分类： 银行职业资料

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保理实务操作与风险控制及案例分析.pdf
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银行独立保函与备用信用证(URDGISP98)实务及案例分析.ppt

目录

一、会议主办方介绍 2
1.台北金融研究发展基金会简介 2
4.有关台北金融研究发展基金会的演讲 7
二、台湾票券市场发展 9
5.台湾票券市场发展年表 9
6.台湾货币市场短期票券融资种类介绍 10
7.台湾票券公司简介 12
三、台湾经济金融之借鉴 22
8.台湾经济、金融及银行业概述 22
9.台湾票券金融公司发展对内地票据从业机构建设的借鉴意义 26

一、会议主办方介绍
1.台北金融研究发展基金会简介

“财团法人台北金融研究发展基金会”正式成立于1991年3月5日，在此之前，前后酝酿期长达一年多的时间，有感于当时整个大环境结构的改变，需有一个能够结合产、官、学界与媒体，甚至于社会大众参与的沟通平台，经过一年多的观察、努力、摸索，并取得政府单位的认可，正立成立了基金会。
当时成立背景有：
一是由于外汇管制、金融商品过少、大量顺差之下，有限的金融商品被大量的资金追逐而导致水涨船高，以致于资金浮滥所衍生之财富所得分配不均，而投资公司在此背景之下所造成的伤害才刚告一段落；
而另一背景是政府落实开放「自由化、国际化」等政策之下，在准备开放证券公司、新银行之际，有感于环境变迁之大以及政府部门对新银行的开放所牵连的问题层面之广，非单一团体所能熟悉驾驭的。
为此，经过多方征询之后，故发起成立此基金会，现基金会设教育训练中心、研究咨询中心和知识推广中心，其中研究咨询中心设两岸金融学术研讨会、大陆金融学术联谊会和债券研究联谊会。

组织结构：
◆知识推广中心
透过广播、电视、报纸、杂志等媒体，有计划提供金融相关知识于社会大众，并开辟各种管道以便金融机构与社会大众之双向沟通，进而提高我国金融服务之品质。

◆教育训练中心
结合国内外金融学者与实务专家，精心设计各种课程，为国内金融人才的培训予金融教育扎根而努力。

◆研究咨询中心
结合国内外金融专家学者与实务专业人才，成为推广本基金会宗旨，服务政府、金融机构与社会大众之『智库』。
本中心目前设有银行研究小组、外汇研究小组、票券金融研究小组、证券研究小组、保险研究小组、项目研究小组。

◆文化出版中心
有关金融市场、金融工具及金融机构等相关之知识与讯息，将作有系统出版，以推广金融知识

4.有关台北金融研究发展基金会的演讲

十年来，有太多的历程是不断摸索中，在有限的资源之下，许多活动绝非一己之力所能达成，实需各方参与单位的鼎力相助，涵盖产、官、学界及媒体朋友的参与才促使活动的圆满完成，一路走来，所要表达的就是「感谢与分享」的心情，感谢这些参与的单位，扮演积极的角色，使活动如期顺利推出。
除了活动本身的推广之外，而透过媒体的传播，相信背后也衍生更多不为人知的具体成效，其中有一位朋友在听过「台北金融大学系列演讲活动」之后，于1991年因证券经纪公司转型不易而建议其家族提前退出证券市场，进而免于92、93年不景气造成的损失，另有一位观众，在听过演讲之后，从传统企业转入证券行业，因而找到事业生涯规划的新方向。
展望另一个10年，有更多的挑战等着我们，如何秉承「珍惜当下、全力以赴」的干劲，不断突破与创新应是另一开创新旅程的关键动力。
10年历程，一路走来，「感谢与分享」是此时此刻的心情写照，愿以此句献给所有与我们一起走过的金融业界菁英们，拨冗参与各项活动的投入以及共同打拼的工作伙伴们，谢谢大家的付出与关怀。

台北金融研究发展基金会

二、台湾票券市场发展
5.台湾票券市场发展年表[此年表根据台湾中央银行业务局副局长、台北金融基金会研究咨询此次参会演讲稿整理。]
※1974年中研院刘大中等六院士为文主张建立一个健全的货币市场，期发挥协助工商企业筹措资金、促进银行利率自由化及中央银行得以利用实施公开市场操作之目的。
※1975年12月，财政部颁布「短期票券交易商管理规则」。
※1976年5月「中兴票券金融公司」、1977年元月「国际票券金融公司」、1978年12月「中华票券金融公司」相继成立，担任短期票券之保证、签证、承销、经纪及自营等业务，台湾有组织之货币市场于焉建立。
※1983年起准许票券金融公司办理到期日在一年以内之公债交易业务。
※八○年代中叶以后，金融国际化、自由化之呼声高涨，各界酝酿开放票券金融业务。
※1992年5月，开放银行办理第一阶段短期票券经纪自营业务。
※1993年10月发布实施「票券商业务管理办法」，开放银行兼营票券业务。
※1994年8月修正前述办法为「票券商管理办法」，开放票券金融公司之新设。
※1995年新票券金融公司陆续开业，同时核准办理公债经纪自营业务。
※1996年元月，银行业陆续开办第二阶段签证、承销业务。
※「票券金融管理法」于2001年7月颁布施行，提升票券商管理办法之法律位阶。

