建立自然人股东担保制度的信贷策略取向

信贷实务中，法人客户 的融资担保方式，多为以自有或第三人财产设定抵、质押担保，以及由第三人提供保证担保，特定情况下，才追加其主要自然人股东保证担保或还款承诺。如此担保制度安排，是否足以防范信用风险？追加自然人股东担保，能否弥补现有担保制度之不足，是否具有普适性？本文试图从法律规制层面，对法人制度和担保制度安排进行实证分析，认为追加自然人股东担保，有利于增强借款人及其股东的社会责任意识，有利于约束借款人信用膨胀，有利于银行债权实现，应逐步推广。

一、法人制度安排及缺陷
（一）法人人格独立
随着资本的活跃，经济主体以自然人及自然人合伙为主的制度安排，已难以满足资本聚集和规避投资风险的要求，法人