分类： 信贷从业人员资格考试

信贷管理手册考试题库一

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一、单项选择题
1、以下关于借新还旧的叙述，正确的是（）
A、为保全信贷资产而办理借新还旧，原贷款为不良贷款的，仍按不良贷款进行统计、监测和管理
B、2001年1月1日以后新建立信贷关系的企业可以办理借新还旧
C、借新还旧不需要新签定借款合同
D、办理借新还旧后，借款人可不归还原借款合同下的欠息

2、银行承兑汇票最长期限不得超过（）。 A
A、6个月 B、9个月 C、12个月 D、15个月

3、新增贷款的保证人为 级的，需报分行审批 。 （）C
A、A+、A B、A、A-
C、A-、 BBB D、BBB、BB

4、下列关于外汇担保项下人民币贷款的叙述错误的是（）D
A、贷款期限最长不得超过5年；
B、外资金融机构提供保证的保函应自借款人不履行债务之日起，至少6个月至2年到期，备用信用证自贷款到期日之后至少15天到期；
C、贷款合同文本中应同时使用不支付利息和因汇率波动导致担保金额不能覆盖主债务等情况下的提前到期约定条款；
D、借款人是有进出口经营权的国内企业。

5、对会计师事务所拒绝发表意见或出具保留意见的企业，信用等级不得超过 级。（）
A、A+ B、A
C、A- D、BBB

6、不能按照现行评级办法进行评级且不符合定性评级客户条件的，一律认定为（）级。
A、B B、BB C、未评级 D、待处理未评级

7、以下关于统一授信的叙述，不正确的是（）
A、凡与我行有融资关系的法人客户都必须授信
B、对没有独立法人资格的分公司以及法人机构内设部门不得授信
C、对只办理低风险信贷业务的企业，可根据其提供的低风险担保数量直接核定最高综合授信额度
D、最高综合授信额度可以对外公开

9、下列哪一项不能作为信贷业务对象：（）
A、企（事）业法人 B、机关法人 C、其他经济组织 D、个体工商户

10、最高综合授信额度是指（）
A、客户在我行各项融资之和
B、客户在我行融资总量的最高限额
C、我行对客户的融资计划额度
D、我行对客户累计贷款总额

11、客户授信额度是指（）
A、客户在我行各项融资之和
B、客户在我行融资总量的最高限额
C、我行对客户的融资计划额度
D、我行对客户累计贷款总额

12、（）级（含）以上客户是我行基本客户。
A、A+ B、A C、A- D、BBB+

13、保证人的保证额度=N×（资产总额-负债总额）-已为他人提供的各类担保余额，N=信用等级调整系数+贷款行认为必要的其他调整系数。其中A+级保证人的信用等级调整系数是（）
A、1.2 B、1.1 C、0.9 D、0.8

14、人民币存款单的质押率不得超过存款行确认数额的（）%。
A、70 B、80 C、90 D、100

15、其他银行（含外资银行）承兑汇票的质押率不得超过面额的（）%。
A、70 B、80 C、90 D、100

16、专业担保机构的保证额度，累计担保责任余额一般不得超过担保机构存入我行担保基金数额的3倍，最高不得超过（）倍。
A、4 B、5 C、6 D、7

17、以在建工程作抵押，抵押率不得超过（）%。
A、50 B、60 C、70 D、80

18、公路收费权的质押率不得超过以车流量和通行费为主要依据的评估价值的（）%。
A、55 B、60 C、65 D、70

19、下列关于外方股东担保项下贷款的叙述错误的是 （）
A、贷款用途为借款人的固定资产投资、流动资金需求和购汇；
B、人民币贷款的期限最长不超过5年；
C、贷款合同须在外方股东出具的备用信用证或保函生效后才能生效；
D、外汇质押项下人民币贷款金额最高不得超过质押外汇折算金额的95%

20、以下关于贷金业务的叙述正确的是 （）
A、贷金业务指我行向法人或个人客户提供黄金并收取相应利息，到期客户归还黄金的业务；
B、贷金业务可以发放信用贷款；
C、贷金期限最长不得超过12个月；
D、贷金可展期一次。

21、可质押的国债指 年（含）以后本行代理发行的凭证式国债、记名式金融债券。
A、1996 B、1997 C、1998 D、1999

22、同一客户发放的流动资金贷款如与前若干笔贷款发放日在 个自然日内的，视为同一笔贷款。
A、20 B、25 C、27 D、30

23、中期贷款展期期限累计不得超过（）。
A、原贷款期限 B、原贷款期限的一半 C、一年 D、三年

24、展期贷款的五级分类最高列为（）类。
A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑

25、按照国务院要求，钢铁项目资本金比例从25%及以上提高到（）%及以上。
A、30 B、35 C、40 D、45

26、从流动资金循环借款合同签定之日起，借款人如连续（）个月未作任何提款，该流动资金循环贷款额度自动取消。
A、1 B、2 C、3 D、6

27、以下关于外汇转贷款的叙述错误的是 （）
A、外汇转贷款项目，经总行授权后由直属一级分行审批；
B、所有项目的对外融资业务，一律由总行国际业务部统一对外谈判并签订融资协议；
C、有关分行接到总行国际业务部对外签订融资协议的通知后，才能同借款人签订外汇转贷款借款合同并办理有关担保手续；
D、外汇转贷款借款合同、担保合同的生效应与对外融资协议同时生效。

28、为确保借新还旧贷款的借款合同合法有效，“贷款用途”应填写（）
A、生产经营周转
B、购买原材料
C、临时资金周转
D、用于偿还原借款合同项下贷款

29、、对生产经营正常、成长性好、产品有市场、经营有效益、无不良信用记录的（）级（含）以上客户可以办理中期流动资金贷款。C
A、AA B、AA- C、A+ D、A

30、以下关于收回再贷的说法中错误的是 （）
A、2002年10月31日前对AA-（含）以上客户发放的流动资金贷款到期后不再在台帐中标示为收回再贷。
B、对A+（含）以下客户发放的低风险担保方式的贷款，到期后不再在台帐中标示为收回再贷。
C、按新增管理的流动资金贷款到期后视情况在台帐中标示为收回再贷。
D、还旧借新和收回再贷在台帐中统一为收回再贷。

54、项目临时周转贷款期限最长不得超过1年，但可以展期一次。

55、项目贷款期限调整可通过签订展期协议、借款合同期限变更协议和重签借款合同等三种方式办理。

56、项目贷款延长期限和重定期限均只能办理一次，且已办理延长期限的不得再重定期限，已重定期限的不得再行展期和延长期限。

57、有追索权保理指销售商将符合保理协议约定条件且经银行认可的应收帐款债权转让给银行，取得贸易融资、销售分户帐管理、应收帐款催收等服务，约定应收帐款债权不能如期足额回收时，由销售商负责等额回购（含置换），银行拥有追索权。

58、出口押汇业务指我行凭借获得货运单据质押权利有追索权的对即期信用证项下票据进行融资的行为。

59、出口贴现业务指我行凭借获得货运单据质押权利有追索权的对远期信用证项下票据进行融资的行为。

60、经我行I类代理行开立或加具保兑的且单据不存在不符点的押汇业务或经我行I类代理行承兑的远期信用证项下的贴现业务视同低风险业务办理。 错

信贷人员资格认证考试培训材料之五-信贷业务流程讲义

这是信贷人员资格认证考试培训材料之五，本资料对于信贷初级、中级、高级资格认证考试通用，做为银行内的信贷从业人员关于信贷业务流程的复习资料！本页材料专题为：信贷业务流程讲义

信贷审批人资格考试培训材料之五-信贷业务流程讲义

信 贷 业 务 流 程
一、建立信贷关系。

二、信用等级评定

四是融资及或有负债情况
五是授信意见

（一）最高综合授信额度的定量计算结果。
（二）提出最高综合授信额度申请金额，并从风险控制、客户需求等方面说明理由。
（三）提出授信条件，明确在办理具体业务过程中需要落实的风险防范措施，如要求客户提供担保等。
2、授信额度确定方法
3、年度授信和特别授信。
4、其它。
①自然人贷款不需授信。
②小型企业贷款中，最高授信额度不得超过抵质押额的2倍，且不能超过年销售收入归行额的50%。新成立企业最高授信额度不超过实收资本。小型企业按贷款方式确定分项授信额度，抵质押方式融资的，可以达到最高授信额度的100％；保证方式融资的，控制在最高授信额度的50％以内；信用方式融资的，控制在最高授信额度的10％以内。
③办理低风险贷款业务的（存单质押贷款及承兑、贴现、出口退税贷款）可由贷款行根据贷款额直接核定。

四、信贷调查
信贷调查的内容和程序随信贷产品的不同而有所差异。
短期流动资金贷款的调查内容和贷款条件，它是诸多信贷品种中最基础、也是最简单的一种：
1、调查内容
①、调查借款人申请贷款的条件是否具备。

⑩、企业存款、结算往来、销货款归行等对我行的收益情况。
2、贷款的基本条件
①、已经过工商行政管理部门（主管机关）年检手续，持有人民银行年检合格贷款证(卡)。
②、信誉良好，具有按期还本付息的能力，无不良履约记录。

9、对转改制企业流动资金贷款还要审查：
（一）企业是否存在逃废我行及其他行债务行为。
（二）企业是否因转改制需要重新落实贷款债务，原贷款本息能否保全、落实。
10、法律部门是否出具了同意贷款的法律意见。
11、按照授权授信管理办法，确定该笔贷款的最终签批人。
六、信贷审批

④、各级签批人要严格按照各类贷款审批表格式要求签署签批意见。

七、贷款发放
1、签订贷款合同。

八、贷后管理

九、贷款收回

非正常收回又包括：借新还旧、债务重组、依法收贷。
十、风险补偿

2、以物抵贷
如果贷款企业尚有财产，但 ，对贷款企业不再有追索权。如果处置抵贷物后不能足额清偿贷款本息，则损失部分列入营业外支出。

信贷从业资格考试模拟试题一-政策制度复习试题

这是一份信贷从业资格考试模拟试题一-政策制度参考复习试题的资料，做为银行信贷从业、信贷管理资格考核认证考试-政策制度参考复习试题！

第一部分 政策制度

一、填空题
1、商业银行的信贷经营必须遵循的三项原则是 、
和 。
2、根据现阶段的信贷政策，借款人必须经过 核准登记。
3、《贷款通则》规定，除国务院规定外，借款人如是有限责任公司或股份有限公司的，其对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的 。
4、商业银行贷款余额与存款余额的比率不得超过 。
5、 是指中国人民银行发给注册地借款人，借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。
6、我行按信用等级将客户分为重点支持类、 、控制类、
、 五类。
7、我行重点支持类客户的信用等级必须在 （含）以上。
8、新增贷款的保证单位信用等级原则上应在 以上。
9、 是指具有法人资格，有中国人民银行核发的有效贷款卡，因各种原因不能准确评定信用等级的客户。
10、我行客户信用等级主要从客户的 、 、
、 等方面进行评定。
11、我行客户信用评级采用以 为主， 相结合的方法。
12、企业评价标准值由总行统一颁布，在不同的行业、不同规模客户中均分为五个档次，即 、 、 、 、 。
13、经认定的信用等级的有效期为 年。
14、我行信用评级指标体系由 和 两部分构成。
15、我行客户评级指标分为 、 、 三个层次。
16、能施加重大影响的投资者是指拥有 的表决权资本，或虽只拥有
的表决权资本，但实际上具有参与财务和经营决策能力的投资者。
17、客户应付利息余额超过一个季度平均应计利息额的，信用等级调降为
以下。
18、对于或有负债超过净资产50%（含）以上的客户，其信用等级不得超过
，对于或有负债超过净资产100%（含）以上的客户，其信用等级不得超过 。
19、向我行提供虚假财务报表的客户，一经认定，信用等级调降为 （含）以下。
20、对于会计师事务所出具否定意见的企业，其信用等级可直接认定为 。
21、对于会计师事务所出具保留意见或拒绝发表意见的企业，其信用等级不得超过 。
22、对于会计师事务所出具有说明段的无保留意见的企业，其信用等级不得超过 。
23、对连续三年亏损或已资不抵债的客户，信用等级确定为
级（含）以下。
24、授信是通过控制 来控制融资风险的一种手段。
25、最终确定的最高综合授信额度原则上不得超过企业有形净资产的
倍。
26、统一授信是核定客户 ，统一控制客户在我行系统内 的风险管理制度。
27、 是我行在一定期限内和一定条件下对客户的融资计划额度。
28、 是在核定最高综合授信额度或客户授信额度的前提下，按不同融资种类分别核定的融资控制线。
29、根据总行规定，我行未评级客户比照信用等级为 和
两个信用等级。
30、对同一客户办理的同一信贷业务如与前若干笔信贷业务在
个自然日内的，视为同一笔信贷业务。（特殊情况除外）
31、对不能完整提供财务报表的客户，应结合客户第一还款来源情况，根据客户提供的 核定最高综合授信额度。
32、对投产不到一年的客户，可在不超过 的范围内，根据客户提供的有效担保情况直接核定最高综合授信额度。

六、计算题
1、工商银行甲支行向信用等级为BBB级的乙企业共发放三笔贷款，其中A笔贷款金额为100万元，贷款形态为逾期，由信用等级为A级的丙企业提供保证；B笔贷款金额为50万元，贷款形态为逾期，由乙企业的房地产作抵押；C笔贷款金额为300万元，贷款形态为呆滞，且为信用贷款。
请问：（1）A笔贷款和B笔贷款的风险权重资产分别是多少？
（2）乙企业全部贷款的风险度是多少？

２、某企业为我行开户企业，根据企业财务报表等信息，获知该客户总债务／EBITDA的合理值为9.856,资产负债率合理值为71.27%,基期EBITDA为51982万元，基期末总资产为315036万元，根据以上数据，估算一般情况下该客户的总负债合理规模。

信贷从业资格考试模拟试题二-商业银行法和贷款通则复习试题

这是一份信贷从业资格考试模拟试题二-商业银行法和贷款通则复习试题的资料，做为银行信贷从业、信贷管理资格考核认证考试-商业银行法和贷款通则参考复习试题！

第二部分 商业银行法和贷款通则

一、填空题
1、商业银行的信贷经营必须遵循的三项原则是 、
和 。
2、商业银行与客户的业务往来，应当遵循 、 、 和
的原则。
3、按照发放贷款时是否承担贷款本息收回责任及责任大小将贷款划分为 、 和 。
4、担保贷款分为 、 和 三种方式。
5、中期贷款是指贷款期限在 的贷款。
6、保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担
或者 而发放的贷款。
7、质押贷款是指以借款人或第三人的 或 作为质物发放的贷款。
8、票据贴现的贴现期限最长不得超过 。
9、短期贷款展期期限累计不得超过 。
10、中期贷款展期期限累计不得超过 。11、长期贷款展期期限累计不得超过 。
12、根据现阶段的信贷政策，借款人必须经过 核准登记。
13、《贷款通则》规定，除国务院规定外，借款人如是有限责任公司或股份有限公司的，其对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的 。
14、按照《商业银行法》，商业银行资本充足率不得低于 。
15、商业银行贷款余额与存款余额的比率不得超过 。
16、商业银行的流动性资产余额与流动性负债余额的比率不得低于 。
17、商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比率不得超过
。
18、我国货币政策的最终目标是 。
19、借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立
关系。
20、银团贷款应当确定一个贷款人为 ，并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务。
21、贷款人发放异地贷款，应当报 备案。
22、票据贴现是一种特殊的 贷款。
23、商业银行因行使抵押权、质押权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起 年内予以处分。

