对拓展杭杭市房地产信贷市场的思考
我支行自98年末建行以来，房信业务发展迅猛，（略）。房地产持续5年的快速增长，特别是今年来国家和杭杭市政府对房地产市场和房地产信贷政策都颁布了一些新的政策，更需我们在科学细致分析市场的基础上做好信贷业务发展的战略调整，以促进信贷业务稳健经营，进一步巩固信贷资产质量。
杭杭住宅市场分析
（略）
以上几个现象在今后两三年内将基本保持不变，价格形成因素的发展显示，短期价格下跌可能性不大。
2、从以上对未来的市场供应和需求分析可得出以下结论：
（1）短期内市场总体供求失衡，大量住宅需求难以得到满足。
（2）未来市场供应量较大，具体分布为中心边缘地带、近郊供应量较大，市中心供应量小。总体市场供应量虽能在一定程度上满足市场需求，但从目前初步所定
对拓展和创新我行合规管理工作的思考
【内容摘要】本文主要是结合银行发展内控合规工作的背景，针对当前我行在开展合规工作中存在的问题，提出了拓展和创新我行内控合规的几点建议。全文共分四个部分：第一部分着重阐明了合规管理的基本内涵，分析了合规工作的具体表现形式；第二部分指出了合规工作的三方面特性；第三部分从理念、标准、文化、框架等四个方面重点分析了我行合规工作中存在的问题；第四部分提出了改进和完善我行内控合规工作的建议。
关键词：银行 合规管理
今年，（略），以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。
一、合规管理应具有的基本内涵
银行作为经营货币的特殊企业，其合规管理就显得尤为重要。综观全球先进银行的管理经验，“合规”至少应包含两个层次的涵义：一
对拓展中小企业市场的一点认识和建议
（略），面临着经营模式和增长方式的转变以及业务结构、客户结构和收入结构的调整，由此拓展和培育中小企业市场已成为顺利实现结构调整的重要途径和关键所在。
在新形势下，如何把握中小企业市场快速增长的有利时机，培育和挖掘中小企业潜力，使中小企业市场成为发展资产负债和中间业务的新的增长点以及调整业务、客户、收入三大结构的主渠道，值得我们深思和探索。
一、对拓展中小企业市场的几点认识
（一）中小企业市场资源丰富。杭（略）。因此，大力拓展中小企业市场必将为我行发掘和培育出更多的优质客户资源。
（二）中小企业有稳定的发展前景。（略）。拓展和培育了这样一批优质中小企业，对推动我行的资产负债业务的发展能起到巨大的作用。
（三）中小企业有更广阔的合作空间。（略），打开了我们和中小
对我国商业银行发行次级债补充资本金的思考
资本充足率的高低能够直接体现银行利用自有资金抵御风险的能力。随着中国金融业开放的不断加快，国有商业银行改革的不断深入，银行监管标准的逐步国际化，采取有效措施提高资本充足率已成为当前和今后国有商业银行改革和发展的当务之急。
资本补充方式包括外部方式和内部方式。（略）；依靠利润留成补充资本受银行经营情况和股东意愿的限制；通过压缩资产规模提高资本充足率从当前来看也十分困难。在这种情况下，发行次级债就成为银行的首要选择。
一、次级债融资的特点
发行次级债是国际上银行补充资本金的通行做法，目前也成为（略），由于是定向发行，比增发、配股、发行可转债等更为方便，成本也相对较低；有利于银行主动调整对偿债能力和流动性的安排；债务成本往往是税前扣除，不会稀释银行税后利润，银行利用财务杠杆的空间比较大，
对支行贷款现状及市场对策的思考
（略）。在这样的背景下，作为国有商业银行的基层行，该如何来看待、分析贷款市场的形势及确定相应的对策呢？本文将通过对支行现有贷款市场资源及分布，目前信贷工作中存在的问题等的分析，结合当前贷款形势，提出今后一段时间全行信贷工作的思路和发展对策。
一、支行贷款市场资源分布及特点
（一）资源分布
（略）
（二）特点
（略）
二、支行面临的贷款形势及目前贷款工作中存在的问题
（一）贷款形势
从宏观面看，一方面，在国家宏观经济走势良好的大背景下，（略）。又由于支行贷款基数较大，而目前贷款市场竞争激烈、优质贷款客户又相对稀缺，使得支行在短期内摆脱电信影响、优化贷款结构的难度很大。
