商业银行客户成本管理中存在的问题及对策的探讨
踏入廿一世纪，在金融体系自由化、政府监管放宽、信息科技快速发展及市场力量的推动下，（略），对客户进行分类，并针对不同的客户进行管理和差别化服务，把业务和服务更加集中到利润贡献大的客户身上。因此，研究和探讨客户成本管理问题，对提高商业银行赢利能力，增强竞争能力，具有现实意义。
一、客户成本管理的内涵
客户成本指客户因消费产品（包括金融实体产品和服务产品）而耗费的银行资源。
（略）
二、成本管理在商业银行运用的现状及存在的问题
就我国商业银行而言，绝大多数的银行沿用第二阶段–有目标的核算阶段的成本管理方式，属于传统成本管理的范畴，其主要性质是以核算为主要内容。尽管部分银行正在探索较为先进的银行成本管理模式，其中有的探索代表当今甚至今后银行业成本管理方向
适应市场需求，调整信贷结构
背景
（略）
在资本硬约束的环境里，资本约束将对商业银行的经营产生较大的冲击和深远的影响。资本约束的增强要求股份制商业银行从不断扩充资本的外延增长模式转向在有限的资本条件下，以资本回报为核心的集约增长方式，实现收益与风险的最佳匹配。而集约增长方式的核心就是银行要根据市场环境和客户的需求，对银行经营的产品、服务进行功能调整和升级，减少同质性，为客户提供差异化的服务，从而建立起自身的比较竞争优势。
根据巴塞尔协议，（略）
通过经济资本的计量、配置来调节业务和资产结构，从而鼓励发展经济资本回报率较高、风险权重较低的业务，限制经济资本回报率低、风险权重高的业务。
作为基层行，如何在股份制改造后，适应市场竞争环境、政策变化和经济资本管理的要求，努力推进支行的各项资产结构的调整优化和
现阶段信贷业务法律风险的突出表现形式及防范对策
《商业银行法》修改之后，“安全性”在商业银行经营“三性”中的排列顺序由原来的第二位跃升到了首位。（略）。综合我行及其他金融机构的现状进行分析，现阶段信贷业务法律风险的根源突出表现在债务人的非诚信行为及我国法律制度的缺陷或不合理等“外患”上。
一、现阶段信贷业务法律风险的突出表现形式
（一）部分企业资本严重不足，“盛名”之下其实难副
（略）
（二）企业之间结合的链条越来越长、越来越紧，任何一环的“崩落”都有可能导致整个链条的散脱
（略）
（三）企业利用欺诈性的关联交易转移财产，逃废债务
（略）
小议中间业务发展与收益结构调整
一、中间业务发展的环境
商业银行“中间业务”是我国银行间的提法，目前对“中间业务”还没有一个普遍认可的定义，有的称之为“表外业务”，有的称之为“收费业务”，有的称之为“不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务”。但是中间业务以其成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，而受到商业银行的高度关注和重视。
（略）
与国外商业银行发展中间业务相比，我国商业银行不是在资产负债业务比较饱和、拓展的空间不大的环境下发展中间业务的。从我国商业银行中间业务的发展历程可以看出，中间业务收费在短时间内完成了“两次跨越”，值得
住房开发抵押贷款与个人住房按揭贷款中的法律问题
商业银行向房地产开发企业发放住房开发贷款时，一般要求借款人提供有效担保，实践中，借款人较多的是以该项目土地使用权作为借款之抵押担保，贷款银行也乐意接受此类担保（为方便起见，本文将此类以项目土地使用权作为抵押担保的商品住房开发贷款简称为住房开发抵押贷款）。而住房开发抵押贷款发放后，该项目经过一定时间的开发，作为开发商的借款人往往要将房屋预售给个人，个人在购买期房时，一般也要向银行申请个人住房按揭贷款，并将所购期房及相应土地使用权抵押给贷款银行，这就使得在同一块土地使用权上，发生了两个抵押权，从而引发一系列的法律问题。本文将在对本行发放的住房开发贷款与同一项目的个人住房按揭贷款进行调查的基础上，结合本行通常采取的一些做法，对两者所涉及的法律问题作一简单梳理。
一、住房开发抵押贷款与个人住房按揭贷款现状
对个人业务提高优质客户占比的思考