信贷从业资格考试模拟试题三-担保法复习试题

这是一份信贷从业资格考试模拟试题三-担保法复习试题的资料，做为银行信贷从业、信贷管理资格考核认证考试-担保法参考复习试题！

第三部分 担保法

一、单选题
1、《中华人民共和国担保法》的生效时间为（ ）
A、1995年6月30日 B、1995年10月1日 C、2000年10月1日D、2000年12月13日
2、《最高人民法院关于适用 中华人民共和国担保法 若干问题的解释》的生效时间为（ ）
A、2000年9月29日 B、2000年10月1日 C、2000年12月13日D、2000年12月31日
3、主合同有效而担保合同无效，债权人、担保人有过错的，担保人应当承担债务人不能清偿部分债务（ ）的责任
A、连带 B、二分之一 C、不超过二分之一 D、三分之一
4、主合同无效而导致担保合同无效，担保人有过错的，担保人应当承担债务人不能清偿部分债务（ ）的责任
A、连带 B、二分之一 C、不超过二分之一 D、不超过三分之一
5、子公司为母公司或者公司为其高级管理人员提供担保的，必须通过（ ）同意。
A、董事会决议 B、股东大会决议 C、总经理 D、董事长
6、企业法人的分支机构为保证人的，必须具有（ ），在授权范围内对外提供保证。
A、法人代表的书面授权 B、法人书面授权 C、上一级机构的书面授权 7、保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）
A、3个月 B、六个月 C、1年 D、2年
8、保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起（ ）
A、3个月 B、六个月 C、1年 D、2年
9、债权人申报债权在破产程序中未受清偿的部分，债权人要求保证人承担保证责任的，应当在破产程序终结后（ ）提出。
A、3个月 B、六个月 C、1年 D、2年

信贷从业资格考试试卷（A卷、B卷）

这是一次信贷从业资格考试试卷的资料，包括A卷、B卷两份。做为银行信贷从业、信贷管理资格考核认证考试参考试卷！

A卷
一、单选题
1、中期贷款期限是指（参考答案： ）：
A、在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款
B、在一年以上三年以下（含三年）的贷款
2、担保贷款是指（参考答案：A）：
A、保证贷款、抵押贷款、质押贷款
B、保证贷款、抵押贷款、票据贴现
3、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复，短期贷款答复时间不得超过 （参考答案： ）：
A、1个月 B、半个月
4、对已终止信贷关系的企业，其以前的贷款原始资料仍要保管几年（参考答案： ）：
A、3年 B、5年 C、8年
5、房地产（其占有范围内的土地是出让方式取得的）的抵押率不得超过（参考答案： ）。
A、70% B、50% C、90%
6、向我行提供虚假财务报表的企业，一经认定信用等级调降到什么信用等级以下（参考答案：B）：
A、B级 B、BB级 C、BBB级
7、下列哪些财产不得抵押（参考答案： ）：
A、土地所有权 B、抵押人所有的房屋和其他地上定着物C、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产
8、短期偿债能力分析指标包括（参考答案：A）：
A、流动比率和速动比率 B、负债比率和债务股权比率
9、利息保障倍数反映了企业的经营所得支付债务利息的能力，该系数应该是多少？（参考答案： ）：
A、大于1 B、小于1 C、等于1
10、从银行角度看偿债能力指标反映贷款的（参考答案： ）：
A、安全性 B、流动性 C、盈利性
11、中长期贷款展期期限不超过（参考答案： ）：
A、原借款期限 B、原借款期限的一半
12、同一贷款担保方式的担保人（参考答案： ）：
A、可以是一人，也可以是数人 B、必须是一人
13、保证人为法人分支机构的，未经法人授权是否可以作为保证人（参考答案： ）：
A、不可以 B、可以
14、城市房地产抵押合同签定后，土地上新增的房屋是否属于抵押物（参考答案： ）：
A、不属于 B、属于
15、《民法通则》规定的逾期贷款诉讼时效为（参考答案： ）：
A、半年 B、一年 C、二年
16、按信用等级划分，贷款检查的间隔期，A级、A+级、AA-级企业应为（参考答案： ）：
A、最长不超过180天
B、最长不超过90天
C、最长不超过60天
17、新增贷款的保证单位信用等级原则上应在 级（含）以上（参考答案： ）：
A、A B、A- C、BBB+
18、若借款人经营活动现金流入量小于短期借款总额，则说明（参考答案： ）：
A、借款人短期借款第一还款能力不足
B、具有短期借款第一还款能力

六、分析题
1、以下是某公司三年的资产负债表和损益表数据。
1）计算该公司2

B卷
一、单选题
1、短期贷款期限是指（参考答案： ）：
A、贷款期限在一年以下（含一年）的贷款
B、贷款期限在一年以下（不含一年）的贷款
2、担保合同是主合同的从合同，主合同无效，从合同（ ）（参考答案： ）。
A、无效 B、有效
3、贷款停息、减息、缓息和免息是由（ ）决定（参考答案： ）。
A、国务院 B、总行 C、人民银行
4、对有“出口退税账户托管贷款业务确认单”的客户，贷款金额原则上不超过应退未退税金额的：（参考答案： ）：
A、50% B、70% C、80% D、90%
5、以汇票、本票、支票、存款单、仓单、债券、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人、质押合同自何时起生效（参考答案： ）：
A、登记之日 B、权利凭证交付之日
6、信贷业务档案库要配备（参考答案： ）：
A、兼职档案管理员 B、专职档案管理员
7、流动比例是指（参考答案： ）：
A、流动资产与流动负债的比率
B、负债总额与资产总额的比率
8、长期偿债能力分析指标包括（参考答案： ）：
A、流动比率和速动比率 B、资产负债比率和总债务/EBITDA
9、房地产（其占有范围内的土地是划拨方式取得的）的抵押率不得超过（参考答案： ）。
A、70% B、50% C、90%
10、抵押、质押权证应存放在（参考答案： ）：
A、出纳业务库 B、出纳业务库中库
11、短期贷款展期期限不超过（参考答案： ）：
A、原借款期限 B、原借款期限的一半
12、以划拨方式取得的国有土地权抵押的，应当到哪个部门依法办理抵押登记手续（参考答案： ）：
A、土地行政管理部门 B、主管部门
13、法人客户的信贷业务档案分为（参考答案： ）：
A、权证类、要件类、管理类、保全类、综合类
B、调查类、审查类、评估类、批准类、综合类

三、判断题：
1、信贷人员要严格保密信贷综合管理系统操作密码，并按规定更换操作密码。
答案：( )
2、未经人民银行批准不得对自然人发放外币币种的贷款
答案：( )
3、AA-级（含）以上客户在满足一定条件下可以发放信用贷款。
答：( )
4、客户授信方案的有效期原则上为1年，AA+（含）级以上客户（不含关联客户）授信有效期最长可以为2年。
答案：( )
5、采取欺诈、胁迫等手段所签定的合同为无效经济合同。
答：( )
6、对于信用等级低或退出客户，可按照年度退出目标制定授信方案，也可以在不超过上年融资余额90%的比例内核定授信额度，并直接录入信贷管理系统。
答案：( )
7、财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
答：( )
8、借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。
答：( )
9、借款人可以在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。（参考答案：借款人不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。）
答案： ( )
10、有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。
答：( )

四、分析题
1、案例一：抵押人与A银行约定在500万元的额度内为B公司提供担保，抵押物评估价为800万元。此后，B公司陆续向A银行借入400万元、归还200万元、又借入300万元。贷款逾期后，A银行向法院起诉，经审理，法院判决B公司归还本金500万元、利息10万元，诉讼费2.5万元。但B公司已无力承担债务，法院拍卖抵押物获款700多万元。案例二

信贷从业人员专业知识年检考试-简答题考试辅导

这是一次信贷从业资格考试辅导的资料。做为信贷从业人员专业知识年检考试-简答题考试辅导！

信贷专业简答题考试辅导
一 法人信贷业务档案种类：
1、权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务中，能够证明我行享有抵（质）押权及抵（质）押物价值的资料；
3、管理类：法人客户的基本资料；

5、综合类：二级分行以下机构的内部管理资料。
二、个人贷款贷后管理：
个人信贷业务贷后管理是指贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理，主要内容包括贷后监督、贷后监测与检查、违约贷款催收、不良贷款清收、贷后客户服务等事项。
三、开发商申请银行贷款的条件及资料：
（一）应具备以下条件：
1、经工商行政管理部门核准登记的企业法人；

6、借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本不低于1000万元；
7、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定；
8、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；
9、贷款人规定的其他条件。
（二）应提供以下资料：
1.法人营业执照、房地产开发资质证书、税务登记证、组织机构代码证书，外商投资企业还需提供有关部门批准设立的文件、证书；
2.企业法人注册资本验资报告及变更注册验资情况；
3.借款人贷款证（卡）；

7.公司最高权力机构或其授权机构同意申请借款的决议文件；
8.公司经会计师事务所审计的上三个年度的会计报表和近期会计报表；
9.贷款人要求提供的其他资料。

四、统一授信的概念与原则：
（一）、统一授信是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制我行系统对客户办理的融资风险总量的管理制度。
（二）、原则：
1、授信主体、形式、币种、对象四统一原则；
2、分类管理原则；
3、定性分析与定量计算相结合核定授信额度的原则。

五、信贷风险监测的主要内容：
各级行对公司客户的信贷风险监测主要包括财务风险、资金流向风险、经营管理风险、资信风险、关联及担保风险、突发风险等六方面内容。
个人客户信贷风险监测。，

信贷从业人员专业知识年检考试-案例题考试辅导

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信贷专业案例题考试辅导
一 、小企业的界定与分类标准：
——小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；
——微型企业，
二、担保抵押的内容、方式：
第五十六条 贷款行可以接受下列财产抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的法人、其他组织以其有权处分的房屋抵押的，抵押期限不得超过其经营期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限）；

（六）交通运输工具；
（七）商品林中的森林、林木和林地使用权；
（八）海域使用权；
（九）矿业权，包括探矿权和采矿权；
（十）法律、行政法规及我行未禁止抵押的其他财产。
第五十七条 各行可以接受企业以浮动抵押方式办理贷款，即可以接受企业以其现有的以及将有的原材料、半成品、产品抵押。接受浮动抵押的，各行应审慎判断抵押物数量、价值变动情况和业务风险，从严掌握，并由一级（直属）分行批准。
第五十八条 在办理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得的国有建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对机器、设备及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握，并由一级（直属）分行审批。
第五十九条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，应当将该房屋占用范围内的国有建设用地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有建设用地使用权抵押的，应当将该国有土地上的房屋同时抵押。
以划拨方式取得的国有建设用地使用权不得单独抵押。以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的，应当将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑应缴纳的建设用地使用权出让金因素。

以在建工程抵押的，应当将在建工程占用范围内的建设用地使用权，连同在建工程的投入资产同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑建设工程承包人的工程价款因素。如果已经办理的在建工程抵押价值不足，还应就建设过程中逐渐直至最终形成的财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押。
以上所列房地产抵押，原则上应当将同宗土地上的道路、绿地、天台、走廊、停车场、空余地或者其他设施同时抵押，但属于业主共有的除外。
本条前述各款规定的抵押物范围均须在抵押物清单中载明。
第六十条 各行不得接受下列财产抵押：
（一）土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的建设用地使用权，但本办法第五十六条第（三）项、第五十八条第四款规定的除外；

（八）租用或者代管、代销的财产；
（九）已存在预告登记的不动产；
（十）已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；
（十一）已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损的机器、设备以及专用机器、设备；其中，专用机器、设备是指专用性强、流通性差，难以通过市场交易及时变现的机器、设备。
（十二）我行分支机构、所属公司的财产；
（十三）依法不得抵押或依法行使抵押权受到限制的其他财产。

信贷从业人员专业知识年检考试-客观题考试辅导

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1、贷款调查及内容，借款人调查报告涉及内容，短期偿债能力分析的指标；贷后管理相关内容。
答：一般信贷业务：
调查人受理业务后，应当对客户评级授信以来的变化情况以及具体业务的用途、期限、还款来源、担保方式等进行调查，收集相关资料，判断授信条件是否能够落实以及业务风险的大小，在此基础上提出对该笔业务的具体意见，包括贷与不贷、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等，并形成调查报告。
项目贷款 一、调查

（一）项目贷款由二级分行或省行前台业务部门直接调查，其中

（一）调查人受理业务后，应当及时对客户评级授信以后的变化情况、具体业务需求情况进行调查并收集相关资料，重点

贷后管理：
融资业务发生后要对贷款使用进行全额监督支付；按季进行间隔期检查；按月对贸易融资业务进行贷后检查；每年一次贷后管理报告。
赵伟答案：贷后管理相关内容
（一）贷款用途监督
1．信贷业务发生后，贷款行客户经理应在会计人员的协助下，对借款人贷款使用情况进行全额监督支付，并填制《贷款监督支付情况表》，经会计人员和营销部门负责人签字后交风险经理，风险经理按季整理移交信贷管理部。

3．监督支付发现问题的，客户经理要及时协调、督促借款人予以整改，问题严重的（如流入股市）应立即报告行长或主管行长，并采取风险控制措施。属于直营客户的，贷款行客户经理应当对贷款用途监督支付发现的问题及时报告营销行客户经理，营销行客户经理应及时督促借款人进行整改。

（二）日常催收管理
1．每月结息日前，贷款行客户经理应核查客户还款账户资金情况，及时向客户发出付息提示。

（三）客户间隔期检查
客户经理每季须对客户进行间隔期检查。间隔期检查主要内容包括：
1．现场检查
对客户生产经营现场进行察看，了解客户生产经营运转是否正常，环保设施和开工情况是否符合有关要求等；

现场检查抵押物现状或保证人经营状况，了解担保能力变化情况等；
必要时应走访客户上、下游企业，咨询工商、税务、环保、抵押登记等相关部门，了解客户生产、市场、商誉、纳税、环保等相关情况和抵押物的变化情况等。

3．填制《贷后间隔期检查表》。客户经理根据

（四）项目贷款检查
项目贷款发放后，客户经理每季须对项目情况进行检查。
1．主要检查内容包括：
现场检查项目建设进度与项目贷款使用是否匹配，项目建设进度和计划进度是否一致，是否存在超预算现象；
通过调阅资金账户检查项目后续资本金到位情况；
检查项目竣工、投达产情况，项目产品销售、效益及收入归行等情况；房地产项目应检查销售比例、进度与贷款还款比例、进度是否匹配，检查按揭协议执行情况等；
检查项目贷款抵（质）押物或保证人经营变化情况。

3．如借款人属于项目公司（或房地产公司）且无其他融资业务，只需对项目贷款进行检查；如借款人属于综合类法人客户，需同时进行客户间隔期检查和项目贷款贷后检查。
（五）贸易融资业务检查
贸易融资业务办理后，客户经理每月应对业务情况进行检查。

1．检查主要内容包括：
贸易融资的使用情况。融资业务办理后，客户经理应及时对融资用途进行检查，其资金支付是否合同约定的交易对方，支付工具是否符合要求等。
贸易融资有关交易执行情况。检查交易

贸易融资有关交易结算情况。检查交易结算帐户（或专户）是否正常，交易结算资金是否按时回笼，回笼资金应首先落实贸易融资还款资金。
贸易融资业务担保变化情况。检查保证人担保能力、抵（质）押物价值变化情况等。

2．客户经理应根据贸易融资检查情况填制《贸易融资业务检查表》，并由

3．如借款人属于单纯贸易融资客户，只需对贸易融资业务进行贷后检查；如借款人属于综合类法人客户，需同时进行间隔期检查和贸易融资贷后检查。
（六）年度贷后管理报告
营销行客户经理根据日常贷后管理情况，每年度对客户进行一次综合检查评价，并形成

