CFP综合案例-刘芳家庭的综合理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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以及一系列XLS附表!

综合理财规划案例
理论综合理财规划室

安心理财专家团队成员

摘要
一、家庭基本情况
二、基本假设
三、财务状况分析
四、理财目标分析
(一)遗产分配
(二)房产计划
(三)职业计划
(四)保险规划
五、理财建议方案
六、产品配置计划
七、风险告知、揭露事项和定期检视的安排

一、家庭基本情况
家庭基本情况
刘芳女士是执业律师,2008年初结婚14年的先生罗伦不幸车祸去世,留下年迈父母与12岁女儿。刘芳一身要扛起公婆、父母、智障的弟弟与女儿的赡养责任。
刘芳在1年前开设自己的律师事务所,最近业务才刚刚稳定下来,2007年税前收入20万元。
罗伦生前是一家建筑公司的建筑师,在赴工地视查时被酒醉驾车者冲撞,伤重不治过世。2007年罗先生的年收入24万元,含罗先生一家三口的家庭生活支出10万元。另外刘芳赡养父母与弟弟的年支出6万元,罗伦赡养父母的年支出4万元。罗伦过世后家庭支出可降至7万元。
家庭房产状况
家庭基本情况
除房产外,罗伦的存款账户有3万元,养老金账户有5万元,住房公积金账户有8万元,车祸肇事者的赔偿金20万元,与保险理赔金40万元。刘芳的存款账户有2万元,股票基金20万元。

刘芳未参加社保,罗伦生前只由公司投保团体定期寿险与团体意外险各20万元。刘芳与其它家人都没有投保商业保险。
理财目标(一)
十日内需支付罗伦先生生前的医疗费用4万元与将举行的丧葬费用5万元。

因为罗伦过世,刘芳需要比自行开律师事务所更稳定的收入来支应家庭负担。如果现在某家股份制银行拟聘请刘芳担任合规部主管,税前月薪2万元,有社保,年终奖金两个月,年收入成长率6%,若接受将于2008年4月开始任职。刘芳现在思考是否结束律师事务所业务,变现写字楼,接受新职,因此希望理财师给出建议。
理财目标(二)
依照四位老人的身体状况,预计赡养到85岁,每年每人生活费现值2万元。

目前的四处房产各有所用,除非现金流量不够,尽量不卖房。
二、基本假设

刘芳问卷得分:11分
根据以下评分规则:

四、理财目标分析
中国遗产继承的有关规定:

在分别财产制下的遗产分配

由于假设罗伦和刘芳在婚前无财产,在分别财产制下罗伦在婚姻存续期所得的财产均为本人所有,不属于夫妻的共有财产,故罗伦的遗产只能是其名下的个人财产,而不涉及妻子的个人财产。
假设罗伦的团体定期寿险和意外保险的受益人为妻子刘芳。故保险理赔40万为刘芳的私人财产,不计入罗伦的遗产。

遗产情况:存款3万
养老金5万

共同财产制下的财产分配

3)变现写字楼,办公室改为租用,月租金1
万元。
附表二:卖房比较.xls
方案一
刘芳除了4处房产以外,其他资产可以变现的只有有20万的股票基金。

1、变卖股票基金:

详见附表二:卖房比较.xls
方案二
2、变卖住宅1,

通过现金流量表计算得知:
售房款:900,000元

详见附表二:卖房比较.xls

方案三
3、变卖写字楼

NPV3=-2,133,660.73
详见附表二:卖房比较.xls

房产规划结论
由于家庭收入大幅降低,而家庭赡养负担沉重,房贷压力巨大,不仅7个人的生计支出难以维系,家庭现金流量也出现严重不足,如果不卖出房产生活将无以为继,就算卖住宅1或卖写字楼改租,都仅够维持12年左右的生活支出,从50-55六年间理财准备出现赤字的情况。

当合规部主管55岁退休,其工资收入折现值为4,305,875,延期收入折现值为359,516,总收入现值合计4,665,391。

附件一:转职与否.xls

(四)保险规划
根据刘芳及其家庭实际情况,其家庭保额总需求如下:

※遗属生活费用现值为刘芳去世时,其女儿22岁前所需生活支出现值3*10=30;
※子女教育金现值为刘芳去世时,其女儿27岁读完博士前所需学费生活费支出现值6*2+4*3+5*20=124;
※亲属赡养费现值为刘芳父母、弟弟、公婆、各到85岁前赡养费用支出现值及20万元医疗看护准备金(17+20+49+15+18)*2+20=258;
※紧急预备金为刘芳去世时,其家庭3个月支出费用2万元;
※当前负债为出售写字楼后,其家庭剩余3套住房的贷款余额150万;
※生息资产变现值:2007年末生息资产38万元,保险赔付60万元,写字楼变现90万元,减去医疗丧葬费9万元后,生息资产为179万元。

根据遗属需要法计算出保额需求390万元,并结合“双十原则”,建议刘芳对保险做如下表所列保险产品。

刘芳拟购买保险产品表

案例4 刘芳案例

刘芳是你的新客户,最近面临好几项重要理财决策,需要金融理财师的协助。经过初步沟通面谈后,获得以下家庭、事业与财务信息:

一、案例成员背景:
姓名刘芳罗敏刘山沈妹刘军罗景齐真
关系本人女儿父亲母亲弟弟公公婆婆
年龄38岁12岁68岁65岁36岁70岁67岁
职业律师学生退休退休无退休退休
健康佳佳尚可尚可智障尚可尚可
刘芳是执业律师,2008年初结婚14年的先生罗伦不幸车祸去世,留下年迈父母与12岁女儿。刘芳一身要扛起公婆、父母、智障的弟弟与女儿的赡养责任。

二、收支情况(2007年)
刘芳在1年前开设自己的律师事务所,最近业务才刚刚稳定下来,2007年税前收入20万元。罗伦生前是一家建筑公司的建筑师,在赴工地视查时被酒醉驾车者冲撞,伤重不治过世。2007年罗先生的年收入24万元,含罗先生一家三口的家庭生活支出10万元。另外刘芳赡养父母与弟弟的年支出6万元,罗伦赡养父母的年支出4万元。罗伦过世后家庭支出可降至7万元。

三、资产负债情况(2007年底)
房产住宅一住宅二住宅三写字楼
登记名字刘芳罗伦罗伦刘芳
用途供父母与弟居住供公婆居住自己家庭居住律师事务所用
使用年数9年1年4年1年
面积100平米80平米200平米200平米
目前价值90万元65万元180万元240万元
房贷余额30万元20万元100万元150万元
剩余年限11年10年16年19年
除房产外,罗伦的存款账户有3万元,养老金账户有5万元,住房公积金账户有8万元,车祸肇事者的赔偿金20万元,与保险理赔金40万元。刘芳的存款账户有2万元,股票基金20万元。

四、保险状况
刘芳未参加社保,罗伦生前只由公司投保团体定期寿险与团体意外险各20万元。刘芳与其它家人都没有投保商业保险。

五、理财目标
1.十日内需支付罗伦先生生前的医疗费用4万元与将举行的丧葬费用5万元。
2.在罗伦突然过世之后,刘芳的身心受到很大的冲击,预计未来三个月暂停接案来调整过渡。预计未来一年收入将调降为15万元,一年后回到正常情况,之后随着客户稳定预计每年会有10%的收入增长。
3.因为罗伦过世,刘芳需要比自行开律师事务所更稳定的收入来支应家庭负担。如果现在某家股份制银行拟聘请刘芳担任合规部主管,税前月薪2万元,有社保,年终奖金两个月,年收入成长率6%,若接受将于2008年4月开始任职。刘芳现在思考是否结束律师事务所业务,变现写字楼,接受新职。
4.依照四位老人的身体状况,预计赡养到85岁,每年每人生活费现值2万元。
5.打算尽快准备一笔20万元的医疗与看护准备金,供四位老人不时之需。
6.扶养智障弟弟到85岁,每年生活费现值2万元。
7.女儿初中与高中共6年每年学费现值2万元,大学4年每年学费现值3万元,打算送女儿到德国取得法学博士,预计5年每年学费生活费现值20万元。
8.若持续开律师事务所打算做到60岁退休,退休后由女儿接手律师事务所。若转值当合规长预计55岁退休。退休后自己的生活费用,预估为每年5万元的现值,也是计算到85岁为止。但在60岁到70岁的10年间,预计每年出国旅行三个月,年费用估计为现值6万元。
9.3年内不打算再婚。但3年后若遇到合适的对象不排除再婚的可能。
10.由于先生突然过世凸显保险的重要性,因此想按照自己的负担规划保险。
11.目前的四处房产各有所用,除非现金流量不够,尽量不卖房。

六、问题
1.依照目前的宏观经济条件设定回答下列问题时各项合理的假设,如存贷款利率与汇率、收入成长率、通货膨胀率、房价与学费成长率、投资工具预估报酬率、房屋与汽车折旧率、社保提拨率与相关税率等。
2.分别编制罗伦先生过世前与过世后的资产负债表,刘芳家庭在罗伦过世前一年与过世后一年的现金流量表,并做家庭财务诊断。
3.假设罗伦先生与刘芳女士在婚前无财产,结婚时采取分别财产制与共同财产制,当罗伦先生突然过世未留遗嘱时,在遗产分配上有何不同? 请列出在两种财产制下,法定遗产应该分配给继承人的金额。
4.当罗伦先生过世后,由于家庭收入大幅降低,而负担沉重,请拟定四个方案来平衡现金流量(需考虑税负因素),以定量分析与定性分析提供建议。
1)按照刘芳的意愿,不卖房产,变现房产以外资产来支应生活与房贷支出。
2)变现住宅一,将刘芳父母与弟弟接来自宅共住。
3)变现写字楼,办公室改为租用,月租金1万元。
4)同时采取方案二与方案三。
5. 请帮刘芳安排合理的保险规划,范围涵盖寿险、医疗险、财产险、责任险等。如果3年以后再婚的话,保险方面还需考虑如何调整? 其它家人应该买什么保险?
6. 请比较继续开设律师事务所,与转任合规部主管的税后收入、成长潜力与现金流量状况,对刘芳的生涯转换提出适合的建议。
7.请按建议方案计算刘芳家庭达到所有理财目标所需要的内部报酬率,并根据内部报酬率或风险属性分析,作投资组合建议,配置详细的投资产品。(需考虑保费的现金流量)
8.请制作刘芳家庭的理财规划报告书。


 

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