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扩内需促消费中大力发展信用卡业务的实践与思考

【摘要】当前，各家银行纷纷把大力发展信用卡业务作为争抢客户资源、树立银行品牌的一颗重要战略“棋子”，尽管国内信用卡市场竞争分外激烈，但在国内信用卡市场发展进程中，“跑马圈地”这个阶段还未结束，信用卡业务拓展仍大有可为。本文以中国银行余杭支行为例，研究县域支行如何捕捉区域经济跨越式发展、居民消费力提升的有利时机，借优势因素大力发展信用卡业务，以及余杭支行在同业竞争中谋求突围的实践做法，对扩内需促消费大环境下大力发展信用卡业务这一课题进行深入分析。
【关键词】内需 消费 信用卡 市场竞争力

一、工行余杭支行大力发展信用卡业务的战略意义
（一）打造区域第一零售银行的必要条件。作为一家以打造区域第一零售银行为目标的县域支行，余杭支行只有紧紧跟随区域经济发展步伐，结合当地消费者对金融产品的多元化需求，发展大批忠实并信赖于工行品牌的客户，固化存量客户对工行产品的使用习惯，才能在当地同业中树立不可撼动的绝对地位。
（三）带动盈利和中间业务创收的有效手段。据统计显示，中国银行在2013年的信用卡透支利息收入逾5亿元，剔掉坏帐因素，净利息收入超过4.3亿元。信用卡业务中光透支一项就带来丰厚的盈利收入，其他诸如发卡费用，如每张100元，包括挂失、损失重新补办卡等，向特约商户收取的佣金，信用卡跨行取现、跨地区取现的费用以及向客户递送对账单和对账单附带的广告收入等，都将囊入银行口袋。大力推进信用卡业务，必将让余杭支行在现在及未来一个时期在盈利和中间业务创收上收获丰厚的回报。

（二）优化服务渠道，加快“跑马圈地”。
（三）培育日常营销习惯，长效开展客户线建设。
（四）关注热点，用多重促销活动拓展消费市场。
一是继续与我市华联商厦、家家福等大型零售业商家开展联合促销活动，开展“折上折”、“送上加送”、“折上满减”、“折上满送”、“满送礼”“满抽奖”等形式活动，并向有网点进驻的乡镇进行推广复制。同时积极争取与餐饮、旅游类1至2家大型商户合作开展特色促销活动，建立长期的合作伙伴关系。
三是在有效控制经营风险的基础上，大力开展信用卡汽车分期付款业务，选择具有较高品质和品牌、与我行有长期良好合作关系的汽车经销商或4S店受理购车分期付款业务，有效提升信用卡分期付款交易额。

【参考资料】
[1]王金雪.信用卡十年一叹：如何抓住消费者的心理[EBOL].httpfinance.people.com.cnGB10405026990.html，2006.
[2]姜业庆.信用卡业务发展重在精耕细作[EBOL].httpcs.xinhuanet.comyh10200807t20080730_1542276.htm, 2008-07-30.

牡丹卡资产业务创新研究

今年上半年，我行信用卡中间业务收入达到5148万元，同比增加1635万元，增幅46.5％, 初步走出了中间业务增幅多年来一直处在30％以下的被动局面，这个突破与我行今年新推出的“购车分期付款”业务密切相关，而该业务是今年我行在总行分期付款新业务上的一次成功创新。自4月份进行探索性开展以来，这项业务为我行带来了近500万元的中间业务收入，占中间业务收入总额的9.41%，已经成为我行中间业务收入的新增长点，同时也成为扩大我行资产规模的又一利器。从这次成功经验来看，不断创新才是信用卡发展的动力源泉。今后，我们应当对资产业务创新给予更多的关注。

目前，在国内的信用卡竞争中，资产业务创新比较成功的应该是招商银行和建设银行。其中招商银行全国总透支规模已经超过了200个亿，在行业内处于领先。他们的资产业务品种多，涵盖了教育、住房、经营性融资、分期购物等，尤其是分期购物这一领域，不论是商户的数量、质量，还是优惠活动力度、购物便捷性，招行都在行业内有很大的优势。招行资产业务的灵活性和多样性为招行占据信用卡竞争的制高点提供了有力的支持。建行的资产业务也亮点颇多，主要包括汽车相关业务、家居装修分期、分期购物、婚庆分期。不得不提的是，建行的汽车卡已经成为龙卡的金字招牌。一方面，建行是第一批推出汽车卡的商业银行，较早地占据了竞争的有力位置；另外一方面，建行的汽车卡紧跟市场，不断开拓，确实有很多值得我们学习的地方。相对于其他商业银行仅仅局限于购车款的分期而言，建行汽车卡还为客户提供保险、洗车、维修等一整套服务，这种用整体营销抓牢客户的模式是建行汽车卡成功的关键。

本文接下来就他行（包括尚未在国内开展信用卡业务的花旗、汇丰等国外信用卡龙头）在台湾、香港地区的一些做法与经验，结合我行信用卡现行政策，简单地探讨一下今后牡丹卡在资产业务方面或许可以推出的一些新尝试。