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AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

假定以后每月退休工资增长率为6%

退休后工资收入现值为

住房公积金账户余额38,000元，13年每年缴纳

金融产品配置计划
紧急预备金
保留6个月的支出当紧急预备金。240000/2=12000元。
保险产品配置计划

合计每年支出24063
投资产品配置计划
根据风险属性的界定，黄先生属于中能力和中态度的温和进取型投资者。依据资产建议配置表我们构建债券和股票各半的投资组合：
投资工具配置比例预期
报酬率建议产品1建议产品2

投资补充建议
购买黄金：抵抗通货膨胀。
风险告知：
流动性风险: 您在急需资产变现时可能会遭受一定本金或收益的损失。

我们的职责是在准确评估客户财务需求的基础上，为客户提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。如果

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

客户理财目标与风险属性界定
理财目标
经过与客户沟通，确定客户家庭主要成员目前有如下理财需求：
黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

李小姐的养老资金来源。
若黄先生退休30年后过世留下的遗产。
客户的风险属性
风险承受能力

中低态度20-39分货币50.00%40.00%20.00%0.00%0.00%
债券40.00%40.00%50.00%50.00%40.00%

资产配置图

保险规划
目前应有保额
目前应该购买的寿险
退休前弥补收入的寿险需求本人配偶

换房规划
一年后换房，则一年后房价：5,000,000×(1+5%)=5,250,000元。

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

方案二：卖旧房，换新房

3、教育规划
方案一：
不作特别的安排，顺其自然。这种方案是依靠黄先生的收入来满足教育费用的支出。
方案二：
考虑出国留学费用较大，需要提前准备，可通过基金定投等方式实现。
计划是两个子女打算初中开始读国际学校，预计每人的学费支出为

4、保险规划

5、李女士的养老建议

6、退休规划

7、遗产规划

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

方案二：卖旧房，换新房

3、教育规划
方案一：
不作特别的安排，顺其自然。这种方案是依靠黄先生的收入来满足教育费用的支出。
方案二：
考虑出国留学费用较大，需要提前准备，可通过基金定投等方式实现。
计划是两个子女打算初中开始读国际学校，预计每人的学费支出为

4、保险规划

5、李女士的养老建议

6、退休规划

7、遗产规划

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营有限公司董事长私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算

理财报告
一、客户家庭背景资料：
1、客户家庭成员简况
黄先生，47岁，私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年。
李女士，29岁，全职家庭主妇，黄先生现任配偶
小瑞，12岁，学生，黄先生与前妻所生女儿
儿子，9岁，学生，黄先生与李女士所生儿子
2、客户基本财务情况
（1）黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元。

二、客户理财目标
1、黄先生的理财目标：
（1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年 万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

2、李女士的理财目标：
私下知道，因夫妻已做了婚前财产公证,自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老 三、客户财务分析及诊断

1、根据以上描述，可得出以下家庭资产负债表，收支储蓄表及现金流量表：
家庭资产负债表
资产金额%负债金额%
现金
人民币存款300,000 2.35%

收支储蓄表
金额单位：元

项目家庭合计
税后工作收入281,675
其中：税前工薪资收入240,000
税前奖金收入100,000

现金流量表

项目金额
期初现金300,000
一：生活现金流量
工作收入281,675
生活支出330,000

2、风险属性测评

风险承受能力评分表
分数 10分8分6分4分2分得分

风险态度评分表
客户姓名：黄先生总评分：74结论：中高态度

分析:
（1）风险承受能力：黄先生可以承受一定的风险，但不能进行过高的风险投资，一旦投次失败对家庭影响巨大。
（2）风险承受态度：黄先生投资态度保守谨慎，要尽量回避风险。
3、小结
综上所述，黄生生属于中庸保守型客户，在追求资产增值的同时，以安全稳定为主要的考虑因素。可以承受一定的风险，但不能过高。黄先生有两个孩子，未来在教育方面的资金需求较大。黄先生自己本身的保障程度不

2、换房规划
方案一：不考虑卖旧房或者贷款，单靠收入积累来换房

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

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4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外

三、理财规划分析

（一）、购房规划

（二）、教育规划

黄先生与前妻生有一女小瑞，今年12岁， 根据黄先生的收支情况，建议方案如下：
1）、女儿的教育金规划
國外學程年支出现值就学年数
碩士$200,000 2
博士$200,000 4

教育金准备储蓄型保险满期领回 万,购房剩余 万,作为女儿的教育规划。
2）、儿子的教育金规划

國外學程年支出现值就学年数
碩士$200,0002

子女当前年龄9
教育規劃到大學畢業
深造規劃到國外碩士
國外深造教育金资产教育金支出教育金净值
硕士第一年$14,356,552$225,102$14,131,450

可支助子女念到國外的博士學位
儿子读到硕士第二年,黄先生夫妻二人退休,其儿子教育金剩余 元，可作养老规划。

（三）、保险规划。
黄先生收入比较高，但其本人及家人的保障明显不足，只有

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生与林宜小姐职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

刘荣先生的基本情况：
刘先生30岁，本科金融专业，一名职业股民，与28岁的林宜小姐交往2年。刘先生目前没有任何工作收入，也无社保；林小姐在一大型外贸企业担任助理，有一个月的年终奖，有社保。

刘荣先生和林小姐的财务情况：（单位：元）
假设两人组成家庭后月生活支出2000元，

收支储蓄表
2009年刘荣 收支储蓄表单位：元
项目金额
工作收入0
其中：薪资收入0
其他工作收入0
减：生活支出-24000
其中：家庭生活支出-24000
其他支出
工作储蓄-24000

理财收入
其中：利息收入3000

储蓄29000

刘荣资产负债表
2009年12月31日单位：元
资产项目成本市价%
人民币存款0.00 0.00 0.00%

合计250000.00 220000.00 100.00%
负债项目金额金额%
信用卡负债6000.00 6000.00 2.40%

合计6000.00 6000.00 2.40%

客户风险属性分析

刘荣风险承受能力评分表

年龄 10分8分6分4分2分客户得分
30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分75岁以上者0分45

风险成态度评分表

忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

理财目标：
尽快找一份有稳定收入的工作（如：证券或基金公司），可以兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。尽快还清信用卡透支额。但工作后所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。（假设基金收益率2.5%）

假设条件：

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

（八）白先生家庭一生现金流量
白先生家庭一生现金流量汇总表

基本假设：收入增长率5%；支出增长率4%；退休金每年增长率2%；其他见单项假设条件

年度工作收入生活支出子女日常开支子女教育金房贷本息购车支出退休费用保费净现金流量
181659.90 -29400.00 0.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 24414.34
285742.90 -30576.00 -10400.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 16921.34
390030.04 -31799.04 -10816.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 19569.44

23238876.50 -69675.61 -23699.19 -585052.14 -69262.760.00 0.00 -10000.00 -518813.21
24250820.32 -72462.64 -24647.16 -585052.14 -69262.760.00 0.00 -10000.00 -510604.37
25263361.34 -75361.14 0.00 0.00 -69262.760.00 0.00 -10000.00 108737.44
26276529.41 -78375.59 0.00 0.00 -69262.760.00 0.00 -10000.00 118891.06

理财建议
综上所述，按照现行收入与支出水平，白先生家庭实现理财目标IRR为12.55%，难以全部实现，建议：
退休后不再换车；
放弃换房目标，或调整换房目标；

调整后IRR=6.07%（不换房情况下），即可实现其他理财目标。

投资工具资产配置预期报酬率
货币10.00%3.00%

投资组合100.00%6.3%

新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、 家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

四、家庭财务诊断
家庭税后年收入82709.9元，年支出79845.56元，年储蓄2864.34元，储蓄率3.46%,

客户理财目标和风险属性界定
（一）、客户的理财目标
根据目标执行的时间优先排序：
1、1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小孩完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。

（二）、客户的风险属性
1、风险承受能力
年龄 10分8分6分4分2分客户得分

2、风险承受态度
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

3、风险矩阵
风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%

债券50%40%30%20%10%
股票50%60%70%80%90%
预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%
标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%

4、根据风险属性配置资产
项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数

（三）子女教育金规划（现金流）

学费增长率5%，无风险利率4%
单位：元
年度子女开支子女教育金子女费用合计大学学费增长率出国费用增长率
10.00 0.00 0.00 20000.00 200000.00
210400.00 0.00 10400.00 21000.00 210000

1517316.76 5939.79 23256.56 39598.63 395986.3199
1618009.44 6236.78 24246.22 41578.56 415785.6359

（四）购车目标（现金流）
购车费用：无风险利率4%
单位：元
年度购车费用购车费用增长率
10.00 100000
20.00 104000
30.00 108160
411246.40 112486.4
300.00 311865.1452
310.00 324339.751
320.00 337313.341
330.00 350805.8747
34364838.11 364838.1097
350.00 379431.6341
360.00 394608.8994
370.00 410393.2554
380.00 426808.9856
390.00 443881.345
40461636.6461636.5988
410.00 480102.0628
420.00 499306.1453
430.00 519278.3911

（五）换房目标
现年房贷还款额

10年后换房价格(房价增长率4%）10年后现住房价格（房价增长率4%）

换房后需贷款额换房后贷款20年月还款额

新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、 家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生与林宜小姐职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

刘荣先生的基本情况：
刘先生30岁，本科金融专业，一名职业股民，与28岁的林宜小姐交往2年。刘先生目前没有任何工作收入，也无社保；林小姐在一大型外贸企业担任助理，有一个月的年终奖，有社保。

刘荣先生和林小姐的财务情况：（单位：元）
假设两人组成家庭后月生活支出2000元，

收支储蓄表
刘荣 收支储蓄表单位：元
项目金额
工作收入0
其中：薪资收入0
其他工作收入0
减：生活支出-24000
其中：家庭生活支出-24000
其他支出
工作储蓄-24000

理财收入
其中：利息收入3000

储蓄29000

刘荣资产负债表
12月31日单位：元
资产项目成本市价%
人民币存款0.00 0.00 0.00%

合计250000.00 220000.00 100.00%
负债项目金额金额%
信用卡负债6000.00 6000.00 2.40%

合计6000.00 6000.00 2.40%

客户风险属性分析

刘荣风险承受能力评分表

年龄 10分8分6分4分2分客户得分
30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分75岁以上者0分45

风险成态度评分表

忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

理财目标：
尽快找一份有稳定收入的工作（如：证券或基金公司），可以兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。尽快还清信用卡透支额。但工作后所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。（假设基金收益率2.5%）

