AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算


AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

四、家庭财务诊断
家庭税后年收入82709.9元,年支出79845.56元,年储蓄2864.34元,储蓄率3.46%,

客户理财目标和风险属性界定
(一)、客户的理财目标
根据目标执行的时间优先排序:
1、1年后要生小孩,每年小孩开支1万元;另需考虑3岁以后的教育费用支出,前15年每年3000元,上大学4年每年2万元,小孩完成大学教育后出国留学,出国留学2年每年费用20万元。

(二)、客户的风险属性
1、风险承受能力
年龄 10分8分6分4分2分客户得分


2、风险承受态度
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

3、风险矩阵
风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%

债券50%40%30%20%10%
股票50%60%70%80%90%
预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%
标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%

4、根据风险属性配置资产
项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数

(三)子女教育金规划(现金流)

学费增长率5%,无风险利率4%
单位:元
年度子女开支子女教育金子女费用合计大学学费增长率出国费用增长率
10.00 0.00 0.00 20000.00 200000.00
210400.00 0.00 10400.00 21000.00 210000

1517316.76 5939.79 23256.56 39598.63 395986.3199
1618009.44 6236.78 24246.22 41578.56 415785.6359


(四)购车目标(现金流)
购车费用:无风险利率4%
单位:元
年度购车费用购车费用增长率
10.00 100000
20.00 104000
30.00 108160
411246.40 112486.4
300.00 311865.1452
310.00 324339.751
320.00 337313.341
330.00 350805.8747
34364838.11 364838.1097
350.00 379431.6341
360.00 394608.8994
370.00 410393.2554
380.00 426808.9856
390.00 443881.345
40461636.6461636.5988
410.00 480102.0628
420.00 499306.1453
430.00 519278.3911

(五)换房目标
现年房贷还款额

10年后换房价格(房价增长率4%)10年后现住房价格(房价增长率4%)

换房后需贷款额换房后贷款20年月还款额


新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年,夫妻均是某证券公司职员,白先生今年27岁,妻子范女士今年25岁,目前无子女。
2、 家庭收支资料(收入均为税前)
白先生月薪为4000元,范女士月薪为3000元,每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下,每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元,每月支出明细:物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元,赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元,目前有银行存款3万元,股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元,范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元,由于才缴一年保费,目前现金价值合计仅5000元。
4.理财目标(均为现值)
1)1年后要生小孩,每年小孩开支1万元;另需考虑3岁以后的教育费用支出,前15年每年3000元,上大学4年每年2万元,小还完成大学教育后出国留学,出国留学2年每年费用20万元。
2)3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3)10年后能换购一套更宽敞的房子,预计总价为150万元。
4)夫妻两人打算在60岁退休,退休后生活费用每年5万元。。
5)由于年缴保费占收入比率太高,白夫妻想知道这样的安排是否适当?若不适当的话应作如何调整?
6)如果白夫妻想到美国深造两年,卖出房产当作留学资金,回国后到外企上班月薪都可以达到10000元,理财目标改为3年后生小孩,5年后利用贷款购房200万元,不换房,其他目标不变,对照原来的规划会有多大的差异?
5.请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书,提交EXCEL演算过程,并附上你认为必要的基本假设与参考资料。


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