6.台湾货币市场短期票券融资种类介绍
台湾货币市场之交易可分为“初级市场”（PrimaryMarket）及“次级市场”（SecondaryMarket）。“初级市场”又称为“发行市场”，政府、银行及工商企业均可于初级市场发行各类票券以筹措短期资金。“次级市场”又称为“交易市场”或“流通市场”，投资人（包括政府、金融机构、工商企业及个人等）可透过票券商买进或卖出各类短期票券，灵活运用资金。
交易性商业本票
交易性商业本票(CommercialPaper，简称CP1)又称第一类商业本票，为工商企业因实际交易行为而签发之交易本票。因为此类本票的信用建立在交易双方，并无银行信用保证，所以票券商在买入之前，需对交易双方做征信工作，并给予受款人一定期间的循环使用额度。持票人可于需要资金时，检附相关交易凭证向票券商办理贴现。
融资性商业本票
融资性商业本票（CommercialPaper，简称CP2）又称第二类商业本票，系工商企业为筹措短期资金所签发的本票，经专业票券商或合格金融机构签证、承销后，流通于货币市场上。融资性商业本票可分为金融机构保证发行与不需金融机构保证发行两种。企业先取得金融机构授予发行商业本票额度后，签发本票，经金融机构保证发行，是为前者。
融资性商业本票发行期限以天为单位，最长不得超过一年，企业可依本身资金需求状况、利率结构，自由决定发行期间长短，灵活调度资金，所负担之成本一般而言较向银行短期融资为低，而且采公开发行方式，亦可提高公司知名度，为一被广泛运用之短期票券工具。
银行承兑汇票
银行承兑汇票（BankAcceptance,简称BA）指系因交易行为的买方或卖方委托银行承兑的远期汇票。汇票经银行承兑后票信无虞，为货币市场优良交易工具。
商业承兑汇票
商业承兑汇票(Trader’sAcceptance，简称TA)系基于实际交易行所产生，卖方于交货后签发指定买方为付款人之汇票，经买方承兑后，即成为“商业成对汇票”。卖方于需要资金时，可持向货币市场贴现。商业承兑汇票之承兑人为一般工商企业，期债信较金融机构为低，持有之风险相对较高，故在货币市场的流通性远低于银行承兑汇票。
国库券
国库券(TreasuryBill,简称TB)系政府为调节国库收支及稳定金融所发行一年内到期之短期债务凭证。国库券以国家信用作为后盾，为各国货币市场重要的交易工具之一，其发行利率往往具代表性而为短期资金市场观察之重要指标。世界各国中央银行多藉国库券之发行、买回作为调节金融及执行货币政策之要工具。国库券的收益率通常较货币市场其它交易工具低，惟因债信良好，且可作为质押及公务保证之用，金融机构参与国库券投标多充作流动准备金，购买后持有至到期日，中途甚少流通，市场流筹码少。目前国库券之发行、偿还等悉依照《国库券及短期借款条例》规定办理。

外部欺诈风险形势分析.ppt

一、外部欺诈风险防范基础理论
二、我行近年来防堵的外部欺诈事件特点分析
三、外部欺诈主要手段分析
四、外部欺诈有效防范的主要策略
五、主要辨假技术
六、典型案例分析

操作风险和外部欺诈风险
“积极”看待外部欺诈防范工作
外部欺诈风险防范的重要意义
外部欺诈风险事件的成因与影响分析
外部经营环境与内部管理控制

操作风险:由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。
员工方面表现为内部欺诈、失职违规、违反用工法律等；
内部流程方面表现为内部流程不健全、流程执行失败、控制和报告不力、文件或合同缺陷、担保品管理不当、产品服务缺陷、泄密、与客户纠纷等；
系统方面表现为信息科技系统和一般配套设备不完善；
外部事件方面表现为外部欺诈、自然灾害、交通事故、外包商不履行职责等。

外部欺诈：第三方的诈骗、盗用资产、违犯法律的行为。
外部欺诈风险是操作风险主要类别之一，也是银行业操作风险管理与案件防范的重点领域。

消极的观点：对于银行等金融机构而言，防范失败易引发声誉损失、资金损失、竞争能力的降低、客户流失等不良影响。
积极的观点：如果防范成功，可避免财产损失，建立良好的声誉，吸引客户，股东的认可，最终带来公司价值的提升和股东财富的最大化。