总行信贷业务检查员考试试题

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总行信贷业务检查员考试试题

一、选择题（下列各题，每题有一个或多个符合题义的正确答案，将你选定的答案编号用英文大写字母填入相应的括号内。本类题共40分，每小题2分。不选、错选或多选均不得分；少选，每选一个正确答案得0.5分，但每小题最多只得1.5分）
1、下列哪项业务是违规的（ ）：
A、为不具备法人资格的分公司或企业内设机构核定最高综合授信额度
B、超权限审批最高综合授信额度或客户授信额度
C、按可靠的还款资金来源核定事业单位的最高综合授信额度
D、超出最高综合授信额度为客户提供新增融资（不包括为存量融资办理借新还旧业务）
2、贷后管理的期间（ ）。
A、从贷款发放之日起，到贷款到期日为止
B、从贷款申请之日起，到贷款本息收回之日为止
C、从贷款逾期之日起，到贷款本息收回之日为止
D、从贷款发放之日起，到贷款本息收回之时为止
3、短期贷款的展期期限（ ）。
A：可不受限制
B：累计不得超过原贷款期限的一半
C：累计不得超过原贷款期限
D：累计不得超过原贷款期限的两倍
4、以下关于贷后检查的表述，正确的是（ ）。
A、AAA级企业不需要贷后检查
B、AA级企业的贷后检查间隔期不超过半年
C、AA-级（含）以下、A-级（含）以上企业的贷后检查间隔期不超过三个月
D、对发生贷款逾期、欠息的客户应立即检查
E、对停产半停产客户可不进行贷后检查
5、下列各项中可以进行项目贷款期限调整的有：（ ）
A、原信用贷款有潜在贷款风险，贷款担保不落实或无效，可以落实低风险有效担保，防范贷款风险，同时需要进行期限调整的项目贷款
B、贷款风险较大又难以一次全部收回，通过期限调整可一次收回贷款本金和欠息三分之一以上的项目贷款
C、原贷款期限不符合评审测算结论的项目贷款
D、贷款债权债务或贷款担保不好落实，但通过贷款期限调整，可以降低我行不良贷款占比的项目贷款
6、我行的信贷基本客户是（ ）（含）以上客户。
A、AA-级 B、A+级 C、A级 D、BBB级

8、（ ）客户属于我行贷款控制对象，应从严控制新增贷款，对其中发展前景不佳的客户要逐步压缩贷款。
A、A- 级 B、BBB级 C、BB级 D、B级
9、以下不属于总行规定的低风险信贷业务的是：（ ）。
A、外币存单足额质押的保函业务
B、AAA级企业保证的贷款业务
C、中国进出口银行开立保函担保的贷款业务
D、交通银行出具的银行承兑汇票贴现业务
10、以下关于中期流动资金贷款的表述，正确的是（ ）。
A：中期流动资金贷款可由二级分行审批
B：中期流动资金贷款占全部贷款的比例控制在20％以内
C：对到期的中期流动资金贷款可视客户经营状况展期一次，但不得办理借新还旧
D：中期流动资金贷款的期限为一年到五年（不含一年含五年）
11、如果客户连续三年亏损，信用等级定为（ ）（含）以下。
A、A-级 B、BBB级 C、BB级 D、A级
12、办理中期流动资金贷款的客户信用等级应在（ ）（含）以上。
A、AA级 B、AA- 级 C、A+级 D、A- 级
13、以下关于最高综合授信额度和客户授信额度的表述，正确的是（ ）。
A、客户授信额度不能超过最高综合授信额度
B、客户授信额度属于我行商业机密，原则上不向外公开
C、有最高综合授信额度的客户都可以给予客户授信额度
D、与我行有融资关系的法人客户都必须核定客户授信额度
14、为客户办理信贷业务时，我行只接受（ ）（含）以上客户提供的保证担保和反担保。
A、AA-级 B、A级 C、A-级 D、BBB级
15、以下单位可以作为保证人的是（ ）。
A、学校 B、企业的职能部门
C、合伙企业 D、医院
16、以下关于贷款担保的表述，不正确的是：（ ）。
A、一笔贷款可以设定两种以上的担保方式
B、我行不接受保证人提供的一般保证
C、借款合同履行期间，对贷款和设定的担保要同时进行检查
D、保证人承担保证责任期间为贷款发放日至借款合同约定的还款日
17、商业承兑汇票的期限最长不超过（ ）。
A：12个月 B：8个月 C：6个月 D：9个月
18、以下关于关注类贷款的叙述，正确的是：（ ）。
A、借款人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失
B、尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些对偿还贷款产生不利影响的因素
C、在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回
D、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失

信贷人员资格认证考试培训材料之六-贸易融资产品及其风险管理讲义

这是信贷人员资格认证考试培训材料之六，本资料对于信贷初级、中级、高级资格认证考试通用，做为银行内的信贷从业人员关于贸易融资产品及其风险管理的复习资料！本页材料专题为：贸易融资产品及其风险管理讲义

信贷审批人资格考试培训材料之六-贸易融资产品及其风险管理讲义

贸易融资产品及其风险管理

贸易融资基本上是短期融资，与短期融资范围有交叉，由于与贸易紧密结合，也就是融资用途明确，因此统称为贸易融资。贸易融资包括国内和国际业务。我们将国内贸易融资业务定义为包括国内保理、票据贴现、国内信用证、担保等。国际贸易融资业务包括进口开证、进口押汇、提货担保、出口押汇、出口贴现、出口保理、福费廷、打包贷款、出口退税账户托管贷款、对外担保等。
（一）国内保理
保理业务是指销售商将其现在或将来的，基于其与购货商订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给银行，从而获得银行为其提供的商业资信调查、贸易融资、应收账款管理及信用风险担保等方面的综合性金融服务。根据委托者权益让渡程度不同，保理业务分为有追索权（回购型）保理和无追索权（非回购型）保理。按照是否公开保理银行，保理业务分为公开保理和隐蔽保理。国内和国际保理业务操作上有一定的区别，国际商品交易中的保理业务通常有进、出口保理商的介入，而我行所指的国内保理业务，参与者基本为银行、销售商和购买商。

1、操作流程和注意事项

（1）申请人（销售商）向我行提出申请，信贷部门进行调查，并制定

（2）信贷部门按照我行国内保理业务管理办法进行审查。①我行

（4）复审。经审批同意后，开户行与销售商签订保理业务协议，申请人将发货的货运单据正本、

（6）贷后管理
我行提供融资后，信贷部门应按照贷后管理的有关规定加强对销售商和购货商的跟踪检查， 等情况。出现可能影响按时收回应收账款的风险时及时汇报，及早采取化解措施。
（7）收款。销售商（隐蔽保理）或开户行（公开保理、无追索权保理）在应收账款约定付款日前向购货商催收应收账款。如在

2、风险点
（1）有追索权的保理业务风险集中在销售商的资金实力。由于 ，但比不上其产品是否畅销、现金流量大小、在我行存款平均余额等因素重要。

（2）无追索权的保理业务风险集中在购货商的信用和经营实力，实际上相当于向购货商发放了信用贷款（如无要求提供担保）。因此对购货商的识别和评价就非常重要。
3、风险防范
（1）确保应收账款真实、合法、有效，且无争议，这是

（2）针对有追索权的保理业务风险集中在销售商的特点，将

（3）针对无追索权的保理业务风险集中在购货商的特点，按照向购货商发放信用贷款的要求进行谨慎审查。由于

（二）进口信用证业务
进口信用证业务包括进口开证、进口押汇、提货担保和售汇对外付汇等环节。进口开证是在收取一定比例保证金的前提下，依照进口商的要求和指示，承诺在符合信用证条款情况下的付款承诺。进口押汇是指在进口开证后收到信用证项下规定的单据，以信托收据的方式向进口商释放单据并先行对外支付到期信用证。提货担保是指在货物先于货运单据到达目的地时，为进口商向承运人或承运人的代理人出具承担先行放货责任的担保。
办理上述业务的客户应具有进出口业务经营权，并在当地外汇管理局颁布的“对外付汇进口单位名录”内，或持有外汇管理局核准的“进口付汇备案表”。

1、操作流程和注意事项
（1）开证申请
开证申请人，通常是进口商若已获得我行核定的进口信用证客户授信额度或提供低风险担保，①申请 ，进口货物属于国家控制进口商品的，还需提交进口批件及国家外汇管理局要求的证明文件，特殊进口付汇还要有“进口付汇备案表”。

（2）合法合规性审查
②接受申请的信贷营销部门应就进口信用证的真实贸易背景进行真实性审查，开证申请与提交的文件是否相符。信贷管理部门则审核申请人的资信、财务、经营等状况，与授信时比较有无重大变化，是否需要调整授信额度。

（3）开立信用证。

（4）对外付款或办理进口押汇
③出口商通过当地银行向我行递交信用证项下单据，我行按照“单证一致、单单一致、表面相符”的原则对来单进行合理、谨慎的审核，若

④如果在单据到达我行之前，进口货物已

（四）出口退税账户托管贷款
出口退税账户托管贷款是指为解决出口商出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，在对出口商出口退税账户进行托管的前提下，以出口退税应收款作为主要还款来源的短期贷款。
①办理业务的借款人必须在我行开立经外经贸商务部门或国税部门确认的借款人接受退税款项的出口退税专户，②信用等级一般应在A-级（含）以上，享受政府贴息政策。贷款金额原则上不超过对应应退未退税金额的70%，对信用良好、出口结算量大的优质客户，经省行批准，贷款比例可适当提高。

1、操作流程和注意事项

（1）③申请办理业务的客户，持经有权人签章的
（2）④信贷部门按照流动资金贷款要求审查借款人的偿债能力，特别是在我行现金流量是否充足，短期

2、风险点
（1）借款人信用风险。借款人是否曾经有骗税行为，在办理贷款时尚未得知，其后被税局和海关发现，则

3、风险防范
（1）出口退税账户托管贷款的风险防范主要还是在于

公司信贷认证资格考试题库-信贷管理部试题库

这是一份分行公司信贷认证资格考试题库-信贷管理部试题库的资料，做为银行信贷从业、信贷管理资格考核认证考试公司信贷认证资格考试题库-信贷管理部试题库！

填空60题，判断151题，不定项选择题240题，简单题及案例分析20余题

信贷管理部试题库

170、单个客户以担保公司担保的信贷总额不得超过该担保公司存入我行存款的（ ），同时我行以担保公司担保的信贷总额不得超过该担保公司存入我行存款的（ ）。
A、10%， 10倍 B、10%， 5倍
C、20%， 10倍 D、20%， 5倍

171、根据担保法规定，可以办理抵押登记的部门有：( )
A、以企业的设备和厂房抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门
B、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门
C、以船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门。
D、以城市房地产抵押的，为县级以上人民政府指定的部门

172、信用等级（ ）以上客户可免收承兑汇票开立保证金。
A、A级 B、AA-级 C、AA级（含） D、AAA级

173、在银行承兑汇票到期前（ ）日，信贷部门应通知客户将票款足额寸入其帐户用以付款。
A、3 B、5 C、7 D、10

174、项目临时周转贷款不能用于（ ）
A、垫付征地费用
B、拆迁费用
C、建设资金缺口
D、采购设备或建筑材料

175、按照我行专项财务顾问业务收费标准，专项财务顾问最低金额为（ ）万元。
A、50 B、30 C、20 D、10

176、根据我行现行授信管理办法，因竞争原因确需提高信用贷款比例时，经省分行审批，可适当上调信用贷款比例，但最高不得超过上一档次，其中小型企业客户信用贷款比例 ，最高不得超过 。（ ）
A、可上调一档次；60%
B、可上调一档次；50%
C、不能上调；50%
D、不能上调；60%；

177、根据2008年总行行业政策要求，新建城建项目准入区域的地方财政收入指标同时应满足的条件是：（ ）
A、财政负债率不得超过10％；
B、财政负债率不得超过50%
C、财政偿债率不得超过15％；
D、偿债准备金率不低于5％。
E、财政债务率不得超过100％；

178、根据2007年度投资银行业务转授权文件规定，省分行营业部、各二级分行仅有开办和审批协议金额（ ）万的常年财务顾问业务的权限，其他业务的办理及审批权限均在省分行或总行。
A、50（不含） B、30（不含） C、50 （含） D、30（含）

179、为满足借款人未来一定时期内或有融资需求，向其出具的具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺称为（ ）。
A、贷款承诺函 B、周转限额贷款； C、临时贷款； D、备用贷款；

180、我行目前主要开展的公司类中间业务收入有：（ ）
A、基金代理 B、贷款承诺业务收入 C、承兑汇票业务手续费
D、承兑汇票敞口风险担保费 E、对公保险代理收入 F、委托贷款手续费

181、特定贷款是经（ ）批准责成国有商业银行发放的贷款。
A、全国人民代表大会 B、国务院 C、人民银行 D、党中央

182、如新增贷款的借款人只能提供信用等级为BBB的客户作保证，需报（ ）审批
A、总行 B、一级分行 C、二级分行（一级分行营业部）

183、以国有划拨土地上的房产为我行贷款作抵押的，抵押率不得超过（ ）
A、80％ B、70％ C、50％ D、40％

184、下列指标中，可以衡量长期偿债能力的指标是（ ）
A、流动比率 B、速动比率 C、总资产周转率 D、资产负债率

184、贷款五级分类中对贷款风险判断的首要依据是（ ）。
A、客户信用等级 B、贷款本息是否逾期
C、担保状况 D、借款人的还款能力

185、债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款属于（ ）类贷款
A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

186、债务人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款属于（ ）类贷款。
A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

187、中期流动资金贷款的审批权限在（ ）
A、总行 B、省分行 C、市分行（含省分行营业部）

188、项目临时周转贷款期限原则上为（ ）年，最长不超过（ ）年（含展期）。
A、0.5，1 B、1，3 C、1，5 D、3，5

189、票据贴现是一种特殊的（ ）贷款。
A、保证贷款 B、抵押贷款 C、质押贷款 D、信用贷款

190、我行客户的银行承兑汇票余额应控制在其上年销售收入的（ ）以内。
Ａ、１０％Ｂ、２０％Ｃ、３０％Ｄ、１５％

191、总行担保业务管理办法规定，A+级客户办理非融资类保函应收取（ ）（含）以上的保证金。
A、10％ B、20％ C、30％ D、50％

192、担保业务的担保期限不应超过主合同债务履行期满后（ ）。
A、三个月 B、六个月 C、一年 D、三年

193、我行适度支持类客户的信用等级为（ ）
A、AA B、AA- C、A+ D、A

194、以下属于低风险担保方式的是（ ）
A、交存100％保证金 B、浦发银行承兑的商业汇票质押 C、杭州市商业银行出具的银行承兑汇票贴现 D、国债质押

195、以下不得认定为我行未评级客户的是（ ）
A、经营一年以上的企业法人 B、经营一年以上的可以提供企业财务报表的事业法人 C、按照总行新标准认定的小企业 D、投入运营不足一年的项目法人

196、下列属于风险贷款责任评议范围的贷款是（ ）
A、项目贷款展期 B、新增贷款欠息一个月以上 C、98年以来新增1000万以上贷款逾期 D、98年以来新增1000万以下贷款逾期满三个月。

197、对（ ）（含）以下客户，除符合特殊规定的条件外，不得新增加贷款，要通过多收少贷、只收不贷等方式逐步压缩贷款存量。
A、A-级 B、BBB级 C、BB级 D、B级

198、以下关于统一授信的叙述，不正确的是（ ）。
A、凡与我行有融资关系的法人客户都必须授信
B、对没有独立法人资格的分公司以及法人机构内设部门不得授信
C、对只办理低风险信贷业务的企业，可根据其提供的低风险担保数量直接核定最高综合授信额度
D、最高综合授信额度可以对外公开

199、中期贷款展期期限累计不得超过（ ）。
A、原贷款期限 B、原贷款期限的一半 C、三年 D、五年

200、对生产经营正常，成长性好，产品有市场，经营有效益，无不良信用记录的（ ）（含）以上客户可以办理中期流动资金贷款。
A、AA级 B、AA-级 C、A+级 D、A级

201、中期流动资金贷款余额占全部流动资金贷款余额的比例应控制在（ ）以内。
A、8% B、10% C、12% D、15%

四、简单题及案例分析
3、根据贷款担保管理办法，由专业担保机构作为保证人的，应当同时符合那些条件？
答案：
（一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续。

