当前我行个人信贷业务风险分析及风险管理对策探讨
随着宏观经济金融形势的变化，居民消费需求及消费层次呈多元化快速发展，我行个人贷款从品种上、贷款总量上进入了较快的增长阶段，尤其在近几年来个人贷款在规模、结构、质量、增速等方面表现出强劲发展的态势。但在该项业务发展的同时，其存在的问题和风险也初露端倪。尤其受美国次级抵押贷款危机“多米诺”效应的影响，我国经济发展放缓，市场环境变化难测。在如此的特殊形势下，如何提高我行个人信贷风险防范能力及加强风险管理是我行所面临的严峻挑战。
一、我行个人贷款业务主要面临的风险因素
（一）借款人偿还能力和行为的不确定性带来的风险
因借款人导致个人信贷业务产生信用风险，是目前我行个人信贷的主要风险。其风险的成因主要包括以下方面:
（略）
（二）合
从内控制度建设看风险防范的有效性
近日，营业部组织参观了银行业反腐倡廉警示教育展览，在一幅幅不光彩的画面中，有管理人员，也有基层员工。为什么案件层出不穷？除了犯罪分子世界观、价值观、权力观方面的缺失之外，作为企业也存在着制度建设不完善、制度执行不到位的弊病。
健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障， （略）。银行加强内控制度建设，要从决策、执行、监督全过程集思广益，树立违规就是制造风险的理念，强化内部管理，要形成内控制度建设只有起点、没有终点以及因时而变的内控文化，建立防范风险的长效机制。
一、加强制度建设，（略）。应当建立完善银行与客户、银行内部业务各部门各岗位各环节行之有效的规章制度。
二、坚持特色，培育企业内控文化。（略）。但内控不仅是一种制度建设，更是一种企业文化，如何使内控意识深入渗透到每
加强临柜操作风险监测和管理的措施和方法
操作风险是商业银行面临的一项重要风险，而临柜业务是发生操作风险事件最多的业务线，如何有效防范临柜操作风险自然成为经营管理中的重要课题。现结合工作实际，对支行临柜操作风险监测管理工作进行探讨。
一、支行临柜操作风险监测管理现状。
为适应国内外银行业监管的需要，进一步加强操作风险管理，按照上级行的统一部署，（略）。今年以来，我行进一步加强操作风险管理，加大对关键风险指标的监测、考核力度，持续、有效地开展了操作风险监测工作，为推动全行业务持续稳定健康发展提供了重要保障。
（略）
二、临柜操作风险管理中存在的不足。
（略）
3、业务素质跟不上业务发展的需要。
随着新业务的不断推出，制度办法变化也比较频繁，员工对一
金融危机下集团企业风险管理浅析
自美国房贷危机后，全球股市指数几乎在一夜之间腰斩，雷曼兄弟破产、通用申请破产保护……一系列的事件都在宣示着本世纪全球性金融危机的到来。在金融危机大背景下，银行信贷危机也在经受严峻的考验，作为国内最大的商业银行，结合本行信贷业务工作中的实践经验和教训，现就本行对集团企业的风险管理做如下浅析：
一、清晰认定集团企业分类标准，重点关注风险类别
为了加强集团企业风险管理水平，首先就要制订集团企业的标准，（略），采取不同的管理方式。重点关注第一类和第三类集团关联企业的信贷风险，特别对其中母子公司或多个企业均在我行融资的企业进行重点监控。对其他关联企业，根据本行融资总量和风险程度，采取不同形式的风险监控方法。
二、对集团关联企业实行区别对待、分类管理的信贷政策。
商业银行道德风险的学理研究
从目前国内对商业银行道德风险的研究情况来看，（略）。鉴于商业银行道德风险缘于委托—-代理关系，所以笔者试以委托代理理论来解析其形成机理，权作抛砖引玉，求教方家。
1、道德风险的实质是委托代理双方之间利益的博弈。（略），所有者决定经营者利益，经营者决定一般员工利益，委托人与一般员工之间并无利益上的博弈关系，从而导致一般员工只对经营者而不对委托人负责。