《个人外汇业务操作指引》.doc
《个人存款账户实名制规定》.doc
《中华人民共和国物权法》.doc
《中华人民共和国证券投资基金法》.doc
《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》.doc
《中国人民银行关于印发《不宜流通人民币挑剔标准》的通知》.doc
《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》.doc
《人民币银行结算账户管理办法》.doc
《关于下发《个人外汇业务操作指引》的通知》.doc
《关于修订中国农业银行信用卡发卡信用政策（个人卡）的通知》.doc
《关于加强个人金融业务操作风险管理的通知》.doc
《关于印发《个人金融业务协议管理暂行规定》的通知.doc
《关于印发《个人金融业务应急预案》的通知.doc
《关于印发《个人金融业务应急预案》的通知》附件九.xls
《关于印发《个人金融业务应急预案》的通知》附件八.xls
《关于印发《个人金融业务应急预案》的通知》附件十.xls
《关于印发《个人金融业务应急预案》的通知》附件十一.xls
《关于印发《财富管理业务管理办法》的通知.doc
《关于印发《财富管理业务管理办法》的通知.txt
《关于印发个人联名账户业务管理暂行办法的通知》.doc
《关于印发全国集中式银期转账业务相关协议的通知》.doc
《关于印发自动柜员机管理办法的通知》.doc
《关于印发证券公司客户交易结算资金第三方存管业务制度的通知.doc
《关于印发集中式银期转账相关制度的通知》.doc
《关于发行“天溢金电子银行”个人超短期人民币理财产品的通知》.doc
《关于发行长城白金卡的通知》.doc
《关于大力推广贵宾版个人网上银行的通知》附件一：贵宾版个人网上银行推广方案.doc
《关于大力推广贵宾版个人网上银行的通知》附件三：贵宾版网银网络广告.zip
《关于大力推广贵宾版个人网上银行的通知》附件二：贵宾版网银折页.zip
《关于大力推广贵宾版个人网上银行的通知》附件四：贵宾版个人网上银行新闻通稿.doc
《关于开展个人结算业务营销活动的通知》.doc
《关于推出第十批基金定投产品的通知》.doc
《关于新增和调整部分中间业务收费标准的通知》.doc
《关于进一步加快财富管理业务发展的通知》.doc
《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》.doc
《总行集中信用卡业务管理规定和操作规程》.DOC
《普及版信用卡业务管理办法》.doc
《电子银行业务操作规程》修订.doc
《电子银行业务管理办法》修订.doc
《证券投资基金销售机构内部控制指导意见》.doc
《证券投资基金销售管理办法》.doc
《证券投资基金销售适用性指导意见》.doc
《长城卡受理环境检查方案》.doc
严格执行第二套个人住房贷款政策及加强防范个人住房贷款政策风险.doc
个人住房贷款办法细则.doc
个人信用贷款管理办法.doc
个人境内汇款业务管理办法.doc
个人外汇业务操作指引.doc
个人外汇业务管理办法.doc
个人外汇业务管理暂行办法.doc
个人存款账户实名制规定.doc
个人客户风险评估操作规程.doc
个人最高额担保贷款管理办法.doc
个人理财业务管理办法.doc
个人理财业务管理流程.doc
个人结算业务营销活动方案.doc
个人综合消费贷款管理办法.doc
个人联名帐户管理办法.doc
个人联名账户业务管理办法.doc
个人贷款存贷通业务协议.doc
个人资信证明业务管理办法.doc
个人金融业务协议管理规定.doc
个人金融业务应急预案.doc
中信银行个人住房贷款管理办法.doc
中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知.doc
中国保监会《关于投保新型人身保险产品风险提示的公告》.doc
中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知.doc
中国银行业监督管理委员会令《商业银行个人理财业务管理办法》.doc
中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知.doc
中国银行个人外汇买卖章程.doc
临时取消金卡账户汇款手续费优惠紧急通知.doc
交通银行代理证券投资基金业务操作规程.doc
交通银行储蓄业务管理办法.doc
人民币银行结算账户管理办法.doc
人民银行不宜流通人民币挑剔标准.doc
人民银行假币收缴、鉴定管理办法.doc
人民银行关于改进个人支付结算服务的通知.doc
人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知.doc
人民银行关于调整金融机构人民币存贷款基准利率.doc
人民银行残缺污损人民币兑换办法.doc
人民银行调整金融机构人民币贷款基准利率的通知.doc
人民银行进一步落实个人人民币银行账户存款实名制.doc
代发工资业务管理办法.doc
保险法.doc
全行推行异地通业务.doc
关于严格执行第二套个人住房贷款政策及加强防范个人住房贷款政策风险的通知.doc
关于个人信用贷款业务有关问题的通知.doc
关于加强个人客户经理管理严防操作风险的通知.doc
关于加强个人理财产品销售管理的通知.doc
关于加快推进理财金账户服务全面升级工作的通知.doc
关于印发〈个人住房贷款管理办法〉的通知 (2).doc
关于印发〈个人住房贷款管理办法〉的通知.doc
关于印发〈个人质押贷款管理办法〉及〈个人质押贷款操作流程〉的通知.doc
关于印发《个人理财业务管理办法》的通知.doc
关于印发《长城卡消费积分管理办法》的通知.doc
关于印发《长城联名淘宝卡业务管理规定》的通知.doc
关于印发个人信贷业务操作流程及操作风险指南的通知.doc
关于印发个人信贷合同文本的通知.doc
关于印发中国建设银行龙卡章程的通知.doc
关于印发代发工资业务管理办法（修订）的通知.doc
关于印发代发工资业务管理办法（修订）的通知.txt
关于印发金穗卡业务管理办法的通知.doc
关于取消金卡账户汇款手续费优惠的紧急通知.doc
关于在全行推行“投资异地通”业务的通知.doc
关于大力推广贵宾版个人网上银行的通知.doc
关于对“金卡账户”客户办理“异地通”异地通存业务时暂免收手续费的通知.doc
关于开办基金定投业务的通知.doc
关于扩大个人经营贷款试点范围的通知.doc
关于扩大个人贷款存贷通业务试点范围的通知.doc
关于明确我行个人客户市场定位与统一客户视图的通知.doc
关于继续开展个人网上银行基金申购费率优惠的通知.doc
关于规范银行代理保险业务的通知.doc
关于试点开办个人经营贷款业务的通知.doc
关于调整个人信贷政策及授权的通知.doc
关于调整经常项目外汇管理政策的通知.doc
关于进一步加强个人金融业务操作风险管理的通知.doc
关于进一步扩大个人经营贷款试点范围的通知.doc
农业银行中间业务收费标准（2014年版—市场调节价部分）.doc
农业银行代理证券投资基金业务操作规程（修订）.doc
农业银行储蓄业务管理办法.doc
农业银行银保通业务管理办法.doc
利添利账户理财业务推广工作.doc
加强个人客户经理管理严防操作风险通知.doc
加强个人理财产品销售管理.doc
加强个人金融业务操作风险管理要求.doc
加快推进投资金卡账户服务全面升级工作通知.doc
加快财富管理业务发展要求.doc
发行天溢金高端个人超短期理财产品.doc
商业银行个人理财业务管理办法.doc
商业银行个人理财业务风险管理指引.doc
国家助学贷款管理办法.doc
小额支付系统通存通兑业务相关制度.doc
小额收费管理规定.doc
广发银行个人外汇理财业务管理办法.doc
建设银行银保通业务管理办法.doc
开办利添利账户理财业务.doc
开办基金定投业务.doc
扩大个人经营贷款试点范围.doc
扩大个人贷款存贷通业务试点范围.doc
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推出第五批基金定投产品.doc
民生银行个人住房贷款管理办法.doc
牡丹灵通卡业务管理办法.doc
物权法.doc
理财金账户业务管理办法的通知.doc
理财金账户章程及理财金账户业务管理办法.doc
继续开展个人网上银行基金申购费率优惠.doc
自动柜员机管理办法.doc
证券公司客户交易结算资金第三方存管（多银行模式）业务管理办法.doc
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金卡账户异地通存业务时暂免收手续费.doc
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金穗卡业务管理办法.doc
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银监会办公厅关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》.doc
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长城卡升级服务客户问答、管理办法.doc
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长城卡消费积分管理办法.doc
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长城贷记卡章程.doc
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镇江分行2015年个人客户经理考评办法.doc
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《个人理财业务管理暂行办法》.doc
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《中国光大银行白金卡国际（双币种）借记卡业务管理规定和操作规程（试行）》.doc
《中国光大银行白金卡章程》.doc
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《中国建设银行银保通业务管理暂行办法》.doc
《中国银行储蓄业务管理办法》.doc
《人民币银行结算账户管理办法》.doc
《关于做好白金卡账户客户服务全面升级工作的通知》.doc
《白金卡账户章程》及《白金卡账户业务管理暂行办法》.doc
《财富管理业务管理办法》.doc
个人二手房贷款.doc
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个人外汇业务操作指引.doc
个人外汇业务管理暂行办法.doc
个人外汇理财业务管理办法.doc
个人存款账户实名制规定.doc
个人房屋抵押贷款管理办法.doc
个人最高额担保贷款管理办法.doc
个人理财业务管理办法.doc
个人理财业务风险提示.doc
个人经营贷款管理办法.doc
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个人质押贷款管理办法.doc
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个人高额担保贷款管理办法.doc
中华人民共和国保险法.doc
中华人民共和国商业银行法（修正）.doc
中华人民共和国物权法.doc
中华人民共和国证券投资基金法.doc
中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法.doc
中国人民银行关于印发《不宜流通人民币挑剔标准》的通知.doc
中国人民银行关于改进个人支付结算服务的通知.doc
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中国光大银行个人外汇买卖章程.doc
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中国光大银行财务会计基本制度.doc
中国广发银行个人住房贷款管理办法.doc
中国广发银行中间业务收费标准（2015年版—市场调节价部分.doc
中国广发银行会计业务核算规程.doc
中国广发银行会计基本规范.doc
中国广发银行网络课件制作规定最终稿.doc
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关于加快推进理财金账户服务全面升级工作的通知.doc
关于加快财富管理业务发展的通知.doc
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关于印发《个人信贷业务合作机构管理办法》的通知.doc
关于印发《个人客户风险评估操作规程》的通知.doc
关于印发《代发工资业务管理办法》.doc
关于印发《境内外币支付系统代理结算业务管理办法（试行）》的通知.doc
关于印发《白金卡消费积分管理办法（试行）》的通知.doc
关于印发《金穗联名青春卡业务管理规定》的通知.doc
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关于印发个人信贷合同文本的通知.doc
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关于开办“利添利”账户理财业务的通知.doc
关于开办个人人民币理财业务的通知.doc
关于开办定投业务的通知办发.doc
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关于推出第二批基金定投产品的通知.doc
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关于试点开办个人经营贷款业务的通知.doc
关于调整个人信贷政策及授权的通知.doc
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发行第三十期人民币理财产品通知.doc
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资产管理型理财产品会计核算基本规定.doc
长城卡受理环境检查方案.doc
《银行业金融机构从业人员职业操守指引》.doc
管户柜员营销管理指导意见.doc

