信贷审批人资格考试培训材料之一-信贷基本政策制度讲义

信贷审批人资格考试培训材料之一-信贷基本政策制度讲义

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第一部分 基本制度
第一章 信贷管理的原则
一、信贷管理的一般规定
1、信贷管理遵循安全性、流动性、效益性原则。
2、信贷业务对象和条件需要符合《贷款通则》、《公司法》等法规。
二、按客户信用等级办理业务。
1、A级(含)以上客户是我行基本客户,AA以上客户是重点支持客户。A-级客户属于贷款控制对象。BBB(含)级以下客户需要逐步压缩存量贷款。BB(含)以下需要尽快清户。
2、信用贷款条件。
3、保证单位信用等级要求。
三、低风险信贷业务
1、低风险担保方式的种类。(见信贷管理手册)

3、低风险担保方式的流动资金贷款等业务,可不受单笔审批权限的限制。低风险信贷业务审批通过后可以直接调整授信额度,业务到期后直接调减。对只办理低风险业务的客户,可以不受信用等级的限制。
四、未评级客户的规定。
1、定义。
2、未评级客户的分类。
第二章 客户评价
一、基本概念和规定
1、客户信用等级是反映客户偿债能力和意愿的相对尺度,主要从客户的竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评价。

4、经认定的信用等级有效期一年。
二、信用等级划分
客户信用等级由高到低分为AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B共12级。
三、主要的评级制度
针对不同的客户必须按照相应制度进行评级。
四、信用评级的特别规定
第三章 统一授信
一、基本概念和原则
1、最高综合授信额度、客户授信额度、分项授信额度

3、凡与
二、最高综合授信额度的核定
1、对单一法人客户,应按规定方法计算定量参考值,并通过定性分析进行调整。在计算定量参考值的过程中,涉及以下几个概念:客户总负债合理规模、行业债务结构平均值、银行同业融资总量合理值、我行融资同业占比水平合理值。其中,
银行同业融资总量合理值=客户总负债合理规模*行业债务结构平均值
定量参考值=银行同业融资总量合理值*我行融资同业占比水平合理值
2、对投产不到一年的客户,可以在注册资本范围内,根据客户提供的有效担保直接核定授信额度。对
三、最高综合授信额度的执行
第四章 贷款担保管理
一、原则。
1、贷款担保应具有合法性、有效性和可靠性。

3、贷款担保的方式分为保证、抵押和质押。
二、保证担保
1、在办理贷款保证担保时,原则上应当优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人;对集团公司本部(母公司)为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保、其他保证人之间相互担保以及其他组织、自然人作保证人的,应当从严掌握。

4、保证额度=N×(资产总额-负债总额)-已为他人提供的各类担保余额
三、抵押担保
1、在办理贷款抵押担保时,应当优先选择现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物;对机器、设备及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握,原则上不接受专用性较强的机器、设备及其他财产抵押。

4、抵押率的掌握。
5、贷款抵押担保均须办理抵押物登记,取得他项权利证书或者抵押登记证书。
四、质押担保
1、质押担保包括动产质押和权利质押。在办理贷款质押担保时,原则上应当优先选择存款单、凭证式国债、银行票据等价值相对稳定、变现能力较强的质物;对存货、股权、商标专用权、专利权和著作权中的财产权及其他价值波动较大、不易监测、不易保管、不易变现或不易办理登记手续的质物应当从严掌握。

3、必须办理质押登记手续的质押种类。
第五章 信贷资产质量五级分类
一、定义。
采用以风险为基础的分类方法评估信贷资产质量,即把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,前两类合称为正常信贷资产,后三类合称为不良信贷资产。
二、分类标准


 

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