分类： （三区2）AFP理财案例参考大全（AFP理财案例专题）

金融理财师AFP/CFP考试题库2019综合案例分析历年真题试卷习题集

（考试题库软件，不发实物）

第一部分　历年真题
2011～2013年金融理财师《综合案例分析》真题精选及详解
2010年7月金融理财师《综合案例分析》真题及详解
第二部分　案例精选
案例1　退役运动员的理财规划
案例2　公务员夫妇的理财规划
案例3　添丁的理财规划
案例4　典型“白骨精”家庭的理财规划
案例5　女企业主家庭的理财规划
案例6　个体工商户的理财规则
案例7　将要步入婚姻殿堂的白领的理财规划
案例8　新增育儿的年轻夫妇的理财规划
案例9　准爸爸的理财规划
案例10　单身母亲退休生活的理财规划
案例11　高收入高消费家庭的理财规划
案例12　成都小夫妻的理财规划
案例13　中等收入家庭应对资金缺口的理财规划
案例14　股民家庭资产调整的理财规划
案例15　“乖乖女”独立生活的理财规划
案例16　高风险承受家庭的理财规划
案例17　双公务员家庭的理财规划
案例18　金猪妈妈的未来理财规划
案例19　双胞胎家庭的理财规划
案例20　创业成功人士的理财规划
案例21　单身女房产销售员的理财规划
案例22　单身妈妈的理财规划
案例23　销售代表的理财规划
案例24　中学老师的理财规划
案例25　单收入三口之家的理财规划
案例26　富足小康之家的理财规划
案例27　新时代年轻夫妻的理财规划
案例28　单身妈妈的理财规划
案例29　双胞胎家庭的理财规划
案例30　“老夫少妻”家庭的理财规划
案例31　“80后新上海人”家庭的理财规划
案例32　“北漂”夫妻新婚后的理财规划
案例33　29岁年薪40万元保守型年轻富翁的理财规划
案例34　“空巢”家庭的理财规划
案例35　IT行业高收入夫妻的理财规划
案例36　三口小康之家的理财规划
案例37　都市年轻家庭的理财规划
案例38　策划总监家庭的理财规划
案例39　中年白领夫妇退休养老的理财规划
案例40　双薪家庭的理财规划
第三部分　模拟试题
金融理财师《综合案例分析》模拟试题及详解（一）
金融理财师《综合案例分析》模拟试题及详解（二）

2012年AFP结业案例-海归夫妻金易行夫妇家庭理财综合案例规划答案解析-理财报告书和演算表

案例四 海归夫妻家庭理财

具体案例如下：

一、客户背景资料

35岁的金易行与同龄的林薇在留学美国时结婚，学成后在美国工作多年，金先生为了照顾年老多病的父母，一年前回到中国上海工作，两人都保留中国国籍。金先生在一家外资企业担任中阶主管，月税前薪资2万元。金太太主持一个儿童美语教室（个体户），年税前收入25万元。两人有一子10岁一女7岁，都在美国出生，目前在上海美国学校就读，年学费各为10万元。每月家庭生活开销1万元，房租8000元。资产方面，有20万人民币存款，当年在美国买的全球股票型基金，目前净值20万美元，当年在美国的自住房产价值50万美元，还有20万美元的贷款未还。过去一年美国房产税后租金收入为2万美元。

二、客户理财目标

1）目前租住房产房东有意出售，开价300万人民币，金先生考虑是否购入。

2）两子女在美国学校念到高中，年学费各10万元现值，到美国念大学与研究所6年，年学费各4万美元现值。

3）夫妻准备25年后同时退休，退休后年生活费用现值10万元。

4） 赡养金先生父母，预计生活费与医疗费用每年5万元，还要持续15年。

三、基本假设

1）收入增长率，夫妻的生活费，子女学费与会美国探亲费用的增长率均为5%，

2）美元兑换人民币汇率以6.3计算。

3) 房屋贷款利率7%，贷款期限20年，最高贷款成数50%。房租增长率与房价增长率均设为5%。

4）金先生的公司未加入社保，但若金先生在该公司任职到退休，可以拿到相当于退休前月工资的20倍的退休金一次给付。金太太未加入社保。

四、问题

1）方案分析：就现住房是否应该继续租或改为购买两个方案作利弊分析。

2）财务诊断：依前项规划编制决策后的家庭资产负债表与首年现金流量表。

3）目标可行性分析：就能否达到金夫妻所有的理财目标，提出结论与调整建议。

4）请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

AFP结业案例-刘荣先生职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（5）

保险需求分析表
退休前弥补收入的寿险需求
被保险人当前年龄
预计几岁退休
离退休年数
当前的个人年收入
当前的个人年支出
当前的个人年净收入
折现率(实质投资报酬率)
个人未来净收入的年金现值
弥补收入应有的的寿险保额
弥补遗属需要的寿险需求
配偶当前年龄
当前的家庭生活费用
保险事故发生后支出调整率
配偶的个人收入
家庭年支出缺口
家庭未来生活费准备年数
家庭未来缺口的年金现值
应备子女教育支出现值
家庭房贷余额及其他负债
丧葬最终支出当前水平
紧急预备金现金需求
家庭生息资产
生息资产变现折扣率
遗属需要法应有的寿险保额
已经投保的寿险保额
应该增加的寿险保额
20年缴费定期寿险费率
应增加的年保费预算

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

四、 理财目标

（一）您的家庭理财目标排列如下：

1) 享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。

7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

(二)客户的风险属性界定

1．风险承受能力

年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
55 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 20
总分 　 　 　 　 　 58

2、风险承受态度

忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 20
总分 　 　 　 　 　 52

3、风险矩阵

风险矩阵 风险能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力
风险态度 工具 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分
低态度 0-19分 货币 70% 50% 40% 20% 0%
债券 20% 40% 40% 50% 50%
股票 10% 10% 20% 30% 50%

4、根据风险属性的资产配置

项目 分数 投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差 相关系数
承受能力 58 货币 0.00% 4.00% 2.00% 0.5　

5、资产配置图
经过测试，您属于中能力和中态度的温和进取型投资者，

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。

二)客户的风险属性
1．风险承受能力评分表

年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分

总分

2．风险承受态度
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 20

总分

3．风险矩阵
风险矩阵 风险能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭精彩未来全方位理财规划报告及EXCEL演算表（4）

1、家庭构成情况：
户主白涛：1956年出生，现年55岁，公务员。
其妻黄云：1961年出生，现年50岁，公务员。
儿子白俊：1986年出生，现年25岁，私企员工。
儿媳王箐：1987年出生，现年24岁，教师。
叔父白海：1936年出生，现年75岁，无业。
孙子麟儿：2011年7月出生。
除叔父白海建康状况不是很好外，均身体健康

1、赡养叔父，因为叔父生活状况不好，每月支出1000元预计持续10年。
2、享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及

可支配收入计算表： 假定各项社保按月提缴
项目 计提率 白涛 黄云
工作收入 8000 6000 0

刘家各月可支配收入 各种扣缴均摊入各期
各期 白涛月收入 养老保险扣缴 医疗保险扣缴 失业保险扣缴 住房公积金支出
201101 8,000.00 (640.00) (160.00) (80.00) (960.00)
02 8,000.00 (640.00) (160.00) (80.00)
12 8,000.00 (640.00) (160.00) (80.00) (960.00)
2011合计 96,000.00 (7,680.00) (1,920.00)

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

理财问卷
1）基本资料
家庭成员
目前年龄
年税后收入
目前支出
个人收入成长率
个人支出成长率
社保养老金收入替代率
现有寿险保额
年缴保费
年缴贷款本息
2）资产负债情况
资产
存款
债券
股票
自用房产
3）理财目标
理财目标
养育子女
赡养父母
购房
子女大学教育

家庭资产负债表

资产
存款
债券
股票
生息资产
自用房产
资产总额

家庭现金流量表

项目
本人收入
配偶收入
收入总额
夫妻支出

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

三、基本假设
1)三险一金缴费比例为：医疗2%，失业，住房公积金，养老金。
2) 换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为，贷款最长20年。
5）假设刘荣现在已经到基金公司上班,月收入4000元，有三险一金保障。

四、家庭财务报表

家庭财务收支表
项目 金额
工作收入
其中:薪资收入 　
其他工作收入 　
减:生活支出
其中:子女教育金支出 　

资产负债表 单位:元
2009年12月31日
资产 金额 负债与净值 金额
市价 成本 市价 成本

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（4）

资产项目
现金
人民币存款
流动资产小计
国内股票
国内基金
房产投资
经营资本投入
预付款
投资资产小计
自用房地产
自用汽车
退休年金
公积金
其他自用资产
自用资产小计
合计

理财目标支出说明
生活/保险/旅游
生活/保险/旅游
生活/保险/旅游
生活/保险/旅游
生活/保险/旅游
生活/保险/旅游
生活/保险/旅游
生活/保险/旅游
生活/教育/保险/旅游
生活/教育/保险/旅游
生活/教育/购屋/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游
生活/教育/购屋/养亲/保险/旅游

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-张大同再婚家庭携手共创未来全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

3. 家庭财务分析诊断

1) 收入来源稳定，家庭税后年收入 元，属于高收入群体，丈夫张大同贡献较大，收入较高结余多，但家庭负担较重，是家中的主要经济支柱，可以负担家庭的大部分支出。王欣的收入在整个家庭的收入中占比16%

