CFP综合案例制作-李四民杨贵芬家庭保险案例理财规划PPT报告书

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家庭基本情况一
家庭状况:
丈夫:李四民35岁,企业合伙人;
妻子:杨贵芬30岁,家庭主妇;
有子女各一人(5岁,2岁);
家庭基本情况二
06年家庭税后收入50万元,
基本来自李四民与朋友曹昭合伙经营的企业(小型应用系统开发);该企业帐面净资产约800万元,员工40人,近年业务成长迅速;
家庭平均月支出(不含供奉父母还房贷)10,000元;
每月奉养双方父母计1000元

家庭基本情况三
06年2月按揭贷款购房总价200万元,贷款余额150万元
其他资产195万元(见资产负债表)
目前家庭期望目标
建立子女教育基金8万元
建立退休养老基金30万元
10年还清房屋贷款150万
赡养父母20年
应急基金
临终与丧葬费用开支
退休前生活费用
基本条件假设
1、 通胀率 4%
2、 个人收入增长率 5%
3、 实际贴现率 5%
4 、 投资收益率 6%
5、 退休后生活支出为退休前支出的80%

其它:
男:80岁 女:85岁

赡养父母目标需求测算

建立家庭确认目标
子女教育基金 8万
60岁退休后养老基金 30万
房屋贷款 160万
赡养父母 22万
应急基金 10万
临终与丧葬费用开支 5万
养老阶段之前生活费用 275万
合计 504万
家庭资产负债表
家庭收支损益表(年度)
家庭财务诊断表
家庭财务分析结论
象李先生这样的家庭状况, 上要奉养父母,下要抚养教育儿女,同时又承担重要的社会经济责任,我们可以形象地比喻成”夹心族”.
总体而言,从各财务指标分析,李先生目前家庭财务状况良好,但从家庭资产构成及比例分析仍可看出李四民家庭财务状况存在潜在风险.
家庭风险分析1
流动性风险:

流动比率计算数据显示:流动资产大部分集中于现金和股票(70万元);
个人资产集中于企业实体,资产变现能力差,难以应对家庭出现的大量资金需求.

家庭风险分析2
收益性风险:资产过度偏重

收入方面:收入来源单一,集中于合伙企业,受企业经营发展,赢利能力制约较大.
资产方面:生息资产70万,占净资产比重过低(10%).

家庭风险分析3
安全性风险:资产不当处置

家庭资产未配备相应的风险保障,而且李先生目前没有”三险一金”及其他保障,假定丈夫出现意外,需要变现房产汽车股票或企业去偿还高额贷款,会造成家庭经济的重大损失
资产强迫变现的损失 (经验规律)
参考选择
家庭风险分析4
特殊需要

为应对家庭可能出现的意外风险,建议家庭主要收入来源者补充终身寿险,定期寿险,意外险及医疗疾病等家庭保障方面的需要
家庭风险分析5
参照我国目前高等教育收费标准,及李四民家庭对子女未来教育水平的期望,原有的教育基金准备偏低;
按照李家目前的经济收入能力及生活标准,原有养老基金准备偏低;
对教育金及养老金进行修正

子女教育金修正
假设:孩子18岁时需要留学教育基金,
国外教育费用现值每年为20万元,学习年限为4年;

子女共需教育金现值160万元。
建立家庭确认目标(修正后)
子女教育基金 160万
60岁退休后养老基金 150万
房屋贷款 150万
赡养父母 22万
应急基金 10万
临终与丧葬费用开支 5万
养老阶段之前生活费用 275万
合计 772万

家庭保险需求
根据家庭保险需求试算表,列表如下
参考费率表 年龄35,年保费(期缴20年),保费/万元保额
保险规划
家庭保险方面:
鉴于李四民先生属于高收入阶层,因此普通的保险产品对他们意义不大,必须量体裁衣,针对他们的特殊身份、社会地位、精神满足感等特点来制定保险规划,主要考虑以下因素:
(1)意外险是高收入阶层的重点选择,以应付对未来不确定的人身保险,高收入阶层收入较高,花销也不低,意外事故可能造成重大的财务波动,必须合理安排意外保险,转嫁较大的财务风险。
(2)满足特殊的精神需要,高额的寿险保单往往是他们身价、地位的重要体现。
(3)健康险也是重点,健康的身体是每个人一生的追求。
综上所述,高收入阶层主要应考虑定期保障型险、意外险、健康险、终身寿险等险种。

保险规划表
合伙企业保障
鉴于李四民经营的是合伙企业,在企业保障方面存在较大的不确定性:
合作与信任问题是合伙企业成功经营的前提,所有人之一的死亡会破坏这个重要的前提,遗属未必能够有效继承,所有权的变现性差,企业可能遇到困难,产生纠纷的可能性,这就需要合伙人之间的相互收购
在没有保险时,被收购方的利益实现系于承诺的现金流。有了保险后,保险金将成为完成收购的有保障的资金来源。