4、银行承兑汇票签发后，承兑行应加强跟踪检查，实行管户信贷员责任制，主要检查那些可能影响客户到期兑付能力的事项？
答案：
（一）是否按申请用途使用银行承兑汇票。

（六）其他可能影响承兑申请人到期兑付能力的事项。

5、什么是银团贷款？银团贷款业务包括那些部分？

6、公路行业为我行适度进入类行业，近期总体信贷原则是什么？具体内容是什么？
答案：公路行业近期总体信贷原则为：适度发展，总量控制；分类指导，重点倾斜；调整结构，加强管理。

7、与已经建成投产并正常经营的电力企业新建立信贷关系，除符合我行一般客户信贷准入条件外，还应符合那些标准？
答案：

信贷管理手册考试题库二

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选择题
1、不得对关系人（关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织）发放以下哪类贷款（ ）
A、信用贷款或以优于一般借款人的条件发放担保贷款
B、抵押贷款 C、质押贷款 D、以上都是

2、贷款行不得接受下列单位、组织或情形的保证担保( )
A、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）
B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体（从事经营活动的事业单位、社会团体除外）；
C、企业法人的分支机构（有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外）
D、企业法人的职能部门
E、我行分支机构、所属公司（我行驻外金融机构及总行另有规定的除外）
F、公司为本公司的股东或者其他个人债务提供保证担保（非上市公司经股东大会决议同意的除外）
G、没有经营外汇担保业务许可证的金融机构为外汇借款人提供外汇担保

3、对专业担保机构的保证额度，除总行另有规定的之外，贷款行应当根据借款人的资信情况、贷款风险度和该担保机构的管理状况，在防范风险的前提下，按照下列原则予以核定（ ）
A、累计担保责任余额一般不得超过担保机构存入我行担保基金数额的3倍，最高不得超过5倍
B、对借款人本次贷款的担保比例一般不得低于80%，且借款人已对专业担保机构未担保部分提供了贷款行认可的其他担保
C、累计担保责任余额一般不得超过担保机构存入我行担保基金数额的5倍，最高不得超过7倍
D、对借款人本次贷款的担保比例一般不得低于70%，且借款人已对专业担保机构未担保部分提供了贷款行认可的其他担保

4、保证合同的成立可以采取下列形式（ ）
A、保证人与贷款行签订书面保证合同；
B、保证人向贷款行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的保函；
C、保证人向贷款行开立无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的备用信用证；
D、保证人向贷款行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件

5、贷款行不得接受下列财产抵押（ ）
A、土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；
B、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但另有规定的除外；
C、国家机关的财产；
D、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
E、为本公司的股东或者其他个人债务提供抵押担保的公司财产。但非上市公司经股东大会决议同意的除外；
F、所有权、使用权不明或有争议的财产；
G、以法定程序确认为违法、违章的建筑物；
H、依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；
I、租用或者代管、代销的财产；
J、已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产； 列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；
K、已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损和非通用性机器、设备；
L、我行分支机构、所属公司的财产；

6、以下抵押率表述正确的是（ ）
A、房产（含占用范围内的土地使用权）的抵押率不得超过70%，如该房产占用范围内的土地使用权是以划拨方式取得的，则其抵押率不得超过50%
B、以出让方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超过50%
C、以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%
D、航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过60%
E、机器、设备及其他动产的抵押率不得超过50%，且应从严掌握

7、以下质押率表述正确的是（ ）
A、人民币存款单的质押率不得超过存款行确认数额的90%
B、外汇存单、外汇现汇（国家外汇管理局规定可兑换的币种）的质押率不得超过折算金额的90%
C、国家债券的质押率不得超过面额的90%
D、金融债券的质押率不得超过面额的80%
E、AA级（含）以上企业债券的质押率不得超过面额的50%
F、上市公司国有股和社会法人股、非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份及外商投资企业股权的质押率不得超过评估价值的50%，且应从严掌握
G、国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票的质押率不得超过面额的90%
H、其他银行（含外资银行）承兑汇票的质押率不得超过面额的80%
I、在我行开立基本账户的AAA级企业签发或承兑的商业承兑汇票的质押率不得超过面额的50%
J、仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的70%；
K、公路收费权的质押率不得超过以车流量和通行费为主要依据的评估价值的65%
L、电费收费权的质押率不得超过以销售电量和销售电价确定的电费收费权价值的65%
M、人寿保险单的质押率不得超过出质时保单现金价值的90%
N、商标专用权，专利权、著作权中的财产权的质押率应当从严掌握，并报总行审定

8、对以下哪两类情况，在借新还旧基数之外需周转使用的贷款，到期后不办理借新还旧，经审查符合新增贷款条件的，可以通过办理再融资，即发放新增贷款和等额收回到期贷款的方式操作，同时将该笔贷款纳入新增贷款进行管理、监测和考核（ ）
A、AA-级（含）以上优质客户 B、以低风险担保方式为条件
C、A级（含）以上客户 D、以上都不是

9、对符合《关于印发流动资金贷款借新还旧管理若干规定的通知》规定条件，并同时具备以下哪几项条件的中期流动资金贷款，可以办理借新还旧，但期限不得超过1年（ ）
A、锁定在流动资金贷款借新还旧基数内、客户信用等级在ＡＡ级（含）以下
B、单笔贷款办理借新还旧之前贷款本金压缩比率达到10%以上
C、落实合法、有效、可靠的担保

10、项目临时周转贷款期限原则上为几年，最长不超过几年（含展期）（A）
A、1年、3年 B、2年、3年 C、2年、4年 D、以上都不对

11、即期信用证保证金差额部分 级（含）以上客户经一级（直属）分行审批可免予担保；远期信用证保证金差额部分 级（含）以上客户经一级（直属）分行审批可免予担保（ ）
A、A+级、AA-级 B、A+级、A+级
C、AA-级、AA-级 D、AA-级、A+级

12、根据委托者权益让渡程度不同，保理业务可分为 和 （ ）
A、有追索权（回购型）保理 B、无追索权（非回购型）保理
C、公开保理 D、隐蔽保理

13、按是否公开保理银行的名称来划分，保理业务可分为为 和
（ ）
A、有追索权（回购型）保理 B、无追索权（非回购型）保理
C、公开保理 D、隐蔽保理

14、下列只能办理有追索权（回购型）保理业务为（ ）
A、销售商与企业之间因购买货物或接受服务而形成的应收账款
B、销售商与地市级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织之间因政府采购行为而形成的应收账款
C、销售商与学校、医院等事业单位之间因货物销售或提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收账款
D、出口企业未能及时到账的出口退税应收款

15、办理有追索权（回购型）保理业务的，销售商应同时具备以下条件（ ）
A、信用等级在A+（含）以上，无不良信用记录
B、经营管理规范，财务制度健全，现金流量充足，有较强的回购和偿债能力
C、发展前景良好，主要产品所占市场份额较大
D、应收账款的期限、地区、客户结构合理
E、我行要求的其他条件

信贷管理手册考试题库三-模拟练习试卷

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练习（三）

一、不定项选择题（每题至少有一个正确答案，错选、多选、少选或不选均不得分）
1、以下表述错误的是 。
A、关系人指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属所投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织，在审查贷款时应将借款人是否为我行关系人作为调查、审查内容之一，不得对关系人发放贷款。
B、实行母子公司制的企业集团及所属企业，申请贷款时，除提供本公司财务报表外，还要提供集团公司合并财务报表，不提供者，可拒绝贷款。
C、对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。
D、在审查贷款时，对借款人还款资金来源要加强了解，对那些通过借东补西、连环借贷或用其他来源不明的资金归还贷款的客户，其新的贷款必须从严控制。
2、航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过 。
A、80% B、70% C、60% D、50%。
3、下列关于流动资金循环贷款的描述，错误的是 。
A、流动资金循环贷款的贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款，循环使用贷款的流动资金贷款业务。
B、办理流动资金循环贷款的客户，信用等级必须在AA-级（含）以上。
C、在循环借款合同有效期内，借款人在任何时点上的贷款总余额均不得超过合同金额。
D、循环贷款期限原则上为一年。借款人信用等级为AAA级或能提供低风险担保方式的，可超过一年，但最长不超过三年（含）。
4、打包贷款金额原则上不超过信用证金额的 。
A、60% B、70% C、80% D、90%
5、根据非融资类担保业务的保证金规定， 客户可免收保证金。
A、AA+级（含）以上 B、AA级（含）以上 C、AA-级（含）以上 D、A+级（含）以上
6、贸易融资是指我行对进出口商提供的与进出口贸易相关的短期融资或信用便利，下列不属于贸易融资的是 。
A、外汇贷款 B、提货担保 C、进口开证 D、出口保理 E、出口退税帐户托管贷款
F、打包贷款
7、在物价持续上涨时期，可以使当期成本升高、利润降低，从而减少通货膨胀对企业的不利影响的存货计价方法是 。
A、先进先出法 B、个别计价法 C、加权平均法 D、后进先出法
8、商业银行的经营原则包括： 。
A、市场性 B、效益性 C、公平性 D、安全性 E、流动性
9、穆迪长期信用评级A级包括哪些等级： 。
A、A+ B、A C、A- D、A1 E、A2 F、A3
10、《公司法》所称的“公司”包括哪两种类型的企业法人？ 。
A、合伙企业 B、有限责任公司 C、股份有限公司 D、个人独资企业
11、办理保理业务的企业以哪项资产转让给银行以取得银行的融资？ 。
A、应收帐款 B、应收票据 C、预付帐款 D、以上全是
12、《民法通则》规定的逾期贷款诉讼时效为： 。
A、半年 B、一年 C、两年 D、三年
13、企业因经营不善造成严重亏损，不能清偿到期债务的，谁可以向法院申请宣告债务人破产？ 。
A、上级主管部门 B、工商行政管理部门 C、债务人 D、债权人
14、信贷业务档案分为哪几类？ 。
A、权证类 B、审批类 C、要件类 D、管理类 E、保全类 F、综合类
15、 客户是我行基本客户， 客户是我行主要营销对象。
A、A-级含以上 B、A级含以上 C、A+级含以上 D、AA-级含以上
E、AA级含以上 F、AA+级含以上
16、我行贷款担保管理办法中规定的担保方式包括 。
A、保证 B、抵押 C、质押 D、留置 E、定金
17、一个完整的项目贷款审批流程，从项目申请到发放贷款需要通过 次审批环节。
A、1 B、2 C、3 D、4
18、进行CM2002台帐操作时，在“贷款申请”时，哪一种融资品种，合同必须为总合同？
A、流动资金贷款 B、项目贷款 C、项目临时周转贷款 D、中长期贷款
19、进行CM2002台帐操作时，展期贷款提前办理，最多可提前 天。
A、15 B、30 C、60 D、90
20、进行CM2002台帐操作时， 有权对申请书的审批金额和借据的期限、利率浮动等修改。
A、调查负责人 B、审查人 C、审查负责人 D、签批人 E、最高签批人
21、 负责日常业务管理、维护工作，如地区管理维护、机构状态维护、新增客户、财务结转等。
A、系统管理员 B、运行管理员 C、业务管理员 D、领导
22、属于下列情况之一的法人，可以认定为未评级客户 。
A、至评级的上年末止，经营期不足一年的企业法人
B、只能提供事业类财务报表的事业法人
C、未投入运营，或部分投入运营但财务报表所反映的投入运营部分的财务状况不足一年，专为项目建设（不含房地产项目）而组建的境内公司法人。
D、由境内分行办理的，在境外注册登记但无法提供我行评级所需资料的企业法人。
23、按我行担保管理办法规定，贷款行可接受以下哪些权利质押？
A、公路桥梁、公路遂道或者公路渡口等不动产收费权；
B、农村电网建设与改造工程电费收费权；
C、供水、供热、供气和污水处理等城市基础设施收费权；
D、股份、股票。
24、下列关于贷款展期的论述正确的有 。
A、贷款展期期限超过半年的，原则上须按季还款。
B、短期贷款展期期限累计不得超过一年。
C、贷款的展期期限加上原期限未达到新的利率期限档次时，贷款展期后的利率浮动水平原则上须高于原贷款利率浮动水平，最高不超过人民银行规定的贷款利率浮动上限。
D、展期贷款的五级分类最高列为关注类。
25、项目临时周转贷款是指在项目建设资金来源全部落实并已列入审批部门下达的固定资产投资计划，但因项目建设需要用于 ，已落实的计划内资金暂时不能到位情况下所发放的垫付性项目贷款。
A、垫付征地拆造等工程建设费用； B、弥补项目建设资金缺口；
C、提前采购设备； D、提前采购建筑材料。
26、以下哪些应收帐款可以办理保理业务？
A、销售商与企业之间因购买货物或接受服务而形成的应收账款；
B、销售商与地市级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织之间因政府采购行为而形成的应收账款；
C、销售商与学校、医院等事业单位之间因货物销售或提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收账款；
D、出口企业未能及时到账的出口退税应收款。
27、向我行申请贷款的客户，除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本性投资累计额不得超过其净资产总额的 。
A、10% B、20% C、30% D、50%
28、1年（含）以内的短期贷款展期期限累计不得超过 。
A、原贷款期限 B、原贷款期限的一半 C、一年 D、六个月
29、处分抵押物的方式主要有：
A、转移 B、转让 C、折价 D、拍卖 E、变卖 F、出让
30、根据总行未评级管理办法，项目法人类客户，其新增融资业务比照当年 客户的信贷业务授权权限进行审批。
A、A级 B、A+级 C、AA-级 D、AA级
31、总行规定的信贷业务停牌方式包括：
A、通报批评 B、业务警告 C、业务整顿 D、业务停牌
32、根据中国工商银行国内信用证业务管理办法（试行）规定： （含）以上申请人可免收保证金。
A、A+级 B、AA-级 C、AA级 D、AA+级
33、借款人申请办理贷款展期的基本条件之一是信用等为 级（含）以上。
A、BBB B、A- C、A D、A+
34、我行信贷业务对象包括 。
A、企（事）业法人 B、其他经济组织 C、个体工商户 D、具有完全民事行为能力的自然人。
35、向我行申请贷款的客户，除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本性投资累计额不得超过其净资产总额的 。
A、10% B、20% C、30% D、50%
36、以下表述错误的是 。
A、资产负债率=负债总额÷资产总额×100%
B、全部资本化比率=总债务÷（总债务+净资产）×100%
C、存货周转次数=销售成本÷年末存货
D、速动比率=速动资产÷流动负债×100%
37、下列关于信用等级调整的规定的表述中，正确的有 。
A、进行特例调整的企业不能上调信用等级。
B、应付贷款利息余额超过半年应计利息额的客户，信用等级调降为BBB级（含）以下。
C、向我行提供虚假财务报表的客户，一经认定，信用等级调降为BB级（含）以下。
D、如果客户在评级日有呆滞、呆帐、可疑或损失类贷款，信用等级定为BB级（含）以下。
38、对于经营期不满一年，有发展前景的生产流通企业，可以将其列为 。
A、未评级客户 B、A-级以下 C、A级以下 D、待处理未评级客户。
39、法人客户授信有效期原则上为 ，新的授信方案必须在上年度授信有效期届满前 报批。
A、半年，三个月 B、半年，一个月 C、一年、三个月 D、一年，一个月

信贷专业、信贷管理考试案例分析资料-信贷业务案例分析题（20题）

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7、某A级客户，2001年在我行融资余额800万元，全部为短期贷款。2001年实现销售收入6000万元，利润900万元。2002年经市行审贷委审批，核定授信额度1300万元，其中短期贷款800万元，银行承兑汇票贴现500万元。2002年6月该企业资金紧张，向我行申请贷款500万元，同时调整授信。经该行审贷委研究同意新增短期贷款500万元，同时将银行承兑贴现调整给短期贷款。2003年贷款到期后，由于受非典影响，企业回款减少，申请办理借新还旧，经市行审贷委研究同意办理借新还旧500万元。
请指出以上审查意见中存在的问题并说明原因。