四、客户的理财目标与风险属性界定

（一） 客户的理财目标
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？

风险属性分析与建议资产配置
风险承受能力评分表
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
45 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 30

总分 　 　 　 　 　 62
风险态度评分表
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分

总分 　 　 　 　 　 54

项目 分数 投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差 相关系数

案例二 再婚家庭 携手共创未来

1、家庭成员背景资料
张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计画明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。

2、家庭收支资料: （收入均为税前）
张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。

3、家庭资产负债资料
张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。

4、理财目标（均为现值）
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。
3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。

5、请根据张先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

王美丽通过申请商业贷款的形式向父母购得老家 住房，获取贷款。

在偿还父母负债 万元后，王美丽立即在北京购置 价值 万元的新房，首付

“金融杠杆 长袖善舞”点评

为方案一做模拟生涯规划表最终得到IRR=

优点：

1、充分利用金融杠杆，即使

方案三：母子深造，长辈福祉

母子深造，哺乳情深

王美丽小姐在32岁那年获取了一个出国深造的机

母子深造，哺乳情深

王小姐回国后自知良缘不可求，自收养了 一个孩子。为了

“母子深造，哺乳情深”点评

为方案一做模拟生涯规划表最终得到 IRR=
优点：
1、利用商业贷款和对人生目标的合理规划，成功实现了 王小姐的双升值。

AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

保险需求规划表
退休前弥补收入的寿险需求
被保险人当前年龄
预计几岁退休
离退休年数
当前的个人年收入
当前的个人年支出
当前的个人年净收入
折现率(实质投资报酬率)
个人未来净收入的年金现值
弥补收入应有的的寿险保额
弥补遗属需要的寿险需求
配偶当前年龄
当前的家庭生活费用
保险事故发生后支出调整率
配偶的个人收入
家庭年支出缺口
家庭未来生活费准备年数
家庭未来缺口的年金现值
上大学4年学费支出现值
家庭房贷余额及其他负债
丧葬最终支出当前水平
家庭生息资产
遗属需要法应有的寿险保额
目前已投保寿险保额
应加保寿险保额
20年缴费定期寿险费率
应增加的年保费预算
几年后寿险需求
退休前弥补收入的寿险需求
被保险人当前年龄
预计几岁退休
离退休年数
当前的个人年收入
当前的个人年支出

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（5）

a.根据客户问卷调查情况：投资能够忍受亏损程度上限为10%，投资首要考虑长期利得，在亏损后选择持有待回升，并且
b.风险矩阵
风险矩阵 风险能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力
风险态度 工具 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分

c.根据风险属性确定的资产配置
项目 分数 投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差 相关系数

d.资产配置图

五、规划生涯仿真
（一）规划前黄先生的内部报酬率生涯仿真表和保险规划

（三）三个方案优缺点的比较及选择
方案一（内部报酬率为）
优点：

方案二（内部报酬率为）
优点:满足子女优等教育这一首要目标，购买

方案三（内部报酬率为）
优点：保证购房计划，房贷5成，贷5年，

经商讨，客户最终选择方案三。

六、金融产品配置计划

（一） 保险产品配置计划
建议应加保险种 被保险人 投保时间 应加保保额 建议
保险公司 需缴费期 预估保费 受益人

（二） 投资产品配置计划（不包括房产投资与实业投资）

备注：

附：李女士的疑虑:
离婚财产分配

AFP结业案例-章女士单亲中年女性幸福后半生全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

（案例：单亲家庭理财计划）

第一部分:案例简介

章女士，和12岁的女儿一起寄居在章女士妹妹家，近期目标是买一套房子，哪怕较小的二手房，只要求真正属于自己和女儿的。
女儿现在已经上初中了，三年后要上高中时得花不少钱，以后上了大学开销会更大。所以，很想早点为女儿的教育金做好储备，也就是中期规划。
还有就是自己的养老问题。再过15年左右差不多就要退休了，到时虽然会有退休工资和养老保险金，但俗话说“不怕一万还怕万一”呢，筹足一份养老金保证自己退休以后的生活质量，是她的第三个目标也是长期规划。
目前章女士年收入是10万元，税后收入80150元，女儿的年教育费用2000元，生活年开销在21600元左右，年交保费550元，假设每年现金价值为550元，6年累计为3300元。这样下来，每年能够结余52000元左右。

说明:1.生活支出
2.养老金PV(1500PMT-,4I,20N,0FV)=20385元

五、理财目标的调整
上述计算，可见章女士在现有资产情况下，通过适当的投资配置，在投资报酬率4%为的情况下，可达成各项目标.

第五部分 理财规划建议

一、财务安全规划

1、紧急预备金

三、购房规划

章女士主要资金用于购房，而且风险承受能力偏弱，。
章女士希望购买一套价值45万元的二居室房子，能和女儿一起搬进去住。按照目前的房贷政策，一般银行可以

四、退休规划

五、投资规划

资产配置与储蓄配置(平均收益率4%)
投资项目 品种 所占投资比重 预期收益率 综合收益率

六、再婚规划

章女士不排除再婚的可能，若再婚，需要注意的事项如下：

AFP结业案例-王有财和马小花夫妇案例-王先生两地家庭，财务规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

1.家庭资产负债表

资产
存款
债券
股票
生息资产
投资性房产
自用房产
自用汽车
保单现金价值
住房公积金
养老金账户
资产总额

家庭现金流量表

2.家庭收支储蓄表
项目
工作收入
其中：薪资收入
减：生活支出
其中：家庭生活支出
旅游支出
工作储蓄
理财收入
其中：利息收入
资本利得
其他理财收入
减：理财支出
其中：利息支出
保障型保险费支出
其他理财支出
理财储蓄
储蓄

3.家庭现金流量表
项目
本人收入
配偶收入
理财收入
收入总额
夫妻支出
子女支出
父母支出
保费支出
贷款本息
支出总额
净现金流量

AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书（2）

说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入
i以折现率 %计算

2．一年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求 本人 配偶
配偶当前年龄 34 46

一年后购买新房，办理贷款，虽然房租支出减少，但王女士辞职照顾家庭，收入减少，加上小孩出生后负担增加，因此寿险保额需求发生变化。依据同样的方法计算，考虑一年后的收入与支出增长率，算出本人应该投保保额为 元的寿险。
保险建议：
我们通过分析家庭的具体情况，我们建议以张先生为主要投保对象

七． 各项理财目标可行性
我们将张先生夫妇的各项理财目标按照时间先后以及重要性进行了排序，各项需求如下：
需求一：购房

需求二：赡养父母

2011年AFP学员课件案例模块-李文与王静夫妇示范案例报告及案例评分参考表

案例：年轻夫妻的长期规划

1. 家庭成员背景资料
李文与王静夫妻两人年龄均为29岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。
男方父母： 均为58岁，原来在乡下务农，过去积蓄给小李夫妻购房，无退休金。

2. 家庭收支资料
李文年税后收入50,000元，王静年税后收入40,000元。现有年家庭支出48,000元，两人各占一半。

3. 家庭资产负债资料
三年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，购买当时价值300,000元的住房，无贷款。现有存款50,000元，股票基金100,000元。除社会保险外未购买商业保险。

4．理财目标
1) 两年内将生育一个子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值10,000元。
2) 同时男方父母将两年后由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换购一套现值800,000元的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费用。每增加一个家庭成员，预计增加10,000元的年开销现值，到子女大学毕业或父母85岁为止。
3) 小李夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。

5．假设条件
1)收入增长率5%，支出增长率4%，房价增长率4%，学费增长率5%，退休后社保养老金收入替代率为40%。房贷利率6%，购房贷款成数70%，年数20年。房屋折旧率2%。无风险利率4%。
2) 作投资规划时，假设股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。

6、请根据李先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程。

AFP面授班案例评分表

测评标准 具体指标
家庭财务分析 编制资产负债表及收支储蓄表
家庭財務診斷、分析、建議
个性化与实用性 客户风险属性表述
数据假设之合理性
策划方案专业性 各备选方案的逻辑性
最适方案比較、分析、建议
计算结果与EXCEL表是否正确
金融产品结合性 投资产品的适合性与可行性
保险产品的适合性与可行性
有效防范经营风险 避免承诺与免责条款
演示技巧 PPT制作内容规范性与易读性
报告时间控制
与客户沟通技巧（角色扮演）

AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（4）

2010年北京职工月平均工资
收入增长率
工作年数
养老账户余额
养老金年缴
记发月数
工资指数
计算期数
退休时养老账户余额
当前年收入
退休前一年工资收入
退休前一年社会月平均工资
估算退休金（月）
估算退休金（年）
退休金替代率

公积金账户余额
收入增长率
公积金年缴
计算期数
公积金账户退休终值
公积金账户年缴现值（平摊）

家庭资产负债表

资产
现金与存款
债券与债券基金
股票与股票基金
金融资产
房产
资产总额

家庭现金流量表

项目
本人收入
配偶收入
现金流入总额
夫妻支出
子女支出
父母支出
保费支出
贷款本息
现金支出总额
净现金流量

AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书及EXCEL演算

二、基本假设
1）收入与学费为增长率5%，通货膨胀和房价增长率
2）作投资规划时，债券型基金平均报酬率为

三、家庭财务分析

1.资产负债表
编制家庭 金额单位：万元
资产科目 资产
（成本计价） 资产
（市值计价） 负债科目 负债金额

2.可支配收入表

编制家庭 金额单位：万元
项目 本人 配偶
税后工作收入 33.4865 6．198

3.现金流量表

家庭现金流量表 2011年
单位：万元

4.财务比率分析

5 家庭财务诊断
1)张先生家庭税后工作年收入

四、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：

案例二 再婚家庭 携手共创未来

1、家庭成员背景资料
张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计画明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。

