分类： 银行职业资料

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商业银行操作性法律风险分析–商业银行操作性法律风险分析、概述、特点、成因PPT讲座稿.ppt

一、商业银行操作性法律风险概述
二、商业银行操作性法律风险分析
三、商业银行操作性法律风险特点
四、商业银行操作性法律风险成因
五、商业银行操作性法律风险管理

（一）商业银行操作风险的概念
广义的操作风险是把市场风险和信用风险之外的所有风险都视为操作风险，但定义过于宽泛，不利于银行对操作风险管理；

狭义的操作风险是指在金融机构中由于控制、系统以及运营过程中的错误或者疏忽而可能带来潜在损失的风险，即与运营部门有关的风险，把声誉风险、法律风险、人力资源等方面风险排除在外，忽视人的因素在操作风险中的作用；

战略操作风险概念首先区分商业银行可控事件和外部不可控事件，将可控事件的风险定义为操作风险，将不可控事件的风险定义为战略性风险。
《巴塞尔新资本协议》“第一支柱—最低资本要求—V操作风险”
操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。本定义包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险(strategicandreputationrisk)。

英国银行家协会操作风险定义：由于内部程序、人员、系统的不完善或失误或外部事件造成直接或间接损失。
全球风险专业人员协会则认为：操作风险是与业务操作相联系的风险，包括操作过程中发生的失败的可能和环境因素等外部依赖风险。
上述三个定义普遍包括人员、流程、系统和外部事件等要素
《商业银行操作风险管理指引》定义：

“本指引所称操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险”。

兼容国际上广义、狭义操作风险定义，结合中国银行业国情，对商业银行操作风险定义为：因商业银行在各项业务操作过程中，因雇员行为、业务流程控制、信息系统、外部事件以及不当经营管理决策产生直接或间接损失的可能性。

（二）商业银行操作风险种类
内部诈骗
外部诈骗
就业政策和工作场所安全性
客户、产品及业务操作
实体资产损坏
业务中断和系统失败
执行、交割及流程管理

杰克·帕日博士《操作风险管理》将操作风险根据损失事件发生的频率不同分为三种类型:名义风险（nominalrisk）、常态风险(ordinaryrisk)和例外风险(exceptionalrisk)。

名义操作风险亦称重复性风险，即平均损失每周发生一次或者更为频繁日常结算、小的外部欺诈以及交易中的人为失误。

常态操作风险即发生频率较低，即每周一次或较长时间一次，损失较大但对银行没有破产之虞的威胁，通常是一个决策的几个后果。

例外操作风险即一年内损失发生的可能性大得多的风险，就是对金融机构有着致命威胁的风险。

（三）商业银行操作性风险与法律风险

《巴塞尔新资本协议》：“法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险”。

《有效银行监管核心原则》：（1）不完善或者不正确的法律意见或者业务文件；（2）现有法律可能无法解决与银行有关的法律问题；（3）法院针对特定银行做出的判决；（4）影响银行和其他商业机构的法律可能发生变化；（5）开拓新业务且交易对手的法律权利不明确。

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第4章共同基金和其他投资公司
1.你认为一个典型的开放式固定收益型共同基金的营运费用与固定收益单位信托投资公司的营运费用相比是低还是高？为什么？

2.一开放式基金净资产值为每一股份10.70美元，它销售的前端费用为6%，它的发行价是多少？

3.如果一开放式基金的发行价为每一股份12.30美元，它销售的前端费用为5%，其资产净值是多少？

1.考虑一风险资产组合，年末来自该资产组合的现金流可能为70000美元或200000美元，概率相等，均为0.5；可供选择的无风险国库券投资年利率为6%。
a.如果投资者要求8%的风险溢价，则投资者愿意支付多少钱去购买该资产组合？
b.假定投资者可以购买(a)中的资产组合数量，该投资的期望收益率为多少？
c.假定现在投资者要求12%的风险溢价，则投资者愿意支付的价格是多少？
d.比较(a)和(c)的答案，关于投资所要求的风险溢价与售价之间的关系，投资者有什么结论？