10、B第二发电有限公司是1994年11月经H省工商局批准注册成立的国有股份制企业，位于L市的西北部。由国家电力公司华北公司、H省电力公司、L市建设投资公司共同出资组建，装机容量为4×5.5万千瓦。
由于L市的煤炭能源较强，H省规划将其建设成为能源基地，以B第二发电有限公司为依托，准备成立项目公司，新上4×20万千瓦发电项目，项目计划总投资50.64亿元，其中资本金10.49亿元，银行贷款40.15亿元。
2002年10月H省计委对该项目进行了审查并上报国家，2002年12月国家计委对该项目的项目建议书进行了批复，同意新上该项目。为此B第二发电有限公司一方面委托H省电力设计院在2003年7月编制了可研报告和环境评价报告并上报国家，另一方面为赶工程在2003年8月进行开工建设。2003年9月企业由于订购设备，向我行提出申请贷款2.5亿元。
问我行能否对该项目发放2.5亿元贷款，如何开展工作？
答案要点：从资料看出，我行从总体上对该项目应积极进行营销，因为

（1）尽快收集项目可研报告、项目投资人财务报表等有关资料，向上级行申请进行项目贷款评估；

12、A公司是一个集设计、生产、经营、科研为一体的专业设备生产企业，成立于1995年，注册资本4000万元。2003年被我行评为AA-级信用企业。截止目前企业资产总额20340万元，负债总额10580万元。企业在各家银行贷款余额8280万元，在我行H支行贷款余额6280万元，其中短期流资贷款4280万元，中期流资贷款2000万元，全部贷款均由我行AA-级信用客户B企业提供担保，两家为互保单位，A公司同时为B企业提供担保8700万元。A公司企业生产经营情况良好，除2001年亏损外，2000年和2002年均盈利。近期由于A公司新上项目，需大量配套流动资金。（1）向我行H支行申请到期中期流资贷款办理借新还旧，期限二年；（2）申请新增短期信用贷款1000万元，用于购进生产急需的原材料。
信贷员经过调查，认为A公司作为H支行存、贷款大户，对支行综合贡献度较大，同意对企业到期中期流资贷款2000万元办理借新还旧，同时新增短期信用贷款1000万元。
问：你同意信贷员的意见吗？请说明具体原因。
答案要点：不同意。
（1）中期流资贷款到期后不得办理借新还旧。

13、A公司1999年度信用等级为A+级，上年末在我行融资余额1500万元。企业为了扩大生产，4月初向我行提出申请贷款200万元，用于购进原材料，贷款由AA-级企业B公司提供担保。经审查符合贷款条件，我行于1999年4月23日向该企业发放流动资金贷款200万元，到期日为2000年4月22日。该笔贷款到帐当天企业用15万元支付当月贷款利息，5月15日，用50万元偿还一笔到期贷款，其余贷款用于购买原材料。该笔贷款到期时，A公司申请办理展期手续，担保单位变更为AA+级C公司，经我行核保确认后，与A公司签订了展期协议。
请问A公司该笔贷款存在哪些问题？
答案要点：

14、某酒店为我行BBB级信用企业，存量短期贷款一笔，金额130万元，贷款形态为正常，贷款形式为借新还旧，保证方式为抵押，抵押物为A公司的部分土地使用权和房屋所有权。贷款到期后，该酒店向我行提出办理贷款的借新还旧，但由于A公司不愿再为其提供担保，特申请担保方式由抵押更换为保证，保证人为B公司，B公司在我行信用等级为A级，请问此笔贷款能否办理？如何操作？
答案要点：

15、保险分公司为借款人提供担保，是否应承担担保责任
1996年6月8日，工行与金大公司签订两份借款合同，一份借款金额500万元，借款期限自1999年6
月8日至1999年12月8日；一份借款金额为200万元，借款期限自1999年6月8日至1999年7月8日，利率均为6.39%。同日，工行与某保险分公司签订两份连带保证责任的保证合同。两份保证合同约定：保险分公司分别为上述两笔借款提供保证担保，保证期间为主债务期满后两年。上述合同签定后，工行按约履行了义务。借款到期后，金大利公司没有及时履行还款义务，保险分公司也未履行保证义务。保险分公司称：因其签订保证合同时未经总公司授权，因此根据总公司向其签发的转授权书的规定，并依据《担保法》第十条：“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人”的规定，保险分公司不应承担担保责任。工行为了维护自身权益，向市中级人民法院提起诉讼，请求法院依法判令金大公司承担还款责任，保险分公司承担担保责任。
请你重点对此案中我行在办理贷款中有无违反规定现象进行分析，并对我行诉讼观点发表意见。
答案要点：

20、2003年9月12日，A公司持2张面额分别为500万元的银行承兑汇票和同一购销合同、增值税发票向工行B支行申请办理贴现。其中第一张银行承兑汇票背书记载有 “委托收款”字样，第二张签发日期为2003年4月6日至2003年9月10日。购销合同日期为2003年5月10日2003年10月10日。承兑行为深圳市某股份制商业银行。恰巧B支行员工小王正在深圳出差，行长就通过传真件，安排小王到承兑行查询。通过查询得知该票据真实，并没有挂失止付和其他纠纷，当天为该企业办理了贴现手续，并将贴现款划往A公司在C支行开立的临时账户。
请问，请根据工行或有关票据法规，该笔业务存在哪些错误？
参考答案：

个人贷款资格考试培训课件一-个人经营贷款之报表分析PPT讲义

课 程 提 纲
个人经营贷款与企业报表
分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
会计报表分析技巧
会计报表分析方法
微型企业主要财务风险分析
综合案例分析

这是个人贷款资格考试培训课件一-个人经营贷款之报表分析PPT讲义，本资料利用PPT幻灯片讲述了个人信贷业务中的财务风险识别与防范——个人经营贷款之报表分析，做为个人贷款资格考试培训课件一-个人经营贷款之报表分析PPT讲义的复习资料！本页材料专题为：个人贷款资格考试培训课件一-个人经营贷款之报表分析PPT讲义，内容丰富！PPT幻灯片99页！

个人信贷业务中的财务风险识别与防范——个人经营贷款之报表分析

课 程 提 纲
个人经营贷款与企业报表
分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
会计报表分析技巧
会计报表分析方法
微型企业主要财务风险分析
综合案例分析
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（一）会计的基本前提——会计的基石
会计主体
持续经营
会计分期
货币计量
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念

（二）会计信息的质量要求——不以规矩，难以成方圆

可靠性
相关性
可理解性
可比性
实质重于形式
重要性
谨慎性
及时性

一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（三）会计六要素——会计的DNA
资产:是指企业过去的交易或者事项形成的、并由企业拥有或者控制的、预期会给企业带来经济利益的资源。
负债:是指过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现实义务。
所有者权益:是指企业资产减去负债后，由所有者享有的剩余权益。包括投入资本、直接计入所有者权益的利得、损失和留存收益等..
收入:是指企业在销售商品、提供劳务及让渡资产使用权等日常活动中所形成的经济利益的总流入。
费用:是指企业为销售商品、提供劳务等日常活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益总流出。
利润:是企业在一定会计期间的经营成果，包括收入减去费用后的净额和直接计入当期利润的利得和损失。
直接计入当期利润的利得和损失:是指应当计入当期损益、会导致所有者权益发生增减变动的、与所有者投入资本或者所有者分配利润无关的利得或者损失。

一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（四）借贷记账法——会计的灵魂
理论基础——会计等式
记账定向
记账规则
试算平衡
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念

资产=负债+所有者权益
收入-费用=利润
资产=负债+所有者权益+收入-费用
移项：
资产+费用=负债+所有者权益+收入
会计等式例题

例：甲公司代所有者乙公司偿还其所欠丙公司的货款100000元。

记账定向
会计科目

资产增加 资产减少
负债减少 负债增加
所有者权益减少 所有者权益增加
费用增加 费用减少
收入减少 收入增加

记账规则

有借必有贷，借贷必相等。
试算平衡
发生额平衡：
所有账户本期借方发生额合计=
所有账户本期贷方发生额合计

余额平衡：
所有账户期初（末）借方余额合计=所有账户期初（末）贷方余额合计

一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（五）会计流程——理清思路

原始凭证→记账凭证→会计账簿→会计报表→（经营者、所有者、债权人、政府）
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（六）会计科目——会计大点兵
资产类
负债类
所有者权益类
成本类
损益类
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（七）会计凭证——明确经济责任的证据
原始凭证
记账凭证
会计凭证例题
哪些是可以作为记账依据的原始凭证？
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（八）会计账簿——会计信息的集散地
序时账
分类账
备查账

订本账
活页账
卡片账
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（九）会计报告——企业最主要的财务资料
会计报告，是指企业对外提供的反映企业某一特定日期财务状况和某一时期经营成果、现金流量的文件，是企业经营管理水平的综合反映。

会计报告体系构成
资产负债表（月报）
利润表（月报）
现金流量表（小企业可以不编）
会计报告体系构成

增值税明细表
资产减值准备表
股东权益增减变动表
利润分配表
业务分部报表
地区分部报表
会计报告体系构成
财务会计报告附注
财务状况说明书
注册会计师审计报告
二、会计报表分析技巧
（一）分析企业会计报表时应注意的问题

1.财务报表审查分析的目的

2.客观因素的影响

3.人为因素的影响
客观因素的影响
明确会计政策和会计估计的选择对会计报表的影响程度：

会计政策是企业在会计核算时所遵循的具体原则以及企业所采纳的具体会计处理方法。

会计估计是对某些本身具有不确定性的交易和会计事项，由会计人员根据职业判断所作出的估计。

分析企业会计报表时应注意的问题
固定资产计提折旧
发出存货计价方法的选择
坏账的处理

收益性支出与资本性支出
分析企业会计报表时应注意的问题
3、对策
（1）尽可能取得会计资料及其相关的分 析资料；

（3）尽可能取得中介服务机构的资料；
（4）尽可能

实地调查的业务操作流程
通过实地调查，银行业务人员可以获取企业基本情况，如企业的注册资料，企业规模、经营范围、经营性质、行业归属、主要股东、主营业务、往来客户、主要财务报表、在银行的往来账款、融资情况，资产的实物形态等，通过调查得到的数据被记录到“客户档案”中，帮助银行业务人员判断会计报表中反映的经济业务的真实性，财务状况和经营成果的可靠性，以及相应的现金流量和税收的保障性。

个人贷款资格考试培训课件二-个人住房贷款营销管理PPT讲义

这是个人贷款资格考试培训课件二-个人住房贷款营销管理PPT讲义，本资料利用PPT幻灯片讲述了个人贷款资格考试培训课件二-个人住房贷款营销管理，做为个人贷款资格考试培训课件二-个人住房贷款营销管理PPT讲义的复习资料！本页材料专题为：个人贷款资格考试培训课件二-个人住房贷款营销管理PPT讲义，内容丰富！PPT幻灯片84页！

个人住房贷款营销管理

产品定义
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买、建造和大修理各类型个人住房的贷款。
1、特定的用途：购建房，保值的投资；

3、无限责任的借款人：自然人对债务偿还承担无限偿还责任；
4、科学的产品设计：

我行个人住房贷款资产质量不断提高，不良率处于较低水平，低于全行各项贷款不良率。

2、考核产品效益的主要指标

（1）营业贡献情况

贷款产品的营业贡献＝贷款业务收入－贷款风险损失

4.个人住房贷款利率下浮 对效益的影响分析
2009年，个人住房贷款利率一方面随基准利率下调，另一方面利下浮的下限也由原来基准利率的 。但总体看和长期看个人住房贷款仍将具有较好的效益回报。

为加大对个人住房贷款业务的政策支持力度，推动全行个人住房贷款业务快速发展，去年12月23日起，

当前个人住房贷款效益测算需要注意的问题

因此，大家近期在进行个人住房贷款效益分析时，要注意考虑此因素的影响。

个人住房贷款在为我行创造直接效益贡献的同时，还吸引并维系了大量优质客户，带动了我行多项个人金融业务产品的发展。

1、客户结构进一步优化，户均直接效益贡献大幅提升。
去年末，全行个人住房贷款客户总数为

2、个人住房贷款客户综合贡献度稳步上升。
个人住房贷款客户数量多，贷款期限长，经过
个人住房贷款客户群体中，灵通卡、E时代卡、贷记卡、网上银行、第三方存管等的覆盖率分别达到了

得益于：

宽松的宏观调控政策
消费者信心恢复
购房需求旺盛

个人住房贷款市场的竞争会进一步加剧

个人住房贷款具有风险低、经济资本回报率高、综合效益好等特点。
个人住房贷款利率下浮幅度扩大进一步促进了商业银行的差别定价，也对商业银行的市场定价能力和营销服务水平提出更高要求。
各行间相互挖转存量客户的现象将越来越普遍

信贷管理的理论与实践考试简答题答案要点

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第二章信贷管理的理论与实践

一、什么是信贷风险？信贷风险的类型有哪些？
答：信贷风险是指银行业金融机构在信贷业务过程中，由于

二、信贷风险形成的原因是什么？
信贷风险的形成有客观和主观两方面的原因。客观上，

三、信贷风险管理的目标是什么？
信贷风险管理的目标是促进信贷业务管理模式的转变，从片面

十七、简述流动资金贷款需求量测算的含义和现实意义。

十八、简述流动资金贷款需求量测算的主要内容。
答案要点：
流动资金贷款需求量测算的主要内容是以企业产销规模为参照指标，并

十九、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款需求测算的具体要求。
答案要点：
，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

二十、简述项目融资特殊风险的含义及分类。
答案要点：
项目融资的特殊风险是指在项目融资过程中出现的不确定性因素，

二十一、简述《项目融资业务指引》对项目目融资业务特殊业务风险管理的要求。

二十二、简述我国项目融资风险管理存在的问题与对策。

二十三、为什么说信用评级是信用风险管理的重要内容？
答：1、客户信用评级是银行业金融机构防范信用风险的

二十四、对借款人进行信用评级是要注意哪些问题？
答：1、要针对不同的客户类型分类构造评级模型；
2、要建立信用风险IT系统；

8、要不断提高对影响评级的各种因素的分析能力；
9、要做好信用等级重评工作。

二十五、简述实行统一授信管理的现实意义。
答：1、实行统一授信有利于提升银行业金融机构风险管理的精细化水平；

内蒙古银行业协会个人贷款管理暂行办法复习题

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内蒙古银行业协会个人贷款管理暂行办法复习题

一、必答题（50道）
1.请问制定《个人贷款管理暂行办法》的主要依据是什么？

2.请问《个人贷款管理暂行办法》的立法目的是什么？

3.请问《个人贷款管理暂行办法》所称的个人贷款是指什么？

4.请问《个人贷款管理暂行办法》中个人贷款应当遵循哪些原则？

5.请问《个人贷款管理暂行办法》在建立个人贷款管理机制方面向贷款人提出怎样的要求？

6.请问《个人贷款管理暂行办法》在个人贷款用途方面有何规定？

7.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人的哪些因素？合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

8.请问《个人贷款管理暂行办法》对于借款人提交个人贷款申请如何规定？

9.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款调查有哪些途径和方法？

10.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款审查环节应对贷款调查内容的哪些方面进行全面审查？

11.个人贷款在贷款审查环节，对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，应重点关注哪些情况？

12.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款风险评价应以分析什么为基础，采取什么分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估？

13．《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款风险评价如何进行规定？

14.《个人贷款管理暂行办法》对于贷款审批如何进行规定？

15.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但是哪种情况可以除外？

16.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人应依照哪些法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？

17．《个人贷款管理暂行办法》涉及办理抵押物登记有哪些要求？

18.按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，应由多少名信贷人员完成？

19.按照《个人贷款管理暂行办法》第二十七条的规定，贷款人应如何加强对贷款的发放管理？

20.请问《个人贷款管理暂行办法》中贷款人受托支付是指什么？

21.请问《个人贷款管理暂行办法》中借款人自主支付是指什么？
答案：借款人自主支付是指贷款人
22.请问《个人贷款管理暂行办法》个人贷款资金应当采用什么方式向借款人交易对象支付？
答案：贷款人受托支付方式。

内蒙古银行业协会固定资产贷款管理暂行办法复习题（附答案）

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内蒙古银行业协会固定资产贷款管理暂行办法复习题

26．《固定资产贷款管理暂行办法》贷后管理部分对合同约定专门还款准备金帐户的，对贷款人有什么具体要求？

27．对固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应当如何采取措施？

28．对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人应当如何处理？

32.中国银监会推动实施贷款新规的措施包括哪些内容？

29.信贷风险的含义？

30.巴塞尔委员会将银行业金融机构面临的风险划分几大类别?