2、家庭收支资料: （收入均为税前）
张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。

3、家庭资产负债资料
张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。

4、理财目标（均为现值）
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。
3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。

5、请根据张先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老理财-理财规划报告报告书及EXCEL

家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

家庭成员背景资料

白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

白家生涯仿真表
单位（万/年）
期初 50.00 50.00
白涛年龄 黄云年龄 工作收入5%
55 50 14.45 4.20 1.20 4.53
56 51 15.17 4.41 1.26 4.53 1.26 0.00 1.35 2.36 60.65

59 54 17.56 5.11 1.46 4.53 0.00 0.00 1.35 5.12 62.71
60 55 19.30 5.11 1.53 0.00
61 56 19.30 5.37 1.61 0.00 0.00 6.70 1.35 4.28 80.03
62 57 19.30 5.63 1.69 0.00
63 58 19.30 5.92 1.77 0.00
64 59 19.30 6.21 1.86 0.00

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老理财-理财规划报告报告书及EXCEL

家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

家庭成员背景资料

白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

白家生涯仿真表
单位（万/年）
期初 50.00 50.00
白涛年龄 黄云年龄 工作收入5%
55 50 14.45 4.20 1.20 4.53
56 51 15.17 4.41 1.26 4.53 1.26 0.00 1.35 2.36 60.65

59 54 17.56 5.11 1.46 4.53 0.00 0.00 1.35 5.12 62.71
60 55 19.30 5.11 1.53 0.00
61 56 19.30 5.37 1.61 0.00 0.00 6.70 1.35 4.28 80.03
62 57 19.30 5.63 1.69 0.00
63 58 19.30 5.92 1.77 0.00
64 59 19.30 6.21 1.86 0.00

案例三 空巣家庭 养老理财

1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。

3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-王先生两地家庭财务规划案例-理财规划报告书及EXCEL演算

王先生每月薪35,000元，年终奖有两个月
王太太月薪15,000元，年终奖有两个月，
另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。
一家三口每月的日常开销6000元，厦门房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。
年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由台北飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。
王先生有标准的社会保险，缴纳4金。
王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

财务诊断
流动性不健康

健康的适度负债

投资结构不健康
王先生家庭把大部分的资金以定期存款的的方式投资，这样虽然

家庭保障要全面
王先生明年起将作为家里唯一的经济来源，以

案例四 两地家庭 财务规划
1、家庭成员背景资料
王先生是厦门人，36岁，在北京工作，王太太32岁和8岁儿子在厦门居住，王先生每两周回厦门休假3天，属于中高收入忙碌型两地家庭。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
王先生每月薪35,000元，王太太月薪15,000元，夫妻俩的年终奖各有两个月，另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。一家三口每月的日常开销6000元，北京房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由北京飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。王先生有标准的社会保险，缴纳4金。王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

3、家庭资产负债资料
王先生一家目前居住厦门的这套房产价值约200万元，贷款100万元。另有一套价值约100万元的房子，贷款50万元，空置中。有一部刚买价值30万元的休旅车。目前夫妻俩有60万元的定期存款，另有投资型保单账户价值20万元以股票基金10万，预备当作10年后孩子上大学的准备金。王先生本人购买终身寿险保额50万元，缴费期20年已缴4年，目前现金价值6万元。王先生的住房公积金账户余额3万元，养老金账户余额5万元。

4、 理财目标（均为现值）
1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。
2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。
3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。
4) 自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。

5．请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(EXCEL演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生与林宜小姐职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

刘荣先生的基本情况：
刘先生30岁，本科金融专业，一名职业股民，与28岁的林宜小姐交往2年。刘先生目前没有任何工作收入，也无社保；林小姐在一大型外贸企业担任助理，有一个月的年终奖，有社保。

刘荣先生和林小姐的财务情况：（单位：元）
假设两人组成家庭后月生活支出2000元，

收支储蓄表
2009年刘荣 收支储蓄表 单位：元
项目 金额
工作收入 0
其中：薪资收入 0
其他工作收入 0
减：生活支出 -24000
其中：家庭生活支出 -24000
其他支出
工作储蓄 -24000

理财收入
其中：利息收入 3000

储蓄 29000

刘荣资产负债表
2009年12月31日 　 　 单位：元
资产项目 成本 市价 %
人民币存款 0.00 0.00 0.00%
　 　 　 　
合计 250000.00 220000.00 100.00%
负债项目 金额 金额 %
信用卡负债 6000.00 6000.00 2.40%
　 　 　 　
合计 6000.00 6000.00 2.40%

客户风险属性分析

刘荣风险承受能力评分表

年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
30 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分75岁以上者0分 45

风险成态度评分表

忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分

理财目标：
尽快找一份有稳定收入的工作（如：证券或基金公司），可以兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。尽快还清信用卡透支额。但工作后所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。（假设基金收益率2.5%）

假设条件：

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营有限公司董事长私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算

理财报告
一、客户家庭背景资料：
1、客户家庭成员简况
黄先生，47岁，私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年。
李女士，29岁，全职家庭主妇，黄先生现任配偶
小瑞，12岁，学生，黄先生与前妻所生女儿
儿子，9岁，学生，黄先生与李女士所生儿子
2、客户基本财务情况
（1）黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元。

二、客户理财目标
1、黄先生的理财目标：
（1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年 万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

2、李女士的理财目标：
私下知道，因夫妻已做了婚前财产公证,自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老 三、客户财务分析及诊断

1、根据以上描述，可得出以下家庭资产负债表，收支储蓄表及现金流量表：
家庭资产负债表
资产金额%负债金额%
现金　　　　　
人民币存款300,000 2.35%　　　

收支储蓄表
金额单位：元

项目家庭合计
税后工作收入281,675
其中：税前工薪资收入240,000
税前奖金收入100,000

现金流量表

项目金额
期初现金300,000
一：生活现金流量　
工作收入281,675
生活支出330,000

2、风险属性测评

风险承受能力评分表
分数 10分8分6分4分2分得分

风险态度评分表
客户姓名：黄先生总评分：74结论：中高态度　

分析:
（1）风险承受能力：黄先生可以承受一定的风险，但不能进行过高的风险投资，一旦投次失败对家庭影响巨大。
（2）风险承受态度：黄先生投资态度保守谨慎，要尽量回避风险。
3、小结
综上所述，黄生生属于中庸保守型客户，在追求资产增值的同时，以安全稳定为主要的考虑因素。可以承受一定的风险，但不能过高。黄先生有两个孩子，未来在教育方面的资金需求较大。黄先生自己本身的保障程度不

2、换房规划
方案一：不考虑卖旧房或者贷款，单靠收入积累来换房

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

方案二：卖旧房，换新房

3、教育规划
方案一：
不作特别的安排，顺其自然。这种方案是依靠黄先生的收入来满足教育费用的支出。
方案二：
考虑出国留学费用较大，需要提前准备，可通过基金定投等方式实现。
计划是两个子女打算初中开始读国际学校，预计每人的学费支出为

4、保险规划

5、李女士的养老建议

6、退休规划

7、遗产规划

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

假定以后每月退休工资增长率为6%

退休后工资收入现值为

住房公积金账户余额38,000元，13年每年缴纳

金融产品配置计划
紧急预备金
保留6个月的支出当紧急预备金。240000/2=12000元。
保险产品配置计划

合计每年支出 24063
投资产品配置计划
根据风险属性的界定，黄先生属于中能力和中态度的温和进取型投资者。依据资产建议配置表我们构建债券和股票各半的投资组合：
投资工具 配置比例 预期
报酬率 建议产品1 建议产品2

投资补充建议
购买黄金：抵抗通货膨胀。
风险告知：
流动性风险: 您在急需资产变现时可能会遭受一定本金或收益的损失。

我们的职责是在准确评估客户财务需求的基础上，为客户提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。如果

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（4）

四、客户的理财目标与风险属性界定

一) 客户的理财目标

根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：

黄先生的主要理财目标：

1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要

二)客户的风险属性

1．风险承受能力
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
47 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 28
就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 4

总分 　 　 　 　 　 56

2．风险承受态度
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分

最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 6

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

四、家庭财务诊断
家庭税后年收入82709.9元，年支出79845.56元，年储蓄2864.34元，储蓄率3.46%,

客户理财目标和风险属性界定
（一）、客户的理财目标
根据目标执行的时间优先排序：
1、1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小孩完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。

（二）、客户的风险属性
1、风险承受能力
年龄 10分8分6分4分2分客户得分

2、风险承受态度
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

3、风险矩阵
风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%

债券50%40%30%20%10%
股票50%60%70%80%90%
预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%
标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%

