目录：
《物权法》对银行业务影响之我见
出口退税政策调整对台州市外向型企业的影响及分析
从紧货币信贷政策下信用风险的特征和防范
当前深圳区域经济形势对深圳分行风险管理影响及对策建议
关于宏观经济紧缩形势下银行经营结构调整的思考
国际金融监管制度的改革和发展以及对我国金融业的启示
国际金融危机对嘉善实体经济的冲击以及相应的金融支持对策
国际金融危机对海盐实体经济的冲击及相应的风险管理对策
国际金融危机对我国职工权益与劳动关系影响初探
宏观调控政策对宁波分行的影响分析
金融宏观调控形势下商业银行可持续发展策略
经济波动期背景下银行操作风险管理初探
经济下行条件下银行信用风险管理对策的思考
利率市场化的必然趋势及对策研究
利率市场化的现状及对中国经济的影响
利率市场化下主动负债管理探究
浅析我国利率市场化
人民币升值和出口退税调整对嘉善县经济的影响
温州的担保公司和民间融资现状及对银行经营的影响
香港银行业的启示
浙江省外经贸运行综合监测分析
国际金融危机对海盐实体经济的冲击及相应的风险管理对策

浅析我国利率市场化

改革开放二十多年来，我国在价格领域，尤其是商品价格领域的改革取得了巨大成就，但在要素价格领域，约束依然存在，比如作为重要要素价格的资金价格–利率仍然受到管制。利率在宏观调控中的作用已经得到认可，但是，它的灵敏调节还受到限制。我国大多数专家认为，应分清当前实际，选择正确途径，以期能平稳实现利率市场化，促进完善社会主义市场经济。而目前是我国进一步推进利率市场化的最佳时机。本文试图通过对利率市场化一般前提的分析，并结合我国利率改革的实际，分析我国利率市场化改革的现状，并试图提出对我国利率市场化的一些建议。
一、我国利率市场化的条件
所谓利率市场化，是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求决定，它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。具体讲，利率市场化是指存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求变化来自主调节，最终形成以中央银行基准利率为引导，以同业拆借利率为金融市场基准利率，各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系。利率市场化不是想什么时候市场化就什么时候市场化，它需要一定的条件，可以说利率市场化的过程就是创造利率市场化条件的过程。借鉴国际经验，结合我国实际，利率市场化要顺利实现，必须尽快完善四个方面的条件。
（一）充分有效的金融监管
金融（利率）自由化的实践，从正反两方面证明了重塑金融监管在改革中的关键作用。在总结20世纪70、80年代发展中国家金融改革经验时，学者们普遍都谈到了建立有效监管机制是自由化成功实现的前提。

（四）建立完善的金融市场
利率市场化的过程，实质上是一个培育金融市场由低水平向高水平、由简单形态向复杂形态转化的过程，一旦这一过程完成，利率市场化也就彻底实现了。利率市场化所要求的金融市场应具有如下特征：品种齐全结构合理的融资工具体系；规范的信息披露制度；金融市场主体充分而富有竞争意识；建立以法律和经济手段为特色的监管体制。
二、我国利率市场化的现状

经济下行条件下银行信用风险管理对策的思考

经济下行周期银行经营特点：

（一）、采取审慎的准入机制，控制信贷投放量。

在经济不景气时期，由于企业自身的经营往往会面临诸多困难，出现一些问题，企业经营业绩随之会出现不同程度的下滑，财务状况会出现不同程度的恶化，这对其融资银行所带来的直接影响是，该企业在银行的信用等级会出现下跌，并直接影响到银行对其的授信额度，同时由于这一时期企业的违约概率提高，担保物价值下跌，银行往往也会主动收缩信贷投放总量。银行出于安全性考虑的这一举措本无可厚非，但由于银行与企业的业务发展关系是相铺相承、互为依存的，在银行缩减信贷规模的同时，也制约和削减了企业抵抗风险的能力，加剧了企业流动性不足的缺陷，而其最终又成为银行新的风险隐患。

（二）、具有趋同的风险偏好，对信贷结构进行调整。

经济下行时期，由于中小企业相对地对市场风险的抵御能力要弱，出现不良的概率要高，因此银行更愿意支持具有抗风险优势的大型企业，就本轮经济运行周期而言，各银行更是将电力、电信、城建、交通等行业的国家投资建设项目作为信贷资金投放的“避风港”，加大了信贷资产结构向这类信贷融资的倾斜，而最终各家商业银行贷款结构趋同现象加剧，银行集中性风险加大。

经济下行周期银行信用风险特点：

在经济周期下行阶段，宏观经济环境和市场环境日趋紧缩。商业银行作为经营货币这一特殊商品的企业，在经济周期的下行时期，除自身已处在了金融市场系统性风险重压之下外，还要面临融资客户的风险转嫁。

1．市场传导效应下的企业经营风险加大

2．行业性、系统性、连锁性风险陡增

经济波动往往会造成能源、国际大宗商品、汇率、宏观政策导向等一系列的波动，如本轮经济下行使石油、钢铁、有色金属价格曾一路下滑，造成相关行业的企业经营风险陡增；国家出口退税政策的调整以及人民币汇率上升对外向型经济体形成较大影响，对进出口企业的经营效益形成冲出；国家对房地产业的新政频出，直接导致了房地产行业的兴衰，等等。另一方面，由企业互保而引发的担保圈风险愈见突出，以及受关联企业间的“多米诺骨牌”效应的连锁反应风险也在加大。

4．经营者个人信誉风险接受挑战

经济下行周期银行信用风险管理重点及对策：

随着我国专业银行向商业银行转变的完成，其信用风险管理体系也在逐步建立和完善过程中，在经济下行周期中，商业银行除做好行业分析，客户信用评级、资产质量分类等风险管理工作外，还应针对经济下行周期的特点。重点做好以下几方面工作：

（一）树立稳健的经营理念，避免信贷政策的忽紧忽松、信贷资产质量的大起大落，把可持续稳健发展作为商业银行信贷经营的根本目标。当宏观经济进入下行周期时，切不可因为流动性不足的矛盾逐渐显现，信贷不良率的上升，而对未来经济走势过于悲观，产生惜贷心理，并制定出过于保守的经营目标，甚至过度收缩信贷投放规模。应该要帮助那些管理规范、前景良好、经营暂时性出现困难的企业解决问题，对其正常经营中的合理融资给予支持，面对困境，同舟共济，共同走出经济低谷。