假设条件：

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书及EXCEL演算

二、基本假设
1）收入与学费为增长率5%，通货膨胀和房价增长率
2）作投资规划时，债券型基金平均报酬率为

三、家庭财务分析

1.资产负债表
编制家庭金额单位：万元
资产科目资产
（成本计价）资产
（市值计价）负债科目负债金额

2.可支配收入表

编制家庭金额单位：万元
项目本人配偶
税后工作收入33.48656．198

3.现金流量表

家庭现金流量表
单位：万元

4.财务比率分析

5 家庭财务诊断
1)张先生家庭税后工作年收入

四、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：

案例二 再婚家庭 携手共创未来

1、家庭成员背景资料
张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计画明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。

2、家庭收支资料: （收入均为税前）
张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。

3、家庭资产负债资料
张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。

4、理财目标（均为现值）
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。
3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。

5、请根据张先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书及EXCEL演算

二、基本假设
1）收入与学费为增长率5%，通货膨胀和房价增长率
2）作投资规划时，债券型基金平均报酬率为

三、家庭财务分析

1.资产负债表
编制家庭金额单位：万元
资产科目资产
（成本计价）资产
（市值计价）负债科目负债金额

2.可支配收入表

编制家庭金额单位：万元
项目本人配偶
税后工作收入33.48656．198

3.现金流量表

家庭现金流量表2011年
单位：万元

4.财务比率分析

5 家庭财务诊断
1)张先生家庭税后工作年收入

四、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：

案例二 再婚家庭 携手共创未来

1、家庭成员背景资料
张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计画明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。

2、家庭收支资料: （收入均为税前）
张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。

3、家庭资产负债资料
张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。

4、理财目标（均为现值）
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。
3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。

5、请根据张先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老理财-理财规划报告报告书及EXCEL

家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

家庭成员背景资料

白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

白家生涯仿真表
单位（万/年）
期初50.00 50.00
白涛年龄黄云年龄工作收入5%
555014.45 4.201.204.53
565115.17 4.411.264.531.260.001.352.36 60.65

595417.56 5.111.464.530.000.001.355.12 62.71
605519.30 5.111.530.00
615619.30 5.371.610.000.006.701.354.28 80.03
625719.30 5.631.690.00
635819.30 5.921.770.00
645919.30 6.211.860.00

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-王先生两地家庭财务规划案例-理财规划报告书及EXCEL演算

王先生每月薪35,000元，年终奖有两个月
王太太月薪15,000元，年终奖有两个月，
另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。
一家三口每月的日常开销6000元，厦门房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。
年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由台北飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。
王先生有标准的社会保险，缴纳4金。
王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

财务诊断
流动性不健康

健康的适度负债

投资结构不健康
王先生家庭把大部分的资金以定期存款的的方式投资，这样虽然

家庭保障要全面
王先生明年起将作为家里唯一的经济来源，以

案例四 两地家庭 财务规划
1、家庭成员背景资料
王先生是厦门人，36岁，在北京工作，王太太32岁和8岁儿子在厦门居住，王先生每两周回厦门休假3天，属于中高收入忙碌型两地家庭。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
王先生每月薪35,000元，王太太月薪15,000元，夫妻俩的年终奖各有两个月，另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。一家三口每月的日常开销6000元，北京房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由北京飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。王先生有标准的社会保险，缴纳4金。王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

3、家庭资产负债资料
王先生一家目前居住厦门的这套房产价值约200万元，贷款100万元。另有一套价值约100万元的房子，贷款50万元，空置中。有一部刚买价值30万元的休旅车。目前夫妻俩有60万元的定期存款，另有投资型保单账户价值20万元以股票基金10万，预备当作10年后孩子上大学的准备金。王先生本人购买终身寿险保额50万元，缴费期20年已缴4年，目前现金价值6万元。王先生的住房公积金账户余额3万元，养老金账户余额5万元。

4、 理财目标（均为现值）
1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。
2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。
3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。
4) 自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。

5．请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(EXCEL演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老理财-理财规划报告报告书及EXCEL

家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

家庭成员背景资料

白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

白家生涯仿真表
单位（万/年）
期初50.00 50.00
白涛年龄黄云年龄工作收入5%
555014.45 4.201.204.53
565115.17 4.411.264.531.260.001.352.36 60.65

595417.56 5.111.464.530.000.001.355.12 62.71
605519.30 5.111.530.00
615619.30 5.371.610.000.006.701.354.28 80.03
625719.30 5.631.690.00
635819.30 5.921.770.00
645919.30 6.211.860.00

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-王先生两地家庭财务规划案例-理财规划报告书及EXCEL演算

王先生每月薪35,000元，年终奖有两个月
王太太月薪15,000元，年终奖有两个月，
另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。
一家三口每月的日常开销6000元，厦门房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。
年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由台北飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。
王先生有标准的社会保险，缴纳4金。
王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

财务诊断
流动性不健康

健康的适度负债

投资结构不健康
王先生家庭把大部分的资金以定期存款的的方式投资，这样虽然

家庭保障要全面
王先生明年起将作为家里唯一的经济来源，以

案例四 两地家庭 财务规划
1、家庭成员背景资料
王先生是厦门人，36岁，在北京工作，王太太32岁和8岁儿子在厦门居住，王先生每两周回厦门休假3天，属于中高收入忙碌型两地家庭。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
王先生每月薪35,000元，王太太月薪15,000元，夫妻俩的年终奖各有两个月，另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。一家三口每月的日常开销6000元，北京房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由北京飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。王先生有标准的社会保险，缴纳4金。王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

3、家庭资产负债资料
王先生一家目前居住厦门的这套房产价值约200万元，贷款100万元。另有一套价值约100万元的房子，贷款50万元，空置中。有一部刚买价值30万元的休旅车。目前夫妻俩有60万元的定期存款，另有投资型保单账户价值20万元以股票基金10万，预备当作10年后孩子上大学的准备金。王先生本人购买终身寿险保额50万元，缴费期20年已缴4年，目前现金价值6万元。王先生的住房公积金账户余额3万元，养老金账户余额5万元。

4、 理财目标（均为现值）
1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。
2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。
3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。
4) 自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。

5．请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(EXCEL演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老理财-理财规划报告报告书及EXCEL

家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

家庭成员背景资料

白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

白家生涯仿真表
单位（万/年）
期初50.00 50.00
白涛年龄黄云年龄工作收入5%
555014.45 4.201.204.53
565115.17 4.411.264.531.260.001.352.36 60.65

595417.56 5.111.464.530.000.001.355.12 62.71
605519.30 5.111.530.00
615619.30 5.371.610.000.006.701.354.28 80.03
625719.30 5.631.690.00
635819.30 5.921.770.00
645919.30 6.211.860.00

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

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林建明家庭理财规划展示第十组理财团队
小组成员
十全十美 理财中心

理财规划书

专为林建明先生设计
规划目录
客户基本情况
客户财务状况分析
理财方案设计
案例背景
林建明先生现年30岁,从16岁起受国家栽培,成为一位杰出的运动员,获得国际性比赛奖牌无数。现有存款3,000,000元与150平米、价值1,500,000元的房屋一套(无贷款),也都是历年来的所得。由于年龄已过了该运动员的高峰期,林先生决定退出运动场,自行创业,并将在下个月与相恋多年的女友结婚。女友田虹现年27岁,为专治运动伤害的医生,目前年收入50,000元。预计婚后两人的生活费用为每月现值10,000元。退役后林先生无社保,田虹有社保但未投保商业保险。

问题(1)
1.编制林家的婚后资产负债表与现金流量表,并做财务诊断分析。
2.为林先生拟定三个方案筹措3,000,000元的创业资金,分析资金成本及风险。
3.若田虹的养老需求为夫妻需求的50%,与田虹的既得养老金相比是否有缺口？
4.为了降低创业风险对家庭生活的影响,拟定一个子女养育信托与退休安养信托计划,计算所需投入的现值。考虑此两笔信托提拨后,3,000,000元的创业资金应如何筹措？

问题(2)
5.创业以后的报酬率(以投入3,000,000元计)要达到多少,才能达成所有理财目标?配置合理的投资组合。
6.计算林先生夫妻婚后应有的寿险保险金额,并提供整体的保险产品组合。
7.如果林先生在退休时将运动用品事业转让,如何评估届时的转让价格?
8.提供林家的理财规划报告书摘要。

假设
通货膨胀率3%
房价成长率5%
学费成长率5%
房屋贷款利率6%
金融资产投资报酬率10%
创业贷款最高额度为1,000,000元贷款利率8%
一、家庭财务报表
（一）家庭资产负债表－１
家庭资产负债表－２

三、理财分析
林先生家庭属于家庭形成期阶段，预计的家计支出增加，保险需求增加。从林先生所做的调查来看，客户属于保守类，对风险比较厌恶。客户家庭现有资产较高，但是家庭的收入不稳定,也希望创业来维持现有高资产和高支出，但是自创企业的经营风险偏高，要重点考察创业项目并结合自身的优势。此外，林先生家庭中只有妻子有医疗保险，急需补全保险缺口，作为家庭的刚性支出，退休和教育金也应该及早规划，通过资产的配置完善家庭资产结构。
（一）创业规划－方案一

根据您对“创业方案”的分析、比较，您选择的是？
创业报酬率表
创业报酬率表续

（二）、换房规划
五年后换房的现值需求300万，则届时房产价格为365万，我们理财小组认为，首先卖掉旧房，房价的成长率5%，但考虑到房产的折旧率，预计 ，则五年后资金缺口 万元。
考虑到彼时林先生创业已经四年，产生了稳定的净现金流入，建议可以用这部分资金弥补。
（三）养老规划－田虹养老金

田虹养老金缺口

退休安养信托
由上求得两人年老时两人共需养老金额4355898，其中二人各占50%。

若以当前养老金信托来积累28年，以10％作为投资收益率，需要一次性投入资金245897元

（四）、子女教育规划

2、每年费用3000元现值，总共22年，则教育信托现值为255666元。

退休安养与子女养育信托

（五）、保险规划

子女教育金现值25566元计算，
（二）生命价值法计算
根据假设工资每年增长速度3%。若妻子收入中断，58岁前林先生的家庭消费开支缺口。

（三）保险建议－１
根据计算，林先生如果要获得足额保障，

（四）保额需求
保额需求－续
（五）保额计算
保险规划分析结果

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以及一系列XLS附表！

符企理财规划书
International Financial Consultant Co.Ltd

团队介绍
重要提示
委托人应保证提供个人资料的真实、准确、完整
本工作室将对委托人提供的个人信息严格保密
本工作室严格按照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则对委托人提供的信息进行分析、评估及建议
本理财计划书中的假设条件是

