当前我行个人信贷业务风险分析及风险管理对策探讨
随着宏观经济金融形势的变化，居民消费需求及消费层次呈多元化快速发展，我行个人贷款从品种上、贷款总量上进入了较快的增长阶段，尤其在近几年来个人贷款在规模、结构、质量、增速等方面表现出强劲发展的态势。但在该项业务发展的同时，其存在的问题和风险也初露端倪。尤其受美国次级抵押贷款危机“多米诺”效应的影响，我国经济发展放缓，市场环境变化难测。在如此的特殊形势下，如何提高我行个人信贷风险防范能力及加强风险管理是我行所面临的严峻挑战。
一、我行个人贷款业务主要面临的风险因素
（一）借款人偿还能力和行为的不确定性带来的风险
因借款人导致个人信贷业务产生信用风险，是目前我行个人信贷的主要风险。其风险的成因主要包括以下方面:
（略）
（二）合
从内控制度建设看风险防范的有效性
近日，营业部组织参观了银行业反腐倡廉警示教育展览，在一幅幅不光彩的画面中，有管理人员，也有基层员工。为什么案件层出不穷？除了犯罪分子世界观、价值观、权力观方面的缺失之外，作为企业也存在着制度建设不完善、制度执行不到位的弊病。
健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障， （略）。银行加强内控制度建设，要从决策、执行、监督全过程集思广益，树立违规就是制造风险的理念，强化内部管理，要形成内控制度建设只有起点、没有终点以及因时而变的内控文化，建立防范风险的长效机制。
一、加强制度建设，（略）。应当建立完善银行与客户、银行内部业务各部门各岗位各环节行之有效的规章制度。
二、坚持特色，培育企业内控文化。（略）。但内控不仅是一种制度建设，更是一种企业文化，如何使内控意识深入渗透到每
加强临柜操作风险监测和管理的措施和方法
操作风险是商业银行面临的一项重要风险，而临柜业务是发生操作风险事件最多的业务线，如何有效防范临柜操作风险自然成为经营管理中的重要课题。现结合工作实际，对支行临柜操作风险监测管理工作进行探讨。
一、支行临柜操作风险监测管理现状。
为适应国内外银行业监管的需要，进一步加强操作风险管理，按照上级行的统一部署，（略）。今年以来，我行进一步加强操作风险管理，加大对关键风险指标的监测、考核力度，持续、有效地开展了操作风险监测工作，为推动全行业务持续稳定健康发展提供了重要保障。
（略）
二、临柜操作风险管理中存在的不足。
（略）
3、业务素质跟不上业务发展的需要。
随着新业务的不断推出，制度办法变化也比较频繁，员工对一
金融危机下集团企业风险管理浅析
自美国房贷危机后，全球股市指数几乎在一夜之间腰斩，雷曼兄弟破产、通用申请破产保护……一系列的事件都在宣示着本世纪全球性金融危机的到来。在金融危机大背景下，银行信贷危机也在经受严峻的考验，作为国内最大的商业银行，结合本行信贷业务工作中的实践经验和教训，现就本行对集团企业的风险管理做如下浅析：
一、清晰认定集团企业分类标准，重点关注风险类别
为了加强集团企业风险管理水平，首先就要制订集团企业的标准，（略），采取不同的管理方式。重点关注第一类和第三类集团关联企业的信贷风险，特别对其中母子公司或多个企业均在我行融资的企业进行重点监控。对其他关联企业，根据本行融资总量和风险程度，采取不同形式的风险监控方法。
二、对集团关联企业实行区别对待、分类管理的信贷政策。
商业银行道德风险的学理研究
从目前国内对商业银行道德风险的研究情况来看，（略）。鉴于商业银行道德风险缘于委托—-代理关系，所以笔者试以委托代理理论来解析其形成机理，权作抛砖引玉，求教方家。
1、道德风险的实质是委托代理双方之间利益的博弈。（略），所有者决定经营者利益，经营者决定一般员工利益，委托人与一般员工之间并无利益上的博弈关系，从而导致一般员工只对经营者而不对委托人负责。
2、道德风险的根源是委托代理双方之间信息的失衡。（略）
在商业银行运营过程中，（略）。虽然一般员工直接创造了所有的生产经营信息，是信息的制造者，比代理人更具信息优势，但由于其和委托人之间无利益博弈，故彼此缺乏信息交流。
3、道德风险的动因是委托代理双方之间权力的失度。（略）
特别是在当前
商业银行道德风险的分类及其特点