4、根据风险属性配置资产
项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数

（三）子女教育金规划（现金流）

学费增长率5%，无风险利率4%
单位：元
年度子女开支子女教育金子女费用合计大学学费增长率出国费用增长率
10.00 0.00 0.00 20000.00 200000.00
210400.00 0.00 10400.00 21000.00 210000

1517316.76 5939.79 23256.56 39598.63 395986.3199
1618009.44 6236.78 24246.22 41578.56 415785.6359

（四）购车目标（现金流）
购车费用：无风险利率4%
单位：元
年度购车费用购车费用增长率
10.00 100000
20.00 104000
30.00 108160
411246.40 112486.4
300.00 311865.1452
310.00 324339.751
320.00 337313.341
330.00 350805.8747
34364838.11 364838.1097
350.00 379431.6341
360.00 394608.8994
370.00 410393.2554
380.00 426808.9856
390.00 443881.345
40461636.6461636.5988
410.00 480102.0628
420.00 499306.1453
430.00 519278.3911

（五）换房目标
现年房贷还款额

10年后换房价格(房价增长率4%）10年后现住房价格（房价增长率4%）

换房后需贷款额换房后贷款20年月还款额

新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、 家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

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AFP工作室
——王立德先生
家庭理财规划方案
理财工作室简介

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家庭状况概述
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财务状况概述
家庭背景
王立德先生现年４8岁，爱人王太太３5岁，目前有一个11岁的读小学的儿子。

王立德先生为某公司的经理，税后年薪15万元，爱人王太太目前待业在家。

每年支出部分包括生活支出70000元，保费支出10000元，房贷本息还款额40000元，奉养父母支出20000元，共计140000元。
家庭资产负债表
家庭收支储蓄表
资产比率分析
支出比例=总支出/总收入=44.50%
自由储蓄率=自由储蓄额/总收入=3.96%
资产负债率=总负债/总资产=48.38%
流动资产比率=流动资产/总负债=3.33%
家庭日常开支占收入比率=27.75%

财务报表诊断分析
家庭负债合理，由购房贷款产生，依靠住房公积金能偿还大部分贷款。
家庭无投资，开支比率偏大。
货币资产配置较低，影响资金流动。

长期目标设置表
风险评估分析

风险成态度评分表
结果
王立德夫妇投资规划建议：
参照风险承受能力与风险承受态度，建议资产配置为债券50%，股票50%，预期投资报酬率8.82%，标准差12.01%。
依照当前市场状况，配置建议：50%投资债券基金，50%投资成长型股票基金。
前述配置适用紧急预备金，意外的其它资产，以及未储蓄的现金流量。
基本假设
通货膨涨:2%
存款利率:3.6%
投资组合报酬率:8.82%
住房公积金全部用于偿还房贷本息
养老金帐户提拨用于储备养老金

第十年底情况
保险投资规划
保险规划
由于王先生家庭经济唯一收入来源，若王先生发生不测，则家庭财务状况将会出现危机。

目前家庭生活支出较重，且还要抚养1个未成年儿子。

建议王先生夫妇的保险规划要进行调整。

保单整理
目前状况:
目前王先生保额100万的定期寿险保费支出:1万/年.

分析:
保障额度稍有不足.

建议:
适当补充寿险保额、重大疾病、意外伤害.

保额计算
保额&保费

另附加意外险：保额40万640元/年（可保至60岁）　

远期建议
如再有可安排资金

1.可为妻子孩子买些意外和健康保险．
2.随年龄增大，风险偏好若有所降低，可考虑用保险来规划养老等．在保险公司设立账户，专款专用．
3.若国家开徵遗产税，且王先生夫妇有意愿为孩子留遗产，可考虑用保险来避税．

理财规划建议
投资组合计划

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张英武理财规划书

沃德理财中心

理财师：
目录
第一部分：家庭财务状况与理财目标浅析
第二部分：教育金 退休 保险 换房规划
第三部分：家庭理财规划
第四部分：理财规划的执行和产品选择
第五部分：重要提示
家庭财务状况与理财目标浅析
张英武家庭现状
理财目标
张先生目前的资产负债表
家庭资产占比
张先生目前的收支损益表
家庭年总收入分配占比
现家庭财务状况分析
1.从张先生家庭现在资产负债表可以看出其大部分资产为固定资产，占总资产中的63%。而流动资产方面，投资方式非常单一，仅采取了定存方式，然而当前定存回报率仅为2%，通货膨胀率却达到3%（不排除经济环境变化通胀率继续走高的情况），如果沿用原有投资方式，将会出现存款实际购买力继续下滑的情况。
2.从客户现在收支储蓄表不难看出，张先生作为家庭唯一收入来源年收入中大部分都用于现在家庭年支出。

根据现有情况及目标提出简单建议
首先现通胀率大于定存利率，银行存款实为负利率，因此张先生需要扩充投资渠道，选择合适的投资组合，提高家财投资回报率。

养老金的收益率=通货膨胀率=3%
每月提拔的公积金全部用来偿还新屋房贷；
买房后提取公积金3万元，其中1.5万做期初投资，1.5万元做紧急支付备用金以备不时之需。

子女教育金规划

退休规划
基于通胀率3%以及假设退休后的投资收益率5%
推算出张先生退休后的实际投资回报率为：

保险规划
考虑到张先生目前是家庭唯一的收入来源，却未作任何保障措施及相关的保险筹划；一旦其出现不测，有可能对家庭造成毁灭性的打击，出现破产危机。
由于张先生家庭并不宽裕，建议购买保费较低的医疗保险和人身意外险来达到保障目的。
按遗属需要法测算
考虑货币时间价值，遗属未来生活开支的现值

根据退休净值测算,同时考虑孩子教育和换房,如果以现在定期投资收益率计算，张先生需要工作到100岁以上.
如果调整投资收益率到假设投资回报率10%来看张先生也需要工作到80岁
显然：把换100万的新屋作为第一理财目标，将导致总资产流动性差以及储蓄率极低，最终引发随时可能出现的现金流问题。并迫使张先生延后退休，还需降低现在生活质量用以完成孩子的教育规划。
附表1:退休净值测算表

实现100万换房目标：方案二
前提条件：
一定要买100万房

附表2:内部报酬率生涯仿真表
实现100万换房目标：方案三
开源：为张太太寻找一份合适的工作
节流：降低每月生活费用

购买100万元房屋，支付子女大学教育费9.8万元、考虑退休规划，另加张先生每年保费１万元左右。建议由太太出去工作，每年收入至少增加2.4万元，增加生息资产比例；同时缩减开支1.5万元后，方可在极低储蓄率情况下，达成换屋目的，且换屋后每月减少1250元生活费用，较为艰苦．

附表5：开源节流后的退休年龄

小结：
从以上三种规划的实行结果不难看出：

建议张先生降低换屋标准并且立即换屋：
换总价在可承受范围的新屋

若考虑孩子教育、60岁退休与换房等因素,从附表3可以看出：
张先生可以承受的房价为64.8万元。
附表3：房价测算表

降低购房标准，选择购买64.8万元新屋，并且考虑到子女教育和保险后，每月只需减少生活支出525元即可．
在不同投假设资收益率情况下的退休年龄如下表：

张先生家庭理财规划方案
根据以上各项规划，为张先生家庭设立投资方案：
1.建议换屋:总投入在65万左右（位置倾向于小武初高中就学)
2.为张先生家庭购买一份保额为120万左右的保险套餐
3.鉴于长期的家庭生活会使人与社会脱节，建议张太太走出家门，投入职场，选择一份不是很辛苦又可以照顾家庭的工作，同时还可以提高家庭生息资产比例。
4.在投资方面：建议把储蓄资产投入到适当投资回报率的投资组合中，提高现有金融资产的实际投资回报率，为早日达成理财目标努力。

金融投资规划方案
张先生风险属性和风险态度均属于中性。
目前国内经济高速发展，人民币持续升值，证券市场牛市形态凸显,并有持续攀高趋势。

加上张先生的社保基本可以满足120万的保险需求缺口

投资方面：
推荐使用的定存方式：半年期（应对频繁加息）

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陈雄理财规划书

理财规划建议书

此计划书专为陈雄先生制作

第六组

目　录

一、 家庭概况 ………………………………………… 2

二、 理财目标 ………………………………………… 2

三、 投资敏感度分析 ………………………………………… 3

四、 期房购置规划 ………………………………………… 5

五、 教育金信托规划 ………………………………………… 7

六、 股权转让规划 ………………………………………… 9

七、 退休养老规划 ………………………………………… 10

八、 保险规划 ………………………………………… 11

九、 遗产规划 ………………………………………… 13

十、 附录 ………………………………………… 15

客户家庭概况

陈雄先生现年53 岁，配偶45 岁。10 年前创业开设公司，目前公司资本额600万。另有存款70 万，债券基金100 万，借款给他人20 万。无负债。自用住宅价值100 万，另有一房出租，价值40 万，总资产930 万元。陈先生所开设公司每年净收入50 万，另有年房租收入2 万，利息收入2 万。家庭开支每年7 万。陈先生到目前为止，除社会保险外，并无任何商业保险。

理财目标

1) 购屋: 拟购置已公开销售的期房价值185 万，两年后交屋，届时再卖旧房。
2) 退休: 夫妻7 年后退休，维持与目前相同生活水准，年支出7 万。但打算花5年的时间环游世界，旅游总开销50 万元。
3) 女儿28 岁，结婚2 年后离婚，有一个满周岁的孙女由女儿扶养。女儿收入不高，打算负担外孙女到大学为止的教育费用。
4) 财产转换规划: 因为陈先生的女儿对经营公司无兴趣，陈先生打算在退休时将股权转让，出售后安享余生。