2、道德风险的根源是委托代理双方之间信息的失衡。（略）
在商业银行运营过程中，（略）。虽然一般员工直接创造了所有的生产经营信息，是信息的制造者，比代理人更具信息优势，但由于其和委托人之间无利益博弈，故彼此缺乏信息交流。
3、道德风险的动因是委托代理双方之间权力的失度。（略）
特别是在当前
商业银行道德风险的分类及其特点
道德风险（MORAL HAZARD [1]）又称委托代理风险。科托威茨（Y.Kotwitza）关于道德风险的经典定义是：从事经济活动的人最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动的可能性。通俗地讲，就是代理人享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。
经济学家对道德风险的关注始于亚当·斯密。其在《国富论》中写道：“要想股份公司的董事们监督钱财用途，像私人合伙公司成员那样用意周到，那是难以做到的。疏忽和浪费，常为股份公司经营上多少难免的弊端。”斯密指出了股份公司代理人在监督不全的情况下不会尽力为委托人工作的现象，这就是道德风险问题。
委托代理理论认为，在以分工为基础的社会中，（略）二是机会主义，即代理人付出的努力是为了增加自身利益，抓住各种机会
商业银行操作风险管理研究论文
摘 要：根据巴塞尔新资本协议，操作风险已与信用风险、市场风险一起成为商业银行面临的三大主要风险。随着近年来我国银行业案件的频发，建立和完善操作风险管理体系已经成为各商业银行急需解决的重要课题之一。本文通过对国外银行操作风险管理先进经验的介绍，并在此基础上结合目前国内银行及我行在操作风险管理上的做法，指出应该从实际出发，认真借鉴国外的先进经验，从体制和机制改革入手积极防范和控制操作风险。
关键词：操作风险；国际借鉴；风险管理；新资本协议
一、研究背景
一直以来，谈到商业银行面临的风险，大家首先关注的是信用风险、市场风险、流动性风险等等，操作风险一直都是理论界与实际工作中疏忽的一项。但是随着上世纪90年代以来，以英国老牌银行巴林银行以及日本大和银行为代表的银行案件的相继发生，在给银行和社
如何进一步完善操作风险监测工作
为进一步强化对操作风险监测工作的管理，提高监测水平，内控合规部组织各行开展了操作风险监测工作调查，并对解放路等七家支行进行了重点走访。从调查情况看，操作风险监测工作取得了一定成效，但也存在一些问题。
一、监测工作在加强风险管理上发挥着积极作用
（略）
二、目前监测工作中存在的主要问题
（略）
三、进一步做好操作风险监测工作的建议
（一）由于我国引入操作风险概念时间较短，（略）。因此，下一步工作中，要尽快提高各个层面对操作风险管理重要性的认识。建议采取以下措施：
1、强化操作风险监测管理力度。（略）
2、积极倡导和培育先进的风险管理文化。（略）
（二）完善操作风险预警监测体系。（略）
如何防范与化解金融风险
前 言
金融是现代经济的核心。现代经济关系越来越表现为债权债务、股权股利，（略），进一步发挥其对经济的推动作用我们必须积极主动地防范和化解金融风险。
随着我国社会主义市场体制的逐步建立和国有专业银行向商业银行过渡，（略），不仅制约着金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前金融风险的表现形式及特点
（一）金融风险的表现形式
从近年来已暴露出来的金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：
1、信贷风险。信贷资产是金融业的主要资产，在当前实行分业经营的情况下，它是金融业最大的盈利项目，信贷资产质量高低直接关系着金融业经营目标的实现。当前部分企业趁兼并，合资、分立等改革、改组、改造之
浅谈如何加强风险管理防范个人住房贷款风险
