太售出哈尔滨的房子，携带变现资本申请亲属移民海外，在国外买房居住，既可享受国外更为优厚的社会养老福利，也可享受国外良好的生活环境。
达成上述理财方案的关键点在于：
1、投资的房产不会遭受重大的损失，出租收益能够战胜通货膨胀，一直保持目前水平。
2、家庭维持必要的储蓄率，最低不能低于23%。
3、自由储蓄的实质投资收益率能够达到5%，考虑到3%的通货膨胀率，名义收益率要达到8%。只采用存款的投资方式难以达到这一目标，根据风险测评结果，您可以承受一定的投资风险，建议将资产组合设计为以下模式：

五、后续服务及声明条款
1. 本理财规划方案是用来帮助客户明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，实现阶段性的人生目标。
收支储蓄表会发生如下的变化:
问题6:王先生在50岁强制退休

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客户信息
理财目标
假设条件
财务状况
财务状况
家庭收支储蓄表
家庭资产负债表
家庭收入支出比例及资产比例
家庭收收入支出比例
生活支出比例：45.33%
自由储蓄比例：39.03%
住房公积金储蓄：8.16%
养老等其他储蓄：7.48%
资产比例
公积金比例：13%
基金投资比例：25%
人民币存款比例：62%
家庭状况分析
教育规划
房产规划一
房产规划二
养老金规划
刘先生60岁退休 刘太太已经退休
预计寿命80岁
年生活费现值24000元
刘先生退休当年生活费：
FV（10N，3I，24000PV，0PMT）=32254.99元
退休20年共需养老金在退休当年的现值：

郭亚芬60岁时可领取的退休金
FV（10N，3I，-1000*12PV，0PMT)=16127.04元
退休20年总共可以领取的养老金在退休当年的现值为
PV（20N，3I，-16127.04PMT，0FV)=239929.63元

现金总额647808.25 + 239929.63=887737.88元

计算可得，刘先生家庭的养老金盈余为：
887737.88- 494253.66 =393484.22元

旅游规划
刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年，按现值每年的国外旅游费为40000元。所以
退休后第一的费用FV（10N,3I,40000PV,0PMT)=53756.65元

退休后第五的费用为FV（14N,3I,40000PV,0PMT)=60503.59元
保险规划
保险规划
风险属性分析
风险属性分析
风险属性分析结论
家庭已有投资组合方案
资产配置分析

股票型基金30%：
南方中证500，10%，嘉实主题基金20%
ER1=10.5%（5.55万元）

债券型基金50%：
博时信用A
杭州银行的信托型理财产品
ER2=7%（9.25万元）
资产配置分析
货币资金20%：
含2万元的备用金
货币基金1.7万元，可选择大成货币基金或南方现金增利
ER3=3%

预期收益率30%*10.5%+50%*6%+9.19%*3%=6.43%
理财目标的实现
实施与修正
个人理财，就象维护身体健康一样，是一个长期的过程。您的理财目标、法规政策、市场情况都在不断的变化之中。

因此建议：方案实施3个月后，对原方案进行首次检查调整。
今后每半年检查理财计划执行情况。

上市房产公司部门经理刘明家庭理财方案PPT报告书+XLS试算表二

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理财规划建议书

本理财小组制定的理财规划结论均基于客户提供的财务数据，请客户确保数据的准确性，完整性。本人与所在小组所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况，个人财务经济知识及经验积累，仅为建议，供参考，由客户作最终决策。
若您的财务状况发生重大变化，您有义务及时告知为您服务的理财规划师；若宏观经济发生了重大变化，理财规划师应及时告知客户，以便及时对理财方案作出调整。
本理财规划建议书由理财第五团队提供，整合，把复杂的理财项目以表单形式简单罗列，有效地为您提供财务简析。本理财规划建议书仅限个人使用。除本理财小组和客户本人外，保证保密性。
一、家庭财务基本状况
1、刘明家庭情况介绍；
刘先生现年45岁, 500强上市房产公司部门经理,年薪20万左右,10年后，即55岁打算退休.
刘太太现年32岁,某国资银行职员,年收入约5万
儿子:今年4岁,正读幼儿园。
刘明父母，均健在。
2、家庭规划目标
（1）刘先生有机会近期以100万购买一市值120万的期房,2年交房,贷款是该房市价的三成,按揭2年,完工交房后才能转手.
(2)刘先生,刘太太准备15年后送儿子TONNY去英国读大学,预估准备30万元
(3)刘先生打算10年后退休,但要求维持当前生活状态,且要支付自己父母的赡养费至寿终-
(4)退休后,刘明夫妇要相伴游遍中国大江南北,并预计总开销10万左右.
家庭资产负债表
客户名称刘明家庭单位：元
资产百分比负债百分比
存款20000021.05%房产贷款00.00%
流动性资产20000021.05%流动性负债00.00%

资产合计950000100.00%净资产950000100.00%

收支储蓄表
客户姓名：刘明家庭单位：元
收入支出储蓄
刘明收入￥200,000.00消费支出￥38,400.00

养老金扣缴￥11,199.96

家庭财务比率表
家庭财务比率目前比率建议合理范围备注
流动比率2～10流动资产/流动负债

家庭财务状况诊断：
1、现属于“夹心族”，夫妻双方的工薪作为家庭收入的唯一经济来源，而全家又无任何商业保险，抗风险能力很弱，若夫妻有任何一方发生意外将对家庭造成极大影响；并且刘太太比刘先生年轻13岁，年收入较低,余命很长,应提前做好养老规划；并且刘先生为家庭主要经济来源者,如其发生不幸,会给家庭带来极大的现金缺口,子女教育/供养父母/配偶养老需要均不能得到保障，但刘先生家还未购买任何商业保险，应增加保险规划。

4、该家庭将于近期购买新房，因此筹集新房首付款成为急需解决的问题，在预留紧急准备金20000元的前提下，建议该家庭可将10万股票型基金卖出，同时将5万住房公积金提取，用以支付房款。

二、购房规划建议：
刘明要参与任职公司对主管提供以100 万元购买价值120 万元的期房优惠方案，需要交付3
两年后出售新房所得款139.97万

方案二:完工后出售旧房
两年后出售旧房可得房款67.18万
60*(1+8%)^2*(1-2%*2)=67.18万
个人所得税:(67.18-60)*20%=1.44万

税费忽略不计
净现值NPV4=59.91-23.95-39.95=-3.99万

总结:四个方案中,NPV1>NPV2>NPV4>NPV3.选方案一可以获得较多的现金,选方案三的现金支出较高,但可以提高生活质量，综合考虑我们建议刘明选择第三个方案，余下方案便在此基础上规划。

三、子女教育金规划建议：
1、假设教育金投资回报率为8%，学费成长率为5％
幼儿园每年学费10800元，小学、中学的学费每年10000元， 学费的成长率为5%，假设理财的投资报酬率为8%，目前应该准备的资金是

求学总共需每年储备的金额为：5.528万元

因此，以投资报酬率8%计算，为满足小孩今后上学的费用，每年要储蓄5.6976万元才能承担小孩的教育费用

四、养老规划建议：
1、刘明还有10年退休，按照工资增长率为4%，平均报酬率用6%，增长型年金公式，退休当年的退休金173937.2元。现养老金账户余额120000万元，10年后的终值为fv（120000pv，10n，6i）=214901.72元，两项合计总供给：388839元。
2、考虑到刘先生80去世后，刘太太还有13年余寿，这时的生活支出为原生活支出的70%，养老金需求现值28.6万。
刘明退休当年的支出为：fv（38400pv，4i，10n）=56841.38