2.考虑一资产组合，其预期收益率为12%，标准差为18%。国库券的无风险收益率为7%。要使投资者与国库券相比更偏好风险资产组合，则最大的风险厌恶水平为多少？

3.在期望收益-标准差图上，画出无差异曲线，相应的效用水平为5%，风险厌恶系数为3(提示：选择几个可能的标准差值，从5%至25%，找出效用水平为5%的预期收益率。将得出的预期收益-标准差点连接成线)。

第7章风险资产与无风险资产之间的资本配置
你管理一种预期回报率为18%和标准差为28%的风险资产组合，短期国债利率为8%。

1.你的委托人决定将其资产组合的70%投入到你的基金中，另外30%投入到货币市场的短期国库券基金中，则该资产组合的预期收益率与标准差各是多少？

2.假设你的风险资产组合包括下面给定比率的几种投资，股票A：25%股票B：32%股票C：43%那么你的委托人包括短期国库券头寸在内的总投资中各部分投资的比例各是多少？

3.你的风险资产组合的风险回报率是多少？你的委托人的呢？

4.在预期收益与标准差的图表上作出你的资产组合的资本配置线(CAL)，资本配置线的斜率是多少？在你的基金的资本配置线上标出你的委托人的位置。

5.假如你的委托人决定将占总投资预算为y的投资额投入到你的资产组合中，目标是获得16%的预期收益率。
a.y是多少？
b.你的委托人在三种股票上和短期国库券基金方面的投资比例各是多少？
c.你的委托人的资产组合回报率的标准差是多少？

6.假如你的委托人想把他投资额的y比例投资于你的基金中，以使他的总投资的预期回报最大，同时满足总投资标准差不超过18%的条件。a.投资比率y是多少？
b.总投资预期回报率是多少？

第12章市场的有效性
1.如果市场是有效率的，在不重叠的两个时期内股票收益率的相关系数是多少？

2.下列哪一项与“股票市场是弱有效的”命题相抵触？请解释。
a.多于25%的共同基金优于市场平均水平。
b.内部人员取得超常的交易利润。
c.每年一月份，股票市场获得不正常的收益。

3.假定通过对股票过去价格的分析，投资者得到以下观察现象。哪一个与有效市场假定的有效性形式相抵触？请说明理由。
a.平均收益率远远大于零。
b.某一周的收益率与其下一周的收益率之间的相关系数为零。
c.在股票价格上涨10%以后买进，然后在股价下跌10%后卖出，能够取得超额收益。
d.投资者的持有期收益率较低的股票能够取得超过平均水平的资本利得。

4.如果有效市场假定成立，下列哪一种说法是正确的？
a.未来事件能够被准确地预测。
b.价格能够反映所有可得到的信息。
c.证券价格由于不可辨别的原因而变化。
d.价格不起伏。

《科特勒营销讲义》
I篇认识营销管理

第一章评价营销在组织行为中的关键作用

企业当今面临着几个主要的挑战。技术与通信进步使全世界各国走到一起进入全球经济。同时，许多国家仍然贫困，富国与穷国的差距在增加。公司必须对市场趋势作出响应，并对环境保护负有责任。如果它们想在全球市场上取得成功的话，它们必须以顾客为中心。
营销是个人和集体通过创造提供出售，并同别人自由交换产品和价值，以获得其所欲之物的一种社会和管理过程。营销者是某个寻找一个或更多的能进行价值交换的预期顾客的人。这个定义带来以下的主要观点：⑴营销者并不创造需要，需要已事前存在于市场。⑵由于一个产品能提供对需要的问题的解决，所以，它意味着这是一种对服务的包装物。因此，营销者的工作是对一个实体产品，出售它所包含的利益或服务，而非产品本身。⑶营销者应探索如何从其他人身上引出他的行为反应。由此可见，营销者不能局限于出售消费品，他还应广泛地“出售”创意和社会计划。
营销管理是计划和贯彻营销观念，对商品、服务与创意的实践和促销，以便与目标群体，即满意的顾客和组织目标，实行有创造性的交换活动。营销管理的本质是需求管理，它的任务是影响需求的水平、时间和内容。
最近，由于世界人文统计和环境发生了重大变化，有人对营销观念是否适用提出了质疑。社会营销观念认为组织的任务是确定目标市场的需要、欲望和利益，并且在维护与增强消费者与社会利益上比竞争者更有效和更有利。这个观念要求营销者平衡三者的关系：公司利润、消费者需要的满足和公共利益。
由于营销管理对组织目标或利润的贡献是非常重要的，它在业务界、非营利部门和全球范围都获得了迅速发展。