重要提示(续)
本理财计划书中财务计划只是针对委托人所提供的情况作出的对未来预测，如果
委托人在计划书中提供的基本情况发生变化时，应及时通知理财顾问

假设条件
房屋租金成长率为2%

经追讨,前妻每年付子女生活费15000(4年)
符企所涉及资产均按照离婚协议中明确的划分形式规划，不再考虑其它相关财产分配规定

符企先生基本情况介绍

理财规划书
符企
规划目录
买房还是租房

因此，如买房，符企将无法达到其生存目标。

如果租房
目前符企现有现金=50+150-15=185（万）

未来35年房租 (BNG) =71.5（万）

差额=
因此，租房可以满足符企的第一个目标-活到85岁

其他可行性建议
家庭的教育金计划

从现在开始需准备大学四年学费9.4万

达到女儿上学的目标后有:
19.9-9.4=10.5（万）节余
不可用于上心灵辅导课15万的需求

规划目录
买房还是租房？
家庭的教育金计划
其他可行性建议
选择一：购房并将其出租
以目前北京市房地产价格推算，题目

符先生年纪较大,建议考虑保险计划。具体方案如下：
1、购买保额为80万元的某意外险，30元/万，每年缴2400元，缴至65岁

3 购买保额为40万15年定期寿险,10年缴清,年缴费4000元
pv(15,3%,-0.4,BNG)=5(万)

市场调查购买单价为6000元面积80平米的南四环外一处两室一厅的二手房，房价50万（包括契税）。
装修费用5万。
符企手中现金185－55＝130（万）
完成前述三个目标结余=130-99.3-9.4=21.3万（若再扣除心灵课程15万和保险费16.75万，等于-10.45万，只能降低生活费和保险费）

一年后，符企未按理财计划执行，致使总资产缩水了45万元

理财师需对剩余的40万进行重新规划

理财规划书
符企
对应策略
根据信息反馈，符企先生在过去一年中45万均花费在消费上，具体应对措施：
二、降低生活标准
一、执行创业计划
三、实行换房计划

规划目录
降低生活标准
实行创业计划
实施换房计划
降低生活标准
XXXXXXXX
1. 生活费用由3000元/月降至2000元/月；
2. 租房费用由2000元/月降至1700元/月；

AFP理财案例大全-符企先生理财案例分析PPT理财规划报告书

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理财案例分析
一、家庭基本情况
姓名：符企
家庭人口：本人、女儿
本人年龄：50岁
女儿年龄：14岁
婚姻状况：离异
工作状况：提前退休
不动产：无
流动资产：185万
生活支出：3000元/月

二、现状分析

三、理财目标确定
购买现值100万元的房屋或租住租金每月2000元房屋
维持每月3000元的生活支出至85岁
支付4年后女儿每年现值为20000元的学费支出

条件假设
租房所需资金现值PV=（2%/12，420，-2000，0）=603750元
四、理财规划（一）住房规划—购房
四 理财规划（一）住房规划—租房

四 理财规划（二）子女教育规划
根据假设条件，计算：

因此，符先生应为女儿准备96889元的教育基金。
四 理财规划（三）个人心灵成长规划

四 理财规划（四）投资规划—具体投资建议
根据风险测评结果，符先生应该在确保安全性的基础上将收益率提高至4%左右。具体资产配置如下：
购买少量指数型ETF基金（10%）

四 理财规划（四）投资规划—具体投资建议
四 理财规划（四）投资规划—具体投资建议
风险资产：10%

风险及低风险部分均可通过延长投资期间化解。

中国股市历年走势缩略图
四 理财规划（五）其他建议

四 理财规划（五）其他建议—内部报酬生涯仿真
七、理财报告规划书摘要

五、一年后理财规划（一）调整后方案2—缩减支出
六、创业规划（一）创业条件
符先生希望用20万元进行创业
创业资本：储蓄累积

综上所述，鉴于符先生曾在知名百货公司任高级经理，在商业界有着良好的人脉网络，建议符先生可注册个体工商户，选择人气较旺的地区开办小型连锁加盟便利店。
六、创业规划（二）创业计划书—前期投入
营业网点：虹漕南路128号

六、创业规划（二）创业计划书—现金流量模拟
七、理财报告规划书摘要

AFP理财案例大全-张钧家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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理财案例分析
交银理财 张钧家庭理财规划方案

第一小组

目录

第一部分家庭基本情况
第二部分家庭理财阶段目标分析
第三部分稳健型理财规划方案
第四部分其他两个理财规划方案
第五部分总结及相关提示

财务现状概述：
家住哈尔滨市的张钧先生现年40岁，爱人杨凤38岁，两人早婚，已有一位17岁的女儿与7岁的儿子。张钧为贸易个体户，往来于北京与哈尔滨之间，目前每月税前收入在1万元左右。杨凤为国营事业员工，税前月薪4000元，年终奖金一个月。目前个人养老金账户每月提拨率为个人5%，单位10%，余额3万元。个人住房公积金账户每月提拨率为个人5%，单位5%，余额2万元。目前家庭月经常性支出每月6000元，年支出学费8000元，旅游15000元。每月家庭资产除了老家价值30万元(无贷款)的住宅以外，在北京以自备款20万元，贷款50万元另外投资一住宅出租，月租金4500元。另外有存款10万元。目前两人都无保险。
理财目标概述:
一年后换购哈尔滨市区价值50万元的新社区住宅，贷款愈少愈好。
一年后希望女儿到北京念大学
15年后希望培养儿子出国留学
依规定杨凤需在55岁从单位退休，张钧则可自行决定退休年龄，但希望与爱人同时退休，退休后除了每月希望有现值5000元可以用以外，每年旅游支出10000元。

各项参数的设置
通货膨胀率3%

一、家庭短期目标设置表
不同的家庭阶段有不同家庭财富积累、不同理财目标和不同优先顺序。
张钧先生今年40岁,夫人杨凤38岁,已有一位17岁的女儿和7岁的儿子,是一个处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也逐步累积。成长期家庭的理财目标较多。目前的短期目标是在一年后换购哈尔滨市区价值50万的新社区住宅,并且希望送女儿到北京读大学.长期目标是在15年后送儿子出国留学,17年后实现退休计划.

二、家庭长期目标设置表

二.短期教育金规划

张钧夫妇希望在一年后送女儿到北京念书.根据张钧家庭现金试算表,

短期目标小结:
以张钧家目前的资产负债及收支状况,达成一年后购屋和送女儿到北京念大学的两个目标均可顺利完成.故理财师的重点会放在长期目标的规划上.

三.长期留学规划

四.退休金计划

杨凤希望在17年后退休,张钧则可自行决定退休年龄,但希望和爱人同时退休.退休后,考虑通货膨胀因素,届时为11.6万元.假设夫妻均还可活20年,所以共需312万元.

根据客户要求,假设该客户于57岁,同时将北京的房产出售,可得159万元(详见下表).该目标可达成.

五.保险规划

由于张钧是贸易个体户,收入较不稳定,且年龄偏大,未考虑个人及其家庭的保险问题.他的太太虽然有单位的个人养老金帐户,但并不能满足其退休养老计划.
因此,我们根据张钧家庭现金试算表,为其设计了如下的保险规划:

方案二:积极型投资方案规划

张钧以房地产为主要的投资方式有以下优点:
1.成功的象征,心理的满足

5.分散风险
6.普遍熟悉的投资渠道

张钧主要投资房地产有以下缺点:
1.流动性不足,不易变现

5.投资金额较大
6.出租有市场风险

要实现该积极型投资方案,建议进行以下组合投资.包括:
1.房地产
2.基金:交银施罗德精选股票投资基金湘财合丰成长型基金
3.股票:资源垄断行业的股票
若实行该投资组合,张钧能如愿在57岁退休.但其风险较高.

方案三:经济型投资规划方案
考虑退休后适当减少每月家庭经济支出,将每月支出减到3000元.年旅游支出也减至3000元。张钧退休后20年所需,共93万元。在张钧57岁退休时可积累96万元,大于93万元.该目标可达成。

理财师建议:

金融理财师培训班案例演示（台商金永和先生全套理财规划方案）

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包括如下文件：金融理财师培训班案例演示.PPT报告、风险承受能力评分表.doc、购屋房贷规划.doc、家庭收支损益表及资产负债表.doc、金永和先生的风险承受能力评测表.xls、内部报酬率表.doc、损益表.xls、未来三年现金流量初.doc、未来三年现金流量规划.doc、子女教育.doc、作業4-子女教育金.xls 等全套资料！

交通银行首期金融理财师培训班案例演示客户：金永和制作团队：第二小组
目录
基本信息
财务状况
理财目标
理财规划
产品推荐
客户情况简介
客户财务状况简介
理财目标
理财规划假设

经测试您属于稳健型的投资者。
基本收入状况
基本支出情况
您目前的年基本支出构成为：

资产负债表及收支损益表
根据金先生的基本财务状况，我们制出了金先生的资产负债表及收支损益表。
子女教育目标一
教育目标：儿子教育目标

子女教育目标分析

子女教育支出因其不具延迟支付弹性，故需得预先准备，经计算儿、女合计

购房目标
购房目标：购房

您的家庭希望在

住房安排

金永和先生迁居到沪的居住建议
金永和先生迁居到沪的居住建议
保险规划

现有：寿险与医疗险等保险费支出8万元

建议：根据情况还需要增加失能险。
失能保险规划

失能保险=当前房贷余额+子女教育金现值+家人未来费用现值

家人未来费用现值=(1*12+4+5)*12年=252万

投资组合
经测试您属于稳健型的投资者。一般来说您在日常生活中的行事较为稳健，愿意承受多一分的风险，以获取较高的报酬，但每当作一个决策时，您也会评估其可能隐含的损失，风险容忍度适中。建议您可以多吸收各种投资理财或金融工具的相关知识，以帮助您在不同的经济景气下选择适当的金融工具，以达成理财目标。

投资组合建议
第一年因为需要购房，有

规划后未来三年现金流量表

通过未来三年的现金流量表测算出客户的资金缺口,进行理财规划。
投资组合建议

产品建议
产品建议

太平洋双币信用卡

交通银行太平洋双币信用卡融入了汇丰的管理经验和技术支持，深受全球商户认同。无论身在国内或海外，均可尽享购物及休闲便利，彰显全球通行的优势。

home&Away全球商户礼遇计划

风险承受能力评分表
年龄 10分8分6分4分2分
39总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分
就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业
家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代
置产状况投资不动产自宅无房贷房贷 50％无自宅
投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无

购屋房贷规划客户:金永和制表人:
A.租屋还是购屋？
租屋部份试算购屋部份试算
项次分析项目值项次分析项目
1要租几年151新屋届时房价预估
2租屋月租$14,0002贷款成数
3每年房租上涨%5%3贷款金额
4总房租缴纳款$3,625,1994房贷利率
5每月平均缴纳房租$20,1405本利摊还年限

AFP理财案例大全-胡葳家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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案例的附加XLS表如下：胡葳家庭负债表.xls、换购屋规划.xls、教育规划.xls、内部收益率表.xls、生活费支出调整表.xls、投资敏感度分析.xls、现金预估表.xls 等众多试算表格！

理财案例分析
智达理财

第四小组:胡葳家庭理财方案
家庭背景介绍
万城现年33岁，太太胡葳与先生同龄，目前没有小孩,房屋太小加上胡葳不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行再外租了房子，目前房租每月需要3000元。夫妇两人都为上班族， 。一天一天的过去，胡葳发现以他们的收入以及现有的存款已快要无法隐瞒这个事实了！

家庭综合财务诊断（一）
属于典型的蟋蟀族,储蓄率低,先享受后牺牲.目前胡葳只有8000元存款,而每月收支缺口就达6050元,本月生活就将出现赤字,生活会很糟糕.而信用卡刷爆,
附:胡葳家庭负债表.xls

家庭综合财务诊断（二）
目前可有三种偿债规划：
方案一:
为了节约开支，胡葳夫妇将不再租房，搬回父母处居住，月开支将省出 ，没有结余，无法完成今后的理财目标。
家庭综合财务诊断（二）
方案二:
因1个月后现金将断流，而且信用卡债务的利率太高，建议卖掉万城父母的房子，获取120万元，扣除剩余贷款18.2万元，还
家庭综合财务诊断（二）
方案三:
因目前70万的房子现已涨到120万元，采取

附:内部收益率表.xls

理财目标确立
根据以上3种偿债方案的现金预估表,分析方案的优缺点.并结合客户需求,征求意见后决定选择第3方案,以较低利率的补充贷款换掉高利率的信用卡透支,以解决短期现金支付危机.