养老保险缴费比例为缴费基数的8%，最高不能超过当地社平工资的3倍。
因此刘明的养老金缺口：102.9万元，需要每年储蓄71031元。

五、保险规划建议：
刘明先生家庭当前没有任何保险， 未来10年同时负担三代的支出，是最需要投保的时候，应有的保障用遗属需求法计算。

分别购买保额为90万元的10期定期寿险如：新华
六、旅游计划

七、投资规划建议：
1、当前金融资产组合
当前风险资产组合的预期收益率：9.8%
分析：1）刘先生和太太有稳定的收入及来源，当前资产中活期存款比重较高
2）当前资产中风险高的股票/基金比重过大
3）２年后，刘先生购买的期房交房，可出租旧房住新房，租金可提前还款或做基金定投补充养老。
根据现金流量表测算出，要完成所有理财目标，所需的内部回报率ＩＲＲ＝6.04％(现金流量表见附件)

2、优化金融资产组合

优化后的金融风险资产组合表
金融资产名称占比预期收益率
股票18.91%12.20%

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张钧家庭理财规划方案

交银理财
张钧家庭理财规划方案

理财师：

理财团队：

张钧先生家庭理财规划目录

第一部分家庭基本情况及理财目标分析
第二部分家庭财务现状分析
第三部分理财规划建议及方案
第四部分个人理财方案的执行
第五部分总结及相关提示

一.家庭基本情况
家庭财务现状
二.理财目标分析:
一年后换购哈尔滨市区价值
50万元的新社区住宅，贷款
愈少愈好。
一年后希望女儿到北京念大学
15年后希望培养儿子出国留学
依规定杨凤需在55岁从单位退休，张钧则可自行决定退休年龄，但希望与爱人同时退休，退休后除了每月希望有现值5000元可以用以外，每年旅游支出10000元。
家庭理财目标设置表
张钧先生今年40岁,夫人杨凤38岁,已有一位17岁的女儿和7岁的儿子,是一个处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也逐步累积。

同时,不同的家庭阶段有不同家庭财富积累、不同理财目标和不同优先顺序。

三.相关参数的假设和设置

根据我们对张钧先生的风险承受能力测试,张钧先生属于能够承受一定风险的投资者.

AFP学生用课件AFP讲义版EXCEL表格投资试算表2007.xls

第二部分
家庭财务现状分析

一.家庭资产负债表
二.家庭收支损益表
三.财务现状分析

一.家庭资产负债表
二.家庭财务收支表

杨凤每月可支配收入为：
(49120-4800)/12=3693元

因此,张家每月可支配收入为7100元。
财务比例分析:

因集中房产投资，造成融资比例和投资比例较高,流动性较差，风险较集中。

方案一：稳健型投资方案：

换屋梦想如何实现?

（二）短期教育金规划

张钧夫妇希望在一年后送女儿到北京念书，根据张钧先生目前家庭财务积累一年85200元（7100*12），一年后预计女儿上大学第一年学费约1.6万元（设定目前大学本科1.5万元/年,且逐年按5%递增），那么储蓄余额足可供女儿缴第一年学费。其余三年学费可从上一年度储蓄余额中予以支付。

（三）长期留学规划

张钧先生希望在15年后送儿子出国留学,两年学费
根据对张钧家庭收支储蓄表的分析，每年将收入的，要想在保证退休规划不变的情况下达到此收益率较困难。因此我们希望客户降低理财目标或调整投资组合。

（四）退休金计划

张钧先生计划17年后与太太同时退休。退休后除了每月希望按照目前5000元的生活标准生活外,每年旅游支出10000元.

张钧先生若只投资于房产，又不希望降低自己的生活质量,达到此退休金计划将很困难，张先生可考虑延迟退休时间。

（五）保险规划

一、资产配置建议：
张先生目前投资主要在房地产上，投资渠道较为单一:
房产投资的优点是:

同时提供居住效用与资本增值的机会
房产投资有以下缺点:

资产配置建议：
张先生目前投资主要在房地产上，投资渠道较为单一,应根据自身风险偏好尝试多渠道投资。
根据张先生的风险测试结果，其风险投资倾向为“投资型”，即愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。此类投资的成功在于：维持一段长时间的固定持有，好让投资目标的价值增长。一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。这一点尤其适合张先生目前“资金节余有限”的情况。
在投资产品选择上，建议张先生以中度风险的金融商品为主，如股票.基金.债券。此类产品风险高于定期存款等储蓄产品,但有机会获取高收益，加速资金积累。

资产配置建议：
在多渠道投资方面，建议以基金产品为主。基金作为集合理财方式，较能有效分散市场风险，且有较强的流动性和较高的收益性，符合张先生的风险承受能力，以及家庭投资需求。
二、产品推荐：安居理财险

终身健康保险：
货币基金：
债券及股票型基金：
沪深300指数前十五位成分股：
产品推荐：一卡多账户
太平洋借记卡：可用于本、外币各储

现金缺口，运用贷记卡可以弥补现金缺口，
增加客户财务自由度。

温馨提示：客户可将自己的借记卡与信用
卡建立关联关系，从而实现自动还款，以防
止因遗忘造成的信用损失和罚息损失。
三.理财方案的执行

提示：
本理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表对实际理财目标的保证。

组合三：金色晚年从容人生计划
养老保障帐户重疾呵护帐户终身医疗帐户浮动现金帐户
1.递增养老金领至100岁
2.保证领取20年保护资产安全

3.复利滚存收益多多
4.四种领取方式自由选择
张先生，40岁，男性，60岁领取养老金
年交保费：26165.04元，20年交费
保险计划：
险种钟爱一生附加钟爱一生重疾附加守护一生附加豁免重疾
保额20万20万5份10万—

年交保费20320226023301255.04
组合特色
1.60岁领取养老金至少20年，每三年递增6%至100岁。
2.从投保之日起每年享受公司分红至终身。

7.88岁送上20万寿礼，祝您长命百岁。

AFP理财案例大全-符企家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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符企理财规划书
International Financial Consultant Co.Ltd

团队介绍
重要提示
委托人应保证提供个人资料的真实、准确、完整
本工作室将对委托人提供的个人信息严格保密
本工作室严格按照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则对委托人提供的信息进行分析、评估及建议
本理财计划书中的假设条件是

重要提示(续)
本理财计划书中财务计划只是针对委托人所提供的情况作出的对未来预测，如果
委托人在计划书中提供的基本情况发生变化时，应及时通知理财顾问

假设条件
房屋租金成长率为2%

经追讨,前妻每年付子女生活费15000(4年)
符企所涉及资产均按照离婚协议中明确的划分形式规划，不再考虑其它相关财产分配规定

符企先生基本情况介绍

理财规划书
符企
规划目录
买房还是租房

因此，如买房，符企将无法达到其生存目标。

如果租房
目前符企现有现金=50+150-15=185（万）

未来35年房租 (BNG) =71.5（万）

差额=
因此，租房可以满足符企的第一个目标-活到85岁

其他可行性建议
家庭的教育金计划

从现在开始需准备大学四年学费9.4万

达到女儿上学的目标后有:
19.9-9.4=10.5（万）节余
不可用于上心灵辅导课15万的需求

规划目录
买房还是租房？
家庭的教育金计划
其他可行性建议
选择一：购房并将其出租
以目前北京市房地产价格推算，题目

符先生年纪较大,建议考虑保险计划。具体方案如下：
1、购买保额为80万元的某意外险，30元/万，每年缴2400元，缴至65岁

3 购买保额为40万15年定期寿险,10年缴清,年缴费4000元
pv(15,3%,-0.4,BNG)=5(万)