第二章通过质量、服务和价值建立顾客满意

顾客是价值最大化的实现者。他们塑造出一个价值期望值并实践它。购买者将从能提供他们认识的最高顾客让渡价值的公司购买产品，顾客让渡价值是总顾客价值与总顾客成本之差。这意味着销售者必须在总顾客价值和总顾客成本之间估算并考虑它们与竞争者的差别，以明确自己的提供物如何上市销售。如果销售者在让渡价值上没有优势，则应该在努力增加总顾客价值的同时，减少总顾客成本。前者要求强化或扩大该提供的产品服务、人员或形象利益；后者要求减少购买者成本。销售人员可以降低价格，简化订购和送货程序，或者提供担保减少顾客风险。
购买者满意是产品认知业绩与购买者经验的函数。一个高度的满意会导致高度的顾客忠诚。许多公司今天的目标是TCS——总顾客满意。对以顾客为中心的公司来说，顾客满意即是目标又是一个营销工具。然而，一个公司主要目标不应该是最大化的顾客满意。为提高顾客满意而花费更多的钱可能会转移增加在其他业务伙伴上的资金，包括公司员工、经销商、供应商和有关利益方。
丧失有盈利能力的顾客会极大地影响利润。有人估算吸收一个顾客的成本是维持一个愉快的现成顾客的5倍。因此，营销的一个主要工作是保持顾客，保持顾客的关键是关系营销。为了使顾客愉悦，营销者应该增加财务或社会利益，以产生或创建在他们自己和顾客之间的结构性的关系纽带。但营销者也应该避免保留非盈利的顾客。
营销经理在以质量为中心的公司有两个责任。第一，他们必须参与制定旨在帮助公司通过全面质量管理而获胜的战略和政策。第二，他们必须在生产质量之外传递营销质量。每项营销活动——营销调研、推销员培训、广告、顾客服务、等等——都必须执行高标准。在所有这些活动中，营销者必须紧密地与公司其他部门共同工作。

第三章通过市场导向的战略计划赢得市场

企业客户信用风险分析-定性分析（第三讲）.ppt
信用风险管理和控制（第八讲）.ppt
分析企业资本结构 衡量企业负债水平（第二讲）.ppt
国家风险与主权风险（第九讲）.ppt
复杂的公司结构和保护性条款设定（第七讲）.ppt
金融机构分析（第五讲）.ppt
高盛信用风险管理再培训–量化参数：财务分析(第十讲).ppt
高盛信用风险管理讲座再培训之三–行业分析(第六讲).ppt
高盛信用风险计量技术（第四讲）.ppt
高盛风险管理培训班再培训讲义-信用风险分析介绍(第一讲).ppt

（应收账款质押的法律效力以及登记流程等）
1-系统运行情况及应收账款融资业务介绍.ppt
2-应收账款质押相关法律及制度介绍.ppt
3-应收账款质押登记专题介绍.ppt
4-融资租赁登记业务介绍.ppt
5-应收账款质押登记公示系统框架介绍.ppt
6-应收账款质押登记公示系统操作介绍.ppt

代理中央财政非税收入业务制度介绍.ppt
代理中央财政非税收入收缴业务制度介绍.ppt
代理中央财政非税收入收缴业务管理要点.ppt
代理中央财政非税收入收缴管理要点.ppt
代理中央财政非税收入收缴系统功能培训课件.ppt
非税收入一般缴款书.doc
非税收入收缴管理代理银行业务培训.ppt