1999年以来，在国家政策的引导下，城镇居民个人住房已完全走向商业化、市场化。而随着国民经济的高速发展，人们对自己居住条件改善的要求越来越迫切，但从我国城镇居民的人均收入的现状来看，还远远未达到能完全依靠自己现有收入购买理想住房的水平，于是，向银行借钱买房――既按揭购房，逐步走进了人们的生活，并且很快为大众所接受，成为一种全新的生活理念。银行业在市场经济的浪潮下，也看上了这种社会需求，在初期个人贷款评估风险较低的情况下逐步开展了个人住房贷款业务，为银行资金找到了一条在当时看来比较安全的出路。在此背景下，短短几年时间，个人住房贷款业务的规模总量得到飞速发展。以开元支行为例，1998年个人住房贷款余额仅为2.4亿元，而2005年末已达到了40亿元，之后受国家宏观政策的影响，发展开始减缓，至2016年8月末，个人贷款余额为37.8亿
对操作风险防范的一些探讨
操作风险与市场风险、信用风险并列为商业银行面临的三大风险。操作风险，（略），提出了防范操作风险的13条要求。
笔者作为一名商业银行基层网点的员工，对身边随时可能发生的操作风险和风险防范措施不对等的现状有一些切身的感受，故想从操作风险的现状、起因和防范措施等方面谈谈自己的一些不成熟的想法，与大家共同探讨。
一、操作风险引发的种种“病症”
（略）
二、分析操作风险的“病根”
（略）
（四）监督管理一阵风，缺乏长效管理
制度制订者有之，制度完善者也有之。但一旦制度推出了，下面有没有执行？能不能执行？特殊情况如何处理？似乎很少有人关心。执行者能执行的，坚持一年慢慢松懈；不能执行的，无处询问、不了了之，心想
对银行操作风险防范和控制的思考
一、银行操作风险的涵义及特性
巴塞尔银行委员会对操作风险的定义为：由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。目前对操作风险的分类有两种方法。第一种将操作风险简单的分为人员因素引起的操作风险、流程因素引起的操作风险、系统因素引起的操作风险和外部事件引起的操作风险四类。第二种分类方法将操作风险较详细的分为七类，包括内部欺诈；外部欺诈；雇员活动和工作场所的安全问题；客户、产品和业务活动的安全问题；银行维系经营的实物资产损坏；业务中断和系统错误；行政、交付和过程管理等。
广泛性——操作风险涵盖范围广泛，既包括内部程序、人员和系统方面的损失，也包括难以估量的外部影响，广泛存在于银行经营管理的各个领域和层面，是银行经营管理面临的基础
金融优秀论文-经济波动期背景下银行操作风险管理初探
[摘 要] 本文从《新巴塞尔资本协议》对操作风险管理的强化出发，对操作风险的定义和类型进行了总结，【略】，如法人治理结构不完善、内部控制不健全、外部环境较差等，文章最后提出了加强操作风险防控的具体对策。
[关键词] 新巴塞尔资本协议 操作风险 风险管理 经济波动期 银行业
在世界经济全球化的大背景下，银行业面临的风险越来越复杂，政策风险、信用风险，以及一些新业务，如代客理财等业务)的开展带来的各种风险，对银行业的风险管理能力提出了巨大的挑战。操作风险作为银行面临的最古老的一种风险，在银行业风险管理体系中，对操作风险的理性认识和量化管理却才刚刚起步。在当前复杂多变的经济波动期背景下，随着经济金融体系的发展和客户需求的升级、以及商业银行体系的日益复杂和多元化，现代商业
浅谈银行基层网点操作风险管理现状以及应对措施
内容摘要：银行是高风险行业，信用风险、市场风险、操作风险共同构成银行的三大风险。本文以操作风险管理、分析为重点，深入阐述了银行基层网点对操作风险管理的现状以及原因分析，并结合实际情况提出提高操作风险管理的有效措施。
关键词：操作风险 管理现状 原因分析 应对措施
