保险代理从业人员基本资格考试教材分章节辅导材料 – 第七章 人身保险 – 第四节 健 康 保 险

一、健康保险及其特征

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。

（一）健康保险经营风险的特殊性

健康保险的保险责任是伤病风险，其影响因素十分复杂，逆选择和道德风险更为严重。为降低逆选择风险，健康保险的核保要比人寿和意外伤害保险严格得多。道德风险导致的索赔欺诈也给健康保险的理赔工作提出了更高的要求。精算人员在进行风险评估及计算保费时，除了要依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们自行决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。

（二）健康保险的精算技术

与其他人身保险业务特别是寿险业务相比，健康保险产品的定价基础和准备金的计算有其较大特殊之处。人寿保险在制定费率时主要考虑死亡率、费用率和利息率，而健康保险则在制定费率时主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。