《如何阅读企业的会计报表》讲座提纲.doc
中小企业财务报表分析.ppt
企业财务会计报告的审核.ppt
企业财务报表分析.ppt
企业财务需求分析和常年财务顾问服务方案制定.ppt
报表分析与虚假信息识别.ppt
财务会计报表形式审查.ppt
财务分析培训材料.PPT
财务报告分析.ppt
财务报告分析（省行培训提纲讲义文稿）.doc
财务报表分析提示：财务报表分析框架、财务指标体系、财务报表分析中几个应该注意的问题.doc

（一）资产负债表分析中的几个注意点
１、浏览资产负债表的主要内容，对企业的资产、负债及股东权益的总额及其内部各项目的构成和增减变化有一个初步的认识。由于企业总资产在一定程度上反映了企业的经营规模，而它的增减变化与企业负债与股东权益的变化有极大的关系，当企业股东权益的增长幅度高于资产总额的增长时，说明企业的资金实力有了相对的提高；反之则说明企业规模扩大的主要原因是来自于负债的大规模上升，进而说明企业的资金实力在相对降低、偿还债务的安全性亦在下降。
５、特别关注下列几种情况
（１）企业资产规模扩张过快；
（２）应收帐款大幅度增加，应收帐款帐龄过长；
（３）应付帐款规模大幅度增加；
（４）无形资产及递延资产大幅度增加；
（５）企业过度负债经营。

（二）损益表分析中的几个注意点
1、分析收入的构成。主营业务是企业的支柱，是一项重要指标。通过收入结构分析，可以判断企业未来发展方向。分析主营业务收入增长是否正常，是否有大起大落的情况，对其异常变化有无合理解释。

（三）现金流量表分析中的几个注意点
1、分析企业经营活动现金净流量是否正常。经营活动现金净流量是企业第一偿债来源。在正常情况下，经营活动现金净流量〉财务费用+本期折旧+无形资产递延资产摊销+待摊费用摊销。计算结果如为负数，表明该企业为亏损企业，经营的现金收入不能抵补有关支出。
2、观察销售商品提供劳务收到的现金与销售收入是否相匹配。影响利润的事项不一定同时发生现金流入、流出。有些收入，增加利润但未发生现金流入。例如，一家公司本期的营业收入有8亿多元，而本期新增应收帐款却有7亿多元，这种增加收入及利润但未发生现金流入的事项，会导致现金流量表中经营活动现金流量净额与利润表中的净利润不符。
3、现金量表可能出现的几种类型
(1)经营现金净流为”＋”，投资现金净流为”＋”，融资现金净流为”＋”。这种公司主营业务在现金流方面能自给自足，投资方面收益状况良好，这时仍然进行融资，如果没有新的投资机会，会造成资金浪费。
（2）经营现金净流为”＋”，投资现金净流为”＋”，融资现金净流为”-“。这种公司经营和投资良性循环，融资活动的负数是由于偿还借款引起，不足以威胁企业的财务状况。
（7）经营现金净流为”-“，投资现金净流为”-“，融资现金净流为”＋”。企业靠借债维持日常经营和生产规模的扩大，财务状况很不稳定，如果是处于投入期的企业，一旦度过难关，还可能有发展，如果是成长期或稳定期的企业，则非常危险。
（8）经营现金净流为”-“，投资现金净流为”-“，融资现金净流为”-“。企业财务状况危急，必须及时扭转，这样的情况往往发生在扩张时期，由于市场变化导致经营状况恶化，加上扩张时投入了大量资金，会使企业陷入进退两难的境地。

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人民币汇率走势分析及结售汇产品介绍.ppt
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即期外汇黄金买卖及外汇黄金市场走势分析.ppt
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大力发展并购业务指导意见.pdf
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剩余法案例
【案例四】：某开发公司已取得某宗地50年土地使用权，该宗地为七通一平空地，面积10000平方米，地价及相关的法律、估价等费用为3000000元，城市规划规定该宗地用途为工业厂房，最大容积率为1。
另根据该开发公司的市场调查和项目可行性研究显示，该项工程在取得土地使用权后即可开工，建筑时间为2年，建成后即可全部售出，根据目前的市场行情，同类工业厂房的售价预计每平方米为1300元，开发资金的投入为均匀投入，当地目前贷款年利率为12%，开发商要求的利润为不动产总价的18%，不动产销售的税费为不动产总价的6%。
试确定该开发公司在该项目中的建筑费及专业费的最高控制标准。
【解】该宗地为待开发空地，适宜采用剩余法测算。