银行是一个高风险的行业，信用风险、市场风险、操作风险共同构成银行的三大风险。一直以来，[略]。中国银监会在2016年5月制订的《商业银行操作风险管理指引》明确各商业银行应当按照要求，建立与本行的业务性质、规模和复杂程度相适应的操作风险管理体系，有效地识别、评估、监测和控制、缓释操作风险。
一、基层网点操作风险管理的现状
[略]
⑴过度突出业绩，忽视操作风险管理。
在激烈的市场竞争下，
对强化银行风险管理能力的思考
先进的风险管理技能和健全的风险管理机制，是我行业务健康持续发展的根本保障，[略]。从本质上讲，银行的经营目的就是在可控的风险内获得最大的利润。面对日益多元与波动的全球金融市场，我们必须学会在更为复杂的风险环境中生存，从全面风险管理入手，弥补与国际先进银行的全方位差距。
一、当前银行风险管理中值得思考的方面
由于我国国有商业银行是从政府附属企业的历史中发展起来的，其自身必然带有许多浓厚的历史设定给他们的制度功能。所以忽视基本制度环境的分析来进行国有商业银行的风险管理肯定会在进行中陷入泥潭。
（一）、“被动管理”与“主动管理”
[略]，既不会过度控制风险，影响了业务的适度快速发展，也不会片面强调高速发展，忽视对风险的高效管理，导致过高风险问题的出现。
（
金融危机下集团企业风险管理浅析
自美国房贷危机后，全球股市指数几乎在一夜之间腰斩，雷曼兄弟破产、通用申请破产保护……一系列的事件都在宣示着本世纪全球性金融危机的到来。在金融危机大背景下，银行信贷危机也在经受严峻的考验，作为国内[略]，现就本行对集团企业的风险管理做如下浅析：
一、清晰认定集团企业分类标准，重点关注[略]
为了加强集团企业风险管理水平，首先就要[略]。第四类是：存在关联交易并可用作转移资产、收入和利润的公司，应视同一个集团企业进行其他关联关系的形式界定。
针对不同的集团关联类型，[略]度，采取不同形式的风险监控方法。
二、对集团关联企业实行[略]的信贷政策。
（一）[略]。对该类型客户可在授信额度内，按照信用等级相应ban理各类融资业务。
（二）审慎介入通过资本运作快速扩张、[略
构建全面信用风险管理体系
如何适应股改形势，构建全面信用风险管理体系对我行信贷业务经营管理提出了新的挑战。
一、信贷业务的风险类型和信用风险管理流程
商业银行在经营活动过程中，主要面临着信用风险。三类风险不是孤立存在而是互相关联转化的。但是，风险控制的主要对象也就是信用风险。
现代商业银行信用风险管理主要分为以下四个阶段：
三、识别、预警和防范潜在风险的措施和建议
（一）提高对潜在信贷风险的识别和预警能力，特别是强化改进预警工具
科学合理地确定潜在信用风险贷款监测范围，实行潜在风险按户管理。六是列入行业风险提示范畴的信贷客户。
（五）改进
商业银行风险管理和内部审计
随着现代金融市场的发展，现代金融理论强调，金融机构就是生产金融产品、提供金融服务、帮助客户分担风险同时能够有效管理自身风险以获利的机构，以良好的风险定价策略获得利润。
一、商业银行风险管理
风险管理作为一种特殊的管理功能，它是为人类追求安全和幸福的目标，结合前人的经验和近代的科学成就而发展起来的一门新的管理科学。提高有关单位或个人的经济利益或社会效果。
二、商业银行内部审计
对于银行来讲，审计分为内审和外审。外审分为两部分：一部分是社会审计机构如会计师事务所对银行的审计，主要对社会公众负责；
（二）内部审计能够在风险管理中发挥独特的作用
如何防范与化解金融风险
前言
金融是现代经济的核心。使金融更好地为经济社会发展服务。”为了保持金融稳定，进一步发挥其对经济的推动作用我们必须积极主动地防范和化解金融风险。
随着我国社会主义市场体制的逐步建立和国有专业银行向商业银行过渡，金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。当前金融形势总的来说是好的，在有效抑制通货膨胀的同时，保持了国民经济适度、健康发展；但近年来积聚起来的金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前金融风险的表现形式及特点