市场调查购买单价为6000元面积80平米的南四环外一处两室一厅的二手房，房价50万（包括契税）。
装修费用5万。
符企手中现金185－55＝130（万）
完成前述三个目标结余=130-99.3-9.4=21.3万（若再扣除心灵课程15万和保险费16.75万，等于-10.45万，只能降低生活费和保险费）

一年后，符企未按理财计划执行，致使总资产缩水了45万元

理财师需对剩余的40万进行重新规划

理财规划书
符企
对应策略
根据信息反馈，符企先生在过去一年中45万均花费在消费上，具体应对措施：
二、降低生活标准
一、执行创业计划
三、实行换房计划

规划目录
降低生活标准
实行创业计划
实施换房计划
降低生活标准
XXXXXXXX
1. 生活费用由3000元/月降至2000元/月；
2. 租房费用由2000元/月降至1700元/月；

理财案例大全-万城胡葳夫妇家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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理财规划报告书

案例四

一、家庭背景介绍：
万城现年33岁，太太胡葳与先生同龄，目前没有小孩,房屋太小加上胡葳不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行再外租了房子，目前房租每月需要3000元。夫妇两人都为上班族，万城收入每月7000元，胡葳每月工作收入5000元，万城是一位老实又勤奋工作的老公并将每月工作所得仅留下1000元作为日常生活费其余都交由太太管理。胡葳年轻美丽，喜好追求时尚全身上下讲究名牌，经常与姊妹滔出入高级餐厅酒吧！胡葳的开销很大，习惯使用信用卡付帐，目前胡葳的信用卡负债已经累积到40万，每个月最低应缴金额为10000元，信用卡循环利息18%，胡葳并未让他的先生知道他的负债与家庭财务的状况如此的糟糕。一天一天的过去，胡葳发现以他们的收入以及现有的存款已快要无法隐瞒这个事实了！
家庭情况简介
家庭成员收入情况开支状况居住概况
万城（先生）70001.万城日常生活费1000元

2.胡葳信用卡负债=40万，每月最低还款额10000元，信用卡循环利息18%

3.另外家庭有其他必要开支1900元
1． 自购房产70万，现值120万，每月还贷2510元
2． 在外租房，房租每月需要3000元
胡葳（太太）5000

无子女，
有双亲无其他收入来源
二、家庭财务分析
1.根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:

投资资产比率=投资资产/净资产(0) 总净值626000

2. 家庭月现金流量表
当前家庭收支储蓄表
年度:2007 年 单位:元
收入（税后）支出收支净额
工资(万城)7000饮食费1000
工资(胡葳)5000交通费500
通讯费400

合计1200018050-6050
消费负担率=消费支出/总收入
财务负担率=理财支出/总收入

分析:
1.流动资产占比为0.66%，占比过低。
2.无投资性资产，无法取得投资收益。自用资产占比99%，占比过高，资产未得到有效利用。
3.消费性负债占总负债69%，占比过高，无投资性负债，自用性负债占比31%，负债结构不合理。
4.没有配置足额保障，抗恶性风险能力差。

三、客户的风险属性界定
客户的风险属性
客户的根据与客户夫妇的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表
风险承受能力评分表

总分45
风险承受态度评分表
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分
3不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分4

最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2
避免工具无期货股票外汇不动产4
总分26
客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金20%，债券40%，货币型基金40%。投资组合的预期报酬率为4.8%，标准差为8.2%。

风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%

标准差17.50%20.00%22.40%24.90%27.50%

四、偿债规划
目前可有三种偿债规划：
方案一:
为了节约开支，
方案二:
因1 个月后现金将断流，而且信用卡债务的利率太高，建议卖掉万城父母的房子，获取120万元，扣除剩余贷款18.2万元，还40万元信用卡欠款后结余61.8万元。可以完成今后的生涯规划。但万城的父母不一定同意卖房，而且卖房后，双方都要租房生活。此方案欠佳。
方案三：

五、理财目标
短期目标:
解决目前收不抵支的问题
中长期目标:
2年后生小孩,之后希望供子女念到国内大学.

夫妻在40岁时制订保险规划
夫妻俩希望在22年以后同时退休,每年花费6万元
六、宏观经济与基本假设的依据
1.目前的宏观经济持续成长，投资收益率预估为8%。

4. 22年后胡葳夫妻一起退休，届时生活支出费用为每年6万元。
5.房屋贷款利率为4.5%
6.学费增长率为3%
七、教育金规划：
子女教育规划学费成长率3%投资报酬率8%实质报酬率5%
学程教育开销年支出现值就学年数支出总现值累积现值准备年数应有年储蓄
幼稚园(私立)20,000 3 60,000 60,000 611,258

已准备教育金0应有年储蓄12,780
子女年龄教育金资产教育金支出教育金净值
113,802 0 13,802
228,709 0 28,709

可资助子女到大学

根据教育规划表得每年应准备储蓄额12780元,每月需存款1065元,才能完成读完大学.
八、换房规划
胡葳夫妇预计7年以后要换屋150万，当前房屋价值120万，还有58.2万的房贷，房贷利率4.5%。20年还清。当前房贷本利摊还每月3728元。7年后换屋出售旧屋时，剩下的贷款金额计算如下:

7年后换屋
計算換屋應有儲蓄額金額

目前每月本利攤還金額3,728
目前每年本利摊还金额68,271

考虑不同投资报酬率下购房规划实现的可能性.
投资报酬率敏感度分析
年报酬率月报酬率届时累积额目标达成率理财目标额FV1500000

AFP理财案例大全-张英武家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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张英武理财规划书

沃德理财中心

理财师：
目录
第一部分：家庭财务状况与理财目标浅析
第二部分：教育金 退休 保险 换房规划
第三部分：家庭理财规划
第四部分：理财规划的执行和产品选择
第五部分：重要提示
家庭财务状况与理财目标浅析
张英武家庭现状
理财目标
张先生目前的资产负债表
家庭资产占比
张先生目前的收支损益表
家庭年总收入分配占比
现家庭财务状况分析
1.从张先生家庭现在资产负债表可以看出其大部分资产为固定资产，占总资产中的63%。而流动资产方面，投资方式非常单一，仅采取了定存方式，然而当前定存回报率仅为2%，通货膨胀率却达到3%（不排除经济环境变化通胀率继续走高的情况），如果沿用原有投资方式，将会出现存款实际购买力继续下滑的情况。
2.从客户现在收支储蓄表不难看出，张先生作为家庭唯一收入来源年收入中大部分都用于现在家庭年支出。

根据现有情况及目标提出简单建议
首先现通胀率大于定存利率，银行存款实为负利率，因此张先生需要扩充投资渠道，选择合适的投资组合，提高家财投资回报率。

养老金的收益率=通货膨胀率=3%
每月提拔的公积金全部用来偿还新屋房贷；
买房后提取公积金3万元，其中1.5万做期初投资，1.5万元做紧急支付备用金以备不时之需。

子女教育金规划

退休规划
基于通胀率3%以及假设退休后的投资收益率5%
推算出张先生退休后的实际投资回报率为：

保险规划
考虑到张先生目前是家庭唯一的收入来源，却未作任何保障措施及相关的保险筹划；一旦其出现不测，有可能对家庭造成毁灭性的打击，出现破产危机。
由于张先生家庭并不宽裕，建议购买保费较低的医疗保险和人身意外险来达到保障目的。
按遗属需要法测算
考虑货币时间价值，遗属未来生活开支的现值

根据退休净值测算,同时考虑孩子教育和换房,如果以现在定期投资收益率计算，张先生需要工作到100岁以上.
如果调整投资收益率到假设投资回报率10%来看张先生也需要工作到80岁
显然：把换100万的新屋作为第一理财目标，将导致总资产流动性差以及储蓄率极低，最终引发随时可能出现的现金流问题。并迫使张先生延后退休，还需降低现在生活质量用以完成孩子的教育规划。
附表1:退休净值测算表