第一部分基础知识.doc
第三部分对公业务操作.doc
第二部分现金业务.doc
第五部分银行卡业务操作.doc
第六部分电子银行业务.doc
第四部分个人业务操作.doc

第一部分柜面业务基础知识
第一章会计科目和记账方法
第一节会计科目
会计科目是对会计要素和表外业务的具体内容，按照其相同的特征和资金性质、业务特点、经营管理和核算要求进行科学分类而确立的会计核算项目。
一、基本规定
(一)中国建设银行会计科目体系由一级科目、二级科目和核算代码组成。
一级科目为满足对外公开披露会计信息的需要；二级科目是对一级科目的明细核算；核算代码从不同的角度对二级科目核算的信息进行进一步分类统计，以满足有关部门的统计要求以及管理需要。
（二）全行会计科目体系（包括各级科目及核算代码）由总行统一负责管理。
（三）全行会计科目（包括一级科目、二级科目）的设立、编号、使用说明以及停用、撤销均由总行统一负责。总行以下各级分行均不得自行设立会计科目，确实需要增设会计科目的，应报总行批准，由总行统一增设。
（四）建设银行会计科目为本、外币共用。各行必须按照《会计信息质量监控指引》及总行“1007银行内部核算改造工程”规定的应用类型、使用范围、使用级次、使用币种、余额方向、对应关系等要求正确使用会计科目。
（五）不得使用已停用、撤销的科目。不得乱用、串用、混用会计科目。
二、会计科目分类
会计科目分为表内科目和表外科目，属于会计要素的核算内容使用表内科目，属于或有事项、委托代理业务和备查登记业务的核算内容使用表外科目。
（一）表内科目分类
表内科目划分为资产类、负债类、所有者权益类、资产负债共同类和损益类五大类。
1、资产类。资产类科目用以核算现金、贵金属、存放款项、各类贷款、投资、固定资产、无形资产、各项应收款项及其他资产等业务。
2、负债类。负债类科目用以核算各类存款、借款、委托代理资金、发行债券、各项应付款项及其他负债类业务。
3、所有者权益类。所有者权益类科目用以核算实收资本、资本公积、盈余公积、本年利润及利润分配。
4、资产负债共同类。资产负债共同类科目用以核算系统内往来、待清算辖内往来、外汇买卖以及法定存款准备金等。
5、损益类。损益类科目用以核算各项收入、各项支出、营业费用、税金及汇兑损益等。
（二）表外科目分类
表外科目划分为或有事项、委托代理业务和备查登记类三大类。
1、或有事项类。或有事项类科目用于核算签发银行承兑汇票、开出信用证及保函、保兑信用证及保函、开出提货担保等或有事项以及期权、掉期等衍生金融产品中所拥有的权利和承担的责任。
2、委托代理业务类。委托代理业务类科目用于核算代理开发银行贷款、代理开发银行逾期贷款及代理开发银行贷款利息等。
3、备查登记类。备查登记类科目用于核算有价单证、空白重要凭证、代保管有价值品、应收托收款项、代收托收款项、收到信用证及保函、未收贷款利息、未履行贷款承诺等。
三、会计科目的变更、调整
（一）会计科目变更，在年度中间通过会计分录结转，年度终了通过新旧科目结转表方式结转。
（二）全功能银行系统账户调整会计科目，应根据账户余额、积数情况分别采用以下方法调整：
１、当账户余额、积数为零时，通过联机交易调整，调整当日不得发生其他业务；
２、当账户余额、积数不为零时，经有关部门审核后，上报主机调账生产变更进行调整。
第二节记账方法
一、记账方法
中国建设银行表内、表外业务会计核算均采用借贷记账法。
借贷记账法是以会计科目为主体，以“借”、“贷”为记账符号，按照“有借必有贷，借贷必相等”的记账规则，记录和反映资金增减变化情况的一种复式记账方法。复式记账的平衡关系为：
资产总额＝负债总额＋所有者权益总额
全功能银行系统提供“一记双讫”交易和“单边”交易进行账务记载。“一记双讫”交易指一个交易同时处理借、贷方账务；“单边”交易指一个交易只处理借方或贷方账务，必须同时使用另一“单边”交易或计算机批量补充方式以确保账务的借贷平衡。
外汇业务实行外币分账制。外币分账又称原币记账法，是指业务发生时按原币填制凭证、登记账簿、编制报表，年终决算时先分别编制原币决算报表，然后再按年终决算牌价逐一折成人民币并入人民币决算报表的一种记账方法。
二、记账规则
（一）经办、主办分别按照各自的权限进行账务处理；主办、主管、营业经理分别按照各自的权限进行账务处理授权。
（二）数据输人必须根据合法有效的凭证，做到数字准确，摘要齐全，处理及时。柜员在受理客户提交的支票、“业务委托书”等支付凭证以及“进账单”、“现金存款凭条”等收款凭证时，应要求客户在“用途”栏或“备注”栏简明、清晰地填写款项用途。柜员在进行联机业务处理时，须在系统交易的“摘要”栏中准确地录入有效信息，不得将“摘要”栏置为空白或填写没有明确意义的符号、数字。
（三）柜员自制凭证上机处理，必须经有权人签批。