（一） 安全性的识别与监控
5、多重组，多规范，少关闭，少破产，保稳定。重组与规
对操作风险防范的一些探讨
操作风险与市场风险、信用风险并列为商业银行面临的三大风险。操作风险，顾名思义就是在操作过程中引起的风险。操作风险在于银行内部控制及公司治理机制的失效。这种失效状态可能因为失误、欺诈，未能及时做出反应而导致银行财务损失，或使银行的利益在其他方面受到损失。操作风险的其他方面还包括信息技术系统的重大失效或其他灾难等事件。
三、试为操作风险的“病症”开方
（一）加强对员工行为动态管理
有句老生常谈的话：“管理的根本在于对人的管理”。如果员工管理好了，个个都是操作风险防范的关卡；否则，个个都可能是风险的缔造者。加强对员工行为动态管理，可以及早发现操作风险。经济学中常说，所有经济行为的产生都来自于需求。也就是说，当一名员工的正当收入满足不了他
当前我行操作风险数据监测工作的难点与对策
内容摘要：随着金融业务的不断创新和发展，操作风险正逐步上升为我国商业银行所面临的主要风险。（略），揭示出目前操作风险数据监测工作方面存在的主要难点问题，并通过理性思考，提出了进一步健全和完善全行操作风险数据监测工作的若干对策和建议。
关键词：操作风险 数据监测 难点对策
操作风险是一种古老的风险，（略），提高内控管理水平起到了积极作用。但是，由于银行操作风险管理工作起步较晚，无论在对操作风险的思想认识、管理理念，还是在数据监测的工作方法和技术手段上，都存在着许多薄弱环节和诸多难点问题，亟待引起各级管理人员的高度重视。
一、操作风险数据监测工作中的难点问题
1.思想认识存在偏差，（略），严重影响并制约了全行操作风险
实施风险限额管理 提升风险控制水平
一、商业银行风险限额基本内涵
商业银行风险限额是指对风险设置的限制性额度，它是根据风险调整后资本收益率（即RAROC）最大化原则，应用资产组合模型、风险量化技术设定的风险敞口或风险价值（VaR）的最高限。风险限额代表了银行（或某一行业、区域、客户、产品等）所能容忍的最大风险。
二、风险限额管理特点与作用
风险限额管理是商业银行为控制风险总量与结构而设定限额指标、制定限额、分配限额并对限额使用情况进行监测、预警、控制和处理的动态性过程。由于风险限额具有涵盖风险范围广、风险计量准确、与收益相关度高、可控性强等固有特点，因此，风险限额管理代表着当今风险管理发展的方向，如风险的全面管理、量化管理、组合管理、集中化管理、专业化管理，具有传统的一些风险管理方法、手
商业银行操作风险管理探析
摘要：根据巴塞尔新资本协议，操作风险已与信用风险、市场风险一起成为商业银行面临的三大主要风险。随着近年来我国银行业案件的频发，建立和完善操作风险管理体系已经成为各商业银行急需解决的重要课题之一。本文通过对国外银行操作风险管理先进经验的介绍，并在此基础上结合目前国内银行及我行在操作风险管理上的做法，指出应该从实际出发，认真借鉴国外的先进经验，从体制和机制改革入手积极防范和控制操作风险。
关键词：操作风险；国际借鉴；风险管理；新资本协议
一、研究背景
根据巴塞尔新资本协议的定义，操作风险是指由不完整或有问题的内部程序、人员及操作系统或外部事件所造成损失的风险，主要表现为：内部欺诈、外部欺诈、就业
浅析乡镇营业网点风险管理存在的问题及建议
基层营业网点是我行对外服务的重要窗口，随着股份制银行改革的进一步深化，网点全方位对外服务的功能日益增强，尤其是处在乡镇（离市中区15-20公里）的网点，其高效快捷的金融服务，有力地支持了地方经济的发展，同时，也提升了网点在当地的综合竞争能力。但是，纵观网点整体情况，其日常业务经营过程中暴露出来的一些管理不到位或操作不规范问题不少，内部管理状况与快速发展的业务不相悖，在本文就目前乡镇的网点风险管理中存在的问题，以及如何采取切实有效措施加以防范作一探讨。