实现100万换房目标：方案二
前提条件：
一定要买100万房

附表2:内部报酬率生涯仿真表
实现100万换房目标：方案三
开源：为张太太寻找一份合适的工作
节流：降低每月生活费用

购买100万元房屋，支付子女大学教育费9.8万元、考虑退休规划，另加张先生每年保费１万元左右。建议由太太出去工作，每年收入至少增加2.4万元，增加生息资产比例；同时缩减开支1.5万元后，方可在极低储蓄率情况下，达成换屋目的，且换屋后每月减少1250元生活费用，较为艰苦．

附表5：开源节流后的退休年龄

小结：
从以上三种规划的实行结果不难看出：

建议张先生降低换屋标准并且立即换屋：
换总价在可承受范围的新屋

若考虑孩子教育、60岁退休与换房等因素,从附表3可以看出：
张先生可以承受的房价为64.8万元。
附表3：房价测算表

降低购房标准，选择购买64.8万元新屋，并且考虑到子女教育和保险后，每月只需减少生活支出525元即可．
在不同投假设资收益率情况下的退休年龄如下表：

张先生家庭理财规划方案
根据以上各项规划，为张先生家庭设立投资方案：
1.建议换屋:总投入在65万左右（位置倾向于小武初高中就学)
2.为张先生家庭购买一份保额为120万左右的保险套餐
3.鉴于长期的家庭生活会使人与社会脱节，建议张太太走出家门，投入职场，选择一份不是很辛苦又可以照顾家庭的工作，同时还可以提高家庭生息资产比例。
4.在投资方面：建议把储蓄资产投入到适当投资回报率的投资组合中，提高现有金融资产的实际投资回报率，为早日达成理财目标努力。

金融投资规划方案
张先生风险属性和风险态度均属于中性。
目前国内经济高速发展，人民币持续升值，证券市场牛市形态凸显,并有持续攀高趋势。

加上张先生的社保基本可以满足120万的保险需求缺口

投资方面：
推荐使用的定存方式：半年期（应对频繁加息）

AFP理财案例大全-陈雄家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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陈雄理财规划书

理财规划建议书

此计划书专为陈雄先生制作

第六组

目录

一、家庭概况 – 2

二、理财目标 – 2

三、投资敏感度分析 – 3

四、期房购置规划 – 5

五、教育金信托规划 – 7

六、股权转让规划 – 9

七、退休养老规划 – 10

八、保险规划 – 11

九、遗产规划 – 13

十、附录 – 15

客户家庭概况

陈雄先生现年53 岁，配偶45 岁。10 年前创业开设公司，目前公司资本额600万。另有存款70 万，债券基金100 万，借款给他人20 万。无负债。自用住宅价值100 万，另有一房出租，价值40 万，总资产930 万元。陈先生所开设公司每年净收入50 万，另有年房租收入2 万，利息收入2 万。家庭开支每年7 万。陈先生到目前为止，除社会保险外，并无任何商业保险。

理财目标

1) 购屋: 拟购置已公开销售的期房价值185 万，两年后交屋，届时再卖旧房。
2) 退休: 夫妻7 年后退休，维持与目前相同生活水准，年支出7 万。但打算花5年的时间环游世界，旅游总开销50 万元。
3) 女儿28 岁，结婚2 年后离婚，有一个满周岁的孙女由女儿扶养。女儿收入不高，打算负担外孙女到大学为止的教育费用。
4) 财产转换规划: 因为陈先生的女儿对经营公司无兴趣，陈先生打算在退休时将股权转让，出售后安享余生。

投资敏感度分析

客户的风险敏感程度以及风险承受能力通过下述表格即可得到：
1、风险承受能力测试表
年龄10分8分6分4分2分客户得分
53总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分22
就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4

期房购置规划

在此我们为陈先生设计了三种购房方案以备选择：

方案一、全款支付
出售出租房产40万
赎回债券型基金100万
取出部分存款45万

优点：无负债，没有还款压力
缺点：
1、现金流非常紧张

方案二、首付60万，申请125万固定利率贷款，期限5年，两年后提前还款

优点：
缓解期初现金流压力

三种方案当年的现金流量
方案一：无需贷款。

建议选择方案三
理由如下：

教育金规划

所处阶段教养金终值教养金折现陈先生年龄目前学费(元／年)
幼儿园阶段21,855 18,349 56幼儿园阶段20000
22,510 17,830 57小学阶段10000

当前需缴存的教养金信托数额395,595

教养金投资报酬率6%
学费成长率 3%

解决方案：
由于教育金为必要支出，需求弹性呈明显刚性，所以对于教育金规划，可采用子女教育金信托等风险相对较低，且长期投资收益相对稳定的方式解决。

股权转让规划

退休养老规划
一)退休规划概况
陈先生的退休规划不同于一般人的退休规划。因为陈先生在

保险规划

有人说过，富有和贫穷可能只是一场病的距离。更何况对于有许多不确定因素的陈雄来说，他现在的资产雄厚，家境殷实，看似不需要保险，可是存在很多隐忧和后患。比如他已经53岁却未曾上过任何商业保险，意味着如果发生什么意外，他将个人承担全部的风险。他从事的工作也存在风险，公司如果在7年后转手，很难预测这7年间的变化，公司如果亏损了，公司的变现能力变差，陈先生甚至有可能背上债务。如果公司在这几年经营情况不错，最后转手的价格比较理想，还存在一个问题，就是合理避税的问题。假设现在遗产税率是30%，他死后比如说有1000万的存款想留给亲属，那就要缴纳300万的遗产税，如何规避这种风险也是一个课题。这只是单纯考虑到财产的风险，还没有考虑陈先生的身体状况。如果把这些风险都自留的话，陈先生要独自承担的不确定性因素就会累积很多。如果不早早就做规划，很可能不会实现他的财务自由的预想，也就无法享受7年后的环球旅行。

AFP理财案例大全-游达案例理财规划PPT报告书

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理财案例分析

游达先生一家的理财规划
第七组
游达先生一家的基本情况
假设条件
夫妇二人均30年后退休
通货膨胀率每年平均为3%
学费成长率每年平均4%
若自行投资报酬率为每年平均8%
抵押贷款利率每年平均6%
公积金提拨率均为个人与单位各每月7%
个人养老金提拨率均为个人5%与单位每月15%
假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为每年平均3%
理财目标
客户
主要
理财
目标

风险态度分析
资产负债表
游达婚前、婚后收支储蓄情况对比

选择保险的原则
保额的确定
①按生命价值法计算
游先生所需保额现值:49994-24000(假设游先生婚后月支出2000元)=25994元考虑投资报酬率为8%折现PV（8%，30，-25994）=292635元
齐女士所需保额现值：35778-18000(假设齐女士婚后月支出1500元)=17778元考虑投资报酬率为8%折现PV（8%，30，-17778）=200140元
292635+200140=492775元
游先生用于每年购买保险支出：2600=30年保额30万的定期寿险1500元+600元（不返还意外险）+500元（不返还健康险）
齐女士用于每年购买保险支出：1400=30年保额20万的定期寿险680元+400元（不返还意外险）+320元（不返还健康险）
两人预计保险支出年4000元贴现PV（3%，30，-4000，0）=78402
保险规划说明
购房规划步骤
子女教育金需求
子女教育养育支出