投资敏感度分析

客户的风险敏感程度以及风险承受能力通过下述表格即可得到：
1、风险承受能力测试表
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
53 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 22
就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 4

期房购置规划

在此我们为陈先生设计了三种购房方案以备选择：

方案一、全款支付
出售出租房产40万
赎回债券型基金100万
取出部分存款45万

优点：无负债，没有还款压力
缺点：
1、现金流非常紧张

方案二、首付60万，申请125万固定利率贷款，期限5年，两年后提前还款

优点：
缓解期初现金流压力

三种方案当年的现金流量
方案一：无需贷款。

建议选择方案三
理由如下：

教育金规划

所处阶段 教养金终值 教养金折现 陈先生年龄 目前学费(元／年)
幼儿园阶段 21,855 18,349 56 幼儿园阶段 20000
22,510 17,830 57 小学阶段 10000

当前需缴存的教养金信托数额 395,595

教养金投资报酬率 6%
学费成长率 3%

解决方案：
由于教育金为必要支出，需求弹性呈明显刚性，所以对于教育金规划，可采用子女教育金信托等风险相对较低，且长期投资收益相对稳定的方式解决。

股权转让规划

退休养老规划
一)退休规划概况
陈先生的退休规划不同于一般人的退休规划。因为陈先生在

保险规划

有人说过，富有和贫穷可能只是一场病的距离。更何况对于有许多不确定因素的陈雄来说，他现在的资产雄厚，家境殷实，看似不需要保险，可是存在很多隐忧和后患。比如他已经53岁却未曾上过任何商业保险，意味着如果发生什么意外，他将个人承担全部的风险。他从事的工作也存在风险，公司如果在7年后转手，很难预测这7年间的变化，公司如果亏损了，公司的变现能力变差，陈先生甚至有可能背上债务。如果公司在这几年经营情况不错，最后转手的价格比较理想，还存在一个问题，就是合理避税的问题。假设现在遗产税率是30%，他死后比如说有1000万的存款想留给亲属，那就要缴纳300万的遗产税，如何规避这种风险也是一个课题。这只是单纯考虑到财产的风险，还没有考虑陈先生的身体状况。如果把这些风险都自留的话，陈先生要独自承担的不确定性因素就会累积很多。如果不早早就做规划，很可能不会实现他的财务自由的预想，也就无法享受7年后的环球旅行。

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理财案例分析

游达先生一家的理财规划
第七组
游达先生一家的基本情况
假设条件
夫妇二人均30年后退休
通货膨胀率每年平均为3%
学费成长率每年平均4%
若自行投资报酬率为每年平均8%
抵押贷款利率每年平均6%
公积金提拨率均为个人与单位各每月7%
个人养老金提拨率均为个人5%与单位每月15%
假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为每年平均3%
理财目标
客户
主要
理财
目标

风险态度分析
资产负债表
游达婚前、婚后收支储蓄情况对比

选择保险的原则
保额的确定
①按生命价值法计算
游先生所需保额现值:49994-24000(假设游先生婚后月支出2000元)=25994元考虑投资报酬率为8%折现PV（8%，30，-25994）=292635元
齐女士所需保额现值：35778-18000(假设齐女士婚后月支出1500元)=17778元考虑投资报酬率为8%折现PV（8%，30，-17778）=200140元
292635+200140=492775元
游先生用于每年购买保险支出：2600=30年保额30万的定期寿险1500元+600元（不返还意外险）+500元（不返还健康险）
齐女士用于每年购买保险支出：1400=30年保额20万的定期寿险680元+400元（不返还意外险）+320元（不返还健康险）
两人预计保险支出年4000元贴现PV（3%，30，-4000，0）=78402
保险规划说明
购房规划步骤
子女教育金需求
子女教育养育支出

生涯缺口=2958195-2650506=307689元。
依照上述条件，游齐夫妇无法完成理财目标。
理财规划能否实现
③若要达成目标，计算储蓄投资报酬率：
I（30，-307689，0，16346）=3.3160%
如果要达成上述理财目标，至少需要3.3160%的投资报酬率。
资产配置方案
游齐夫妇的年纪较轻，根据风险评估，可以承担一定的风险，考虑风险稍大的投资项目，比如股票型基金和债券型基金互相搭配，其中股票型基金可以适当提高比例。
资产配置方案

自雇人士理财规划刘聪案例家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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自雇人士理财规划刘聪案例

案例9. 刘聪案例
刘聪先生35岁，创业有成，想于1年内扩大事业投资，通货膨胀率设为3%
1) 家庭财务
资产负债科目 金额 % 收支损益表科目 金额 %
美元存款(等值) 30万 15% 自营事业薪资收入 30万 59.3%
股票型基金 20万 10% 自营事业分红收入 20万 39.5%
创业公司资本 100万 50%
自用住宅 50万 25% 收入总额 50万 100%
资产合计 200万 100% 生活支出 30万 66.7%
负债 0万 0% 年储蓄额 20万 33.3%
净值 200万 100%
2) 理财目标
理财目标描述 目标年数 目标金额 持续年数
扩大事业投资 1年 增资100万
购换屋 5年 一笔200万
女儿出国念大学与硕士 10年 每年20万 6年
退休 25年 每年15万 20年
问题:
1. 应如何筹措1年内增资100万的财源? 可依目前现况拟订三个不同方案做利弊分析建议。
2. 假设公司增资后获利率略降为40%， 5年后购屋200万，不考虑与考虑出售旧屋时，是否需要贷款?
3.假设因为外在环境的变化，自营事业经营获利率降低。在仍可完成上述的理财目标下(此例假设换屋售旧屋)， 获利率最低要维持多少?
4. 有鉴于经营企业风险大，若拟在未来10年以每年储蓄成立一个安家信托，以因应女儿出国念书与退休后的需求，报酬率4%、6%与8%时，现在每年各应该储蓄多少钱?与目前相比较，刘先生应做如何调整?
5. 刘先生目前仅投保20万元60岁到期的定期寿险，建议应该做如何调整?
6. 刘先生应如何分配薪资收入与自营事业(公司户非个体户)分红收入，来达到最佳节税效果?
7. 刘先生5年前与刘太太夫妻一起创业，各占50%股份，若刘先生的配偶于此时诉请离婚，刘先生收入减半，自用住宅归前妻所有，此时刘先生若要维持女儿出国与自己退休可用8万元计划，除了增资计划取消外，还有多少可以用来购屋?假设投资报酬率8%，房贷利率5%。
8. 请整理出对刘先生的理财规划报告书摘要(离婚前)

第一部分 声明
尊敬的刘先生 :
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

第二部分 理财规划报告书摘要
一、家庭基本情况

资产负债科目 金额 % 收支损益表科目 金额 %
美元存款(等值) 30万 15% 自营事业薪资收入 30万 60%
股票型基金 20万 10% 自营事业分红收入 20万 40%

二、对实现各项理财目标的规划与建议
（一）增资100万
1、活期存款5万＋理财产品10万＋基金组合25万＋股票10万+当年收入转投资30万＋抵押贷款额20万。运用此方式对企业增资后的家庭资产负债表如下：
资产负债科目 金额 占比 收支损益表科目 金额 占比

利：不会对目前家庭资产负债状况产生负面影响，家庭有足够的备用金，风险降低，收入略有增加。
弊：合伙人很难确定，且合伙人的加入会提高融资成本，降低整体资产的收益率。
3、利用财务杆杠：理财产品5万+基金组合25万＋股票10万+助业贷款60万
资产负债科目 金额 占比 收支损益表科目 金额 占比

负债 60 23.08% 支出总额 22.5 45%

小于增资后每年储蓄额32.04万，但从第二年起要为子女教育及退休规划做准备，故购房的资金缺口为24.21－（32.04－12.54－9.13）＝13.84万元，故还需申请贷款才可实现换房目标。

（三）获利率最低要维持多少?（有问题）
如采用5年后售出旧房购新房，每年需要储蓄24.21万元；通过融资完成企业增资所需贷款每年本利摊消额为14.96万元；

（四）建立子女教育规划和退休规划
因第一年的企业增资计划，导致年储蓄资金不足以支付子女教育以及退休规划的初期PMT资金，故
1、子女教育规划

在企业增资后的5年内，家庭净收入要为购房储蓄(24.21万)，同时兼顾子女教育（12.54万）与退休规划（9.13万），年储蓄额32.04万元不足以支付43.43万元（24.21+12.54+9.13），建议开源节流，可适当减少购房标的额或购房时申请贷款；或让子女在国内读完本科后再出国留学。
（五）保险规划
刘先生家庭当前所投保险过于单一，存在保险缺口。其夫妻合伙办公司，家庭风险相对集中，一旦发生意外，家庭经济将陷入严重危机。鉴于双方年龄、支出情况，选择遗属法进行投保，建议刘先生夫妻双方购买5万元保费的终身寿险（期缴），每年保费支出5万元。
应备费用