附:现金预估表.xls
财务现况概述

胡葳和先生万城为上班族,当前每月的薪资分别为5000元和7000元.每月支出10580元,当前的资产有存款8000元,自用住宅买价为70万(市价120万),总贷款30万,已有万城父母还贷8年现剩贷款余款18.2万.目前有信用卡负债务40万,利率18%,需5.2年才能还清.

附:胡葳家庭负债表.xls
理财目标概述
胡葳家庭有以下的理财目标:
短期目标:
解决目前收不抵支的问题
中长期目标:
2年后生小孩,之后希望供子女念到国内大学.
希望7年后换屋,目标150万的新房.
夫妻俩希望在22年以后同时退休,每年花费6万元.
理财方案目录
理财目标概述
财务状况概述
家庭综合财务诊断
规划时所做的假设
理财目标确立
退休.换屋.子女教育.投资.保险等建议
实现目标调整方案

在规划时需做的假设
支出年成长率:2%
收入年成长率:2%
学费年成长率:3%
房贷利率:4.5%
投资报酬率:8%

附:内部收益率表.xls

退休规划的计算

换屋规划

附:换购屋规划.xls
可购房价敏感度分析

考虑不同投资报酬率下购房规划实现的可能性.

附:投资敏感度分析.xls
子女教育金规划

附:教育规划.xls

保险规划

可能存在的有关风险:
家庭成员重病的医疗开支
消费的过度开销

附:生活费支出调整表.xls

AFP理财案例大全-三口单薪家庭张英武的理财规划案例PPT报告书

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理财案例分析
卓越理财中心
追求卓越彰显非凡
三口单薪家庭的理财规划
张英武家庭理财案例

理财团队：第五小组

家庭背景介绍
张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇，小孩转眼就要上六年级了，原本的小房子已经快要不够住，目前张先生陷在换屋还是不换屋的困扰中，为了解当前的财务状况能否满足换屋、子女教育和退休的生活需要，以及当前的投资组合是否恰当，张先生和太太约定时间后就来找金顾问讨论。
财务状况描述
张先生目前的每月收入为8000元，太太没有收入，家庭月支出5000元，退休后月支出现值

理财目标
张先生一家有以下理财目标：
希望卖小屋购大屋，小屋市值30万元，大屋总价100万；如果购大屋负担太重，可以考虑只花
规划假设及参数
存款投资报酬率：2%
通货膨胀率：3%房贷利率：5%
学费成长率：5%收入增长率：3%
假设1、张先生孩子的初中和高中的教育支出

急支付备用金。
张先生目前的资产负债表与收支损益表单位：元
图形演示
财务现状分析
1、目前，通货膨胀率大于存款投资报酬率，实际的存款报酬率为负利率，而张先生的投资仅限于存款，属投资方向性错误。宜负债性投资或实物性投资。
2、在单薪家庭中，张先生是唯一的收入来源，却未作任何应急保障措施及相关的保险筹划；一旦出现不测，有可能对家庭造成毁灭性的打击。
张先生换屋后的资产负债表与收支损益表单位：元
资产分布图
财务状况分析
1、全部资产中生息资产所占比例较小，不利于归还房屋贷款。

张先生不换屋仅装修的资产负债表与收支损益表单位：元
图形演示
财务状况分析
1、与换屋比较，仅对旧房装修对家庭影响不大；生息资产占比相对提高。

子女年大学所需费用的现值
假设子女念大学每年所需费用为2万元，共需4年，学费成长率为5%，

结论
1、考虑子女上大学所需费用换屋时，每月所剩的生息资产为：

以上结论符合前期所作的财务分析，但没有
投资报酬率符合现实情况，结合客户的调查问卷，可测评其风险偏好。

因为张先生为单薪家庭，作为唯一的收入来源，应该购买保险。按照收入弥补法，张先生换屋和不换屋应买的保险为：
换屋前的保额需求
换屋后的保险需求
以房价变量为基础的理财目标调整情况
以张先生目前的状况，要达成教育、换屋、保险及60岁退休的目标，需将房价做以调整，假设投资报酬率为

收支的调整

不同报酬率下的可退休年龄
若张先生不将目前的储蓄放存款而投资股票基金，假设张先生退休后还能继续生活20年，其需要的退休资金缺口为3000元/月（4000-1000），贴现到退休时的现值为PV（3%,20,3000×12,0）=53.56万元，以53.56万元为终值，在不同的投资报酬率下，以10万存款为投资额，并将每月节余下的1000元也用于投资，其可以退休的年龄为：
不同报酬率下的可退休年龄
理财规划报告总结

理财规划报告总结（续）
产品组合推介：

AFP理财案例大全-游达家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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案例的附加XLS表如下：现金流测算、资产负债表、保险金规划、出国留学规划1、出国留学规划2、投资与支出测算、提前购房 等众多试算表格！

理财案例分析
理财规划方案
第七组

客户基本情况简介
游达先生现年26岁，在高科技公司上班，月薪4000元，每年奖金红利至少三个月，估计未来薪资成长率可达5%。
未婚妻齐美24岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，每年奖金约两个月薪资成长率约3%。
二人下个月就要结婚。婚后两人租屋居住，租金每月1000元。
婚后决定将家庭月支出控制在3500元。
理财目标概述
1、生子计划:
2、购屋规划:
理财目标概述
3、旅游计划：每年计划国内长程旅游一次，预算为4000元

综合财务分析
游先生夫妻正处于人生的一个新起点，财务状况简单清晰

规划思路的确定
规划时间长（长达60年）
理财目标多（5个）
需要考虑的因素多：收入增长、通货膨胀、学费增长、公积金、养老金等

规划思路：对客户一生的现金流进行汇总，从而测算客户人生目标是否能实现

家庭收入分析1
已知目前每月税后收入（4000、3000元）

养老金：
已经累积余额2万元
个人缴纳比率：5%（每月从工资扣除）
单位缴纳比率：15%
投资收益率：3%
退休后一次支取

家庭收入分析
支出分析
子女教育规划
保险规划

保险规划
游先生投保保额为137万元的寿险
太太投保保额为35万元的寿险
二人投保医疗险、意外伤害险
保费：经测算需要8000元/年，约占二人收入的10%
购房规划

整体理财目标测算

结论：投资报酬率为3.5%，退休后投资报酬率为3%时，理财目标就可以实现。
分析：客户年纪较轻，收入较高，资产累积较快，人生目标并不奢侈，进行无风险投资就可以达成目标。
投资与支出测算
如果投资的报酬率达到8%，以现金流量测算表进行测算

结论：如果投资的报酬率达到8%，则每年可增加6000元的支出，并且该支出可以以每年3%增长。

留学规划
出国留学成本：PV=8*8=64万元
20年摊还：N=20
i=6%
PMT=5.5022万元
夫妻二人目前收入
0.4*（12+3）+0.3*（12+2）=10.2万元
收入需提高：
5.5022/ 10.2=54%

留学规划
如果按游先生的估计，留学后回国后的收入各提高2000元，将新收入代入现金流量测算表中

结论1：可以提前3年退休
结论2：可以提前2年购房并提前一年退休
此时需贷款36万元，期限20年，利率6%
理财规划摘要客户：游达、齐美 规划日期：2005-8-25

如夫妇两人出国留学两年，则两人收入水平均需提高54％方可收回出国投资。
如留学归来后两人月收入均提高2000元，则可以提前3年退休或可以提前2年购房并提前一年退休。

AFP理财案例大全-王立德理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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案例的附加XLS表如下：风险承受能力问卷表.xls、假设条件.xls、敏感度分析.xls、内部报酬率.xls、王立德案例现金流.xls、王先生现金流.xls 等众多试算表格！

理财案例分析

王立德背景资料
王立德先生为某公司经理，现年48岁，已婚，王太太35岁，有一子11岁。
其税后年收入15万，年生活支出7万，父母奉养费用每年2万，年活期存款1万，购买保障型保险年保费1万，保额100万。
拥有自用房产目前市值50万，房贷30万，年房贷本息4万。

养老金帐户现有10万，住房公积金1万。
王先生的理财目标说明
12年后夫妻俩可以有每年现值4万元退休金，假设通货膨胀率为2%
10后资助儿子读大学，现值每年5万，需支付4年，假设学费成长率为3%。
王立德背景资料
王立德先生家庭资产负债表
王先生家庭财务条件假设：
王先生养老金提拨：2000×3×20%=1200/月→14400元/年

王先生退休时每年养老金：2000×20%+319958/120+27×5=3191元/月

风险承受能力测试表
王先生家庭现金流量表
王先生家庭现金流内部报酬率
王先生家庭财务状况分析
①王先生家庭已购买保额为100万的保障型保险，风险防范能力较强
②王先生养老金和住房公积金提拨率较高，为退休计划的实现提供较大帮助
分析王先生的家庭综合财务情况，应注意以下问题：
①年生活支出占年收入的46.7%，比重过大
②目前年储蓄率仅为6.7%，货币资产仅1万元，无法应付突发事件或其他大额现金支出
③太太无收入，难以应对收入中断或收入降低的风险

问题一：
比照一般收支状况，对于王先生应做如何建议来改善目前几乎无结余的状况?请由财务诊断的各项比率分析之。
根据上述诊断及现金流量表可知王先生夫妻退休金及子女教育金的理财目标不能同时实现