生涯缺口=2958195-2650506=307689元。
依照上述条件，游齐夫妇无法完成理财目标。
理财规划能否实现
③若要达成目标，计算储蓄投资报酬率：
I（30，-307689，0，16346）=3.3160%
如果要达成上述理财目标，至少需要3.3160%的投资报酬率。
资产配置方案
游齐夫妇的年纪较轻，根据风险评估，可以承担一定的风险，考虑风险稍大的投资项目，比如股票型基金和债券型基金互相搭配，其中股票型基金可以适当提高比例。
资产配置方案

AFP理财案例大全-王立德家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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AFP工作室
——王立德先生
家庭理财规划方案
理财工作室简介

规划指引
家庭状况概述
资产负债分析
理财规划目标
风险评估分析
债务配置重组
保险规划
理财规划建议

财务状况概述
家庭背景
王立德先生现年４8岁，爱人王太太３5岁，目前有一个11岁的读小学的儿子。

王立德先生为某公司的经理，税后年薪15万元，爱人王太太目前待业在家。

每年支出部分包括生活支出70000元，保费支出10000元，房贷本息还款额40000元，奉养父母支出20000元，共计140000元。
家庭资产负债表
家庭收支储蓄表
资产比率分析
支出比例=总支出/总收入=44.50%
自由储蓄率=自由储蓄额/总收入=3.96%
资产负债率=总负债/总资产=48.38%
流动资产比率=流动资产/总负债=3.33%
家庭日常开支占收入比率=27.75%

财务报表诊断分析
家庭负债合理，由购房贷款产生，依靠住房公积金能偿还大部分贷款。
家庭无投资，开支比率偏大。
货币资产配置较低，影响资金流动。

长期目标设置表
风险评估分析

风险成态度评分表
结果
王立德夫妇投资规划建议：
参照风险承受能力与风险承受态度，建议资产配置为债券50%，股票50%，预期投资报酬率8.82%，标准差12.01%。
依照当前市场状况，配置建议：50%投资债券基金，50%投资成长型股票基金。
前述配置适用紧急预备金，意外的其它资产，以及未储蓄的现金流量。
基本假设
通货膨涨:2%
存款利率:3.6%
投资组合报酬率:8.82%
住房公积金全部用于偿还房贷本息
养老金帐户提拨用于储备养老金

第十年底情况
保险投资规划
保险规划
由于王先生家庭经济唯一收入来源，若王先生发生不测，则家庭财务状况将会出现危机。

目前家庭生活支出较重，且还要抚养1个未成年儿子。

建议王先生夫妇的保险规划要进行调整。

保单整理
目前状况:
目前王先生保额100万的定期寿险保费支出:1万/年.

分析:
保障额度稍有不足.

建议:
适当补充寿险保额、重大疾病、意外伤害.

保额计算
保额&保费

另附加意外险：保额40万640元/年（可保至60岁）

远期建议
如再有可安排资金

1.可为妻子孩子买些意外和健康保险．
2.随年龄增大，风险偏好若有所降低，可考虑用保险来规划养老等．在保险公司设立账户，专款专用．
3.若国家开徵遗产税，且王先生夫妇有意愿为孩子留遗产，可考虑用保险来避税．

理财规划建议
投资组合计划

自雇人士理财规划刘聪案例家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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自雇人士理财规划刘聪案例

案例9. 刘聪案例
刘聪先生35岁，创业有成，想于1年内扩大事业投资，通货膨胀率设为3%
1) 家庭财务
资产负债科目金额%收支损益表科目金额%
美元存款(等值)30万15%自营事业薪资收入30万59.3%
股票型基金20万10%自营事业分红收入20万39.5%
创业公司资本100万50%
自用住宅50万25%收入总额50万100%
资产合计200万100%生活支出30万66.7%
负债0万0%年储蓄额20万33.3%
净值200万100%
2) 理财目标
理财目标描述目标年数目标金额持续年数
扩大事业投资1年增资100万
购换屋5年一笔200万
女儿出国念大学与硕士10年每年20万6年
退休25年每年15万20年
问题:
1. 应如何筹措1年内增资100万的财源? 可依目前现况拟订三个不同方案做利弊分析建议。
2. 假设公司增资后获利率略降为40%， 5年后购屋200万，不考虑与考虑出售旧屋时，是否需要贷款?
3.假设因为外在环境的变化，自营事业经营获利率降低。在仍可完成上述的理财目标下(此例假设换屋售旧屋)， 获利率最低要维持多少?
4. 有鉴于经营企业风险大，若拟在未来10年以每年储蓄成立一个安家信托，以因应女儿出国念书与退休后的需求，报酬率4%、6%与8%时，现在每年各应该储蓄多少钱?与目前相比较，刘先生应做如何调整?
5. 刘先生目前仅投保20万元60岁到期的定期寿险，建议应该做如何调整?
6. 刘先生应如何分配薪资收入与自营事业(公司户非个体户)分红收入，来达到最佳节税效果?
7. 刘先生5年前与刘太太夫妻一起创业，各占50%股份，若刘先生的配偶于此时诉请离婚，刘先生收入减半，自用住宅归前妻所有，此时刘先生若要维持女儿出国与自己退休可用8万元计划，除了增资计划取消外，还有多少可以用来购屋?假设投资报酬率8%，房贷利率5%。
8. 请整理出对刘先生的理财规划报告书摘要(离婚前)

第一部分 声明
尊敬的刘先生 :
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

第二部分 理财规划报告书摘要
一、家庭基本情况

资产负债科目金额%收支损益表科目金额%
美元存款(等值)30万15%自营事业薪资收入30万60%
股票型基金20万10%自营事业分红收入20万40%

二、对实现各项理财目标的规划与建议
（一）增资100万
1、活期存款5万＋理财产品10万＋基金组合25万＋股票10万+当年收入转投资30万＋抵押贷款额20万。运用此方式对企业增资后的家庭资产负债表如下：
资产负债科目金额占比收支损益表科目金额占比

利：不会对目前家庭资产负债状况产生负面影响，家庭有足够的备用金，风险降低，收入略有增加。
弊：合伙人很难确定，且合伙人的加入会提高融资成本，降低整体资产的收益率。
3、利用财务杆杠：理财产品5万+基金组合25万＋股票10万+助业贷款60万
资产负债科目金额占比收支损益表科目金额占比

负债6023.08%支出总额22.545%

小于增资后每年储蓄额32.04万，但从第二年起要为子女教育及退休规划做准备，故购房的资金缺口为24.21－（32.04－12.54－9.13）＝13.84万元，故还需申请贷款才可实现换房目标。

（三）获利率最低要维持多少?（有问题）
如采用5年后售出旧房购新房，每年需要储蓄24.21万元；通过融资完成企业增资所需贷款每年本利摊消额为14.96万元；

（四）建立子女教育规划和退休规划
因第一年的企业增资计划，导致年储蓄资金不足以支付子女教育以及退休规划的初期PMT资金，故
1、子女教育规划

在企业增资后的5年内，家庭净收入要为购房储蓄(24.21万)，同时兼顾子女教育（12.54万）与退休规划（9.13万），年储蓄额32.04万元不足以支付43.43万元（24.21+12.54+9.13），建议开源节流，可适当减少购房标的额或购房时申请贷款；或让子女在国内读完本科后再出国留学。
（五）保险规划
刘先生家庭当前所投保险过于单一，存在保险缺口。其夫妻合伙办公司，家庭风险相对集中，一旦发生意外，家庭经济将陷入严重危机。鉴于双方年龄、支出情况，选择遗属法进行投保，建议刘先生夫妻双方购买5万元保费的终身寿险（期缴），每年保费支出5万元。
应备费用

（六）税收规划
（1）按照40%的利润率，刘先生每年个人薪酬加红利所得为200×40%÷2=40万元
如企业增资前后刘先生的个人收入分配比例仍按照个人薪酬60％，即24万元，红利40％，即16万元计算，根据个人所得税征缴办法，刘先生应缴个人所得税：