（六）税收规划
（1）按照40%的利润率，刘先生每年个人薪酬加红利所得为200×40%÷2=40万元
如企业增资前后刘先生的个人收入分配比例仍按照个人薪酬60％，即24万元，红利40％，即16万元计算，根据个人所得税征缴办法，刘先生应缴个人所得税：

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杨义先生理财规划报告书摘要

一、存在的问题
根据我们的综合分析，杨义先生的家庭财务状况属于典型的“高收入、净低值”家庭。其目前存在的最主要问题有以下几点：
1、资产负债率高达99.38%，负债过高。

二、理财建议
根据客户需求的理财目标，我们给出如下理财建议：
1、实施减债计划。主要有：将投资性房产变现；将国债变现，赎回投资性保单；将变现资产优先偿还消费性负债，并压缩一部分在投资性房产上的负债。

根据内部报酬率生涯仿真表测算，原调整前若实现杨先生全部理财目标，需达到的投资报酬率为9.41%。 ，帮助客户持之以恒地遵照执行。

杨先生家庭理财规划方案

客户家庭背景介绍
客户理财目标
目标之一–还清贷款：15年内还清

客户家庭财务概况

客户财务状况诊断
诊断一:资产负债率高达99.38%
其中：家庭总资产：176.5万
家庭总负债：175.4万
财务状况诊断
诊断二：家庭负债结构不合理

1、投资性资产和自用资产的形态均为房产，家庭资产主要集中在房产，房产投资比例偏高，房地产市场的系统性风险对家庭资产的影响很大，不能有效分散风险。目前已经出现“由于政策因素，房市处于下跌后盘整状态，房产市价低于当初的成本价”（题中给定假设条件）。

财务状况诊断
诊断三：家庭紧急预备金不足
1、未有建立紧急备用金（目前只有活期、定存0.8万元），若家庭主要收入来源杨先生一旦发生意外、造成经济来源中断，生活质量将会受到较大冲击，未留有缓冲和过渡的余地。

财务状况诊断
诊断四：家庭保障不足
1、现状：杨先生定期寿险保额15万元
杨太太终身寿险保额10万
2、由于杨先生是家庭的主要经济支柱，其薪金收入占家庭
总收入81.25%(30000/36800),所以从目前保障情况来
看，保障程度严重不足。
注：81.25=夫月收入3万/3.68万（3万＋妻5000＋房租收
入1800）
3、家庭现在整体负债很高，如果出现意外、收入中断，将马
上面临变卖资产还贷的窘境。因此应立即配足保险。

财务状况诊断
诊断五：家庭生活支出较高
1、目前家庭生活支出占税后工作收入的39.61％，
有减少的空间。
2、换车计划有些奢侈，需要压缩
注：39.61=1.22家庭月固定生活支出/（3万＋5000
元－4200所得税支出）
客户家庭理财目标
负债太高急需减债
理财建议
1、实施减债计划

假设条件
通货膨胀率：3%
收入增长率：5%
支出增长率：退休前5%；退休后3%
基金收益率：6%
股票收益率：10%

理财建议之一：减债计划
1、将投资性房产变现

理财建议之二：提高家庭紧急预备金
1、应以现在家庭月支出总额的3-6倍来准备。建议调增至6万元。
2、可存放于个人七天通知存款帐户，建议如民生银行钱生钱B。

理财建议之三：提高家庭保障程度
1、保证原有的杨先生15万定期寿险，杨太太有10万元终身寿险
2、通过遗属法测算出：需增加杨先生的终身寿险223万
注1：223万元的保额增加计算详见保险规划表试算；
注2：由于杨先生是寿险从业人员，本理财组在此不做寿险产品推荐。
提高家庭保障程度措施之一：保险计划
提高家庭保障程度措施之二：压缩换车计划
1、按照客户需求的理财目标，可满足其如期实现五年后用30万元购车，6年后增加15万换车1次。
2、取消第三次及以后的换车计划。

资产配置建议
理财投资产品推荐
股票类：

上市公司高管蔡先生的家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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上市公司高管的家庭理财规划
AFP2010年008班
“启明星”理财工作室成员
目录

家庭简况
家庭基本状况

家庭资产结构分析

家庭财务报表诊断分析

假设参数

(一)购房目标分析
蔡先生当前需要购买优惠期房，本人希望按揭15年,首付50万.但考虑到客户目前资产情况累可变现资产仅有40万元（定存20万，股票5万，基金10万，住房公积金5万），但需要留存3万紧急备用金，因此可用来购买的资金为37万，若按照蔡先生之前贷款30万的设想，缺口达13万元，所以建议蔡先生按房屋市价申请贷款43万元。
蔡先生原计划15年还清房贷，但考虑到10年之后退休，并且家庭收入较高，因此建议按揭10年还款。
假设个人住房公积金贷款利率4%，若按揭10年,PMT(4%/12,10*12,43)=-0.4354万元.
蔡先生和太太每月住房公积金为0.24+0.06=0.3万元，因此每月只需额外储蓄0.1354万元，则年储蓄为1.6248万元。

家庭基本情况
双薪有子，家庭年收入30万元，年支出6.48万元，有住房无贷款。

理财目标
买新房，付房贷。
儿子蔡小牛完成大学学业后出国留学。
蔡先生10年后退休，维持现在生活水平，继续支付父母的赡养费10年。
退休后和妻子花三年时间在国内旅游。

规划方案的实现
两年后买新房
蔡小牛实现出国留学，完成学业后获得创业基金。
蔡先生10年退休，与妻子国内旅游享受人生，并承担赡养父母责任。

尊敬蔡先生、蔡太太：
您们好！
围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标，我中心专业理财顾问提供的金融理财规划顾问和涉及的金融产品销售来自于专业知识和对您和家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化带来的损失不承担责任。我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除我中心业务之需和政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您的资料。

(一)购房目标分析
蔡先生当前需要购买优惠期房，本人希望按揭15年,首付50万.但考虑到客户目前资产情况累可变现资产仅有40万元（定存20万，股票
假设个人住房公积金贷款利率
蔡先生和太太每月住房公积金为

(二)子女教育目标分析
蔡先生当前儿子正读幼儿园，还有两年时间，该笔支出已经包含在近两年的生活支出中，不再另行计算；
1、小学和初中为义务教育，不负担学费；

在退休前，为满足儿子未来教育，每年需要储蓄：
PMT（7%，10，12.0838+56.0270）=-4.9297万

80后职场穷人理财规划设计方案罗先生案例PPT报告书+XLS试算表二

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80后职场穷人理财规划设计方案

目录

1、声明……………………………………………….3
2、客户基本情况…………………………………….4
3、基本情况假设…………………………………….5
4、客户当前财务状况分析………………………….6
5、客户风险喜好分析……………………………….10
6、客户理财目标…………………………………….13
7、理财方案设计与执行…………………………….14
8、风险告知………………………………………….19
9、披露事项与定期评估的安排…………………….20

声明

本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好决策，帮助您实现财务自由、决策自主与生活自在的一系列综合计划。

1)本理财规划报告书收取10000元的报酬；
2)所推荐产品与理财师个人投资无利益冲突。

客户家庭基本情况

小罗，男，27岁，未婚，2004年大学毕业，现任职于某银行。父亲，51岁，母亲53岁，都在农村。小罗的弟弟17岁，现读高中，明年高考，成绩很好。
小罗月收入2000元，平均季度奖金4000元，每月支出房租350元，水电100元，通讯100元，生活费用500元，给弟弟生活费用100元，支助女友开支500元。
小罗目前有存款1万元，股票市值1万元（盈亏平衡），基金投入2.5万元，现在市值1.3万元，还有近4万元信用卡负债。父母在农村的收入为供小罗上大学全部用尽，目前基本没有积蓄，但也无负债，每年在农村的收入仅够基本生活和小罗弟弟的教育、生活费用。

基本情况假设

薪资增长率4%
投资收益率5%

小罗家庭财务分析表
家庭财务比率定义小罗家庭指标建议范围
流动资产比率流动资产/总资产11.88%2%-10%
资产负债率总负债/总资产47.51%20%-50%

经过理财师对罗先生的风险测试后发现，罗先生有着中高等的风险承受能力，但是，罗先生家庭的资产没有充分利用起来，应进行合理的投资。

风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度0-19分货币70%50%40%20%0%
债券20%40%40%50%50%
股票10%10%20%30%50%

罗先生理财规划设计方案

AFP3014组

内容概览
客户基本情况
基本情况假设
客户理财目标
财务状况分析
风险喜好分析
理财方案设计
风险告知
披露事项与定期评估

客户资料
小罗，男，27岁，未婚，2004年大学毕业，现任职于某银行。父亲，51岁，母亲53岁，都在农村。小罗的弟弟17岁，现读高中，明年高考，成绩很好。
小罗月收入2000元，平均季度奖金4000元，每月支出房租350元，水电100元，通讯100元，生活费用500元，给弟弟生活费用100元，支助女友开支500元。
小罗目前有存款1万元，股票市值1万元（盈亏平衡），基金投入2.5万元，现在市值1.3万元，还有近4万元信用卡负债。父母在农村的收入为供小罗上大学全部用尽，目前基本没有积蓄，但也无负债，每年在农村的收入仅够基本生活和小罗弟弟的教育、生活费用。