31.信贷风险管理的含义?

32.我国银行信贷管理的发展历程包括哪些阶段？

33.信贷管理的主要策略包括哪些内容？

34．罚则约束的含义？

35.贷款新规规定，贷款人违反规定办理贷款业务逾期未改的，监管机构可采取什么监管措施，或给予什么行政处罚措施？

36.商业银行信贷业务经营管理组织架构？

37.商业银行信贷风险管理组织的含义？

38.信贷管理流程的概念？

内蒙古银行业协会流动资金贷款管理暂行办法复习题（附答案）

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内蒙古银行业协会流动资金贷款管理暂行办法复习题

一、必答题
1.什么主体在从事什么活动时，应遵守《流动资金贷款管理暂行流动资金贷款管理暂行办法》？

2.《流动资金贷款管理暂行办法》所称流动资金贷款的概念？

3.流动资金贷款人在完善内部控制机制方面，应做到哪几点？（多项选择题）（ ）

4.《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款授信额度确定有何具体要求？

5.流动资金贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定哪些内容以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制？（多项选择题）（ ）

6.简述流动资金贷款尽职调查的有关要求？

7.简述《流动资金贷款管理暂行办法》对建立风险评级机制的有关要求？

8.简述《流动资金贷款管理暂行办法》对建立内部评级制度的有关要求？

9.流动资金贷款人应综合考虑借款人的哪些因素合理确定贷款结构？贷款结构包括哪些内容？

贷款结构包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

10.流动资金贷款人受托支付的概念是什么？

11.流动资金借款人自主支付的概念是什么？

12.流动资金贷款人应根据借款人的哪些情况合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准？

13.受托支付方式下，贷款人应如何进行支付审核？

14.借款人自主支付方式下，贷款人应如何采取措施，确保贷款支付符合约定用途？

15.流动资金贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应怎样应对？

16.贷款人应如何在贷后及时了解掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素？

17.贷款人是否应通过合同约定，对资金回笼账户做出要

答案：是。贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

18.简述《流动资金贷款管理暂行办法》关于账户管理协议的有关要求？

答案：贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，

内蒙古银行业协会项目融资业务指引复习题（附答案）

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内蒙古银行业协会项目融资业务指引复习题

25.贷后管理的含义及其在贷款管理业务流程中所处的位置？

26.哪些因素决定了银行必须主动、动态、连续、全面地跟踪关注客户生产经营过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的贷后管理机制？

27.以下说法哪些是正确的?（多项选择题）（ ）
A借款人和项目发起人的履约情况、经营状况和信用状况，这是贷款资金安全的基础保障
B经济和市场环境的不利变化可能对借款人或借款项目产生逆转性影响
C贷款担保是第二还款来源
D贷款人应在保证合同有效期间，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料、履行各项义务，并按一定的检查间隔期，并依据合同约定对保证人的资信状况、偿债能力等情况进行检查
E对于抵(质)押担保，贷款人应在抵(质)押合同有效期间，对抵(质)押人和抵(质)押物进行定期检查和价值重估
答案：

28.贷款人对保证人的资信状况、偿债能力等情况进行检查，主要检查哪些内容？

29.贷款质量分类的含义？

30.贷款存续期内，贷款人通过风险监测和贷后检查等措施，如何进行贷后管理？

31.策略调整的含义？

32.由于哪些因素影响，借款人也可能随时向贷款人提出新的融资需求？

33.贷款人进行风险分析与预警应当逐级、依次完成哪些程序，选择排列顺序正确的一项（ ）
①信用信息的收集和传递②风险预警处置③后评价④风险分析
A①②③④
B①③②④
C①④②③
D①④③②
答案：

34.在对借款人实行动态监测的过程中，要特别关注哪些内容及时发现风险隐患？

35.法律责任的含义是什么？

个人信贷业务专业考试试题题库

这是一份个人信贷业务专业考试试题题库试题卷，做为银行内的个人信贷业务从业人员某次个人信贷业务专业考试试题！包括：住房贷款专业考试试题、综合消费贷款专业考试试题、个人信用贷款专业考试试题等。

单选题 (50题)

【题目1】
下列选项中，属于未竣工的房地产项目进入市场销售需要符合的条件是：
A. 封顶
B. 验收
C. 预售
D. 规划
正确答案为：

【题目2】
合作机构的退出由 （）负责
A. 经办行
B. 二级分行
C. 一级分行
D. 总行
正确答案为：

【题目3】
在合作机构准入条件中下列关于房地产开发企业信用等级表述不正确的是：
A. 我行或他行信用等级为BBB级（含）以上
B. 如为新建房地产企业或项目公司,其控股股东在我行或他行评定信用等级为A-级(含)以上
C. 他行评定的信用等级仅可作为参考，必须以我行评定的信用等级为依据
D. 对按揭项目为现房或纯按揭项目的房地产开发企业，可不评定信用等级
正确答案为：

【题目4】
风险经理应在贷款发放后（ ）个工作日内将贷款资料整理立卷后，移交信贷管理（分）部监督员。
A. 1
B. 3
C. 5
D. 7
正确答案为：

【题目5)】
个人信贷贷款形态分类标准：
A. 正常贷款：贷款期间正常及分次还款正常
B. 关注贷款：贷款逾期1个月（含）以及分次还款连续逾期1个月（含）以内
C. 次级贷款：贷款逾期3个月（含）以内及分次还款连续逾期3个月（含）以内
D. 可疑贷款：贷款逾期6个月以内及分次还款连续逾期在6个月以内
正确答案为：

【题目6】
我行个人信贷产品的总品牌是( )。
A. 幸福贷款
B. 幸福快车
C. 幸福之家
D. 幸福置业
正确答案为：

【题目7】
个人信用贷款期限最长为（）
A. 1年
B. 2年
C. 3年
D. 5年
正确答案为：

【题目8】
贷款人向全额付款购买住房并在取得房屋所有权证5年（含）以内的客户发放的用于清偿前期购房所发生的非银行债务的贷款；或贷款人向未结清或已结清（且离结清日未超过2年）的个人住房贷款客户发放的用于重新安排其本人原购房融资计划的贷款。
A. 个人住房置换贷款
B. 个人赎楼贷款
C. 个人住房转按揭贷款
D. 二手房贷款
正确答案为：

【题目9】
我行关于合作机构的准入，调查工作由（）负责
A. 贷款经办行
B. 二级分行个人金融业务部
C. 一级分行个人金融业务部
D. 二级分行信贷管理部
正确答案为：

多选题（25题）

【题目3】
调查人在见客谈话环节的工作要点包括：
A. 贷款申请是否自愿属实
B. 贷款用途是否真实合理
C. 贷款担保是否合法有效
D. 贷款金额是否真实合理
正确答案为：

【题目4】
个人综合消费贷款的借款人可为（）
A. 年龄在６５周岁（含）以下具有完全民事能力的中国公民
B. 有正当职业和稳定收入，能按期偿还贷款本息
C. 具有良好的信用记录和还款意愿
D. 在我行及其他金融机构无不良记录
正确答案为：

【题目5】
个人综合消费贷款具有以下哪些特点： （ ）
A. 对借款人的收入要求很低
B. 贷款额度较高
C. 担保方式灵活多样
D. 对消费者贷款需求的适应性较强
E. 担保方式包括抵押、质押和保证。
正确答案为：

【题目6】
个人贷款质押担保中的出质人可能为（ ）。
A. 借款人
B. 第三人
C. 贷款人
D. 贷款经办行
E. 质物登记人
正确答案为：

【题目7】
按揭项目调查中贷款经办行的调查报告应包括以下哪些内容：
A. 房地产开发企业的基本情况
B. 项目的基本情况
C. 实地考察按揭项目的情况
D. 对相临地段、同类、同档次物业的销售价格、销售情况和客户群体等进行考察，并与申请的按揭项目进行比较分析
正确答案为：

【题目8】
申请现房项目按揭的需提供以下哪些资料
A. 项目竣工验收合格报告
B. 商品房销（预）售许可证
C. 项目的预算报告或投资估算表及后续资金落实情况
D. 若属合作建设的项目，需提供合作开发合同及合作方同意申请办理按揭业务的有效委托书
正确答案为：

【题目11】
对有经营实体的自然人申请个人经营贷款时，资信调查须查询（ ），以了解借款人及其经营实体信用记录。
A. 我行特别关注客户信息系统
B. 人民银行个人征信系统
C. 信贷管理系统
D. 人民银行信贷登记咨询系统
正确答案为：

【题目12)】
在贷款受理环节，受理人应指导客户面签以下何种文书：
A. 借款合同
B. 贷款申请审批表
C. 人民银行个人征信系统查询委托书
D. 担保合同
正确答案为：

【题目13】
对调查发现按揭项目存在以下问题之一的，要终止调查不予受理：
A. 建筑工程质量不合格的项目
B. 不能提供合法"四证"的项目
C. 存在债权、债务和产权纠纷或正处于法律诉讼阶段的项目
D. 未经主管部门预售许可，不具备合法销售条件的项目
E. 开发企业或其法定代表人有不良信用行为记录
正确答案为：

判断题（10题）
【题目1】
个人商用房贷款的房屋现状应为竣工验收合格的商品房．
A.对 B.错
正确答案为：

【题目2】
个人经营贷款必须采取分期还本的还款方式。
A.对 B.错
正确答案为：

【题目3】
支行信贷人员在贷款发放之后，应将房屋他项权证放入档案库的保险箱中集中保管。
A.对 B.错
正确答案为：

综合题（2题）

客户经理受理了王先生提出的个人住房按揭贷款申请，并将贷款申请资料移交给了调查人员，调查人员在收妥了贷款资料后，按规定查询了我行特别关注客户信息系统（CIIS）和人民银行个人信用信息基础数据库，发现王先生有不良信用记录。针对此情况，请对以下问题进行分析和判断。

【题目1】
请判断：
如果王先生为我行的“禁入”类客户，客户经理不得向王先生透露其是否进入我行特别关注客户信息系统（CIIS）或黑名单，但可以利用CIIS典型拒贷案例来警示现存逾期客户。
A.对 B.错
正确答案为：

个人信贷的相关法律问题PPT培训课件下载

目 录
一、个人信贷业务基础法律知识

二、个人信贷业务中的借款人

三、合同

四、物权法和贷款担保

五、信托法与保险法简介（仅作为参考资料）

一、个人信贷业务基础法律知识

1.1法律的定义与渊源

法律：

具有立法权的国家机关按照一定程序制订，并由国家强制力保证实施的规范性文件。

我国法律的渊源：
宪法（根本大法、最高法律效力、特殊机关制定修改）
法律（基本法律与一般法律－狭义）
行政法规（国务院）及部门规章（各部委）
地方性法规（地方国家权力机关）及其他规范性文件（地方国家机关的决议、决定、命令等）
民族自治地方的自治条例和单行条例
特别行政区法
国际条约
司法解释

1.2个人信贷客户经理的法律地位
个人信贷客户经理是商业银行的代理人
代理是指代理人在代理权范围内以被代理人名义与第三人实施的、法律效果直接归属于被代理人的行为及相应的法律制度。代理包括委托代理、法定代理和指定代理。
代理的特征
（1）代理行为是民事法律行为，以意思表示为核心，能够在被代理人与第三人之间设立、变更和终止民事权利和民事义务；
（2）代理人须以被代理人的名义为民事法律行为；
（3）代理人是在代理权限内独立地向第三人为意思表示，代理人在代理关系中具有独立的地位；
（4）代理人所为民事法律行为的效果归属于被代理人。

机构业务考试试题（含答案）下载

多选题：

2、银行中间业务的分类包括＿＿。
A、结算、代理中间业务
B、信息咨询业务
C、信贷业务
D、金融衍生业务
3、公司客户的活期存款账户分为＿＿。
A、基本存款账户
B、一般存款账户、
C、临时存款账户
D、专用存款账户。
4、公司客户的活期存款业务特点是＿＿。
A、不固定期限
B、不计付利息
C、不可随时支取
D、客户存取方便
5、定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定＿＿，到期后支取本息的存款。
A、金额
B、期限
C、利息
D、利率

7、融资业务是工商银行为了满足银行同业之间资金融通开展的业务，主要包括＿＿。
A、法人帐户透支
B、同业拆借
C、债券交易
D、票据融通和信贷资产回购
8、银行借助银保通业务系统，可以为保险公司客户和个人客户提供以下＿＿服务。
A、投保和撤保
B、代收代付保险金业务
C、通知冻结和解冻业务
D、查询业务
9、代理国税业务按纳税人分＿＿缴税三种类型。
A、代理小规模
B、代理特殊纳税人
C、代理一般纳税人
D、代理双定户
10、银财通业务主要包括＿＿。
A、非税收入收缴
B、财政间接支付
C、财政直接支付
D、财政授权支付

个贷考试题库

一、判断题
1、境外购房人申请我行个人住房贷款时需要在境内工作或居住1年以上。（ ）
参考答案：（×）
2、对于以自然人或除专业担保公司之外的其他法人作阶段性担保的直客式个人住房贷款，借款人还须符合是我行AA级以上优质企业（机构）正式员工，在我行代发工资，工作年限满1年。其中任职相当于部门经理级（含）以上职务的，或硕士研究生以上学历的，不受工作年限限制。（ ）
参考答案：（×）
3、对于以自然人或除专业担保公司之外的其他法人作阶段性担保的直客式个人住房贷款，借款人还须符合是我行或他行信用担保方式个人贷款客户（含已结清客户），实际还款时间在2年（含）以上，还款期间无不良信用记录的。（ ）
参考答案：（×）
4、对借款人已利用贷款购买住房、又申请购买第二套住房的，贷款额度不得超过所购住房市场价值的80%。（ ）
参考答案：（×）
5、个人一手住房贷款期限最长不得超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。（ ）
参考答案：（×）
6、我行个人一手住房贷款实行固定利率的，贷款期限应长于12个月，同时不得短于所选择固定利率对应的固定期限。（ ）
参考答案：（√）
7、抵押物的价值只需任何一家房地产估价机构进行评估、确认即可。（ ）
参考答案：（×）
8、在我行办理个人一手住房贷款，借款人可自愿选择是否购买抵押物财产保险。（ ）
参考答案：（√）
9、个人商用房最高贷款成数为六成。（ ）
参考答案：（×）
12、在商用房贷款中，收入应该是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。（ ）
参考答案：（√）

2009年个人信贷业务考试复习题

19371个人一手住房贷款期限最长不得超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。（） B
19381个人一手住房贷款期限最长不得超过20年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。（） B
19391为防范风险，我行个人一手住房贷款中两个（含）以上共同借款人借款的，要按照满足贷款条件中年龄较大的认定贷款期限。（） B
19721个人住房建房贷款的借款人只需满足我行个人住房贷款借款人的基本条件即可。（ ） B
19731个人自建住房贷款的贷款用途可用于自建自用住房或商业用房。（ ） B
19741直客式个人住房贷款可无担保先发放贷款，再办理抵押登记手续（） B
19891个人汽车消费贷款两个调查人要在申请审批表上分别签署调查意见。第二调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料。 （ ）B
19901个人汽车消费贷款两个调查人要在申请审批表上分别签署调查意见。对主调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核。 （ ）A
19911个人汽车消费贷款以所购车辆抵押的，银行经办人员必须与借款人一同到车辆抵押登记机关办理车辆抵押登记手续，并由银行经办人员取回车辆抵押登记证书，不得由借款人或他人代为取回。 （ ）A