AFP理财案例大全-杨义家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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杨义先生理财规划报告书摘要

一、存在的问题
根据我们的综合分析，杨义先生的家庭财务状况属于典型的“高收入、净低值”家庭。其目前存在的最主要问题有以下几点：
1、资产负债率高达99.38%，负债过高。

二、理财建议
根据客户需求的理财目标，我们给出如下理财建议：
1、实施减债计划。主要有：将投资性房产变现；将国债变现，赎回投资性保单；将变现资产优先偿还消费性负债，并压缩一部分在投资性房产上的负债。

根据内部报酬率生涯仿真表测算，原调整前若实现杨先生全部理财目标，需达到的投资报酬率为9.41%。 ，帮助客户持之以恒地遵照执行。

杨先生家庭理财规划方案

客户家庭背景介绍
客户理财目标
目标之一–还清贷款：15年内还清

客户家庭财务概况

客户财务状况诊断
诊断一:资产负债率高达99.38%
其中：家庭总资产：176.5万
家庭总负债：175.4万
财务状况诊断
诊断二：家庭负债结构不合理

1、投资性资产和自用资产的形态均为房产，家庭资产主要集中在房产，房产投资比例偏高，房地产市场的系统性风险对家庭资产的影响很大，不能有效分散风险。目前已经出现“由于政策因素，房市处于下跌后盘整状态，房产市价低于当初的成本价”（题中给定假设条件）。

财务状况诊断
诊断三：家庭紧急预备金不足
1、未有建立紧急备用金（目前只有活期、定存0.8万元），若家庭主要收入来源杨先生一旦发生意外、造成经济来源中断，生活质量将会受到较大冲击，未留有缓冲和过渡的余地。

财务状况诊断
诊断四：家庭保障不足
1、现状：杨先生定期寿险保额15万元
杨太太终身寿险保额10万
2、由于杨先生是家庭的主要经济支柱，其薪金收入占家庭
总收入81.25%(30000/36800),所以从目前保障情况来
看，保障程度严重不足。
注：81.25=夫月收入3万/3.68万（3万＋妻5000＋房租收
入1800）
3、家庭现在整体负债很高，如果出现意外、收入中断，将马
上面临变卖资产还贷的窘境。因此应立即配足保险。

财务状况诊断
诊断五：家庭生活支出较高
1、目前家庭生活支出占税后工作收入的39.61％，
有减少的空间。
2、换车计划有些奢侈，需要压缩
注：39.61=1.22家庭月固定生活支出/（3万＋5000
元－4200所得税支出）
客户家庭理财目标
负债太高急需减债
理财建议
1、实施减债计划

假设条件
通货膨胀率：3%
收入增长率：5%
支出增长率：退休前5%；退休后3%
基金收益率：6%
股票收益率：10%

理财建议之一：减债计划
1、将投资性房产变现

理财建议之二：提高家庭紧急预备金
1、应以现在家庭月支出总额的3-6倍来准备。建议调增至6万元。
2、可存放于个人七天通知存款帐户，建议如民生银行钱生钱B。

理财建议之三：提高家庭保障程度
1、保证原有的杨先生15万定期寿险，杨太太有10万元终身寿险
2、通过遗属法测算出：需增加杨先生的终身寿险223万
注1：223万元的保额增加计算详见保险规划表试算；
注2：由于杨先生是寿险从业人员，本理财组在此不做寿险产品推荐。
提高家庭保障程度措施之一：保险计划
提高家庭保障程度措施之二：压缩换车计划
1、按照客户需求的理财目标，可满足其如期实现五年后用30万元购车，6年后增加15万换车1次。
2、取消第三次及以后的换车计划。

资产配置建议
理财投资产品推荐
股票类：

上市公司高管蔡先生的家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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上市公司高管的家庭理财规划
AFP2010年008班
“启明星”理财工作室成员
目录

家庭简况
家庭基本状况

家庭资产结构分析

家庭财务报表诊断分析

假设参数

(一)购房目标分析
蔡先生当前需要购买优惠期房，本人希望按揭15年,首付50万.但考虑到客户目前资产情况累可变现资产仅有40万元（定存20万，股票5万，基金10万，住房公积金5万），但需要留存3万紧急备用金，因此可用来购买的资金为37万，若按照蔡先生之前贷款30万的设想，缺口达13万元，所以建议蔡先生按房屋市价申请贷款43万元。
蔡先生原计划15年还清房贷，但考虑到10年之后退休，并且家庭收入较高，因此建议按揭10年还款。
假设个人住房公积金贷款利率4%，若按揭10年,PMT(4%/12,10*12,43)=-0.4354万元.
蔡先生和太太每月住房公积金为0.24+0.06=0.3万元，因此每月只需额外储蓄0.1354万元，则年储蓄为1.6248万元。

家庭基本情况
双薪有子，家庭年收入30万元，年支出6.48万元，有住房无贷款。

理财目标
买新房，付房贷。
儿子蔡小牛完成大学学业后出国留学。
蔡先生10年后退休，维持现在生活水平，继续支付父母的赡养费10年。
退休后和妻子花三年时间在国内旅游。

规划方案的实现
两年后买新房
蔡小牛实现出国留学，完成学业后获得创业基金。
蔡先生10年退休，与妻子国内旅游享受人生，并承担赡养父母责任。

尊敬蔡先生、蔡太太：
您们好！
围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标，我中心专业理财顾问提供的金融理财规划顾问和涉及的金融产品销售来自于专业知识和对您和家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化带来的损失不承担责任。我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除我中心业务之需和政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您的资料。

(一)购房目标分析
蔡先生当前需要购买优惠期房，本人希望按揭15年,首付50万.但考虑到客户目前资产情况累可变现资产仅有40万元（定存20万，股票
假设个人住房公积金贷款利率
蔡先生和太太每月住房公积金为

(二)子女教育目标分析
蔡先生当前儿子正读幼儿园，还有两年时间，该笔支出已经包含在近两年的生活支出中，不再另行计算；
1、小学和初中为义务教育，不负担学费；

在退休前，为满足儿子未来教育，每年需要储蓄：
PMT（7%，10，12.0838+56.0270）=-4.9297万

80后职场穷人理财规划设计方案罗先生案例PPT报告书+XLS试算表二

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80后职场穷人理财规划设计方案

目录

1、声明-.3
2、客户基本情况-.4
3、基本情况假设-.5
4、客户当前财务状况分析-.6
5、客户风险喜好分析-.10
6、客户理财目标-.13
7、理财方案设计与执行-.14
8、风险告知-.19
9、披露事项与定期评估的安排-.20

声明

本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好决策，帮助您实现财务自由、决策自主与生活自在的一系列综合计划。

1)本理财规划报告书收取10000元的报酬；
2)所推荐产品与理财师个人投资无利益冲突。

客户家庭基本情况

小罗，男，27岁，未婚，2004年大学毕业，现任职于某银行。父亲，51岁，母亲53岁，都在农村。小罗的弟弟17岁，现读高中，明年高考，成绩很好。
小罗月收入2000元，平均季度奖金4000元，每月支出房租350元，水电100元，通讯100元，生活费用500元，给弟弟生活费用100元，支助女友开支500元。
小罗目前有存款1万元，股票市值1万元（盈亏平衡），基金投入2.5万元，现在市值1.3万元，还有近4万元信用卡负债。父母在农村的收入为供小罗上大学全部用尽，目前基本没有积蓄，但也无负债，每年在农村的收入仅够基本生活和小罗弟弟的教育、生活费用。