基本情况假设
薪资增长率4%
投资收益率5%
通胀率3%
房价成长率4%

家庭财务情况分析（一）
罗先生收入情况：

个人负担合计:666.60元单位负担合计:1199.88元
年个人负担合计：666.60*12=7999.20元

家庭财务情况分析(二)
每月实际工资收入：2000-266.64-66.66-333.3＝1333.40元
季度奖金发放当月应税所得：5333.40-2000=3333.40元

财务状况分析——资产负债表（2009）
财务状况分析——现金流量表（2009）
财务状况分析——收支储蓄表（2009）
财务状况分析
财务状况诊断
流动负债率过高，原因为信用卡债务。

风险属性分析——风险承受能力评分表

风险属性——诊断及资产配置
风险属性——诊断及资产配置
客户理财目标
短期目标：
1、1年后偿还朋友借款12000元
2、1年后负担弟弟大学学费和生活费用1.5万元

高收入家庭实现财务自由规划方案罗先生案例PPT报告书+XLS试算表二

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• 案例试题
高收入家庭实现财务自由
1、家庭成员背景资料
罗先生40岁，罗太太35岁，两人皆有留美硕士学位，在不同的外资企业工作，属于高收入忙碌型家庭。有一子10岁，上小学。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
罗先生月薪25,000元，罗太太月薪18,000元，夫妻俩的年终奖合计有50,000元，还有一些存款利息和基金投资年收益合计有28,000元。一家三口每月的开销10,000元。年度开支主要是家庭人身保险保费10,000元、车险保费4,000元，以及旅游支出15,000元。罗先生夫妇两人目前都享有标准的社会保险，缴纳4金。罗先生公司另有团体意外险，如发生身故，赔付金额为月薪的4倍。

3、家庭资产负债资料
罗先生一家目前居住的这套房产价值约120万元，另有一套价值约30万元的1室小房子长期闲置，考虑到孩子入学的户口问题，一直没有出售也没有出租。2套房产的贷款均已还清。刚买一部15万元的家用汽车。目前夫妻俩有80万元的定期存款，另投资10万元的开放式股票基金当作8年后孩子上大学的准备金。罗先生本人购买终身寿险保额30万元，目前现金价值6万元。夫妻合计住房公积金账户余额10万元，养老金账户余额15万元。

4、理财目标（均为现值）
1）5年内能换购一套更宽敞的房子，复式或联体别墅，预计总价为300万元。
2）让儿子完成大学教育后出国留学，大学学费每年2万元，出国留学每年20万元共2年。
3）20年后退休维持每月10,000元生活水准，退休后10年旅游年花费20,000元。
4)自现在开始每隔七年换购一部现值150,000元的自用汽车。预计换车4次。

5．请根据罗先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

平安理财工作室
君子之财理之有道
工作室成员
罗先生理财报告目录
一、罗先生家庭财务状况
二、罗先生家庭理财目标
三、罗先生家庭现状
四、罗先生风险评估
五、罗先生家庭财务分析
六、投资规划
一、罗先生家庭财务状况
二、罗先生家庭理财目标
购换房计划：5年内购一套价值300万住房
罗先生理财规划假设条件
通货膨胀率…
房价成长率…
薪资成长率…

三、罗先生家庭现状－－可支配收入情况

四罗先生风险评估——风险承受能力分析
四罗先生风险评估——风险敏感度分析

一、退休目标：罗先生60岁时的年退休生活费用为FV=(3%i，20n,10000×12pv)=216733元，退休时的总需求现值为PV=(5%i,20n,216733pmt,beg)=901996元。退休前罗先生足以支付这笔支出，目标可以实现。

二、子女教育目标：
因儿子在9年后上大学，13年后出国上硕士所需资金故只要正常规划儿子的就学目标就可顺利完成。经计算儿子上大学时共需要115519元，出国需要备齐811771元。共需教育资金927290元，目标可以实现。

33.5万元。
换车目标：第一次换车需要179108元，第二次换车需要220280元，第三次换车需要270917元，第四次换车需要333193元，目标可以实现。
内部报酬率
内部报酬率见附表
内部报酬率计算.xls

AFP理财案例大全-马俊家庭综合理财规划案例PPT报告书+XLS试算表二

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这是一份AFP马俊家庭综合理财规划案例理财案例规划理财规划方案家庭理财规划案例分组报告案例：马俊家庭综合理财规划案例理财案例规划理财规划方案家庭理财规划展示家庭理财规划案例展示，包括马俊家庭综合理财规划案例理财案例规划理财规划方案家庭理财规划展示、家庭理财规划案例展示报告书+马俊家庭综合理财规划案例理财案例规划财富理财规划试算表.xls。

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理财规划报告书

声 明

尊敬的 马俊 客户:

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划

5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项
1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。

目 录

 客户基本情况
 客户理财目标
 基本假设
 家庭财务报表编制及财务诊断
 企业财务报表编制
 马家薪金税收规划
 企业年金及团体保险规划
 购房规划
 保险计划调整
 家族公司上市规划
 设立慈善基金
 风险告知与定期检视的安排

第一部分 客户基本情况

（一）客户基本情况
马俊原为一大型国营事业厂长，40岁时离职创业马力强机械有限公司，为一100%家族企业，妻子与两子媳分别在公司担任重职

姓名 马俊 高媛 马刚 张菲 马力 马强 刘燕
关系 本人 配偶 长子 长媳 长孙 次子 次媳
年龄 58岁 56岁 29岁 27岁 1岁 27岁 25岁
职业 执行长 监察人 厂长 财务长 学前 销售长 人事长
薪资 50万 20万 30万 20万 0万 30万 20万
股权 50% 20% 10% 5% 0% 10% 5%

马力强机械有限公司现在已有员工200人，资本额1,000万元，过去一年营业额8,000万元，税前净利1,000万元。
资产负债表 金额（万元） 负债 金额（万元） 损益表 金额（万元）
现金 500 应付账款 1,600 营业收入 8,000
应收账款 2,000 短期负债 400 营业成本 6,500
存货 800 长期负债 2,000 管理费用 300
固定资产 2,500 股本 1,000 财务费用 200
其它资产 200 未分配盈余 1,000 税前净利 1,000
资产合计 6,000 负债与净值 6,000 税后净利 670

股权与应收股利以外的资产负债情况(2007年底)

马俊夫妻 金额（万元） 马刚夫妻 金额（万元） 马强夫妻 金额（万元）
现金活存 100 现金活存 30 现金活存 20
金融产品 200 金融产品 70 金融产品 80
房产投资 800 房产投资 400 房产投资 0
自用房产 500 自用房产 300 自用房产 200
投资房贷 300 投资房贷 300 投资房贷 0
自用房贷 0 自用房贷 200 自用房贷 100

福利与保险状况(2007年底)

社保障户与保额 马俊 高媛 马刚 张菲 马强 刘燕
养老金账户 10万 4万 2万 2万 1万 1万
住房公积金帐户 20万 8万 4万 4万 2万 2万
医疗险账户 2万 1万 1万 1万 0.5万 0.5万
终身寿险保额 100万 50万 0万 0万 0万 0万
定期寿险保额 0万 0万 50万 50万 0万 0万
意外险保额 0万 0万 0万 0万 100万 100万
年保费支出 5万 2万 0.3万 0.3万 0.2万 0.2万
（二）生命周期分析
马俊先生现年58岁，经过多年的辛苦创业，自营公司的经营已经步入正轨，每年税后利润的股权分红稳中有升，个人有住房且负债少，子女均己成家立业，没有家庭负担。马先生退休后会将企业交由子女继承，自己与太太准备安享晚年，也想补偿年轻时因创业而没有享受的生活乐趣。
从家庭生命周期来看，马先生属于家庭成熟期的末期，该客户需马上安排的是保险、退休以及遗产规划。
而马刚，马强先生正值29岁、27岁，属于家庭成长期，基于客户背景，需马上安排的是保险，子女教育以及养老规划。
（三）风险属性
1、马俊先生　
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
58 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 17

总分 　 　 　 　 　 44
风险能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力
分值 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分
风险态度 低态度 中低态度 中态度 中高态度 高态度
分值 0-19分 20-40分 40-60分 60-80分 80-100分
２、马刚先生　
风险能力测试表
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
29 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 46

投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内 无 6
投资知识 有专业证照 财金科系毕 自修有心得 懂一些 一片空白 4
总分 　 　 　 　 　 76
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
6 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 12

（二）、马刚
家庭资产负债表
资产 金额 比重 负债与权益 　 金额 比重

（四）、三个家庭的综合财务分析
马俊家庭

第五部分 企业财务报表
（一）资产负债表
单位：万元
项 目 2007年初数 2007年末数

第七部分 企业年金及团体保险规划

（一）企业年金方案设计
企业年金方案的法定内容 (1)参加人员范围[合同适用期满的全职员工]
(2)资金筹集方式[双方缴费]
(3)职工企业年金个人账户管理方式
(4)基金管理方式[理事会或法人受托人]
(5)计发办法和支付方式
(6)支付企业年金待遇的条件
(7)组织管理和监督方式
(8)中止缴费的条件
(9)双方约定的其他事项
受托人 受托人选择具有资格的中国工商银行作为托管人，负责托管企业年金基金。