成本逼近法案例
【案例五】：某开发区土地总面积为5k㎡，现已完成了“七通一平”开发建设，开发区内道路、绿地、水面及其他公共和基础设施占地1.5k㎡。该开发区现拟出让一宗工业用地，出让年限为50年，土地面积10000㎡。根据测算，该开发区每亩征地费平均为5万元，完成一平方公里的开发需投入2亿元。一般征地完成后，“七通一平”的开发周期为两年，且第一年的投资额占总开发投资的40%，全部土地投资回报率为20%，土地出让增值收益率为20%，当年银行年贷款利息率为10%，土地还原率确定为7%。试估算出让该宗土地的单位面积价格和总价格。
【解】采用成本逼近法的估价步骤如下：

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一、银行与客户的权利与义务

（一）银行的权利和义务
1、银行的权利主要有：
（1）接受存款款项的权利；
（2）抵销权。

2、银行的义务主要有：
（1）接受客户各项真实票据，为客户办理支付结算支取款项的义务；
（2）恪守信用，善意办理业务的义务
（3）保密义务。

（二）存款人的权利和义务
1、存款人的权利主要有：
（1）选择存款种类的权利；
（2）变更终止合同的权利。

2、存款人的义务主要有：
（1）交付款项的义务；
（2）合理谨慎保管存款凭证的义务；
（3）谨慎保管密码、印鉴等存款信息的义务。

一、对存款人的保护
主要是对存款人在银行银行办理存取款业务时的人身与财产尽到安全保护义务，并尽到保密责任。

二、银行的保密义务
我国《商业银行法》第6、29、30、53条，《合同法》第43、60条，《刑法》第219条等法律条款都对银行的保密义务作了直接或间接的规定。
具体保密事项：对客户资料的保密、对客户信息的保密、对银行信息的保密。

三、银行保密义务例外：1、法律强制规定；2、客户授权或同意。

四、意思表示真实
即所选择的存款品种、存款额度、期限、利率等双方是否达成合意。

五、内容合法
银行开办的存款种类是否符合法律法规和监管要求；
存款人是否实名、存款手续齐备等。

六、告知义务
目前，临柜人员在对客户营销基金等金融产品时，大多都是介绍该产品的利润优势，而极少对基金等产品可能存在的投资风险进行相关介绍或说明。 银行与客户订立的合同大多是格式合同，从法律的角度讲，格式合同的提供方有义务在合同订立过程中，提示对方当事人注意格式合同中免除或限制合同提供方责任的条款，并应对该条款做出说明；《合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该格式条款无效。”。因此，临柜人员在代表银行与客户订立合同时，应提醒客户注意阅读格式条款，特别是一些收费条款、风险条款、责任条款等等。

七、对伪造、变造票据的识别问题。银行最有手段和技术辨别票据的真假，若银行工作人员没有识别出票据的真假而导致客户的损失，银行必赔无疑。所以我们作为临柜人员，一定要掌握辨别票据真假的技能，否则会给工行和自己造成巨大的损失。

八、对假身份证的识别问题。在存款业务中，法律对银行应对身份证进行形式审查还是实质审查规定得并不很明确。在票据业务中，银行工作人员的身份证审查义务更重，必须要对身份证进行实质审查。《支付结算办法》第十七条规定银行以善意且符合规定和正常操作程序审查，对伪造、变造的票据和结算凭证上的签章以及需要交验的个人有效身份证件，未发现异常而支付金额的，对出票人或付款人不再承担受委托付款的责任，对持票人或收款人不再承担付款的责任。这是形式审查义务。但《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》第六十九条规定，付款人或者代理付款人未能识别出伪造、变造的票据或者身份证件而错误付款，属于票据法第五十七条规定的“重大过失”，给持票人造成损失的，应当依法承担民事责任。这是实质审查义务。最高人民法院司法解释的效力要高于中国人民银行的规章，所以银行应按司法解释的要求承担实质审查义务

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