道德风险（MORAL HAZARD [1]）又称委托代理风险。科托威茨（Y.Kotwitza）关于道德风险的经典定义是：从事经济活动的人最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动的可能性。通俗地讲，就是代理人享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。
经济学家对道德风险的关注始于亚当·斯密。其在《国富论》中写道：“要想股份公司的董事们监督钱财用途，像私人合伙公司成员那样用意周到，那是难以做到的。疏忽和浪费，常为股份公司经营上多少难免的弊端。”斯密指出了股份公司代理人在监督不全的情况下不会尽力为委托人工作的现象，这就是道德风险问题。
委托代理理论认为，在以分工为基础的社会中，（略）二是机会主义，即代理人付出的努力是为了增加自身利益，抓住各种机会
商业银行操作风险管理研究论文
摘 要：根据巴塞尔新资本协议，操作风险已与信用风险、市场风险一起成为商业银行面临的三大主要风险。随着近年来我国银行业案件的频发，建立和完善操作风险管理体系已经成为各商业银行急需解决的重要课题之一。本文通过对国外银行操作风险管理先进经验的介绍，并在此基础上结合目前国内银行及我行在操作风险管理上的做法，指出应该从实际出发，认真借鉴国外的先进经验，从体制和机制改革入手积极防范和控制操作风险。
关键词：操作风险；国际借鉴；风险管理；新资本协议
一、研究背景
一直以来，谈到商业银行面临的风险，大家首先关注的是信用风险、市场风险、流动性风险等等，操作风险一直都是理论界与实际工作中疏忽的一项。但是随着上世纪90年代以来，以英国老牌银行巴林银行以及日本大和银行为代表的银行案件的相继发生，在给银行和社
如何进一步完善操作风险监测工作
为进一步强化对操作风险监测工作的管理，提高监测水平，内控合规部组织各行开展了操作风险监测工作调查，并对解放路等七家支行进行了重点走访。从调查情况看，操作风险监测工作取得了一定成效，但也存在一些问题。
一、监测工作在加强风险管理上发挥着积极作用
（略）
二、目前监测工作中存在的主要问题
（略）
三、进一步做好操作风险监测工作的建议
（一）由于我国引入操作风险概念时间较短，（略）。因此，下一步工作中，要尽快提高各个层面对操作风险管理重要性的认识。建议采取以下措施：
1、强化操作风险监测管理力度。（略）
2、积极倡导和培育先进的风险管理文化。（略）
（二）完善操作风险预警监测体系。（略）
如何防范与化解金融风险
前 言
金融是现代经济的核心。现代经济关系越来越表现为债权债务、股权股利，（略），进一步发挥其对经济的推动作用我们必须积极主动地防范和化解金融风险。
随着我国社会主义市场体制的逐步建立和国有专业银行向商业银行过渡，（略），不仅制约着金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前金融风险的表现形式及特点
（一）金融风险的表现形式
从近年来已暴露出来的金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：
1、信贷风险。信贷资产是金融业的主要资产，在当前实行分业经营的情况下，它是金融业最大的盈利项目，信贷资产质量高低直接关系着金融业经营目标的实现。当前部分企业趁兼并，合资、分立等改革、改组、改造之
浅谈如何加强风险管理防范个人住房贷款风险
1999年以来，在国家政策的引导下，城镇居民个人住房已完全走向商业化、市场化。而随着国民经济的高速发展，人们对自己居住条件改善的要求越来越迫切，但从我国城镇居民的人均收入的现状来看，还远远未达到能完全依靠自己现有收入购买理想住房的水平，于是，向银行借钱买房――既按揭购房，逐步走进了人们的生活，并且很快为大众所接受，成为一种全新的生活理念。银行业在市场经济的浪潮下，也看上了这种社会需求，在初期个人贷款评估风险较低的情况下逐步开展了个人住房贷款业务，为银行资金找到了一条在当时看来比较安全的出路。在此背景下，短短几年时间，个人住房贷款业务的规模总量得到飞速发展。以开元支行为例，1998年个人住房贷款余额仅为2.4亿元，而2005年末已达到了40亿元，之后受国家宏观政策的影响，发展开始减缓，至2016年8月末，个人贷款余额为37.8亿