信贷管理人员（中级）业务考试试题及答案

23、以下关于项目贷款承诺函和项目贷款意向书的叙述，正确的是（B）。
A、承诺函没有法律效力，意向书有法律效力
B、承诺函有法律效力，意向书没有法律效力
C、承诺函和意向书都有法律效力
D、承诺函和意向书都没有法律效力
24、项目临时周转贷款期限最长不超过（C）。
A、3个月 B、6个月 C、1年 D、2年
25、商业承兑汇票最长期限不得超过（B）。
A、3个月 B、6个月 C、9个月 D、12个月
26、办理银行承兑汇票业务时，A+、A级客户收取（C）（含）以上的保证金。
A、10% B、30% C、50% D、80%

33、（A）客户属于贷款控制对象，应从严控制新增贷款，对其中发展前景不佳的客户要逐步压缩贷款。
A、A- 级 B、BBB级 C、BB级 D、B级

36、如果客户连续三年亏损，信用等级定为（C）（含）以下。
A、A-级 B、BBB级 C、BB级 D、A级
37、对投产不到一年的客户，（D）。
A、可以其注册资本金额直接核定最高综合授信额度
B、可根据客户提供的有效担保直接核定最高综合授信额度
C、可在不超过注册资本金额的范围内核定客户授信额度
D、可在不超过注册资本金额的范围内，根据客户提供的有效担保直接核定最高综合授信额度
38、以下关于最高综合授信额度和客户授信额度的表述，正确的是（A）。
A、客户授信额度不能超过最高综合授信额度
B、客户授信额度属于我行商业机密，原则上不向外公开
C、有最高综合授信额度的客户都可以给予客户授信额度
D、与我行有融资关系的法人客户都必须核定客户授信额度
39、最高综合授信额度的有效期为（C）。
A、二年 B、一年半 C、一年 D、半年

41、为客户办理信贷业务时，我行只接受（B）（含）以上客户提供的保证担保和反担保。
A、AA-级 B、A级 C、A-级 D、BBB级
42、以下单位可以作为保证人的是（C）。
A、学校 B、企业的职能部门
C、合伙企业 D、医院
43、以下关于贷款担保的表述，不正确的是：（D）。
A、一笔贷款可以设定两种以上的担保方式
B、我行不接受保证人提供的一般保证
C、借款合同履行期间，对贷款和设定的担保要同时进行检查
D、保证人承担保证责任期间为贷款发放日至借款合同约定的还款日

公司信贷业务考试-案例题

信贷从业资格认证考试

第二部分商业银行法和贷款通则

一、填空题
1、商业银行的信贷经营必须遵循的三项原则是、
和 。
2、商业银行与客户的业务往来，应当遵循 、、和
的原则。
3、按照发放贷款时是否承担贷款本息收回责任及责任大小将贷款划分为 、 和 。
4、担保贷款分为 、和三种方式。
5、中期贷款是指贷款期限在的贷款。
6、保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担
或者 而发放的贷款。
7、质押贷款是指以借款人或第三人的或作为质物发放的贷款。
8、票据贴现的贴现期限最长不得超过 。
9、短期贷款展期期限累计不得超过 。
10、中期贷款展期期限累计不得超过 。11、长期贷款展期期限累计不得超过。
12、根据现阶段的信贷政策，借款人必须经过 核准登记。
13、《贷款通则》规定，除国务院规定外，借款人如是有限责任公司或股份有限公司的，其对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的。
14、按照《商业银行法》，商业银行资本充足率不得低于。
15、商业银行贷款余额与存款余额的比率不得超过 。
16、商业银行的流动性资产余额与流动性负债余额的比率不得低于 。
17、商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比率不得超过
。
18、我国货币政策的最终目标是 。
19、借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立
关系。
20、银团贷款应当确定一个贷款人为 ，并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务。
21、贷款人发放异地贷款，应当报 备案。
22、票据贴现是一种特殊的贷款。
23、商业银行因行使抵押权、质押权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起 年内予以处分。

信贷专业案例题考试辅导

序号涉及文件辅导重点
个人信贷业务操作流程例如审签批流程
突发事件报告相关规定突发风险信息定义、报送路径及应对措施

三、钢铁行业信贷政策—钢铁行业企业准入标准：
（一）维持类（含）以上客户准入标准
1.原则上，对无较好股东背景

四、个人信贷业务审批、签批流程：
（一）、审批人对贷款决策负审批责任。

信贷专业简答题考试辅导

序号学习文件知识点
1法人客户信贷档案管理信贷业务档案种类
2个人贷款管理办法个人贷款贷后管理
3关于印发住房开发贷款、商用房开发贷款和土地储备贷款管理办理办法的通知开发商申请银行贷款的条件及资料
4统一授信管理办法统一授信的概念、原则等
5信贷风险监测预警工作制度（试行）监测的主要内容
6贷款担保管理办法担保资格

信贷专业简答题考试辅导
一 法人信贷业务档案种类：
1、权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务中，能够证明我行享有抵（质）押权及抵（质）押物价值的资料；
2、要件类：

二、个人贷款贷后管理：
个人信贷业务贷后管理是指贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理，主要内容包括

信贷管理人员（中级）业务考试-案例分析题

19个信贷管理人员专业知识考试案例分析题考试辅导

17、企业改制中对银行债务的承担
1992年4月20日，工行与塑料总厂、水泥厂签订外汇借款合同一份，约定工行借给塑料总厂270万
美元，借款用途为技改项目引进设备，总期限为4年10个月，水泥厂对借款提供连带责任担保。合同签订后，工行陆续发放了贷款总计270万美元。上述借款到期后，塑料总厂仅归还借款本金30.6万美元，尚有借款本金239.4万美元及利息未还，水泥厂亦未履行担保义务。

在庭审过程中，工行认为塑料总厂的绝大部分有效资产已经转移给华誉公司，转让价与评估价有很大差异，损害了债权人的利益，转让行为不合法，故华誉公司应当对塑料总厂的债务承担连带清偿责任。而华誉公司认为，其接受资产符合法定程序并进行了公证，接受资产后华誉公司还承担了2000多万元的债务，故对本案不承担连带责任。
该案经两审法院审理，一审判决华誉公司应在其占有塑料总厂资产的范围内承担连带清偿责任。华誉公司不服上诉后，二审法院终审判决认为：塑料总厂在债务未得清偿前，漠视债权人的利益，未经债权人同意，以资产买卖协议形式，将优质资产卖给了华誉公司，削弱了塑料总厂的偿债能力，损害了债权人利益。而华誉公司根据《资产转让协议书》的承诺，随资产转让负债。由于华誉公司曾以明示方式承诺承担塑料总厂的债务，因此，华誉公司对塑料总厂的债务应当承担相应的民事责任。但原审判决华誉公司承担连带责任欠当。经查，塑料总厂的民事主体仍然存在，故华誉公司应在占有塑料总厂资产的范围内，对塑料总厂清偿之不足部分承担赔偿责任。
结合本案，谈谈银行在审查企业改制方案时应掌握那些原则？对改制企业应提出那些要求？

答案要点：
本案争议的焦点集中体现在接受塑料总厂资产转让后的华誉公司是否应对塑料总厂所负工行债务承担责任。反映为企业借改制之名，行逃债之实的现象。塑料总厂与华誉公司之间的资产转让行为侵害了债权人的合法权益，是一种逃废银行债务的行为
根据国家经济贸易委员会经贸字（1996）491号《关于放开搞活国有小型企业的意见》中关于

对企业的逃废债行为应向上级行、人民银行债权管理行长联席会议及政府有关部门反映，可由

18、N集团本部基本材料
（1）、N集团本部基本情况。
N集团注册资本45730万元，1997年在深交所上市。该集团主要生产经营无机盐系列产品、日用化工
系列产品，主导产品为元明粉（可用于生产洗涤用品）、洗衣粉，是全国最大的无机盐生产基地，是全国最大的洗衣粉生产厂家之一。经过近几年的快速发展，N集团已经成为跨化工、轻工和药业的特大型企业集团。
N集团产业布局
精细无机化工：化肥、元明粉
特色日用化工：洗涤用品(洗衣粉、洗洁精、洗发水、牙膏、皂类等)、化妆品
高科技化工：生物制药、液晶显示屏、纳米涂料、碳纳米管
旅游业：XX盐湖旅游度假项目
N集团作为整体上市公司，N集团本部兼具生产经营与控股管理双重职能,主要生产无机盐、日化和钾肥产品,年产洗衣粉16万吨、元明粉40万吨，是集团生产经营的主体。2003年，该公司在我行信用等级为AA＋级。
无机盐工业是基础原料工业，作为基础化工原料广泛应用于洗涤剂、玻璃、造纸、纺织、印染等行业，我国无机盐工业因具有资源、能源、产量、价格等方面的优势，在国际市场上有较强的竞争力，成为世界主要的无机盐产品出口国。该集团是世界上最大的元明粉供应商之一，国内市场占有率达70%，东南亚市场占有率达30%，具有一定的行业垄断优势。同时该集团生产的“QQ”洗衣粉在国内市场上有一定的知名度和市场份额；

个人信贷业务中的财务风险识别与防范-个人经营贷款之报表分析PPT

课 程 提 纲
个人经营贷款与企业报表
分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
会计报表分析技巧
会计报表分析方法
微型企业主要财务风险分析
综合案例分析
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（一）会计的基本前提——会计的基石
会计主体
持续经营
会计分期
货币计量
一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念

（二）会计信息的质量要求——不以规矩，难以成方圆

可靠性
相关性
可理解性
可比性
实质重于形式
重要性
谨慎性
及时性

一、分析会计报表最需掌握的会计知识与理念
（三）会计六要素——会计的DNA
资产:是指企业过去的交易或者事项形成的、并由企业拥有或者控制的、预期会给企业带来经济利益的资源。
负债:是指过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现实义务。
所有者权益:是指企业资产减去负债后，由所有者享有的剩余权益。包括投入资本、直接计入所有者权益的利得、损失和留存收益等..
收入:是指企业在销售商品、提供劳务及让渡资产使用权等日常活动中所形成的经济利益的总流入。
费用:是指企业为销售商品、提供劳务等日常活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益总流出。
利润:是企业在一定会计期间的经营成果，包括收入减去费用后的净额和直接计入当期利润的利得和损失。
直接计入当期利润的利得和损失:是指应当计入当期损益、会导致所有者权益发生增减变动的、与所有者投入资本或者所有者分配利润无关的利得或者损失。

信贷业务从业人员考试、信贷管理考试多项选择题题库（247题）

这是一份信贷业务从业人员考试、信贷管理考试多项选择题题库，做为银行内的信贷业务从业人员考试、信贷管理考试多项选择题复习题库！包括：信贷业务从业人员考试、信贷管理考试多项选择题共247题。

二、多项选择题
57、下列哪些是《担保法》规定的担保方式：（ ）A、定金 B、留置 C、质押 D、保证
58、下列属于低风险业务的是：（A、C ）A、交存100%保证金的承兑 B、AAA级企业的保证 C、外币存款足额质押 D、抵押物评估价值高出贷款数额两倍的抵押
59、根据《担保法》规定不能作为保证人的是：（ ）A、国家机关 B、学校 C、医院 D、幼儿园
60、按照总行贷款担保管理办法规定，抵押率不得超过70%的是：（ ）A、房产（含占用范围的出让方式土地使用权）B、车辆 C、在建工程 D、其他动产
61、下列贷款行可接受的权利质押是：（ ）A、本票 B、AA级（含）以上企业债券 C、股份 D、提单
62、下列权利质押必须办理登记手续的是：（ ）A、以依法可以转让的上市公司国有股B、商标专用权 C、公路收费权 D、电费收费权

66、自然人为小企业提供担保的具体方式有：（ ）A、保证 B、抵押 C、抵押加担保 D、权利质押
67、下列哪些自然人不得为小企业提供担保：（ ）A、银行认为不适宜提供担保的其他自然人B、有犯罪记录的自然人 C、农民 D、公务员
68、下列属于贷后管理的主要内容的是：（ ）A、贷后检查 B、贷款利息管理 C、贷后管理责任制 D、贷款风险预警
69、下列属于非财务预警信号的是：（ A、B、C ）A、企业经营者经常出入高消费场所B、对外扩张超过自身承受能力C、未按期办理年检手续D、工行货款归行率降低
70、不良贷款管理的内容是：（A、B、C 、D ）A、按照要求做好不良贷款认定和登记B、不良贷款的催收和划扣C、对不良贷款实施监控D、调整存量贷款结构
71、全行收息工作的主要责任部门是：（ ）A、计划财务部门 B、法律事务部门 C、信贷部门 D、会计结算部门

75、对自然人为小企业提供担保的检查间隔期叙述正确的是：（ ）A、最长不超过6个月B、对采用抵押加担保的，最长不超过3个月 C、最长不超过8个月 D、最长不超过12个月
76、下列风险预警信号属于与金融部门关系预警信号的是：（ ）A、向他行申请贷款被拒绝 B、要求银行减免贷款本息 C、 频繁更换结算银行D、受到税务部门处罚
77、下列属于企业无形资产的是：（ ）A、土地使用权 B、商誉 C、专利权 D、在建工程
78、下列属于企业所有者权益的是：（ ）A、实收资本 B、资本公积 C、盈余公积 D、长期投资
79、下列属于企业期间费用的是：（ ）A、财务费用 B、销售费用 C、管理费用 D、制造费用
80、下列属于企业负债的是：（ ）A、应付工资 B、应付票据 C、短期借款 D、应收帐款
81、下列按照经营业务发生的性质将企业产生的现金流量归类正确的是：（ ）A、经营活动产生的现金流量 B、投资活动产生的现金流量C、筹资活动产生的现金流量 D、存款增加产生的现金流量

85、依据《贷款通则》规定，有下列情况之一者，商业银行不得对其发放贷款。( )A、不具备贷款主体资格和基本条件B、生产、经营或投资国家明文规定禁止的产品、项目C、违反国家外汇管理规定D、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件E、异地申请贷款 F、AA-级企业提供担保
86、以下关于贷后检查间隔期的叙述，正确的是：（ ）A、AA级（含）以上客户贷后检查间隔期不超过半年B、 AA-级（含）以下，A级（含）以上客户贷后检查间隔期不超过三个月C、A-级（含）以下客户贷后检查间隔期不超过两个月D、对停产半停产客户不进行贷后检查
87、以下属于总行规定的低风险保证方式是：（ ）A、本外币存款足额质押 B、足值得土地使用权抵押C、依法可以质押的国家债卷质押 D、股票质押E、AAA级企业保证 F、交存100%保证金
88、《担保法》规定，下列单位不得作为保证人：（ ）A、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷的除外）B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体 C、自然人 D、个体工商户E、未经法人书面授权企业法人的分支机构、职能部门

89、统一授信的原则包括（ ）A、授信主题的统一 B、授信形式的统一C、授信时间的统一 D、授信对象的统一E、授信币种的统一
90、贷款行不得接受具有下列哪些情形的担保（ ）A、A-级（含）以下企业提供的保证B、没有经营外汇担保业务许可证的金融机构为外汇借款人提供的保证C、不包括土地上建筑和定着物的国有土地使用权的抵押D、不包括土地使用权的城市房屋的抵押E、依法被查封、扣押、监管的财产的抵押

94、《担保法》规定，下列财产可以抵押：（ ）A、抵押人所有的房屋和其他地上定着物B、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他不易变现的财产C、抵押人依法有权处分的国有土地所有权、房屋和其他地上定着物D、抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产E、抵押人依法承包出并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权F、依法可抵押的其他财产
95、《担保法》规定，下列权利可以质押：（ ）A、汇票 B、本票 C、支票 D、彩票、E、存款单 F、仓单 G、结算单
96、下列哪些可以作为贷款担保方式的选择：（ ）A、保证 B、信用 C、质押 D、抵押 E、著作权

信贷业务从业人员考试、信贷管理考试判断题题库（177题）

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判断题
63、借款人处于停产、半停产状态应划分为次级类贷款。（）

