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自雇人士理财规划刘聪案例家庭理财方案PPT报告书+XLS试算表二

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以及一系列XLS附表!

自雇人士理财规划刘聪案例

案例9. 刘聪案例
刘聪先生35岁,创业有成,想于1年内扩大事业投资,通货膨胀率设为3%
1) 家庭财务
资产负债科目 金额 % 收支损益表科目 金额 %
美元存款(等值) 30万 15% 自营事业薪资收入 30万 59.3%
股票型基金 20万 10% 自营事业分红收入 20万 39.5%
创业公司资本 100万 50%
自用住宅 50万 25% 收入总额 50万 100%
资产合计 200万 100% 生活支出 30万 66.7%
负债 0万 0% 年储蓄额 20万 33.3%
净值 200万 100%
2) 理财目标
理财目标描述 目标年数 目标金额 持续年数
扩大事业投资 1年 增资100万
购换屋 5年 一笔200万
女儿出国念大学与硕士 10年 每年20万 6年
退休 25年 每年15万 20年
问题:
1. 应如何筹措1年内增资100万的财源? 可依目前现况拟订三个不同方案做利弊分析建议。
2. 假设公司增资后获利率略降为40%, 5年后购屋200万,不考虑与考虑出售旧屋时,是否需要贷款?
3.假设因为外在环境的变化,自营事业经营获利率降低。在仍可完成上述的理财目标下(此例假设换屋售旧屋), 获利率最低要维持多少?
4. 有鉴于经营企业风险大,若拟在未来10年以每年储蓄成立一个安家信托,以因应女儿出国念书与退休后的需求,报酬率4%、6%与8%时,现在每年各应该储蓄多少钱?与目前相比较,刘先生应做如何调整?
5. 刘先生目前仅投保20万元60岁到期的定期寿险,建议应该做如何调整?
6. 刘先生应如何分配薪资收入与自营事业(公司户非个体户)分红收入,来达到最佳节税效果?
7. 刘先生5年前与刘太太夫妻一起创业,各占50%股份,若刘先生的配偶于此时诉请离婚,刘先生收入减半,自用住宅归前妻所有,此时刘先生若要维持女儿出国与自己退休可用8万元计划,除了增资计划取消外,还有多少可以用来购屋?假设投资报酬率8%,房贷利率5%。
8. 请整理出对刘先生的理财规划报告书摘要(离婚前)

第一部分 声明
尊敬的刘先生 :
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

第二部分 理财规划报告书摘要
一、家庭基本情况

资产负债科目 金额 % 收支损益表科目 金额 %
美元存款(等值) 30万 15% 自营事业薪资收入 30万 60%
股票型基金 20万 10% 自营事业分红收入 20万 40%

二、对实现各项理财目标的规划与建议
(一)增资100万
1、活期存款5万+理财产品10万+基金组合25万+股票10万+当年收入转投资30万+抵押贷款额20万。运用此方式对企业增资后的家庭资产负债表如下:
资产负债科目 金额 占比 收支损益表科目 金额 占比

利:不会对目前家庭资产负债状况产生负面影响,家庭有足够的备用金,风险降低,收入略有增加。
弊:合伙人很难确定,且合伙人的加入会提高融资成本,降低整体资产的收益率。
3、利用财务杆杠:理财产品5万+基金组合25万+股票10万+助业贷款60万
资产负债科目 金额 占比 收支损益表科目 金额 占比

负债 60 23.08% 支出总额 22.5 45%

小于增资后每年储蓄额32.04万,但从第二年起要为子女教育及退休规划做准备,故购房的资金缺口为24.21-(32.04-12.54-9.13)=13.84万元,故还需申请贷款才可实现换房目标。

(三)获利率最低要维持多少?(有问题)
如采用5年后售出旧房购新房,每年需要储蓄24.21万元;通过融资完成企业增资所需贷款每年本利摊消额为14.96万元;

(四)建立子女教育规划和退休规划
因第一年的企业增资计划,导致年储蓄资金不足以支付子女教育以及退休规划的初期PMT资金,故
1、子女教育规划

在企业增资后的5年内,家庭净收入要为购房储蓄(24.21万),同时兼顾子女教育(12.54万)与退休规划(9.13万),年储蓄额32.04万元不足以支付43.43万元(24.21+12.54+9.13),建议开源节流,可适当减少购房标的额或购房时申请贷款;或让子女在国内读完本科后再出国留学。
(五)保险规划
刘先生家庭当前所投保险过于单一,存在保险缺口。其夫妻合伙办公司,家庭风险相对集中,一旦发生意外,家庭经济将陷入严重危机。鉴于双方年龄、支出情况,选择遗属法进行投保,建议刘先生夫妻双方购买5万元保费的终身寿险(期缴),每年保费支出5万元。
应备费用

(六)税收规划
(1)按照40%的利润率,刘先生每年个人薪酬加红利所得为200×40%÷2=40万元
如企业增资前后刘先生的个人收入分配比例仍按照个人薪酬60%,即24万元,红利40%,即16万元计算,根据个人所得税征缴办法,刘先生应缴个人所得税:


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