问题二：
王太太目前未上班。现在有一个机会可获得年收入5万，但上班的相关支出1万。每年增加4万元的净收入，请比较王太太上班后家庭财务状况与理财目标达成情况的变化。
问题二：
王太太工作后，王家每年有4万元的净收入，假设家庭支出保持7万元不变，王家每年可增加货币资产4万元，若将该资产进行投资，不但可以解决王家目前货币资产不足，抗意外支出能力弱的问题，还可以轻松实现其养老和子女教育的计划，同时可在今后的32年间为王家积累213.7万元的资产。
问题二：
问题三：
若王太太上班后采取尽快还清房贷的策略，房贷利率5%，则可于多久还清?
问题三：
问题四：
王先生若想达到理财目标，支出预算应该控制在多少?请就王太太上班与否分别列出比较。
问题四：
问题四：
若王太太工作且每年的净收入为4万元，那么家庭的现金流入会大大增加，在不减少家计总支出的情况下仍能完成预期的理财目标，而且王先生夫妇将会节余一笔可观的资金用于投资，根据风险属性法测算出王先生的风险承受能力，建议采用如下投资组合：债券为50%，股票为30%，货币资产为20%。
问题五：
若房价大幅上涨，原来住宅现在值70万，此时是否会影响到王家往后的理财方向?可能做如何调整?
问题五：
Ⅰ、假设王太太不工作：
由于王家理财积累较少，为了实现养老和子女教育的目标，可利用房屋涨价的机会，换一套价值稍低的房屋，并将剩余的现金资产用于投资，即可在保持原家庭支出不变的情况下，帮助王先生实现其预期理财目标，预计王先生换房的房价为61万元，剩余的9万元投资。（假设贷款金额和月供不变）
问题五：
假设王太太不工作：
问题五：
Ⅱ、假设王太太工作
旧房销售后可有40万元的自备款，另外由于王太太工作，贷款的月供可以提高8万元（原贷款4万元+王太太收入4万元），但为了避免在儿子上学时支出过于集中，以至现金流出现红书，住房贷款的还款期限应控制在10年内，贷款额为PV（5%，10，8）=62万元，加上40万元的自备款，王先生家可以换一套价值102万元的新房。
问题五：
假设王太太工作
问题六：
请模拟王先生在50岁时被公司强制退休后的家庭财务状况，考虑可领的养老金后，若王太太已上班王先生是否可以就此不用工作?
问题六：

AFP理财案例大全-刘聪先生理财规划案例报告书

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理财案例分析
目录
第一部分摘要
第二部分基本状况与目标分析
一、基本情况与假定
二、资产负债与收支情况
三、理财目标分析
四、风险偏好分析
第三部分理财建议
一、创业再投资融资规划建议
二、税务规划建议
三、二次购房的规划建议
四、女儿出国留学和退休规划同步准备、分步实现的建议
五、保险规划建议
第四部分重要事项提示

第一部分摘要
在结合您目前的财务状况及需求后我们为您制订了个人理财规划书。本规划书兼顾了创业再投资、购置新住宅、女儿出国留学、医疗及养老保障等各方面需要，核心是通过综合和系统的财务规划实现和满足您的财务目标。
结合中国及世界目前经济发展态势，综合您的目前状况，本计划对未来因经济发展以及通货膨胀带来的收支变化考虑了3％的通涨率。
您能成为本行的客户，我们感到不胜荣幸！我们将与您一起不断地重新评估您的财务需求，并更新您的投资组合。
第二部分基本状况与目标
一、基本情况与假定
1、刘聪先生今年35岁，在上海自己创业几年，已初见成就，并计划在一年内扩大事业投资。目前公司投资回报率为50%，预计扩大事业增资后获利率略降为40%。
2、刘聪先生目前有一女，今年8岁，预计18岁时出国读大学。
3、本规划书系刘聪先生离婚前的规划书，如果其家庭婚姻出现变故，则另作关于离婚情况的专项财务规划。

二、资产负债与收支情况
1、目前的资产负债与收支情况

单位：万元
家庭资产负债表
科目金额占比
美圆存款(等值)3015%
股票型基金2010%

自营事业薪资收入3059%
自营事业分红收入2040%
收入总额50100%
年度生活支出3060%
年储蓄额2040%

可以看出，您现有的资产负债结构比较简单，没有负债；资产的流动性和安全性一般，但收益性好，显然从资产负债结构合理的角度出发，还存在很大的调整空间。其次在家庭资产中没有保险现金价值，保险额偏低。最后从年度收支情况表可以看出，生活支出偏高，没有保险费等其他年度支出。您系未来家庭主要收入来源；家庭收入全部来源于创业企业，如果企业一旦经营状况不佳，则家庭收入出现较大风险。
根据您的估算，上年度的家庭生活支出为30万元。我们可以把这部分支出作进一步的归类。
支出明细科目具体金额
旅游支出6万
家庭饮食支出6万

第三部分 理财建议
一、创业再投资融资规划建议
客户目前资产有：

离婚后理财规划补充意见

第一部分 刘先生离婚后的家庭财务状况分析：
刘先生离婚后的资产情况大致如下：美圆存款（等值）30万元，股票型基金20万元，暂时无负债，公司50%股份，年收入25万元；即使收益下降到40%，仍有20万年收入。

第二部分 情况变化后新的理财目标
1、向银行贷款购置新屋供父女俩居住，可以买多少价值的房屋？
2、维持女儿10年后出国念大学与硕士的计划；
3、自己退休后每年8万元、生活20年的退休金计划。

第三部分 理财规划书调整建议
在之前我中心向刘先生给出的理财规划书的基础上

AFP理财案例大全-周京先生理财规划案例PPT报告书

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理财案例分析
周先生家庭理财规划报告书
情景 BACKGROUNDS

一、重要声明
1、我银行是经注册批准，取得中国银监会和证监会资格的金融理财规划资格的专业理财策划单位。为您提供服务的理财顾问受过专业培训，获得国家标准理财规划师证书培训和相关金融产品销售证书的专业人员。
2、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化带来的损失不承担责任。

4、我们将严格保管您和您的家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您的资料。客户承诺向理财规划师如实陈述事实，如隐瞒真实情况提供虚假信息而造成损失，我行将不承担任何责任。

5、中国民生银行及理财规划师承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。您如果有疑问或者对某位理财顾问进行投诉，请联系我行客户服务部经理。

二、本报告书假设

1、我们作出的理财规划书是根据您和您的家庭提出的未来人生目标和财务目标，基于对您和您的家庭目前和过去状况的了解制定的。这些状况包括您和您的家庭目前的婚姻、健康、家庭成员和收入和开支、资产净值、现有投资组合，及投资经验、风险承受能力。
我们的前提是您的以上状况不会在未来3-5年内发生改变。
如果有变化，请尽快同理财师取得联系，以便我们对您的规划作进一步调整。
2、我们参考世界银行、国家统计局和民生银行的预测数据，对于未来中国3-5年的GDP增长率定为7.8%，通胀率定为4% 。

周太太的养老金需求
PV（23*12，4/12，3000，0）=540783元
由于周太太无社会养老保险，因此需规划周太太PMT（22*12，6/12，0，540783）=-990元
要满足周太太的养老需求，周太太需要每月储蓄990元。如考虑周先生养老金的赢余部分，则计算周太太的养老金储蓄为PMT（22*12，6/12，0，524068）=-959元，每月需储蓄959元。通过购买的投资型商业保险累计。

AFP理财案例大全-沈家辉先生理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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以及一系列XLS附表！

理财案例分析

沈家辉先生理财规划—-

理财规划报告摘要
客户基本情况介绍
参数假设
家庭财务报表与分析诊断
理财目标确认与筹划
其他需求规划

客户基本情况介绍
家庭收支情况
沈家辉，每月税前收入12,500元，每年会加发两个月的年终红利。
沈家每月生活开销与学费合计为5,500元，房贷月供额4000元。

理财规划
开始规划
理财规划
首先让我们来看看沈先生
年缴所得税总额和
家庭的税后可支配收入：

理财规划
工资：12500/月，奖金25000/年，三险一金：8000×（8%+2%+10%+1%）=1680元

家庭资产负债表
家庭收支储蓄表
家庭现金流量表
财务分析诊断
财务分析诊断
财务状况分析:
1、家庭资产流动性较低。
表现在紧急预备金倍数仅为2.58倍，低于正常标准3-6倍。
一旦家庭出现突发性大量现金需求，会面临变现非流动性资产的尴尬局面，造成不必要的财务损失。合理应该在3-4万之间。
2、财务负担较重。
表现在财务负担率超过最高上限的40%，达到41.62%。使得年收入的近一半要用来还债。也由此导致另一项财务问题的出现。
3、投资回报率可适当提高，由此增加财务自由度。
按照沈先生的年龄，应该达到较高的财务自由度。需要增加投资资产或提高投资收益率。
目标规划
目标规划
目标规划—内部报酬率表1
目标规划—内部报酬率表2

家庭保险规划
一、遗族需要法
两个儿子大学学费+18岁之前生活费：

家庭保险规划
二、生命价值法
个人年收入-个人支出=134547-40000=94547元
离60岁退休还有14年，通胀率4%。

应有保额=PV(实质投资报酬率，离退休年数，工作期净收入)=100万

家庭保险规划
保险建议：
沈先生家庭是典型的单薪家庭,其收入是家里的唯一收入来源，家庭的养生负债项目比较多。其次，
根据遗族需要法，保险缺口为70万元，保险受益人为两个儿子，保险金平均分配。

保险规划
鉴于以上的分析，我们还是建议沈先生增加一定的寿险保额以增加对家庭抗击风险的保障，考虑到沈先生的现金流比较紧张，我们就按照以最少的支出换取最大保障的原则为沈先生建议以下保险产品配置计划：
1、以保障到沈先生小孩大学完成为基本保障期限

退休规划
退休规划
退休规划

再婚规划
再婚后，沈太太婚后继续工作，年收入为50,000元，并于婚前言明每年对家庭支出提供20,000元补贴家庭开销（其余做为沈太太的个人财产）。
再婚规划
运用动态分析法和内部报酬率表，
得出投资报酬率IRR=7.04%，较单身时的8.28%降低1.24%

偿还借款规划
沈先生52岁未婚的姐姐希望所借的100,000元一年之后不必偿还，但是
偿还借款规划
偿还借款规划
计算过程：（年通胀率4%）

AFP理财案例大全-丁先生的家庭理财案例PPT报告书

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理财案例分析
丁先生的家庭理财报告书
4493理财工作室
目录

一理财报告声明与解释
二家庭基本情况
三财务诊断
四客户理财综合需求分析
五理财规划建议
六方案的执行和提示
理财报告声明

尊敬的丁先生、丁太太：
您们好！
围绕您和您家庭的各个理财目标，我们4493理财工作室的专业理财顾问提供的金融理财规划来自于专业知识和对您和家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化带来的损失不承担责任。我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除我行业务之需和政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您的资料。
家庭基本情况

