AFP理财案例大全-王立案例理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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案例4 王立案例
一、背景
王立现年35 岁,其妻何慧与王立同年,两人结婚7 年,育有一子王鸿5 岁,目前王立夫妇与父母共5 人住在父亲以退休金出资(王立名下)所买的房子中。该房80 平米三室一厅,成本400,000 元,市价500,000 元。现金买完房后,父母存款所剩无几,全靠王立每月3,000 元的赡养费,预计仍须供应15 年。眼见王鸿日渐长大,家里空间明显不足,婆媳之间常有磨擦, 因此王立萌生搬家念头。王立目前在一家科技厂工作,税前年薪100,000 元,何慧则在小型企业担任助理,税前年薪50,000 元,生活支出每月5,000 元。除房产外,资产目前有存款20,000 元,股票型基金成本30,000 元,市值25,000 元,自2001 年起,王立住房公积金账户余额40,000 元,养老金账户余额80,000 元,何慧住房公积金账户余额20,000 元,养老金账户余额40,000 元。另王力的父母有目前估价500,000 元的古董字画。全家没有任何商业保险。
二、理财目标
1. 早日换房,130 平米, 现价1,000,000 元。
2. 二年后买车,目标现值200,000 元。
3. 夫妻希望60 岁退休,退休金后每月的生活费现值为4,000 元。。
4. 每年旅游一次,费用现值约15,000 元。
5. 让王鸿上大学,学费一年现值15,000 元。
三、假设
通货膨胀率4%,存款平均利率3%,薪资成长率4%,房价成长率8%,学费成长率5%,个人养老金的平均报酬率6%,住房公积金的平均报酬率3%,住房公积金贷款利率5%,一般房贷利率7%、当地住房公积金贷款上限为每人150,000 元,房屋折旧率2%。古董字画价值估计每10 年增值1 倍。夫妻皆在80 岁终老。
四、问题
1. 编制资产负债表与现金流量表,并为该家庭做财务诊断,有何迫切需要改进之处?
2. 对于当前迫切的搬家需求,请提供三个解决方案,分析优缺点并提出最后建议。
考虑房产10年的增值率为2.16,高于字画2(按假设条件),建议卖出字画获得50万元收入,购买130平米100万元现价的房子,首付30万元,再提取6万元住房公积金,剩余26万元现金,以应付买房和养亲留下的现金流缺口。二年后买车,目标现值200,000 元,首付8万元,贷款12万元,期限5年。满足客户所有理财目标,但内部回报率为20%,实现的可能性极小。
租房。租一套年租金20000万元的房屋自住,如果内部报酬率按7%计并取消旅游活动,王先生可以在2年后买一辆20万元的车,首付8万元贷款12万元,期限5年。可以实现除买房、旅游以外的所有目标,但王先生可能永远也买不起一套新房子了(内部报酬率按7%计)。
因搬家需求迫切,调整理财目标,取消购车计划,旅游改为60岁后每年旅游一次至70岁,按第一个方案执行比较切实可行,内部报酬率为8%。
3. 请计算客户夫妻的养老金需求与可领取的养老年金,是否有缺口?
退休后养老金每月领取额FV(25N,4I,-4000PV,0PMT)=10663元
养老金需求PV(20gn,3gi,10663pmt,0,1)=192.2655万元
养老金供给:149.7313万元
养老金缺口:192.2655-149.7313=42.53万元

4. 请评估该客户的风险属性,并根据风险属性建议资产配置,推估合理的投资报酬率。并提供适当的投资产品组合
风险能力属于中高能力,风险态度属于中态度。见投资测算表

5. 若该客户要如期达成所有目标,内部报酬率要达到多少?比较风险属性报酬率与内部报酬率,现有理财目标或储蓄额应如何调整?
内部报酬率要达到21.3%。调整理财目标。因搬家需求迫切,调整理财目标,取消购车计划,旅游改为45岁后每年旅游一次至70岁,按第一个方案执行比较切实可行,内部报酬率为7%。

6. 请计算该客户应有的保险需求(遗属需要法或生命价值法),并建议适当的保险产品组合。
需要一份保额为155.92万元的联合寿险和二份155.92万元的意外险,报费分别为155.92*65=10135元和155.92*10*2=3118.4元。
7. 若王立父母15 年后过世,遗产归王立所有,对王立的退休规划,有什么影响?
8. 请整理出该客户的理财规划报告书摘要。

1、资产负债表
资产金额负债金额资产占比
存款20,0002
基金25,0002.1097046
古董字画500,00042.194093
公积金60,0005.0632911
养老金80,0006.7510549
自用房屋500,00042.194093
总资产1,185,000总负债0总净值1,185,000
收支储蓄表表
收支储蓄表
收入项目金额支出项目金额
薪资150000家计支出60000
抚养父母支出36000
工作收入 150000生活支出96000
利息收入600
资本利得-5000
理财收入-4400

总收入145600总支出96000总储蓄49600
家庭财务状况分析
1、家庭处于成长期,收入稳定;
2、 负债比率为0,有融资空间;
3、年度自由储蓄率=49600/150000=33.6%,收支节余具备一定投资理财空间
4、资产增长率=49600/118500=4.18%,增长率偏低,需调整资产结构,提高资产增长率。
5、夫妻双方均无保险,家庭缺乏必要保障。
理财目标:
1. 早日换房,130 平米, 现价1,000,000 元。
2. 二年后买车,目标现值200,000 元。
3. 夫妻希望60 岁退休,退休金后每月的生活费现值为4,000 元。。
4. 每年旅游一次,费用现值约15,000 元。
5. 让王鸿上大学,学费一年现值15,000 元。
理财规划
一、基本假设条件:
通货膨胀率4%,存款平均利率3%,薪资成长率4%,房价成长率8%,学费成长率5%,个人养老金的平均报酬率6%,住房公积金的平均报酬率3%,住房公积金贷款利率5%,一般房贷利率7%、当地住房公积金贷款上限为每人150,000 元,房屋折旧率2%。古董字画价值估计每10 年增值1 倍。夫妻皆在80 岁终老。


 

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