一、一存在的问题及表现形式。
（略）
二、原因根源分析
（略）
三、加强乡镇网点内控管理的几点建议
（一）进一步落实内控管理和防范工作责任制。（略）
（二）强化对乡镇网点负
关于加强基层网点风险管理的几点看法
如何加强风险管理，有效防范操作风险和经济案件，一直是商业银行经营管理的重要课题。近几年，随着风险管理架构的不断完善，业务管理流程的不断优化，我行整体的风险控制能力已得到全面提高。但是，在错综复杂的宏观经济形势和社会形势下，随着银行各项业务的不断发展，案件及各类违规行为的防控压力也是越来越大。而从银行业中发案和违规情况看，基层营业网点发案率、违规率较高，因此，必须加强对基层营业网点及负责人风险控制的管理，强化风险监控和案件预警机制。下面，对如何加强基层网点风险管理提出几点看法。
一、全行必须营造浓厚的内控文化氛围。
意识决定行动，内控的意识不解决，思想观念不转变，（略），勇于接受违规的处罚，通过自身的言传身教等强烈的高层意愿，做到正确导向，使内控工作由被动转
对操作风险管理工作模式的一点看法
商业银行自设立就面临操作风险，（略），新产品的出现会对银行的人员素质、系统和业务流程提出更高要求，任何的疏漏都可能会给银行带来高额损失。
（略），未对日常作业检查中所暴露的重要问题进行归类分析等，而国际结算交易差错率均由市分行控制，且极大部份指标是零反映，因此目前基层行的操作风险管理报告并不能真实全面地反映支行操作风险管理的主要状况。故笔者只能从操作风险相关的理论知识和近二年从事内部控制管理工作实践，来对基层行操作风险管理工作模式谈点小看法。
一、正确认识目前操作风险的特点
引起操作风险的因素较为复杂，如产品的复杂性、产品营销渠道的拓展、新技术的应用、人员的流动、违规操作以及规章制度的变化等都可能引起操作风险，（略），但可能造成的损失相对低的日常业务流程处理上的小错误，也包括那些发生频率
浅谈企业文化建设对运行管理风险控制长效机制形成的促进作用
一、关于企业文化的理解
（一）企业文化首先应该是一种导向。代表一个企业的价值观、经营观，以及企业整体的职业体现。每个企业不管其管理水平和经营效益的高与低，都会在长期的经营活动中，自发地形成某种价值取向，产生自己独特的文化氛围。企业文化虽然代替不了经营管理，经营管理有近期或远期的具体指标，但企业文化是企业内部各项工作的催化济和润滑济，潜移默化地影响到各项工作中去。
（二）企业文化具备强大的渗透力量。（略）
（三）企业文化是长期教育的结果。（略）
二、对运行管理文化的认识
（一）在二十多年前，银行尚处在手工记账时期，当新员工进行的时候，老一辈的银行人都会教育他们，银行是“铁账、铁款、铁算盘”，并以这句话引以为豪。
[摘 要] 本文从《新巴塞尔资本协议》对操作风险管理的强化出发，对操作风险的定义和类型进行了总结，根据历史和现实数据，并结合我行实际分析我国商业银行在操作风险管理方面面临的诸多问题，如法人治理结构不完善、内部控制不健全、外部环境较差等，文章最后提出了加强操作风险防控的具体对策。
[关键词] 新巴塞尔资本协议 操作风险 风险管理 经济波动期 银行业
在世界经济全球化的大背景下，银行业面临的风险越来越复杂，政策风险、信用风险，（略）。在当前复杂多变的经济波动期背景下，随着经济金融体系的发展和客户需求的升级、以及商业银行体系的日益复杂和多元化，现代商业银行正在面临不断增大和复杂的操作风险，本文拟结合新巴塞尔协议对商业银行操作风险管理的定义和要求，结合我国商业银行风险管理的实际情况对银行操作风险管理进行探讨，为我行的操作风