丁先生：45岁月薪5万年终奖30万外企工作回国两年
丁太太：33岁月薪1.5万年终奖10万
女儿：12岁，小学
儿子：4岁，小学
家庭理财目标与问题
1.尽快在上海置产，预计总价400万元
2.两个孩子国内读国际班，学杂费每人每年10万元，本科、硕士留学加拿大，学杂费每人每年25万元，共6年。
3.15年后退休，回加养老，维持每月2万人民币的水准，退休的前10年旅游年花费8万人民币
4.汽车规划：每8年换一部现值20万元的汽车，预计换3次。
5.如丁先生的保险是加拿大的，在常驻中国期间，应购买何种保险？
6.丁夫妻有国外护照，应属于居民还是非居民？
假设参数
根据丁先生家庭的收入水平和投资方向，我们假定丁先生夫妇的风险承受能力属于中高能力，一般态度。
同时假定：

不考虑薪资成长率
当地平均工资为5000元
退休时点是15年后，即丁先生60岁，此时妻子一起退休，且假定退休后的余寿是20年，即整个规划过程是以丁先生80岁，丁太太68岁为终止。

财务诊断

由于丁先生及太太在国内工作已达两年之久，属于居民纳税人。丁先生家没有参加社会保险，其所得税是：
丁先生：（50000-2000）*30%-3375=11025

资产负债表
收入支出表（税后现值）
财务诊断建议
丁先生家属于高收入、风险承受能力较强的家庭，负债较少。丁家大部分的资产放在加拿大的理财产品上，且在国内几乎没有保险，无子女教育金、退休金准备等，不能抵御意外风险。
鉴于当前中国经济正处于上升期，建议丁家把部分资产放在国内国内股票、基金市场上，以分享经济发展成果。50万的定期存款，可购置20万的股票、20万基金，10万作为紧急备用金。
尽快在国内参加社会保险，为养老做准备。
房产规划
1.丁先生打算尽快在上海购买现值约400万元的房子，由于丁先生没有公积金，只能商业贷款，利率6%（已假定）。15年后退休，所以只能分期15年。

房产规划

4.考虑到丁先生、丁太太退休后回加拿大养老，所以加拿大的房子继续还贷，且用于出租，每月收回一定的租金，按每月3000加元算。
3000*6.4=19200元
5.19200-23628=4428，在此后的15年里，丁先生家里还需拿出4428元还在上海的房屋贷款。

教育目标
每月教育金需求与供给
学费的实质报酬率
（1+8%）/（1+5%）-1=2.86%
女儿需求现值：174.1486万元12年
儿子需求现值：211.6114万元20年
投资从现在开始，使用期初年金计算的每月教育金供给：

退休规划
退休后的年生活支出在通货膨胀的作用下，是增长型期初年金，退休时点养老金的总需求现值：

退休规划

假设从现在开始以后的15年里，丁家缴足了养老金，上年度职工的月平均工资是5000元，丁先生的缴费基数是10000，指数是2。

退休规划
假设丁太太的第一个月也有3947元，则退休时领取的基本养老金现值总额

PV=C〔1-（1+g/1+r）T〕(1+r)/(r-g)

AFP理财案例大全-王家麟夫妇理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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以及一系列XLS附表！

理财案例分析

王家麟夫妇理财目标规划书

理财目标规划报告书

客户：王家麟（夫妇）
理财师团队：
完成日期：2011年
服务公司：

三、基本状况介绍
1、理财目标规划的目的：投资战略抉择；子女教育；内地迁居买房、租房抉择；养老退休规划需求
2、客户基本状况

在与王先生交谈的过程中，我们对其风险偏好进行了评估，并进一步了解了周先生的具体需求。
做相关的风险承受能力测评。

风险承受态度测评表

风险承受能力评分表2

六、理财目标

六、理财目标

七、客户风险属性分析

王先生的资产配置图如下:

1.租房的NPV计算
租房净现值假定租金每年支付一次，期初支付

NPV=-240000

2.购房的NPV计算
购房的浄现值假定首付期初支付，购房的房贷本利为每年支付一次，期末支付

-24000>-907718.9，租房净现值比购房高，所以选择租房。

3.同时考虑因素：
(1)近两年房产政策正在调整，可能房产价值波动较大,目前的内部报酬率为14.66%,因此必须推迟买房计划.（注:内部报酬率详见EXCLE表格:”王先生1”。）

十、定期检查的安排

AFP理财案例大全-高收入家庭实现财务自由罗先生理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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理财案例分析

高收入家庭
实现财务自由

购换房计划：5年内购一套价值300万住房

通货膨胀率-.-3%
房价成长率-.-3%
退休投资回报率-..-4%
工资收入成长率-.-5%
学费成长率-.-3%
投资回报率-..-8%

罗先生家庭财务诊断
1、流动性不健康
罗氏夫妇持有的现金和现金等价物太多，应对突发事件，应急储备基金，一般是月支出的3至6倍，考虑到罗氏夫妇的工作职位和收支水平，建议拿出5万作应急储备基金。剩余资金可投入到股票或债券市场，已获得较高收益。
2、适度的负债更健康

内部报酬率见附表
内部报酬率计算.xls

罗先生理财目标分析
一、购房换房目标：5年后目标房价FV(3%i,5n,3000000pv)=348万元,5年后现住房价值FV（3%i,5n,1200000pv）=139万，资金缺口208万，房贷七成，15年还清，首付需104万元，出售原住房可得139万元可作首付款，需按揭243万元，贷款利率6%每月供款2.05万元，目标可以实现。

二、换车目标：第一次换车需要184481元，第二次换车需要226888元，第三次换车需要279044元，第四次换车需要343189元，目标可以实现。
7年后首次换车支出：
FV=（3%，7，0，–150000）=184481元

三、子女教育目标：
因儿子在8年后上大学，12年后出国留学所需资金故只要正常规划儿子的就学目标就可顺利完成。经计算儿子上大学时共需要94523元，出国需要备齐409495元。共需教育资金504018元，目标可以实现。

四、退休目标：罗先生60岁时的年退休生活费用为：FV=(3%i20n,10000×12pv)=216733元，退休后的30年余寿总需求现值为545.36万元。20年工作期间每年储蓄额为11.92万元。目标可以实现。

五、其它目标：
旅游目标：罗先生60岁时的年退休后旅游费用为：FV=(3%i，20n,20000pv)=3.612元，

理财方案一:
一般来说,家庭应当准备相当于日常月支出3—6倍的应急备用金,以保障发生意外时的不时之需,罗先生的保单的现金价值6万共不足以满足紧急情况下的家庭所需,我们建议罗先生再办理一张额度为5万元的白金卡,充分利用贷记卡的信用额度及便利。其流动现金6万元，其中3万元配置于货币基金，3万元用于活期存款。
罗先生因为收入比较充足，收入储蓄可以实现罗先生家庭的四个理财目标，但考虑到为儿子出国留学毕业后的前途着想，可以准备一笔800万元的创业基金。

方案一：
内部报酬率见附表

因为IRR=7.01%,罗先生可以承受以下投资配置。

人民币理财推荐产品

在提高收益方面，罗先生可选择股票和混合型基金

现阶段资产配置
为顺利达到罗先生的预期理财目标，在风险可控、利润最大化的原则上，罗先生的资产配置可以设置为：

现阶段资产配置分布图

方案二：
罗先生家庭目前正处于事业上升时期，家庭中又有儿子需要抚养，生活压力很大，一旦出现意外，会影响家庭生活的稳定和儿子的留学目标，因此可以考虑购买一些来保障稳定的家庭生活。因为罗太在家庭收入中也占较大比重，我们通过遗属法模拟罗先生的保险需求。

具体建议如下：

要增加522万元寿险，20年缴太平盛世长安定期寿险,每年保费为33611元。IRR为5.66%,
方案二内部报酬率表：

现阶段资产配置
为顺利达到罗先生的预期理财目标，在风险可控、利润最大化的原则上，罗先生的资产配置可以设置为：

风险告知及定期检讨
1．风险告知
就所建议的投资产品，告知客户可能的风险
1)流动性风险:急需变现时可能的损失

AFP理财案例大全-沈先生税务筹划案例PPT报告书

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理财案例分析
工商银行财富管理与您共赢财富愿景
内容简介
一、沈先生企业背景情况介绍
沈先生准备对制药厂实行推销提成制度，推销员根据销售收入提取5%的奖金。推销人员分两种：一是本厂正式职工，制药厂实行每月预发工资1 500元，年终统一结算奖金；另一种是非正式职工，该厂年终直接按销售额的5%提取发放奖金。制药厂10名业务员，虽然业务提成比例不高，但业务量较大，月工资及提成收入人均约为3000元左右。而且随着市场开拓的广泛深入和企业效益的不断提高，员工的收入还会有大量提高的可能。那么在取得相同收入的情况下，哪一种方式取得的收入应缴纳的个人所得税较少呢？有没有好的方法能够使大家都省税呢？

二、当前职工缴税情况

非正式员工应纳税额

如果劳务报酬年终一次性领取：
年应缴个人所得税: 3000×12×(1-20%)×30%-2000=6640

三、税务筹划
税务筹划—-
方案一： 假设每月发工资2000元，年终一次性发放12000

应纳所得税：12000×10%-25=1175
方案二：假如公司每月预发2500，年底一次性发放6000元
（3000×12-2500×12）=6000
全年工资薪金应缴纳所得税：

结论：在上述方案中，合理划分工资和年终奖比例，
方案二应纳税额最低。
税务筹划—-
方案一：如果劳务报酬分两次领取：每次均少于2万元
（见三级超额累进税率表）
年应缴个人所得税:

方案二：由前面计算得出，筹划前正式员工税负1725元，

税务筹划—-

鉴于企业未来有着良好的发展前景，我们也为沈先生的企业简单制作了如下节税方案：
由于企业发展较好，未来收入会大大提高，作为正式工与非正式工在所得税上的差异也会越来越大。月收入为多少时两者税收一样呢？

X×（1-20％）×20％＝（X-2000）×20％-375
得出X＝19375元

AFP理财案例大全-李勇先生税务规划案例PPT报告书

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理财案例分析
合理节税谋划未来
李勇先生税务规划建议书

筹划人：理财工作室

理财宗旨：八仙理财各显神通

风险提示
本理财室根据目前现有的法律规范做出的税务安排建议，敬请咨询人随时了解税收政策的变化及时对该解决方案做出调整。
目录

背景资料
税务筹划
方案设计
节税建议

背景资料
李勇先生和沈志伟先生是朋友，沈志伟准备将其科技开发公司进行门面装修，于是请李勇为其装修设计。李勇根据设计方案准备3月1日开工，预计3月31日装修完毕。李勇在装修过程中只提供劳务，而有关材料都由科技开发实业公司提供，所以李勇的收入形式是劳务报酬，合同约定公司支付给李勇的劳务报酬为10000元，据测算李勇对公司的装修设计劳务应为3000元。
税务筹划
方案一
李勇先生作为国内居民
1、将所得1万元作为劳务报酬一次性支付
李勇需要缴纳个人所得税
10000*（1-20%）*20%=1600元