假设马力强机械有限公司的全体职工200人都参加了企业年金计划。
企业年金缴款方法 配款法
员工缴款比例 工资比例的2%
企业配款比例 1：0.5

缴费情况 　
企业 工资总额4%以内税前列支
个人 税后列支

第八部分 购房规划

马俊及两个儿子希望购买同一个小区的别墅，别墅每户总价为500万元，可贷款比例为60%；

以房养老晚年无忧邱先生理财规划案例PPT报告书+XLS试算表二

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以房养老晚年无忧

1、家庭成员背景资料
家住成都的邱先生现年55岁，赋闲在家，太太现年55岁，已退休。
2、家庭收支资料（收入均为税前）
目前可领取退休工资1000元/月。邱先生从40岁时开始，以个体工商户的身份参加当地的养老保险，60岁退休后可以领取基本养老保险，目前邱先生个人账户积累额为3万元。
3、家庭资产负债资料
邱先生和太太目前有自住房一套，购买价40万元，现值60万元，尚欠银行贷款10万元，剩余还款年限为10年，银行贷款利率7%；另有一套商用房，成本价值60万元，目前市场价值100万元，没有贷款，每月可以获得租金收入3000元，但近来由于商用房所在地段商铺贬值，租金收入有下降趋势。邱先生和太太均有一份大病医疗保险，可以报销所有住院医疗开支的70%。他们的儿子在北京工作，收入稳定，预计能在邱先生退休后给予两老人现值每月800元的生活补助。
4、理财目标（均为现值）
1）邱先生希望退休后能和太太有每月2500元的生活开支，并且能和太太每年外出旅游，预计花销达到2万元一年，一直持续到他们70岁。
2）在他们70岁后，希望能搬到儿子工作的城市养老，但是不准备和儿子同住，希望把自用住房卖掉，但是如何处理商用房、以及在儿子工作城市是租房还是买房还没有明确的想法。如果租房需要支付2000元/月的租金，如果买房需要购置一栋100万元的房子够老两口居住。
3）如果商用房的租金收入出现下滑，邱先生不知道怎么应对。
4）夫妻俩害怕老年病多、因病致穷，对其家庭造成重要影响，不知道如何应对。

5、请根据邱先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
• 案例作业

案例制作方法及要点
作者：T10(10017) 日期：2009-08-03
申请案例制作的条件
根据AFP资格认证网络培训的教学计划，您在完成所有课程作业（28门）后方可申请案例。通过点击学习中心左侧“课程学习”，在课程列表中查看您的作业完成情况。
案例制作步骤
一、申请案例分组：当您完成全部作业（28门）后，点击学习中心左侧“案例专区”，申请案例分组。我们会在3个工作日内对提出申请的学员进行分组，并以小组为单位配发案例。您通过点击 “案例专区”中的“小组成员”，可查看自己所在案例小组的所有成员信息，每组设“组长”一名。鼠标移至组员用户名，可显示个人信息。
二、展开案例讨论：您可以点击 “案例专区”的“进入案例讨论区”，参加小组讨论。讨论的形式以角色扮演为主，讨论的进程和阶段成果由案例组组长控制和整理。
三、撰写并提交案例报告：案例小组完成讨论后，案例组组长负责将讨论结果以案例报告的形式整理出来，并提交案例报告。提交案例时，请输入作业标题（形如：小组号+案例名称+第几次提交），选择作业文件。注意，案例提交的形式只能为.rar或.zip文件。案例报告的格式和内容请参考课程《（AWC）理财规划案例示范》所提供的示例 。我们的教师将对提交的案例报告进行批阅。在教师批阅期间，不可重复提交案例报告。
四、查看案例成绩：案例成绩采用百分制，60分为合格分数，以小组为单位发布。您可以在“案例专区”的“案例作业”区域关注案例成绩。案例成绩不合格的小组，可参考批阅教师的反馈意见对案例报告进行修改，重新提交。
案例制作要求：
案例制作以小组为单位。系统在分组完毕后自动为每个小组抽取一个案例题。在案例制作过程中，学员需发挥主观能动性，利用理财教育网提供的各种线上交流方式，与小组其他成员共同讨论，找到解决问题的最佳方案。学员在案例制作的过程中通过交流学习心得，加深对知识要点的理解与掌握。案例讨论结束后，以小组为单位提交一份案例报告。此案例报告的成绩将记入案例小组各成员的学习档案。

案例研讨分组讨论注意事项
 每组6～10人，每案例有6个以上问题，建议事先分工；
 小组成员充分讨论，提出一套大家认可的方案；
 题目未给的假设要根据实际情况自行设定并说明理由；
 配置产品时使用但不限于本行所能提供的产品；
 每个问题都要回答，可以另加自问自答部分；
 制作PPT报告或WORD理财报告书，附上EXCEL试算表的演算过程；
 案例报告通过的小组，方可进入结业考试环节。

案例评审重点
 假设条件是否合理
 产品配置是否合理
 问题回答是否全面，有无自设问题
 是否按照理财六步骤执行
 EXCEL表制作是否完整，正确
 团队合作
 PPT制作效果

常见问题
为什么我的作业全部通过了，申请案例却显示还有未通过的作业？
可能是您刚刚完成了剩余作业，但您的浏览器缓存记住了您作业未完成时的状态，您可以点击学习中心左侧的“案例专区”— “申请案例分组”，在右侧页面点击鼠标右键“刷新”该页面，即可更新您的作业状态。
为什么我成功申请了案例，却不能参加案例讨论，也看不到“案例成员”？
申请案例后，需要等待我们的老师为您进行案例分组。案例分组完成后才可以进行案例讨论，查看“案例成员”列表。案例分组工作将在3个工作日内完成。
我们的案例组组长提交了案例报告，后来经过小组讨论进行了一些修改，准备再次提交，却发现不能提交了？
可能您的小组提交的案例报告此时已经在批阅中。按照规定，批阅中的案例报告是不能进行再次提交的。老师返回案例成绩后，如不合格，可再次进行提交。
流程

AFP理财案例大全-陈先生空巢期多目标理财规划PPT报告书

AFP理财案例大全（理财案例专题）：理财规划报告书分组报告案例-陈先生空巢期多目标理财规划家庭理财案例家庭理财规划方案家庭理财规划展示、理财计划报告书

这是一份AFP陈先生空巢期多目标理财规划家庭理财规划方案家庭理财规划案例分组报告案例：陈先生空巢期多目标理财规划家庭理财规划方案家庭理财规划展示家庭理财规划案例展示，包括陈先生空巢期多目标理财规划家庭理财规划方案家庭理财规划展示、家庭理财规划案例展示报告书。

理财案例分析

陈先生空巢期多目标理财规划

理财规划综合案例分析

座右铭：

XX人生

陈先生基本情况介绍
本人年龄53岁，配偶45岁。

公司创立10年，资本额600万，年净收入50万

存款70万，债券基金100万，借出款20万，共有利息收入2万/年。

已有自用住宅100万，另有出租房屋价值40万，房租收入2万/年。新购房已付订金7万。

家庭开支每年7万。

除社会保险外，并无任何商业保险

无负债。

陈先生的理财目标：
目标一：购屋

刚购房，价值185万，已付订金7万,工程款48万分两年缴清，计划贷款130万

夫妻7年后退休，年支出7万。打算花5年的时间环游世界，旅游总开销50万元。

负担一岁的外孙女到大学为止的教育费用。

在退休时将股权转让，出售后安享余生。
陈先生目前资产负债情况
陈先生目前资产负债情况

陈先生目前收支状况
方案设计原则
规划重点
退休和遗产,而非提高收益率

重要性原则

稳健原则
目前各种增长率设定
通货膨胀率退休前3%,退休后5%
投资报酬率教育基金为6%,其他为5%
学费成长率3%

讨论问题

问题一、购屋时是否要把目前居住与出租的两间房子卖掉?
购房付款方式(方式一)
购房付款方式(方式二)
结论:购屋时只把目前出租房子卖掉
贷款利率5.04%>房屋出租收入率5%,不应该贷款
全部资产中,不动产比重过大,需要适当调低保持资产的流动性
(100+40+185=325万元,占28%)
退休后,需要一定的收入补充,所以留有一处房产出租.

负担外孙女学习费用，若学费成长率3%，投资报酬率6%，

现在需要多少钱设
立教育基金?

若陈先生的公司可以目前50
万元的年度净收入，在退休
前可维持3%的成长率，

陈先生退休时出售公司股
权，合理的价值应为多少?

问题四
陈先生退休时售股后，所得应
该做如何的安排？

陈先生的资产配置比例
风险承受能力测试

陈先生的资产配置比例
具体产品选择

在兼顾各理财目标后，陈
先生夫妇若都活到80岁，
可留给女儿的遗产有多少?

见第七个问题的解答

问题六

是否还需要买保单?
买何种保单?
是否可安排其它信托?

保险需求分析收入弥补法
投保调整建议

假设中国开始实施遗产税与赠与税，遗产税免
税额200万，赠与税免税额每年10万，超过免
税额部分采取单一税率20%
遗产与赠与规划
陈先生60岁时
政府突然宣布实施遗产税与赠与税
遗产税免税额200万
赠与税免税额每年10万
超过免税额的遗产与赠与采取单一税率20%

陈先生80岁时家庭资产(如第五题)
为了尽量享受年度赠与免征额带来的好处,建议陈先生夫妻把一方送出的赠与以双方名字送出,那么他们在20年中可以免税赠与400万元