第二部分现金业务
第一章金库及钱箱管理
第一节金库管理
金库分为中心库、支行金库、营业网点金库三个层次。
金库有夜间库和日间库两种形式。中心库为夜间库；支行金库可为夜间库和日间库，支行夜间库称为支行业务库；营业网点金库均为日间库。
每一个金库均在全功能银行系统中对应一个“99999钱箱”。
中心库为二级分行设立的夜间存放现金及重要物品的金库，由二级分行现金营运中心直接管理，负责集中处理全辖的现金调拨及与人民银行的现金往来，业务核算纳入业务处理中心处理。
支行业务库是指当地有人民银行发行库或与中心库相距较远的支行设立的夜间存放现金及重要物品的金库，由支行管理，负责集中处理辖内网点的现金调拨、与中心库的现金相关业务往来以及与人民银行的现金往来业务，业务核算纳入支行营业室处理。
日间库是指支行或营业网点根据开办现金收付业务的需要设立的日间金库，由支行或营业网点管理，可直接与中心库或支行业务库发生现金、有价证券等业务往来。日间库只在营业期间使用，夜间不得存放任何现金和贵重物品。无库房设施的支行可办理在他行寄库业务，在他行寄库业务按照日间库管理相关规定执行。
一、金库管理基本规定
（一）金库设施管理基本规定