（一次性劳务报酬所得在4000元以上，按照减免20%计税，税率为20%）
方案二
李勇先生作为国内居民
2、将所得1万元作为劳务报酬分期分次支付

方案三
李勇先生作为国内居民
3、将所得1万元收入作为工资薪金
李勇不需要缴纳个人所得税

方案四
李勇先生作为国内居民
4、李勇成立一个小规模企业，为沈志伟的公司提供装修，获得收入1万元
李勇需要缴纳营业税为

AFP理财案例大全-白涛黄云空巢家庭，养老理财案例规划方案PPT报告书+XLS试算表

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理财案例分析

白先生家庭理财规划
理财规划报告
客户：丈夫白涛先生
妻子黄云女士

理财团队：5331案例小组

完成日期：2011年
方案提要
家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

特别声明
尊敬的白先生、黄女士：
很荣幸有机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅如下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的，所以，你所提供资料的完整性和真实性将直接影响到本理财计划的效果。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期(一般为一年)评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
家庭背景资料
家庭成员背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。
资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
理财目标（均为现值）
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

基本假设条件
通货膨胀率5%
房价成长率4%（不考虑房屋折旧）
房贷利率5%
存款平均利率3%
薪资成长率5%
年均（含存款、国债、基金等收益）投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为6%
年贴现率4%
住房公积金平均报酬率3％
假设公积金金扣点是：6%（单位同等供款），则计税工资剩94%
假设一次性保险费用在12月份一次性扣除，广州人均工资3000元。
资产负债表（2010年12月31日）单位：万元
收支储蓄表单位：元
家庭年收支储蓄分析表
月可支配收入计算表
月收支储蓄表
需求总现值
1、资助叔父：gbeg，10gn，5gi，1000chspmt，0fv，pv=94674.20；
2、孙儿贺礼及保姆费用（假设请3年保姆）
3、儿子新房首付现值：200000.00；
4、退休后生活费用：
5、退休后购买汽车现值：150000.00；
6、旅游花费：
7、房贷本息合计：
8、退休前生活费用：
需求总现值合计:2162218.22。

收入总现值
1、公积金：本年白先生年缴公积金数额：
收入总现值合计:3594557.75。
家庭财务分析
1、资产负债比率（以成本计）：，有足够的能力抵御财务危机，白先生家庭财务杠杆率低，资产性扩张性小。

5、负债收入比率：每年偿债额/税前年收入=4.53/16.8=26.96%。它是衡量家庭一定时期财务状况是否良好的重要指标，该比率过高，则家庭在进行借贷融资时会出现一定困难。该项数值保持在50%以下比较合适。

家庭财务分析
综上分析：目前白先生家庭财务和收支非常稳健，家庭负债低，投资率较低，而偿债能力强；，以增加抵御风险的能力。

风险承受能力评分表
风险态度评分表
风险矩阵
风险属性
白家生涯仿真表
规划方案
根据测评，白先生可承担的风险报酬率为8%，表明可承担适中的风险，而内部报酬率为6.19%，也就意味着仅凭工资类收入，白先生家庭就可以完全达到其规划目标，且资金盈余很大，而且根据白先生家庭的实际情况，我们不建议投资风险相对较大的股票等工具，因此，主要是适当配置一些意外以及健康方面的保险来弥补医保的不足，以增加抵御风险的能力，另外建议适当修改其目标以使其更趋合理。
保险配置：
假设现市场价格为1、每万元保额约10元保费，2、终身医疗险日额100元，每100元保费1500元。因为白先生为高资产、高收入家庭，因此在保险规划中适合采用生命价值法计算应有寿险保额:
应有保额=未来净收入的折现值

王女士单亲中年女性幸福后半生案例规划方案PPT报告书+XLS试算表

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理财案例分析
单亲中年女性幸福后半生
5388案例小组

首先非常感谢您和家人选择我们团队为您和您的家庭提供理财服务。
为配合公司内部的规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：
1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。
2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, 结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。
3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经验。
4、未经您和您家人共同书面授权的许可， 团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。
5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您家人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。
6、本理财服务收费按您理财资产总金额的3%收取。

理财目标（均为现值）
1）尽快替父亲还清债务。
2）在还清债务之后，尽快在北京买一套70平米左右的房子，总价约150万元。

5）55岁退休，每月3000元的退休费用生活30年。
资产负债表
家庭收支储蓄表
风险评估

根据宏观经济和客户的风险偏好做出以下假设：
投资报酬率8%，公积金和养老保险的投资报酬率为5%
通货膨胀率3%
收入成长率5%

5年后王小姐没有找到合适的对象，领养一个3岁的孩子。
供选方案 :
生活费，子女生活费和教育金以及父母赡养费，根据王小姐的收入情况，每年都可以满足；问题的重点在于如何还债和购房，

3第一年底还清债务， 5年后购房
分析结果：1 由于中国人的传统还是有房子比较有安全感，而且王小姐的父母年龄比较大这种情结更加严重，所以卖房子父母可能不会接受；2 用贷款余额和公积金做新房的首付一共才

用目标现值法分析总需求和总供给的现值：
需求：
1.债务8w
PV=C/r-g[1-(1+g)/(1+r)T]
2.房子现值
Fv=（5%,5,150,0）=191.4422w
Pv=(8%,5,0,191.4422)=130.2924w

3.子女生活费现值

4.18岁时候子女大学学费现值
Pv1=1*1.03的23次方/5% *【1-(1.03/1.08)4次方】=6.8175w
Pv2=（8%，23,0，6.8175）=1.1611w

5.前五年的房租现值

8.退休金现值

供给方面：
1.活期存款0.2w
2.收入现值
一个月的扣除五险一金的收入=1-1*20%=0.8

3.公积金现值

4.养老保险现值

总供给>总需求 ，客户需要的理财目标可以实现；另外，
2.5年后买房，

3.5年后领养孩子

4.23年后退休
生涯规划图:
投资规划:
保险规划
根据遗属需要法计算，保额=总需求-23年生活费用-养老金

AFP理财案例大全-章女士单亲家庭理财规划报告书

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理财案例分析
章女士单亲家庭理财规划报告书

全方位理财规划报告书

客户：章女士
规划师：
完成日期：2011.年
服务公司：中国建设银行股份有限公司

尊敬的章女士：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事物进行更好的决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料的基础上，基于通常可接受的假设，合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司、保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。
一、客户家庭基本状况
姓名年龄关系职业保险状况退休规划
章女士40岁本人私营业主，年收入10000元，年支出28150。无社会保险和养老保险55岁退休
章女12岁女儿学生无社会保险，有商业保险
二、宏观经济环境分析
货币供应量增速高位回落，人民币存贷款余额同比增量减少。
三、基本预测和假设
目前宏观经济持续成长，成长率预估为9%，通货膨胀率预估为3% 。利率水平维持稳定。国内商业房贷利率五年以上为6%，
四、家庭资产负债表
资产负债表
客户姓名：章女士 日期：2011 年 2 月 单位：元

六、基本状况诊断

4、章女士无社保，无商业保险，女儿有一份寿险，章女士一人抚养孩子，家庭风险保障欠缺。
七、风险属性分析
风险承受能力评分表

八、家庭理财目标
经过与章女士母女进行沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:
1、教育资金筹备:女儿读书至大学毕业，每年学费现值为1.5万元。

九、保险规划
由于本方案为已婚单亲家庭，有养亲责任，采用遗属需要法规划保额。

弥补遗属需要的寿险需求章女
女儿当前年龄12

说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用
未来年支出缺口现值=PV（I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1）
应有寿险保额=未来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额-家庭生息资产
本案本人若失去收入，寿险保额需求为643900元

十、教育金规划 ：选择8%收益左右的产品组合，满足女儿6年后读大学学费需求 。
十一、购房规划：购房选贷款分期，可缴20%的首付10万元，然后根据章女士年龄选择10年期按遏6%利率，月供3300左右，
十二、退休规划 ：选择8%收益左右的产品组合，满足女儿6年后读大学学费需求 。
十三、再婚注意因素 ：
一是财产公证预防纠纷建议在进行财产公证时，双方应该请执业律师做一份“律师见证”，一来比较隐蔽不怕“露富”，二来律师见证费用比公证处公证费用低。具体操作时，双方可先向相关专业人士咨询。
二是相互信任共同投资，要公开、透明，共同规划、协商安排、综合考虑。还有一点值得注意，不要保留太多婚前的银行存款，鼓励多购置房产、国债等有价证券，将流动资产转为固定的资产，以保护自己婚后的合法权益。
三是要合理设立遗产继承计划。婚前财产继承要明确；婚后的财产继承要经过双方沟通、协商，做出合理明确的安排，最好采用书面形式或立遗嘱的方法。
十四、以生涯仿真表检验理财目标的可行性

生涯仿真表
几年后章女士年龄税后收入日常支出购房子女教育保险支出现金流量投资资产条件假设
0100,000.00 通胀率3%
14180,150.00 (25,600.00)0.00 (2,000.00)(550.00)52,000.00 房贷利率6%
24282,554.50
34385,031.14 (27,159.04)(40,760.00)(2,163.20)(550.00)14,398.90 学费成长率4%
44487,582.07
54590,209.53
IRR=0.06

假设购房首付15万，贷款10年还清。
假设10年后盘出服装店收入=15*(1+9%)^11=387064

十五、金融产品配置计划
一)保险产品配置计划
建议应加保险种被保险人投保时间应加保保额建议保险公司需缴费期预估保费受益人
定期寿险章女士现在$64.39万元中国平安 定期寿险29 $126 章女士之女

二) 投资产品配置计划（不包括房产投资与实业投资）
投资产品已投资额投资额建议基金1建议基金2建议基金3
货币$0 $10800 活期存款南方现金增利博時现金收益
基金定投组合（每月）$0 $ 长盛中信全债嘉实债券融通债券
投资金额$0 $

1．保留6个月的支出当紧急预备金今及预备金，以货币持有。1800*6=10800元。
2．建议配置基金定投每月 元。

十六、风险揭示与理财目标跟踪

1) 所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金为主，流动性风险与个别标的信用风险均较低。股票基金的市场风险较债券基金为高，但均不能保证赎回时返还全部本金，过去的基金投资绩效不能作为未来的绩效保证。投资的风险有投资人自行承担。

2）金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2011年1月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