（二）存在的问题
分理处管理体制的现状分析及改革思路
与国外现代商业银行和国内新兴股份制商业银行通行的“总、分、支”三级管理体制相比，（略）。因此，其竞争力、影响力和辐射力大小强弱将直接关系到一家行的兴衰存亡。
鉴于分理处的战略地位和重要作用，本文拟通过分析当前工商银行分理处管理体制中存在的问题，研究影响分理处运营效率的原因，根据建设现代商业银行要求，探讨对分理处进行商业化改革的思路，设想“分类考核，打造特色；分档管理，区别对待；分级赋权，收放结合；分批升格，逐步并轨”的方案，并穿插就优化资源配置、培育特色机构、深化干部人事制度和理顺各级管理层次的责权利关系，以及实施扁平化改造等方面提出政策建议。
一、当前分理处管理体制中存在的弊端与问题
（一）无差别的管理模式抑制了分理处的发展动力
个人住房按揭业务贷后管理的现状及对策
近几年，房地产作为国民经济新的增长点和消费热点得到迅速的发展，个人住房抵押贷款因利率低、贷款条件宽松而发展迅猛。但是，目前部分地区投资增幅过大、土地供应过量、价格上涨过快，出现了不同程度的“过热”、“虚热”和结构性问题，尤其是个人住房贷款按揭比例过高、借款客户情况复杂、贷款期限一般较长、利差小赢利微薄、拍卖执行难等诸多因素的影响，银行信贷风险加大。因此，为了切实地防范贷款风险，保全信贷资产安全，贷后管理在整个住房信贷业务管理中的地位已日显重要，并已成为我国商业银行开展个人住房按揭贷款业务应研究的重要课题。
一、当前个人住房按揭业务贷后管理存在的主要问题
第一、贷后检查不够规范，普遍存在走过场的现象。（略）
第二、档案资料的管理有待进一步规
公司信贷部对营业部中小企业的调查分析
最近，营业部对中小企业进行了问卷抽样调查。此次调查反映出中小企业的融资需求已越来越大，大多数企业希望采用以银行信贷为主的间接融资方式，同时企业也认为获得银行融资的难度在逐年下降，但从工行融资仍然难度较大。
目前，营业部公司类有贷户大约为（略）
一、制约因素
究其原因，我们认为有以下几点制约了我行对中小型企业的业务拓展：
（一）中小企业的自身因素制约我行的信贷投入
1、中小企业规模普遍较小，自有资金较少，技术水平相对比较落后，抗风险能力较弱，面对的市场竞争往往非常激烈，经营风险较大。
2、中小企业经营管理尚未规范，财务管理水平低且不规范，财务制度不健全，财务报告真实性较低，透明度不高，通常无法反映企业的真实经营状况，影响了企业的信誉度。
股改形势下基层行改革发展策略初探
摘要：在国有银行改革取得阶段性成果的今天，作为国有商业银行的神经末梢，基层行在股改新形势下应如何谋求进一步改革发展？本文从当前基层行经营发展现状入手，按照新形势、新任务的要求，探索基层行下一步改革发展的对策措施。
关键词：经营转型 分类发展 人才管理 风险防范
股改形势下基层行改革发展策略初探
10月27日，（略）。那么，作为国有商业银行的神经末梢，基层行在股改新形势下应如何谋求进一步改革发展？笔者将从以下几方面作一探讨。
一、基层行经营管理现状分析
（一）发展模式同一
（略）
（二）经营效益不佳
（略）
3、经营成本控制不严，成本观念淡化，缺乏约束力度。目前，以业务
关于市场营销管理的四点建议
虽然我行各项业务在系统内及同业间均处于领先地位，但领先优势正在逐步缩小。要进一步巩固市场地位，扩大领先优势，完善市场营销管理是较好的切入点。现结合工作实践，提几点建议。
【问题一】客户经理营销职能未得到充分发挥
现状：目前，多数支行市场营销、拓展市场以行长、科长为主，客户经理仅做一些单据传递和信息沟通等简单的客户维护工作，积极性不高，客户经理作为市场开拓排头兵的作用未得到充分发挥。究其原因，主要有四个方面：
1、对客户经理的认识有偏差。大多数客户经理认为国有商业银行的客户经理就应该是这样，做好基本的客户维护和产品的初步营销就足够了，其他就是领导的事了；而行长们也认为，（略）
建议： 1、进一步完善绩效考核机制。提高考核奖励与客户经理绩效的挂钩比例，提升考核的透明度和执行的一贯性，扩