66、连带责任保证对债权人利益的担保强度要大大高于一般保证中债权人利益的担保强度。（）
67、贷款作为商品的价格并不是它的价值的反映，而只是它的使用价值的反映。（）
68、所有者权益是企业投资人对企业净资产的所有权。（）
69、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产不得设定抵押。（）
70、借款人向第三者转让债务不需征得贷款人同意。（）
71、信贷管理工作必须遵循：服务性、流动性和效益性的原则。（）

76、对借款人与担保人同属一集团的企业，贷款不需审查。未经授权的非独立法人的分支机构提供的担保无效。（）
77、对只办理低风险信贷业务的客户，不评定信用等级不准直接办理信贷业务。（）
78、新开户的企业经我行评级、授信后，还要再进行建立信贷关系的审批，才可直接申请贷款。（）
79、对一国家债券质押贷款，要审查国家债券是否可以作质物。（）

81、总行将通过对信贷检查手段，对低风险信贷业务实行逐户、逐笔、全过程监控。（）
82、凡我行提供信贷服务（包括提供担保、承兑汇票、信用证等）的法人客户，原则上都进行信用等级评定。对可能为之提供信贷服务的法人客户，不必进行信用等级评定。（）
83、对应付贷款利息余额超过半年应计利息的客户，信用等级调降为BB级（含 ）以下；对超过一个季度应计利息额的客户，信用等级调降为BBB级（含）以下。（ ）

86、客户授信额度的有效期限最长为一年且可得超过最高综合授信额度的有效期限。（）87、《担保法》规定，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。（）
88、一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方式不可以分别担保全部债权， 可以划分各自担保的债权范围。（）
89、贷款行应当依据有关的法律、法规和我行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和效益性。（）
90、保证人为法人分支机构的，应当要求其出具书面承诺。（）
91、一外商投资企业、有限责任公司或股份有限公司用财产抵押取得贷款时，应当要求抵押人出具该企业同意的书面证明。（）
92、以共同共有财产抵押的，应当要求抵押人出具该财产同意抵押的书面证明。（）
93、新增贷款的保证单位信用等级原则上应在A-级（含）以上。（ ）

97、贷款行可以就单笔贷款分别订立担保合同，也可以与担保人在最高债权额限度内就一定期间连续签订的借款合同订立一个担保合同。（）
98、保证人承担保证责任期间为借款合同履行期届满贷款本息未受清偿之时半年。（）
99、由抵押人、出质人办理抵押质物财产保险，保险期间应长于借款合同期限；因抵押物、质物灭失毁损取得的保险金，应当优先偿付贷款本息。（）
100、借款合同履行期间，贷款行应对贷款资产和设定的担保同时进行检查和管理。（）
101、贷款行对抵押或质押的物品、票据、权利凭证和有关文件应实行专门管理。（）
102、贷款行拟同意借款人延期还款的，如果此贷款设立的是保证担保，应事先取得保证人同意继续担保的书面证明。（）
103、处理抵押物、质物或质押权利所得价款，应当首先偿付借款人所欠贷款本息和应付的违约金。（ ）

信贷业务从业人员考试、信贷管理考试信贷政策制度基础题目

这是一份信贷业务从业人员考试、信贷管理考试信贷政策制度基础题目，做为银行内的信贷业务从业人员考试、信贷管理考试信贷政策制度基础题目！

一、填空题

1、商业银行的信贷经营必须遵循的三项原则是 安全性 、 流动性
和 效益性 。
2、根据现阶段的信贷政策，借款人必须经过 工商行政管理机关 核准登记。
3、《贷款通则》规定，除国务院规定外，借款人如是有限责任公司或股份有限公司的，其对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的 50% 。

5、贷款卡 是指中国人民银行发给注册地借款人，借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。

8、新增贷款的保证单位信用等级原则上应在 A级（含） 以上。
9、 未评级 是指具有法人资格，有中国人民银行核发的有效贷款卡，因各种原因不能准确评定信用等级的客户。
10、我行客户信用等级主要从客户的 市场竞争力 、偿债能力、管理水平、发展前景等四方面进行评定。
11、我行客户信用评级采用以 定量分析 为主， 定量和定性分析 相结合的方法。
12、企业评价标准值由总行统一颁布，在不同的行业、不同规模客户中均分为五个档次，即 优秀值、良好值、平均值、较低值、较差值；
13、经认定的信用等级的有效期为 1 年。
14、我行信用评级指标体系由 指标 和 权重 两部分构成。
15、我行客户评级指标分为 基本指标、修正指标、评议指标 三个层次。
21、对于会计师事务所出具保留意见或拒绝发表意见的企业，其信用等级不得超过 A+ 。
23、对连续三年亏损或已资不抵债的客户，信用等级确定为 BB
级（含）以下。

三、多选题

1、我行适度支持类客户的信用等级为（ ）
A、AA B、AA- C、A+ D、A
2、以下属于低风险担保方式的是（ ）
A、交存100％保证金 B、浦发银行承兑的商业汇票质押 C、杭州市商业银行出具的银行承兑汇票贴现 D、国债质押
3、以下不得认定为我行未评级客户的是（ ）
A、经营一年以上的企业法人 B、经营一年以上的可以提供企业财务报表的事业法人 C、按照总行新标准认定的小企业 D、投入运营不足一年的项目法人

四、判断题

1、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。（）
2、对符合信用贷款条件的客户，在办理银行承兑汇票、信用证和担保业务时可以免收保证金，免于担保或反担保。（）

10、进行特例调整的企业也可以上调信用等级。（ ）
11、对上年度审批的最高综合授信额度已到期，但本年度新的最高综合授信额度尚未审批的客户，融资行可继续延用原最高综合授信额度。（）
12、在客户授信额度内，必须核定分项授信额度。（）

21、我行可以接受不包括地上建筑物和定着物的国有土地使用权的抵押。（）
22、对关联客户整体进行统一授信后，其成员单位单独授信额度仍然有效。（）
23、最新评定信用等级低于A级原保证人，不可以为存量贷款办理借新还旧和收回再贷提供保证担保。（ ）

27、我行的授权、转授权文件属于我行综合类档案。（）
30、流动资金循环贷款额度可以超过流动资金授信额度。（ ）
32、客户可以采用一次性偿还方式偿还中期流动资金贷款，也可以采用分期还款的方式。（）

信贷管理考试分章节重点内容整理总结

这是一份信贷业务从业人员考试、信贷管理考试信贷政策制度基础题目，做为银行内的信贷业务从业人员考试、信贷管理考试信贷政策制度基础题目！

第一章 信贷管理的基本制度
1、商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：①资本充足率不得低于8％；②贷款余额与存款余额比例不得超过75％；③流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％；④对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超出10％；⑤其他规定。
15、在授信计算及财务分析时，要将不确定金额的50％及存在虚假情况所涉及金额底100％从有关财务会计报表中剔除。
16、在信贷审查时，如发现不确定金额合计占净资产30％（含）以上或发现由重大虚假情况时，不得对其发放贷款（低风险贷款除外）。

第二章 客户评级
1、主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。
2、客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。

第三章 统一授信

第四章 信用贷款管理
1、申请信用贷款的企业基期信用评级在AA-级（含）以上。

第五章 贷款担保管理

26、贷款行不得接受下列情况上市公司担保：①上市公司以公司资产为本公司股东、股东的控制子公司以及股东的附属企业担保；②对外担保总额超过最近一个会计年度合并会计报表净资产的50％的上市公司提供的担保；③上市公司为资产负债率超过70％的被担保人提供的直接或间接的担保。
27、上市公司为担保人的，贷款行应要求其提供董事会成员2/3以上签署同意或者经股东大会批准。
以下为自然人为小企业贷款提供担保的规定：

第七章 贷后管理

6、对贷款未到期、尚未欠息的企业，在距结息日10天前，向借款人发出付息通知书。
7、对应付贷款利息余额超过一个季度应计利息额的企业，信用等级调降为BBB级（含）以下；超过半年应计利息额的，信用等级调降为BB级（含）以下。

第八章 信贷资产五级分类

7、各行在不良信贷资产转入转出时要按照“先认定后移交”的原则执行。

第九章 信贷业务档案管理
5、综合类信贷业务档案为长期保管，保管期限为15年，其中各种报表的年度汇总表为永久保管。

第十章 小企业信贷管理制度

15、正常类小型或微型企业的间隔期检查最长不超过3个月。

第十一章 流动资金贷款业务
1、短期流动资金贷款期限在一年（含）以内；中期流动资金贷款期限为一至三年（含）。
2、贷款风险度＝客户信用等级系数×贷款方式系数。

7、循环贷款期限原则上为一年，最长不超过三年。
8、从循环贷款借款合同签订之日起，借款人如连续三个月未作任何提款，该额度自动取消。
9、借款人每次用款时，需提前三工作日向贷款人提交提款通知书。

法人帐户透支：
10、申请条件：结算业务60％（含）以上通过我行办理。

16、到期的中期流动资金贷款可视客户经营状况展期一次。

18、全部中期流动资金贷款不良率不得超过2％；2000年以后发放的中期流动资金贷款不良率不得超过0.5％。

第十二章 项目贷款
1、项目贷款最长一般不超过10年。
2、外汇贷款必须实行保证、抵押或质押贷款方式，而不能发放信用贷款。

5、项目临时周转贷款期限原则上为1年，最长不超过3年。

信贷人员资格认证考试培训材料之一-信贷基本政策制度讲义

这是信贷审批人资格考试信贷制度、业务指南培训材料之一，本资料对于信贷初级、中级、高级信贷审批人资格认证考试通用，做为银行内的信贷审批从业人员关于基本政策制度讲义的复习资料！本页材料专题为：基本政策制度讲义

第一部分 基本制度
第一章 信贷管理的原则
一、信贷管理的一般规定
1、信贷管理遵循安全性、流动性、效益性原则。
2、信贷业务对象和条件需要符合《贷款通则》、《公司法》等法规。
二、按客户信用等级办理业务。
1、A级（含）以上客户是我行基本客户，AA以上客户是重点支持客户。A-级客户属于贷款控制对象。BBB（含）级以下客户需要逐步压缩存量贷款。BB（含）以下需要尽快清户。
2、信用贷款条件。
3、保证单位信用等级要求。
三、低风险信贷业务
1、低风险担保方式的种类。（见信贷管理手册）

3、低风险担保方式的流动资金贷款等业务，可不受单笔审批权限的限制。低风险信贷业务审批通过后可以直接调整授信额度，业务到期后直接调减。对只办理低风险业务的客户，可以不受信用等级的限制。
四、未评级客户的规定。
1、定义。
2、未评级客户的分类。
第二章 客户评价
一、基本概念和规定
1、客户信用等级是反映客户偿债能力和意愿的相对尺度，主要从客户的竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评价。

4、经认定的信用等级有效期一年。
二、信用等级划分
客户信用等级由高到低分为AAA、AA＋、AA、AA－、A＋、A、A－、BBB＋、BBB、BBB－、BB、B共12级。
三、主要的评级制度
针对不同的客户必须按照相应制度进行评级。
四、信用评级的特别规定
第三章 统一授信
一、基本概念和原则
1、最高综合授信额度、客户授信额度、分项授信额度

第五部分 其他融资业务管理
第十六章 法人帐户透支
一、基本概念和规定
（一）法人账户透支是根据客户申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。
（二）透支额度是允许客户可以透支的最高限额，受最高综合授信额度内短期流动资金贷款分项授信额度控制。
（三）法人账户透支主要用于解决客户生产经营过程中的临时性资金需要。
二、办理条件
三、透支额度、期限、利率、计息和费用
第十七章 出口退税账户托管贷款
一、基本概念.指我行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，在对企业出口退税账户进行托管的前提下，向企业提供的以出口退税应收款作为主要还款来源的短期贷款。
出口退税账户托管贷款不是低风险业务。
二、相关规定

2、出口退税账户托管贷款期限不得超过一年。
3、办理业务时，需要
第十八章 商业承兑汇票贴现
一、概念.商业承兑汇票指经我行认定具备承兑资格并建立票据合作关系的企业签发并承兑、
二、相关规定
1、可办理贴现的承兑企业资格需经省分行审批。

第六部分 表外业务管理
第十九章 银行承兑汇票
一、概念.指由承兑申请人签发并经银行承兑的商业汇票。
二、相关规定
1、办理银行承兑汇票必须以商品交易为基础，严禁办理无真实贸易背景的银行承兑汇票。

4、承兑审批权集中在二级以上分行。低风险担保的，可由贷款行直接办理。
5、客户的承兑汇票余额应控制在上年销售收入的10％以内。
第二十章 担保业务
一、基本概念. 指我行作为担保人，
二、种类.按基础交易合同性质划分，担保业务分为融资类担保和非融资类担保。
1．融资类担保主要包括：借款担保、

（1）贸易或工程项下的担保。包括投标担保、履约担保、预付款担保、质量及维修担保、付款担保、留置金担保、海事担保、关税担保等。
（2）以实物偿还的补偿贸易担保。

信贷人员资格认证考试培训材料之二-信贷管理及信贷业务讲义

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第一章信贷管理的基本制度
一、信贷管理的一般规定
（一）基本原则
商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：

5、 国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则。

五、上市公司客户的信贷管理
（一） 上市公司提供的担保严格执行以下三条规定：
1、 上市公司不能为控股股东及本公司持股50%以下的其他关联方、任何法人单位或个人提供担保。

财务会计报表审核方法包括对财务会计报表的形式审核、报表相互之间勾稽关系审核、重要会计科目审核和异常情况审核等。

（三） 各类信贷业务的审批时效原则上按以下标准掌握：
1、 基础产业类项目贷款（包括站点数临时周转贷款、出口买方信贷和外汇周转贷款，下同），原则上不超过两年，最长不超过3年；其他产业类项目贷款，原则上外一年，最长不超过2年；对在审批时效内已开始办理的项目贷款，

（二）对符合以下范围和条件之一的光抗税贷款，经一级（直属）分行或总行批准，可以实行下浮利率：

第二十五章法人商业用房按揭贷款
商业用房采取担保贷款的方式：抵押、质押、保证。
四、贷款额度、期限和利率

第二十六章高校学生公寓贷款

借款人已落实不低于项目总投资或分期建设项目投资35%的自有资金，并在使用银行贷款之前投入项目建设。三、贷款对象、用途及基本原则
（一）贷款对象。高校学生公寓贷款的借款人必须是教育部或其他省部级单位所属的高等学校、高校后勤服务实体或由其合法委托开发学生公寓的企业法人。营销重点是列入“211工程”的重点院校以及教育部、其他省部级单位所属的高等院校。

（三) 发放高校学生公寓贷款，必须符合国家的法律法规以及人民银行和我行的有关信贷政策，坚持效益性、安全性、流动性相统一的经营原则。

四、贷款期限和利率

（二） 贷款利率按照人民银行有关规定执行，不得上浮。
五、贷款方式及还款来源

（五） 对于国家拨付的基建款、其他预算外资金收入、学生公寓租金收入等作为偿还贷款来源的借款人，应要求其在我行开立基本账户和还款资金专户并接受我行的监督，并在每期归还贷款日前足额存入还款资金。
第二十七章 银行承兑汇票业务

三、保证金和担保

（一）经办行应按照客户信用等级收取保证金。具体规定如下：
1、AA级（含）以上客户可免收保证金；

5、BBB级（含）以下客户收取100%的保证金。
经一级（直属）分行批准，对AA-级客户可免收保证金，对A+、A、A-级客户可酌情减收保证金，但减收额最多不得超过应收额的一半。

（五）免收保证金和/或免除担保的客户，

(一) 银行承兑汇票业务纳入客户统一授信管理。

客户的银行承兑汇票余额应控制在其上年销售收入的10%以内。

第二十八章 商业承兑汇票贴现
下述企业可在全行范围内办理贴现
（1）经总行审批确定的AAA级企业。

第三十章贸易融资业务的基本规定
（一）一级（直属）分行对同时符合以下条件的客户可以核定一定的国际贸易融资业务客户授信额度：
１、 信用等级在A级（含）以上；

４、 最近两年没有发生经营亏损；