个人优质客户市场是商业银行个人业务的竞争焦点，做强做大优质客户市场不仅能提高银行的负债规模、提升银行的经营效益，而且可以实现以优质客户带动银行产品发展，增强银行可持续发展能力的作用。因此，集中资源优势维护和拓展优质客户，是突破制约我们网点竞争力瓶颈的最有效手段，也是我们实现网点资源重新配置，确立最大零售银行地位的重要途径。在此，想结合我们支行的实际和特点，对200x年如何进一步提高全行个人业务优质客户占比，谈点认识和思考。
一、支行个人优质客户占比现状
1、全市各兄弟行优质客户结构情况：（附表为全市5万元以上客户结构表） 单位：万元、户
（略）
3、和兄弟行相比，各网点相比，存在的问题：
（略）
（4）由此也说明支行优质客户市场拓展比较乏力
对个人征信系统的评价和建议
改革开放以来，（略），为防范商业银行信贷风险、促进个人信贷业务健康发展，人民银行和各商业银行紧密配合，建立了全国统一的个人信用信息基础数据库，该系统的推广和使用的确为商业银行有效化解、预防信贷风险起到了积极作用。
一、我行积极利用人民银行征信系统防范信贷风险
个人信用是指一个人遵守约定的意愿和能力，此约定可以是个体之间的约定、个体与单位之间的约定，也可以是社会公有的约定。个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度。人民银行推广的这个个人信用信息基础数据库即个人征信系统，就是指将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用信息加工汇集起来，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面了解个人的信用和信誉状况提供服务的一个系统。
（略）
二、个人征信系统的推
对支行个人业务分层次营销工作的思考
推进个人业务分层次营销，有利于发掘个人业务营销重点，把握个人业务发展方向，提高个人业务发展效益，增强个人业务市场竞争力。为此，结合行情况，对下一步个人业务分层次营销工作提几点粗浅想法：
一、优化资源配置，在营销区域上分层次。
结合区域特点和优势，在营销的力度和投向上实现区域的差别，在资源配置上实现网点的分层次。一是在（略）
二、把握市场特点，在营销产品上分层次。
目前我行个人业务产品众多，（略）
三、提升服务质量，在营销客户上分层次。
一是锁定高端客户，提供贵宾式服务。（略）
二是服务中端客户，（略）
三是针对低端客户，（略）
四、注重营销策略，在营销管理上分层次。
对分行营业部拓展对公业务的思考
（略），存在很大的提升空间。目前，营业部的中小无贷户共有4000多个，如果能把其中占比20%的、存款10万元以上的客户做稳、做大，发挥出来的能量也应是相当可观的。对于如何进一步做好对公业务，以下几个方面是我的粗浅思考。
一、进一步挖掘网点拓展对公业务的途经
首先，做稳做大存量客户中的大户。（略）
其次，要尽可能地拓展新户（包括新成立的客户和他行客户）。（略）
再次，积极挖掘拓展新的渠道。（略）
二、进一步探索网点拓展对公业务的方法
一是充分利用“一个客户一本帐”。（略）。有了一本账，接替者就能很快地掌握企业情况，非常方便，情况一目了然。
二是要开展全员营销。（略）。网点负责人、客户经理可以考虑如何把除了要上门的一
关于商业承兑汇票业务的调查报告
一、商业承兑汇票的历史沿革
1、商业承兑汇票的概念及功能
商业承兑汇票是法人以及其他组织签发的，银行以外的付款人承兑的，由付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。故商业承兑汇票是建立在商业信用基础上的支付工具，具有权利义务明确、可约期付款、可转让付款的特点。
2、商业承兑汇票的发展
（略）
二、商业承兑汇票业务额的发展现状及原因
1、商业承兑汇票的发展现状
（略）
2、影响商业承兑汇票业务发展的原因
（1）现有商业信用环境的制约
信用基础是制约商业承兑汇票业务发展的关键因素。商业承兑汇票的发展依赖于良好的社会信用、健全的法律制度，由于现代企业制度建立