基本情况假设

薪资增长率4%
投资收益率5%

小罗家庭财务分析表
家庭财务比率定义小罗家庭指标建议范围
流动资产比率流动资产/总资产11.88%2%-10%
资产负债率总负债/总资产47.51%20%-50%

经过理财师对罗先生的风险测试后发现，罗先生有着中高等的风险承受能力，但是，罗先生家庭的资产没有充分利用起来，应进行合理的投资。

风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度0-19分货币70%50%40%20%0%
债券20%40%40%50%50%
股票10%10%20%30%50%

罗先生理财规划设计方案

AFP3014组

内容概览
客户基本情况
基本情况假设
客户理财目标
财务状况分析
风险喜好分析
理财方案设计
风险告知
披露事项与定期评估

客户资料
小罗，男，27岁，未婚，2004年大学毕业，现任职于某银行。父亲，51岁，母亲53岁，都在农村。小罗的弟弟17岁，现读高中，明年高考，成绩很好。
小罗月收入2000元，平均季度奖金4000元，每月支出房租350元，水电100元，通讯100元，生活费用500元，给弟弟生活费用100元，支助女友开支500元。
小罗目前有存款1万元，股票市值1万元（盈亏平衡），基金投入2.5万元，现在市值1.3万元，还有近4万元信用卡负债。父母在农村的收入为供小罗上大学全部用尽，目前基本没有积蓄，但也无负债，每年在农村的收入仅够基本生活和小罗弟弟的教育、生活费用。

基本情况假设
薪资增长率4%
投资收益率5%
通胀率3%
房价成长率4%

家庭财务情况分析（一）
罗先生收入情况：

个人负担合计:666.60元单位负担合计:1199.88元
年个人负担合计：666.60*12=7999.20元

家庭财务情况分析(二)
每月实际工资收入：2000-266.64-66.66-333.3＝1333.40元
季度奖金发放当月应税所得：5333.40-2000=3333.40元

财务状况分析——资产负债表（2009）
财务状况分析——现金流量表（2009）
财务状况分析——收支储蓄表（2009）
财务状况分析
财务状况诊断
流动负债率过高，原因为信用卡债务。

风险属性分析——风险承受能力评分表

风险属性——诊断及资产配置
风险属性——诊断及资产配置
客户理财目标
短期目标：
1、1年后偿还朋友借款12000元
2、1年后负担弟弟大学学费和生活费用1.5万元

高收入家庭实现财务自由规划方案罗先生案例PPT报告书+XLS试算表二

理财案例大全（理财案例专题）：理财规划报告书分组报告案例-高收入家庭实现财务自由规划方案罗先生案例理财案例规划理财规划方案家庭理财规划展示、理财计划报告书+高收入家庭实现财务自由规划方案罗先生案例理财案例规划财富理财规划试算表.xls

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•案例试题
高收入家庭实现财务自由
1、家庭成员背景资料
罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
罗先生月薪25,000元，罗太太月薪18,000元，夫妻俩的年终奖合计有50,000元，还有一些存款利息和基金投资年收益合计有28,000元。一家三口每月的开销10,000元。年度开支主要是家庭人身保险保费10,000元、车险保费4,000元，以及旅游支出15,000元。罗先生夫妇两人目前都享有标准的社会保险，缴纳4金。罗先生公司另有团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。

3、家庭资产负债资料
罗先生一家目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，一直没有出售也没有出租。2套房产的贷款均已还清。刚买一部15万元的家用汽车。目前夫妻俩有80万元的定期存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。罗先生本人购买终身寿险保额30万元，目前现金价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。

4、理财目标（均为现值）
1）5年内能换购一套更宽敞的房子，复式或联体别墅，预计总价为300万元。
2）让儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学每年20万元共2年。
3）20年后退休维持每月10,000元生活水准，退休后10年旅游年花费20,000元。
4)自现在开始每隔七年换购一部现值150,000元的自用汽车。预计换车4次。

5．请根据罗先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

平安理财工作室
君子之财理之有道
工作室成员
罗先生理财报告目录
一、罗先生家庭财务状况
二、罗先生家庭理财目标
三、罗先生家庭现状
四、罗先生风险评估
五、罗先生家庭财务分析
六、投资规划
一、罗先生家庭财务状况
二、罗先生家庭理财目标
购换房计划：5年内购一套价值300万住房
罗先生理财规划假设条件
通货膨胀率-
房价成长率-
薪资成长率-

三、罗先生家庭现状－－可支配收入情况

四罗先生风险评估——风险承受能力分析
四罗先生风险评估——风险敏感度分析

一、退休目标：罗先生60岁时的年退休生活费用为FV=(3%i，20n,10000×12pv)=216733元，退休时的总需求现值为PV=(5%i,20n,216733pmt,beg)=901996元。退休前罗先生足以支付这笔支出，目标可以实现。

二、子女教育目标：
因儿子在9年后上大学，13年后出国上硕士所需资金故只要正常规划儿子的就学目标就可顺利完成。经计算儿子上大学时共需要115519元，出国需要备齐811771元。共需教育资金927290元，目标可以实现。

33.5万元。
换车目标：第一次换车需要179108元，第二次换车需要220280元，第三次换车需要270917元，第四次换车需要333193元，目标可以实现。
内部报酬率
内部报酬率见附表
内部报酬率计算.xls

AFP理财案例大全-马俊家庭综合理财规划案例PPT报告书+XLS试算表二

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理财规划报告书

声 明

尊敬的 马俊 客户:

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划

5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项
1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。

目 录

客户基本情况
客户理财目标
基本假设
家庭财务报表编制及财务诊断
企业财务报表编制
马家薪金税收规划
企业年金及团体保险规划
购房规划
保险计划调整
家族公司上市规划
设立慈善基金
风险告知与定期检视的安排

第一部分 客户基本情况

（一）客户基本情况
马俊原为一大型国营事业厂长，40岁时离职创业马力强机械有限公司，为一100%家族企业，妻子与两子媳分别在公司担任重职

姓名马俊高媛马刚张菲马力马强刘燕
关系本人配偶长子长媳长孙次子次媳
年龄58岁56岁29岁27岁1岁27岁25岁
职业执行长监察人厂长财务长学前销售长人事长
薪资50万20万30万20万0万30万20万
股权50%20%10%5%0%10%5%

马力强机械有限公司现在已有员工200人，资本额1,000万元，过去一年营业额8,000万元，税前净利1,000万元。
资产负债表金额（万元）负债金额（万元）损益表金额（万元）
现金500应付账款1,600营业收入8,000
应收账款2,000短期负债400营业成本6,500
存货800长期负债2,000管理费用300
固定资产2,500股本1,000财务费用200
其它资产200未分配盈余1,000税前净利1,000
资产合计6,000负债与净值6,000税后净利670

股权与应收股利以外的资产负债情况(2007年底)

马俊夫妻金额（万元）马刚夫妻金额（万元）马强夫妻金额（万元）
现金活存100现金活存30现金活存20
金融产品200金融产品70金融产品80
房产投资800房产投资400房产投资0
自用房产500自用房产300自用房产200
投资房贷300投资房贷300投资房贷0
自用房贷0自用房贷200自用房贷100

福利与保险状况(2007年底)