十六、风险揭示与理财目标跟踪
免责声明

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理财案例分析
案例：年轻夫妻的长期规划

1.家庭成员背景资料
李文与王静夫妻两人年龄均为29岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。
男方父母： 均为58岁，原来在乡下务农，过去积蓄给小李夫妻购房，无退休金。

2. 家庭收支资料
李文月税前收入5,000元，王静月税前收入4,000元，两人都有一个月的年终奖金。现有年家庭支出李文每年约30000元，王静每年约28,000元。

3. 家庭资产负债资料
三年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已累积的住房公积金，购买当时价值300,000元的住房，无贷款。现有存款50,000元，股票基金100,000元。除社会保险外未购买商业保险。目前的住房公积金账户余额47,000元，个人养老金账户余额50,000元。

4．理财目标
1) 两年内将生育一个子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值10,000元。
2) 同时男方父母将两年后由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换购一套现值1,000,000元的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费用。每增加一个家庭成员，预计增加10,000元的年开销现值，到子女大学毕业或父母85岁为止。
3) 小李夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。

5、请根据李先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

全方位理财规划报告书

客户： 李文与王静夫妇

规划师：费礼才

完成日期： 2010年1月15日

服务公司：向荣理财规划顾问公司

尊敬的 李文 客户：

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。

一、基本状况介绍

姓名年龄关系职业保险状况退休计划
29本人金融从业人员，税前月收入5000元。有一个月年终奖金。个人支出每年30000元.有三险一金，无商业保险60岁退休
王静29配偶金融从业人员，税前月收入4000元。有一个月年终奖金。个人支出每年28000元.有三险一金，无商业保险55岁退休

二、基本假设
1)三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老金8%。
2) 换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为6%，贷款最长20年。

6) 股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。

三、家庭财务分析
1. 税后收入

2．收支储蓄表 单位：人民币元
项目金额比率
税后可支配工作收入 92,65298.93%
理财收入：存款利息 1,0001.07%
总收入93,652100%
消费支出58,00061.93%
理财支出 00%
储蓄35,65238.07%
自有储蓄35,65238.07%

3．家庭资产负债表: 单位：人民币元
资产金额负债与净值金额
存款50,000负债0

4. 家庭财务诊断
1) 家庭税后年收入93,652元，年支出58,000元，储蓄35,652元，储蓄率38%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中林先生收入贡献率55%，高于林太太的45%。工作收入占总收入的99%，均为,薪资收入。理财收入仅占1%，为存款利息收入。

四、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标

二)客户的风险属性
1．风险承受能力

总分84

2．风险承受态度
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

3．风险矩阵

风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分

4．根据风险属性的资产配置
项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数

5．资产配置图

五．保险规划
由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，采用遗书需要法规划保额。分两阶段
1．目前应有保额

说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入
未来年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1)
应有寿险保额=为来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额+丧葬最终支出-家庭生息资产
本案因为年支出缺口为负值，没有负债，有生息资产，因此目前并无寿险保额需求。但仍可建议投保医疗险。
2．两年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求本人配偶

生涯模拟表
几年后工作收入生活支出子女教养费父母赡养费购房还贷款保费预算净现金流量生息资产
期初生息资产 $247,000 $247,000
1 $97,285 ($60,320)$0 $0 $0 $0 $36,965 $293,845
2 $102,149 ($62,733)$0 $0 $64,896 $0 $104,312 $409,910
3 $107,256 ($65,242)($11,249)($22,497)($52,807)($1,906)($46,445)$379,862

无风险利率4.00%IRR=-0.96%

七、金融产品配置计划
一)保险产品配置计划

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理财案例分析
朱先生理财规划书

理财规划报告书
客户：朱先生

理财团队：理财教育网第小组

完成日期：2010.5.5

朱先生理财规划方案
家庭背景介绍
客户风险承受能力评估
综合财务诊断
规划与建议
声明
尊敬的朱先生：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

家庭背景介绍
朱先生今年50岁，正值事业高峰期。是一家大型房地产集团的高层，妻子45岁，是大学教师，女儿今年20岁，正在国外留学。

朱先生想经由规划后能够满足女儿留学费用需要、退休后生活费用需要、退休后设立助学基金需要、当前保险保障是否恰当，以及自己辞世后还可以留给女儿多少遗产等问题相约本工作室为其做一个个性化的理财规划方案。

理财目标概述
女儿留学费用每年20万元左右，念完硕士预计还要4年。
预计10年后与妻子一起退休，退休后前10年含旅游的费用每年20万元，之后20年含医疗的费用每年15万元。
朱先生还希望能够回馈社会，退休后以500万元设立一个基金会，提供奖学金资助贫困地区学生
朱先生想知道经由上述规划后，若30年后过世，还有多少遗产（含保险金）可以留给女儿。
财务状况概述
朱先生年薪收入40万元，妻子年薪收入10万元。家庭每年的主要生活开支约20万元。年缴保费6万元，还要缴10年。
当前的资产有银行存款200万元，朱先生持有任职房产公司价值100万元的股票，已有三套价值均为100万元的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，年租金收入5万元，贷款都已还清。朱先生夫妻都有参加各项社保，同时朱先生身为公司高干，公司为其提供了保额80万元的团体寿险。商业保险方面，朱先生已投保终身寿险保额100万元，朱太太已投保终身寿险保额50万元。已缴10年保费，目前的现金价值为70万元。
基本假设备件
通货膨胀率4%
房价成长率4%
学费成长率5%
存款平均利率2%
薪资成长率5%
年投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为6%
年贴现率4%
个人养老金平均报酬率3％
住房公积金平均报酬率3％

朱先生家庭收入分析
当地平均工资为2500元，则社会保障缴费基数上限为2500×3=7500;
个人社保费率:住房公积金10%,养老保险8%,医疗保险2%;失业1%;
单位缴费费率:住房公积金10%,养老保险20%,医疗保险6%;失业2%;
薪酬所得适用个人所得税费用扣除额为月2000元,采取九级超额累进税率.
住房公积金账户余额10万元，养老金帐户余额15万元。

罗先生夫妇收入分析
社保缴费费基是7500元
朱先生税前年薪收入400000元

朱太太年实际收入=6169×12=74028元

罗先生夫妇收入分析
利息收入5万元(是银行存款200万的利息收入，不用计税)

教育基金规划:
折现率(1+8%)/(1+5%)-1=2.86%
留学费用每年20万元左右，念完硕士预计还要4年。
现值为PV(2.86%，4，200000，0，1)=767248.45元
教育金准备缺乏弹性,建议用现有资产进行配置。

退休规划:
假设朱先生活到80岁(即30年后过世),朱太太活到85岁。
10年后罗先生夫妇养老保险金账户余额为：

10年后社会月平均工资为：

给朱夫妇提供的保险规划建议
应有保额=个人未来净收入的年金现值

给朱夫妇提供的保险规划建议

另考虑意外伤害风险对家庭收支造成的重大影响，建议朱先生夫妇投保意外伤害险。
合理的意外险额度为寿险两倍，以预防意外半残情况。

投资规划
在与朱先生交谈的过程中，我们对其风险偏好进行了评估。

风险承受能力评分表(61分)
风险承受态度评分表(30分)

客户属于中高等风险能力与中度风险承受态度的人，除了紧急预备金仍以存款或货币基金的形式持有外，参照以下的风险矩阵：
风险属性界定
投资规划

3.平衡型与股票型基金:目前可先多投入平衡型基金,根据大盘走势,逐步投入成长型基金.根据国际及我国长期基金投资回报率统计,预计平衡型基金年收益在8%左右,股票型为12%,建议配置总生息资产的38%,其中平衡型基金配置60%,股票型基金配置40%。

投资比例示意图
投资规划
假设朱先生不变现其他资产,用目前200万元银行存款和年税后收入进行资产积累，按目标顺序法计算是否能够达成其理财目标。
目标顺序：
1、教育金积累
2、退休金积累
3、助学金积累
投资规划
首先应准备紧急预备金：以三个月支出来计算紧急预备金，年支出20万元/4=5万元，现有存款只需保留5万元。
教育金：当前女
年储蓄=236340元

理财案例大全-罗氏夫妇高收入家庭实现财务自由理财案例PPT报告书+XLS试算表

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理财案例分析

理财案例制作
高收入家庭实现财务自由
罗氏夫妇家庭的资产负债表
单位元
财务诊断
财务诊断

流动性不健康
罗氏夫妇持有的现金和现金等价物太多，应对

适度的负债更健康
从罗氏夫妇的资产负债表来看，他们

家庭保障要全面
以罗先生目前的收入水平，仅有简单的家庭人身保险和

投资结构不健康
此家庭把大部分的资金以定期存款的的方式投资，这样

家庭当年税后可支配收入
罗先生:
养老保险=2500*3*8%=600单位=2500*3*20%=1500

罗太太：
养老保险=2500*3*8%=600单位=2500*3*20%=1500

年终奖：20000适用税率：25%速算扣除数1375
20000*10%-1375=625税后收入：20000-625=19375
罗太太年收入合计：171300+19375=190675

家庭其他收入
存款利息和基金投资年收益合计有28,000元
假设：其中定期存款利息收入为20000；

罗氏夫妇年度的收入支出表（年度）

投资规划：
依照其风险承受能力与态度，建议用于投资的资产配置：股票、股票型基金60%，债券、债券型基金40%。预估投资报酬率8.4%，标准差12.59%。

换房规划
五年后购买300万别墅的价值为：FV=(4%,5,0,-3000000)=3,649,959元

教育规划

未来孩子教育金的现值为：20000*4+200000*2=480000元

退休规划
罗先生20年后退休首年的生活费为：

保险规划
假设：家庭未来生活费准备年数为40年
折现率(实质投资报酬率)为6%
调整支出的后家庭费用为每年6万元

按照遗属需求法方法测算寿险需求：
罗先生应投保寿险保额=家庭未来支出调整后的年金现值pv(6%,40,-60000)+儿子大学基金2万*4+儿子出国留学基金20万*2-当前投资资产90万元=492778元，

建议罗先生加保20万的寿险，罗太太投保50万的寿险，投保期限均为10年。

同时因家庭负担者发生意外致残，导致工作能力丧失，或生重病，导致未来开支急剧增加，家庭未来的生活开支将得不到保险。因此需要为家庭负担者购买意外险和医疗险。当意外发生时，寿险一般不予赔付，意外险理赔金通常为保额的50%。因此意外险保额应为寿险2倍，才能防范这种保险事故发生给家庭产生的负面影响。另投保合适的医疗险和失能险。

预计增加保费支出2.6万元，调整保险规划后的

退休旅游规划：
罗先生20年后退休首年旅游支出：
FV=（4%，20，0，-20000）=43822元
罗先生60岁退休生活10年至70岁需要准备的旅游费用是：

换车规划：
7年后首次换车支出：