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目录

1．营业前准备、日间日终轧账业务操作培训考核标准 16
1.1营业前准备工作操作培训考核标准 16
1.2日间轧账操作培训考核标准 17
1.3日终轧账操作培训考核标准 18
1.4离柜签退操作培训考核标准 19
2．个人储蓄业务操作培训考核标准 20
2.1个人银行结算账户开户业务操作培训、实习考核标准 20
2.2个人银行结算账户续存业务操作培训、实习考核标准 22
2.3个人银行结算账户支取业务操作培训、实习考核标准 24
2.4个人银行结算账户销户业务操作培训、实习考核标准 26
2.5个人银行结算账户换折业务操作培训、实习考核标准 28
2.6个人银行结算账户补登折业务操作培训、实习考核标准 30
2.7个人活期储蓄开户业务操作培训、实习考核标准 31
2.8个人活期储蓄销户业务操作培训、实习考核标准 33
2.9整存整取定期储蓄开户业务操作培训、实习考核标准 35
2.10整存整取定期储蓄销户业务操作培训、实习考核标准 37
2.11定期一本通开户业务操作培训、实习考核标准 39
2.12定期一本通续存业务操作培训、实习考核标准 41
2.13定期一本通支取业务操作培训、实习考核标准 43
2.14定期一本通销户业务操作培训、实习考核标准 45
2.15个人通知存款开户业务操作培训、实习考核标准 47
2.16个人通知存款通知业务操作培训、实习考核标准 49
2.17个人通知存款支取业务操作培训、实习考核标准 51
2.18个人通知存款销户业务操作培训、实习考核标准 53
2.19定活两便储蓄存款开户业务操作培训、实习考核标准 55
2.20定活两便储蓄存款销户业务操作培训、实习考核标准 57
2.21零存整取定期储蓄开户业务操作培训、实习考核标准 59
2.22零存整取定期储蓄续存业务操作培训、实习考核标准 61
2.23零存整取定期储蓄销户业务操作培训、实习考核标准 63
2.24教育储蓄开户业务操作培训、实习考核标准 65
2.25教育储蓄续存业务操作培训、实习考核标准 67
2.26教育储蓄销户业务操作培训、实习考核标准 69
2.27存本取息定期储蓄开户业务操作培训、实习考核标准 71
2.28存本取息定期储蓄支取利息业务操作培训、实习考核标准 73
2.29存本取息定期储蓄销户业务操作培训、实习考核标准 75
3．单位存款业务操作培训考核标准 77
3.1单位活期存款开户业务操作培训、实习考核标准 77
3.2单位活期存款现金存入业务操作培训、实习考核标准 79
3.3单位活期存款现金支取业务操作培训、实习考核标准 81
3.4单位活期存款转账业务操作培训、实习考核标准 82
3.5单位活期存款销户业务操作培训、实习考核标准 83
3.6单位定期存款开户业务操作培训、实习考核标准 84
3.7单位定期存款转账存入业务操作培训、实习考核标准 85
3.8单位定期存款转账支取业务操作培训、实习考核标准 86
3.9单位定期存款销户业务操作培训、实习考核标准 87
3.10保险公司协议存款开户业务操作培训、实习考核标准 88
3.11保险公司协议存款转账存入业务操作考核标准 89
3.12保险公司协议存款转账支取业务操作考核标准 90
3.13单位通知存款开户和存入业务操作培训、实习考核标准 91
3.14单位通知存款转账支取业务操作培训、实习考核标准 92
3.15单位协定存款开户业务操作培训、实习考核标准 93
3.16单位协定存款存入业务操作考核标准 94
3.17单位协定存款支取业务操作考核标准 95
3.18集团账户开户业务操作培训、实习考核标准 96
3.19集团账户撤销业务操作考核标准 97
3.20保证金开户业务操作考核标准 98
3.21保证金存款的缴存和追加业务操作考核标准 99
3.22保证金保留、解除和划回业务操作培训、实习考核标准 100
3.23应解汇款业务操作培训、实习考核标准 101
3.24证券账户结算资金账户报备业务操作考核标准 102
4．贷款业务操作培训考核标准 103
4.1单位信用贷款开户业务操作培训、实习考核标准 103
4.2单位信用贷款账户撤销业务操作考核标准 104
4.3单位信用贷款发放业务操作培训、实习考核标准 105
4.4单位信用贷款收回业务操作培训、实习考核标准 107
4.5单位信用贷款展期业务操作培训、实习考核标准 108
4.6单位信用贷款转呆账业务操作培训、实习考核标准 109
4.7单位信用贷款呆坏账核销业务操作培训、实习考核标准 110
4.8单位抵押（质押）贷款发放业务操作培训、实习考核标准 111
4.9单位抵押（质押）贷款收回业务操作培训、实习考核标准 113
4.10单位保证贷款发放业务操作培训、实习考核标准 114
4.11单位保证贷款收回业务操作培训、实习考核标准 116
4.12个人贷款账户开户业务操作考核标准 117
4.13个人贷款账户销户业务操作考核标准 118
4.14个人贷款（抵押、保证、信用）发放业务操作考核标准 119
4.15个人贷款（质押）发放业务操作考核标准 120
4.16个人贷款展期、缩期与顺延业务操作考核标准 121
4.17个人贷款转呆坏账业务操作培训、实习考核标准 122
4.18个人贷款转呆坏账核销业务操作培训、实习考核标准 123
4.19归还已核销个人贷款呆坏账业务操作培训、实习考核标准 124
5.结算业务操作培训考核标准 125
5.1转账支票的持票人、出票人在我行同一网点开户的
业务操作培训、实习考核标准 125
5.2转账支票的持票人、出票人不在我行同一网点开户的
业务操作培训、实习考核标准 127
5.3转账支票的持票人、出票人任何一方不在我行开户的
业务操作培训、实习考核标准 129
5.4现金支票业务操作培训、实习考核标准 131
5.5银行本票签发业务操作培训、实习考核标准 132
5.6银行本票的持票人、申请人在同一网点开户的转账付款
业务操作培训、实习考核标准 133
5.7银行本票的持票人、申请人不在同一网点开户的转账付款
业务操作培训、实习考核标准 135
5.8银行本票现金支付业务操作培训、实习考核标准 137
5.9银行汇票签发业务操作培训、实习考核标准 139
5.10银行汇票的系统内转账支付业务操作培训、实习考核标准 141
5.11银行汇票的系统内现金支付业务操作培训、实习考核标准 142
5.12银行汇票核销业务操作培训、实习考核标准 143
5.13银行汇票的挂失、解挂业务操作培训、实习考核标准 144
5.14银行承兑汇票承兑银行办理汇票承兑业务操作培训、
实习考核标准 145
5.15持票人开户行受理银行承兑汇票业务操作培训、实习考核标准 146
5.16银行承兑汇票到期时承兑行业务操作培训、实习考核标准 147
5.17银行承兑汇票挂失业务操作培训、实习考核标准 148
5.18持票人开户行受理商业承兑汇票业务操作培训、
实习考核标准 149
5.19付款人开户行收到商业承兑汇票业务操作培训、
实习考核标准 150
5.20汇兑业务汇出行在系统内的汇出款项业务操作培训、
实习考核标准 151
5.21汇兑业务汇出行跨系统的汇出款项业务操作培训、
实习考核标准 153
5.22汇兑业务汇入行系统内的汇入款项业务操作培训、
实习考核标准 155
5.23汇兑业务汇入行跨系统汇入款项业务操作培训、
实习考核标准 156
5.24汇兑业务退汇业务操作培训、实习考核标准 157
5.25收款人开户行发出委托收款凭证业务操作培训、
实习考核标准 158
5.26付款人开户行收到委托收款凭证业务操作培训、
实习考核标准 159
5.27收款人开户行收到委托收款划回款业务操作培训、
实习考核标准 160
6．国际业务操作培训考核标准 161
6.1个人外汇买卖转账业务操作培训、实习考核标准 161
6.2个人外汇买卖现金业务操作培训、实习考核标准 163
6.3个人外汇买卖现金委托业务操作培训、实习考核标准 165
6.4个人外汇买卖转账委托业务操作培训、实习考核标准 167
6.5个人外汇买卖交易明细查询业务操作培训、实习考核标准 169