社保障户与保额马俊高媛马刚张菲马强刘燕
养老金账户10万4万2万2万1万1万
住房公积金帐户20万8万4万4万2万2万
医疗险账户2万1万1万1万0.5万0.5万
终身寿险保额100万50万0万0万0万0万
定期寿险保额0万0万50万50万0万0万
意外险保额0万0万0万0万100万100万
年保费支出5万2万0.3万0.3万0.2万0.2万
（二）生命周期分析
马俊先生现年58岁，经过多年的辛苦创业，自营公司的经营已经步入正轨，每年税后利润的股权分红稳中有升，个人有住房且负债少，子女均己成家立业，没有家庭负担。马先生退休后会将企业交由子女继承，自己与太太准备安享晚年，也想补偿年轻时因创业而没有享受的生活乐趣。
从家庭生命周期来看，马先生属于家庭成熟期的末期，该客户需马上安排的是保险、退休以及遗产规划。
而马刚，马强先生正值29岁、27岁，属于家庭成长期，基于客户背景，需马上安排的是保险，子女教育以及养老规划。
（三）风险属性
1、马俊先生
年龄 10分8分6分4分2分客户得分
58总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分17

总分44
风险能力 低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
分值 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分
风险态度低态度 中低态度 中态度 中高态度 高态度
分值 0-19分 20-40分 40-60分 60-80分 80-100分
２、马刚先生
风险能力测试表
年龄 10分8分6分4分2分客户得分
29总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分46

投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无6
投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4
总分76
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分
6不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分12

（二）、马刚
家庭资产负债表
资产金额比重负债与权益金额比重

（四）、三个家庭的综合财务分析
马俊家庭

第五部分 企业财务报表
（一）资产负债表
单位：万元
项 目2007年初数2007年末数

第七部分 企业年金及团体保险规划

（一）企业年金方案设计
企业年金方案的法定内容(1)参加人员范围[合同适用期满的全职员工]
(2)资金筹集方式[双方缴费]
(3)职工企业年金个人账户管理方式
(4)基金管理方式[理事会或法人受托人]
(5)计发办法和支付方式
(6)支付企业年金待遇的条件
(7)组织管理和监督方式
(8)中止缴费的条件
(9)双方约定的其他事项
受托人 受托人选择具有资格的中国工商银行作为托管人，负责托管企业年金基金。

假设马力强机械有限公司的全体职工200人都参加了企业年金计划。
企业年金缴款方法配款法
员工缴款比例工资比例的2%
企业配款比例1：0.5

缴费情况
企业工资总额4%以内税前列支
个人税后列支

第八部分 购房规划

马俊及两个儿子希望购买同一个小区的别墅，别墅每户总价为500万元，可贷款比例为60%；

以房养老晚年无忧邱先生理财规划案例PPT报告书+XLS试算表二

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以房养老晚年无忧

1、家庭成员背景资料
家住成都的邱先生现年55岁，赋闲在家，太太现年55岁，已退休。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
目前可领取退休工资1000元/月。邱先生从40岁时开始，以个体工商户的身份参加当地的养老保险，60岁退休后可以领取基本养老保险，目前邱先生个人账户积累额为3万元。
3、家庭资产负债资料
邱先生和太太目前有自住房一套，购买价40万元，现值60万元，尚欠银行贷款10万元，剩余还款年限为10年，银行贷款利率7%；另有一套商用房，成本价值60万元，目前市场价值100万元，没有贷款，每月可以获得租金收入3000元，但近来由于商用房所在地段商铺贬值，租金收入有下降趋势。邱先生和太太均有一份大病医疗保险，可以报销所有住院医疗开支的70%。他们的儿子在北京工作，收入稳定，预计能在邱先生退休后给予两老人现值每月800元的生活补助。
4、理财目标（均为现值）
1）邱先生希望退休后能和太太有每月2500元的生活开支，并且能和太太每年外出旅游，预计花销达到2万元一年，一直持续到他们70岁。
2）在他们70岁后，希望能搬到儿子工作的城市养老，但是不准备和儿子同住，希望把自用住房卖掉，但是如何处理商用房、以及在儿子工作城市是租房还是买房还没有明确的想法。如果租房需要支付2000元/月的租金，如果买房需要购置一栋100万元的房子够老两口居住。
3）如果商用房的租金收入出现下滑，邱先生不知道怎么应对。
4）夫妻俩害怕老年病多、因病致穷，对其家庭造成重要影响，不知道如何应对。

5、请根据邱先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
•案例作业

案例制作方法及要点
作者：T10(10017) 日期：2009-08-03
申请案例制作的条件
根据AFP资格认证网络培训的教学计划，您在完成所有课程作业（28门）后方可申请案例。通过点击学习中心左侧“课程学习”，在课程列表中查看您的作业完成情况。
案例制作步骤
一、申请案例分组：当您完成全部作业（28门）后，点击学习中心左侧“案例专区”，申请案例分组。我们会在3个工作日内对提出申请的学员进行分组，并以小组为单位配发案例。您通过点击 “案例专区”中的“小组成员”，可查看自己所在案例小组的所有成员信息，每组设“组长”一名。鼠标移至组员用户名，可显示个人信息。
二、展开案例讨论：您可以点击 “案例专区”的“进入案例讨论区”，参加小组讨论。讨论的形式以角色扮演为主，讨论的进程和阶段成果由案例组组长控制和整理。
三、撰写并提交案例报告：案例小组完成讨论后，案例组组长负责将讨论结果以案例报告的形式整理出来，并提交案例报告。提交案例时，请输入作业标题（形如：小组号+案例名称+第几次提交），选择作业文件。注意，案例提交的形式只能为.rar或.zip文件。案例报告的格式和内容请参考课程《（AWC）理财规划案例示范》所提供的示例 。我们的教师将对提交的案例报告进行批阅。在教师批阅期间，不可重复提交案例报告。
四、查看案例成绩：案例成绩采用百分制，60分为合格分数，以小组为单位发布。您可以在“案例专区”的“案例作业”区域关注案例成绩。案例成绩不合格的小组，可参考批阅教师的反馈意见对案例报告进行修改，重新提交。
案例制作要求：
案例制作以小组为单位。系统在分组完毕后自动为每个小组抽取一个案例题。在案例制作过程中，学员需发挥主观能动性，利用理财教育网提供的各种线上交流方式，与小组其他成员共同讨论，找到解决问题的最佳方案。学员在案例制作的过程中通过交流学习心得，加深对知识要点的理解与掌握。案例讨论结束后，以小组为单位提交一份案例报告。此案例报告的成绩将记入案例小组各成员的学习档案。

案例研讨分组讨论注意事项
 每组6～10人，每案例有6个以上问题，建议事先分工；
 小组成员充分讨论，提出一套大家认可的方案；
 题目未给的假设要根据实际情况自行设定并说明理由；
 配置产品时使用但不限于本行所能提供的产品；
 每个问题都要回答，可以另加自问自答部分；
 制作PPT报告或WORD理财报告书，附上EXCEL试算表的演算过程；
 案例报告通过的小组，方可进入结业考试环节。

案例评审重点
 假设条件是否合理
 产品配置是否合理
 问题回答是否全面，有无自设问题
 是否按照理财六步骤执行
 EXCEL表制作是否完整，正确
 团队合作
 PPT制作效果

常见问题
为什么我的作业全部通过了，申请案例却显示还有未通过的作业？
可能是您刚刚完成了剩余作业，但您的浏览器缓存记住了您作业未完成时的状态，您可以点击学习中心左侧的“案例专区”— “申请案例分组”，在右侧页面点击鼠标右键“刷新”该页面，即可更新您的作业状态。
为什么我成功申请了案例，却不能参加案例讨论，也看不到“案例成员”？
申请案例后，需要等待我们的老师为您进行案例分组。案例分组完成后才可以进行案例讨论，查看“案例成员”列表。案例分组工作将在3个工作日内完成。
我们的案例组组长提交了案例报告，后来经过小组讨论进行了一些修改，准备再次提交，却发现不能提交了？
可能您的小组提交的案例报告此时已经在批阅中。按照规定，批阅中的案例报告是不能进行再次提交的。老师返回案例成绩后，如不合格，可再次进行提交。
流程