CFP最后综合案例2011版-中年高薪夫妻钟金贵家庭理财规划报告书

CFP最后综合案例2011版-中年高薪夫妻钟金贵家庭理财规划报告书

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中年高薪夫妻的创业规划

1.家庭成员背景资料(收入均为税前)
钟金贵先生 40岁,深圳市某房产开发公司室内设计师,目前月薪15,000元,每个设计方案完成后另有绩效奖金5万-10万元,因此平均年税前收入可达25万元。太太40岁为房产代销公司业务经理,目前月薪3,000元虽然不高,但有销售业绩1%的提成,过去一年销售房产20处,销售总值4,000万元,可获得销售奖金40万元。两人都有三险一金。育有一对12岁的双胞胎女儿,每月生活开销10,000元。另有双方父母需要赡养(预计还要15年),合计每月6,000元,女儿学习费用每年合计40,000元。资产方面目前有房子两栋,无贷款。市值各200万元,一间自住,一间出租,月租4,000元。其它金融资产有股票市值50万元, 股票基金市值20万元,存款50万元。国债10万元,利率5%,五年后到期领回。钟先生有20年期储蓄险保额100万元,年缴保费5万元,已缴5年,目前现金价值20万元。
2.理财目标
1) 创业规划-过去10年帮房产公司设计的精装修新房获得好评,加上近年来豪宅讲究个性化的设计,市场需求增加,因此钟先生打算自行开设装潢设计公司专做豪宅的室内设计。钟太太也打算辞去工作,利用过去卖房的人脉来推广业务。预计以资本额100万元成立公司,目标市场为100万元装潢预算的个案,设计费5%就有5万元,预计每月作两案一年就有120万元的收入,成本方面估计房租6万元,设计师助理2人薪资8万元,其他6万元。钟先生想请理财师从机会成本、资金来源与业务风险等各方面提供具体的分析建议。
2) 女儿教育规划-打算让双胞胎女儿中学上国际学校6年,每年学费现值各10万元,到国外念大学与研究所共6年,每年学费生活费现值各5万元美元。
3)购换房规划-预计5年内购买500万元别墅,将父母亲接过来住。如果现金流量足够,可以不卖旧房,现有房产先出租,以后两个女儿出嫁时赠予女儿当新房。
4)退休规划-计划培养女儿到国外留学主修建筑或室内设计,预计12年后学成回国加入公司,以10年期间传承经验,预计22年后62岁时交棒退休。退休生活费现值每月10,000元,70岁前计划环游世界每年预算现值10万元。
3. 问题
1)请设定制作本方案所需合理假设,包括贷款利率、房价上涨率、通货膨胀率、各投资工具报酬率。
2)请编制客户创业前后的家庭资产负债表与年现金流量表,并作财务诊断分析。
3)请评估客户的风险属性,设定规划中用到的合理投资报酬率与资产配置。
4)请列出上述4项规划中钟先生作决策时应考虑的因素,并提出合理的解决方案。
5)请整体衡量客户家庭所面临的风险,并建议客户创业后如何调整目前的保单。
6)请就客户财务现况,以长期生涯模拟表检验钟先生可否同时达成所有的理财目标。
7)请尽量以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
8)请帮钟先生制作一份包括上述内容的家庭理财规划报告书。


 

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