6.6查询个人外汇买卖委托买卖结果业务操作培训、
实习考核标准 170
6.7个人现汇结汇业务操作培训、实习考核标准 171
6.8个人现钞结汇业务操作培训、实习考核标准 173
6.9个人售汇业务操作培训、实习考核标准 175
7.电子银行业务操作培训考核标准 177
7.1个人网上银行注册业务操作培训、实习考核标准 177
7.2企业网上银行注册业务操作培训、实习考核标准 179
7.3个人网上银行注册信息变更业务操作培训、实习考核标准 181
7.4企业网上银行注册信息变更业务操作培训、实习考核标准 183
7.5个人网上银行注销业务操作培训、实习考核标准 185
7.6企业网上银行注销业务操作培训、实习考核标准 186
7.7个人网上银行其他功能开通培训、实习考核标准 188
7.8企业网上银行其他功能开通培训、实习考核标准 188
7.9个人客户电话银行注册业务操作培训、实习考核标准 189
7.10企业客户电话银行注册业务操作培训、实习考核标准 190
7.11个人电话银行客户信息变更业务操作培训、实习考核标准 192
7.12企业电话银行客户信息变更业务操作培训、实习考核标准 193
7.13个人客户电话银行注销业务操作培训、实习考核标准 194
7.14企业客户电话银行注销业务操作培训、实习考核标准 195
7.15个人电话银行其他功能开通业务操作培训、实习考核标准 196
7.16企业电话银行其他功能开通业务操作培训、实习考核标准 196
7.17手机银行（短信）注册业务操作培训、实习考核标准 197
7.18手机银行（短信）客户信息变更业务操作培训、
实习考核标准 198
7.19手机银行（短信）注销业务操作培训、实习考核标准 199
7.20手机银行（短信）其他功能开通业务操作培训、
实习考核标准 200
8．银行卡业务操作培训考核标准 201
8.1长城卡实时开卡业务操作培训、实习考核标准 201
8.2理财金账户实时开卡业务操作培训、实习考核标准 203
8.3理财金账户副卡实时开卡业务操作培训、实习考核标准 205
8.4长城卡、长城卡·e时代、理财金账户卡换卡
业务操作培训、实习考核标准 207
8.5长城卡销卡业务操作培训、实习考核标准 209
8.6长城卡·e时代、理财金账户卡销卡业务操作培训、
实习考核标准 211
8.7长城卡内定期一本通无折销户业务操作培训、
实习考核标准 213
8.8理财金账户、长城卡·e时代、长城卡内各类
储蓄存款账户销户业务操作培训、实习考核标准 215
8.9普通账户调入长城卡业务操作培训、实习考核标准 217
8.10纸质账户挂入长城卡·e时代、长城卡/长城卡·e时
代下挂子账户调入理财金账户业务操作培训、实习考核标准 219
8.11长城卡内账户调整为独立有纸账户业务操作培训、
实习考核标准 221
8.12理财金账户、长城卡·e时代下挂账户调整为
独立有纸账户业务操作培训、实习考核标准 223
8.13长城卡内开立定期一本通无折户业务操作培训、
实习考核标准 225
8.14理财金账户、长城卡·e时代内开立储蓄存款
账户业务操作培训、实习考核标准 227
8.15理财金账户、长城卡·e时代、长城卡续存
业务操作培训、实习考核标准 229
8.16理财金账户、长城卡·e时代、长城卡支取
业务操作培训、实习考核标准 231
8.17理财金账户、长城卡·e时代、长城卡部分
转账业务操作培训、实习考核标准 233
8.18贷记卡、信用卡卡片启用业务操作培训、实习考核标准 235
8.19国际卡卡片启用业务操作培训、实习考核标准 236
8.20贷记卡、信用卡、国际卡存款业务操作培训、实习考核标准 237
8.21贷记卡、信用卡、国际卡支取业务操作培训、实习考核标准 239
8.22贷记卡、信用卡、国际卡转账业务操作培训、实习考核标准 241
8.23信用卡、国际借记卡重置密码业务操作培训、实习考核标准 243
9．理财、中间业务操作培训考核标准 245
9.1银行汇票代理签发（代理出票行）业务操作考核标准 245
9.2银行汇票代理签发（被代理经办行）业务操作考核标准 245
9.3银行汇票代理兑付（代理兑付出票行）业务操作考核标准 245
9.4银行汇票代理兑付（代理付款行）业务操作考核标准 246
9.5银行汇票代理兑付（代理经办行）业务操作考核标准 246
9.6实时单笔处理（个人客户委托）业务操作培训、
实习考核标准 247
9.7实时单笔处理（单位客户委托）业务操作培训、
实习考核标准 248
9.8实时批量处理（个人客户委托）业务操作培训、
实习考核标准 249
9.9实时批量处理（单位客户委托）业务操作培训、
实习考核标准 250
9.10个人理财交易账户开户业务操作培训、实习考核标准 251
9.11个人理财交易账户销户业务操作培训、实习考核标准 253
9.12个人理财交易产品认购业务操作培训、实习考核标准 255
9.13个人理财交易产品终止业务操作培训、实习考核标准 257
9.14个人理财交易账户余额查询业务操作培训、实习考核标准 259
9.15个人理财交易历史明细查询业务操作培训、实习考核标准 260
9.16个人理财交易账户信息查询业务操作培训、实习考核标准 261
9.17个人理财产品再投资设置业务操作考核标准 262
9.18个人理财产品远期结汇设置业务操作考核标准 263
9.19个人理财产品撤单业务操作培训、实习考核标准 264
9.20个人理财协议书补打业务操作培训、实习考核标准 266
9.21凭证式国债开户业务操作培训、实习考核标准 268
9.22凭证式国债兑付业务操作培训、实习考核标准 270
9.23记账式债券（开立债券托管账户）业务操作培训、
实习考核标准 272
9.24记账式债券（客户买入债券）业务操作培训、实习考核标准 274
9.25记账式债券（客户卖出债券）业务操作培训、实习考核标准 276
9.26记账式债券（债券托管账户销户）业务操作培训、
实习考核标准 278
9.27基金交易账户开户业务操作培训、实习考核标准 280
9.28基金交易账户销户业务操作培训、实习考核标准 282
9.29TA基金账户销户业务操作培训、实习考核标准 284
9.30基金购买业务操作培训、实习考核标准 286
9.31基金定投申购业务操作培训、实习考核标准 288
9.32基金赎回业务操作培训、实习考核标准 290
9.33TA基金账户登记操作培训、实习考核标准 292
9.34撤销TA基金账户操作培训、实习考核标准 294
9.35个人客户银证转账关系的确认操作培训、实习考核标准 296
9.36个人银证转账客户资料查询变更操作培训、实习考核标准 298
9.37黄金买卖账户开户操作培训、实习考核标准 300
9.38黄金买卖账户销户操作培训、实习考核标准 302
9.39银保通开户业务操作培训、实习考核标准 304
9.40保单查询打印业务操作培训、实习考核标准 306
9.41银保通当日撤单业务操作培训、实习考核标准 308
9.42犹豫期撤保操作培训、实习考核标准 310
9.43挂失受理操作培训、实习考核标准 312
9.44挂失新开操作培训、实习考核标准 314
9.45挂失换卡（折）操作培训、实习考核标准 316
9.46挂失销户操作培训、实习考核标准 318
9.47密码重置操作培训、实习考核标准 320
9.48挂失撤销操作培训、实习考核标准 322
10．人民币点钞技能培训考核标准 324
10.1散把单指单张点钞技能培训考核标准 324
10.2机器点钞技能培训考核标准 324
11．人民币反假处理流程培训考核标准 325
12．珠算技能培训考核标准 326
13．信息录入和传票翻打技能培训考核标准 329
13.1文字信息输入培训考核标准 329
13.2数字信息输入培训考核标准 329
13.3传票翻打技能培训考核标准 329
14．柜面服务规范培训考核标准 330
14.1柜面服务准备规范培训考核标准 330
14.2柜员服务规范培训考核标准 331
14.3营业终了服务规范培训考核标准 335
15．柜面营销技能培训考核标准 336
后 记