合伙企业保障产品规划
建议李四民为合伙企业投保:
企业财产险,以弥补企业发生火灾、雷击、爆炸等意外时的损失。

合伙人相互保险,保额400万元,保险金将作为完成收购的有保障的资金来源。

企业员工团险,作为补充激励措施,创造企业凝聚力工程。

___________

家庭基本情况
李四民: 35岁
杨贵芬: 30岁
李子: 5岁
李女: 2岁

家庭收入情况
2006年家庭税后收入50万元
基本来自李四民与朋友曹昭的合伙经营的企业(小型应用系统开发)

合伙企业简介:该企业帐面净资产约800万元,员工40人,近年业务成长迅速

封闭企业风险
李四民的企业为一般合伙企业,相对于独资企业风险较大,可能存在以下风险:
遗嘱未必能够有效继承
所有权的变现性差
企业可能遇到经营困难
产生纠纷的可能性较大
合伙企业现金变现风险:现有资产变现比例仅为18%,变现能力较差,万一出现意外,可能造成紧急变现损失大,李先生家人基本保障也将成问题。

封闭式企业风险:
一旦发生意外,企业帐面净资产难以变现,会出现严重的折价现象,由于企业是两人合伙的封闭式企业,推荐李先生购买相互式保险。企业出资为李四民与曹昭购买互为受益人的人寿保险,并制定相应章程,签订相互收购协议(买卖协议),明确相互收购价格。明确规定受益人所得款项只能用于合伙人之间的相互收购,保险种类为20年定期寿险,每人保额400万,保费由企业支出,每年每人2万,合计4万。
企业目前有40人左右,可以考虑购买团体保险,以进一步减少保费支出。
建议购买企业财产险,以充分转移风险
家庭支出情况
家庭平均月支出10,000元

家庭每月供奉双方父母共计1,000元

房屋贷款月供15,000元

注:2006年2月,以10年按揭贷款购买总价200万元住房,年利率6%,月供15,000元,尚欠银行本金150万元。

家庭资产状况
1. 现金与银行存款20万元
2. 股票投资(现市值)50万元
3. 2005宝马5系(购置成本65万元)
4. 装修费用30万元
5. 家具、用品30万元
基本参数假设
通货膨胀4%;
未来收入增长率10%;
贴现率:可在5%
生命期望男80岁,女85岁
家庭资产负债情况
年度收支平衡表
家庭财务诊断
家庭风险分析
家庭收入来源单一,仅靠李四民一人收入维持家庭生活,一旦李四民发生意外,家庭生活水平将无法维持;
家庭资产流动性差,非流动性资产太多,容易造成因变现而带来的损失;
家庭无任何保险:一旦李四民出现意外,其家庭将处于瘫痪,其妻子及子女生活将成问题.
李四民工作及家庭压力都会较大,容易影响身体健康,另外驾车加大了发生意外的概率。

其他意外情况:如疾病、父母提前身故

1.李四民为子女教育预留了8万教育基金,金额不足,可能会发生教育准备金不足的情况,建议其将富余的资金增加教育保险准备;
2.李四民夫妇可能出现余寿超过预定年龄的风险,建议其通过购买养老年金保险的形式防范此风险;
3.李四民夫妇没有考虑到家庭成员可能发生重大医疗支出的风险,万一发生此种情况,将对其家庭造成较大的负担,建议其根据实际情况购买医疗费用保险和重大疾病保险。

资产变现风险分析
家庭保险需求
家庭需求分析
考虑到李四民先生是个注重家庭的人,在自己出现意外的时候,希望家庭的生活水准和子女教育、配偶养老方面不受影响,因此我们采用遗属需求法计算保险需求。杨贵芬是全职太太,预期寿命较长,需要保额较多,李先生可考虑为自己加大购买终身寿险和意外险

家庭寿险需求目标现值

保额需求

目标需求: 794万元
减 活存: 20万
减 股票变现: 50万*70%=35万元

得出保额需求 740万

寿险配置如下:

还需为李世民夫妇配置医疗保险

考虑到意外及伤残的可能
再为李世民配置150万意外险作为寿险的附加险,缴保费1500
财产险:
家庭财产保险保额30万,保费1000
汽车保险全险,保费15000,由于车多用于公务,适当考虑由企业出资

后续执行计划
1、每半年定期回访;
2、客户在执行本计划时如遇重大临时支出,适当调整原计划;
3、如市场环境出现变化时,适当调整原计划


 

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