1．营业前准备、日间日终轧账业务操作培训考核标准

1.1营业前准备工作操作培训考核标准
评价维度 得分 总分 备注
规范操作
（50分） 未遵守以下基本步骤的，1次扣5分：
（1）取出钢箱；
（2）领取实物钱箱和业务印章；
（3）机具调试；
（4）柜员签到；
（5）领用钱箱；
（6）清点钱箱；
（7）领入现金；
（8）清点空白重要凭证；
（9）更换业务印章日期；
（10）物品摆放定位。
风险控制
（50分） 发现下列不合规行为的，1次扣4分：
（1）错取钢箱；
（2）未按流程领取实物钱箱和业务印章；
（3）未按规定调试机具；
（4）签到完成后，未将权限卡放入规定抽屉内；
（5）清点钱箱时，未按规定在监控范围内开启实物钱箱；
（6）未操作1121交易，直接开启实物钱箱；
（7）清点现金不规范；
（8）如有假币或长短款，清点时未发现；发现假币或长短款，未按流程处理；
（9）未按流程领入现金；
（10）空白重要凭证未按种类逐张清点；
（11）漏换或错换业务印章日期。

1.2日间轧账操作培训考核标准
评价维度 得分 总分 备注
规范操作
（50分） 未遵守以下基本步骤的，1次扣5分：
（1）查询、清点现金；
（2）超限额库存上缴；
（3）空白重要凭证轧账；
（4）打印现金日结单；
（5）轧账；
（6）上缴实物钱箱、业务印章；
（7）柜员签退。

支行运行管理主管行长履职指引

第一章总则

第一条为加强支行运行管理工作的组织领导，增强支行运行管理主管行长（以下简称主管行长）对运行管理工作的组织、指挥、协调、服务、监管力度，指导其有效开展工作，特制定本指引。
第二条主管行长是支行运行管理工作的领导者、决策者和督导者，在支行党委（总支、支部）和行长的领导下，全面负责本行的运行管理工作，对本行的运行管理工作任务及其执行结果负全面责任。
第三条主管行长的主要工作职责是：按照上级行运行管理工作目标、任务、要求，结合本行实际情况，统筹规划本行运行管理工作，组织推动运行队伍建设、运行制度建设、运行环境建设；领导运行经理、网点负责人切实做好运行效率管理、运行质量管理、运行风险管理等方面的工作，全面强化风险控制与管理，提高运行质量和效率，确保业务运行安全，提升运行管理价值，促进经营发展。
第四条主管行长要按照“五管、五确保”的原则，全面加强运行工作管理，即：管好目标，确保各项任务的有效落实和完成；管住风险，确保运行质量和运行安全；管好队伍，确保为运行管理提供优良的人才保障；管出效率，确保业务处理的优质高效；管好环境，确保为运行管理提供良好的基础条件。
第二章目标管理
第五条目标管理的主要职责：
主管行长要总揽全行运行管理工作，积极推动全行运行管理工作的发展，奋力实现运行管理工作目标。
1.加强对运行管理工作的组织与领导，将运行管理工作纳入行长目标管理。
2.对运行管理工作发展目标和阶段性工作任务进行规划决策。
3.要部署、督导运行管理人员开展运行管理工作，认真完成上级行下达的运行质量、运行效率、运行效益、运行安全指标和运行改革发展等工作任务。
第六条目标管理的主要工作：
1.及时学习并传达上级行专业管理部门的要求和精神，建立完整的学习传达记录和畅通的信息传导渠道。
2.及时研究并制定符合实际的运行管理专业发展目标、贯彻意见和工作措施，建立本行运行管理工作年度档案。
3.及时建立并完善运行管理工作激励机制，制定《运行管理工作考核评价细则》，并将运行管理工作指标纳入行长目标管理体系。
4.及时组织并部署运行管理经理开展的运行管理工作，听取运行经理和网点负责人的工作汇报，对运行经理和网点负责人的工作情况开展检查。

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现金富利投资基金托管协议

目录

一、托管协议当事人 1-1
（一）基金管理人 1-1
（二）基金托管人 1-1
二、订立托管协议的依据、目的和原则 2-1
三、基金托管人和基金管理人之间的业务监督、核查 3-1
四、基金资产保管 4-1
（一）基金资产保管的原则 4-1
（二）基金成立时募集资金的验证 4-1
（三）投资者申购资金和赎回资金的划付 4-1
（四）基金的银行账户的开设和管理 4-2
（五）基金证券账户和证券交易资金账户的开设和管理 4-2
（六）银行间债券托管账户（债券托管乙类账户）的开设和管理 4-2
（七）基金资产投资的有关实物证券的保管 4-3
（八）与基金资产有关的重大合同的保管 4-3
五、划款指令的发送、确认和执行 5-1
（一）基金管理人对发送划款指令人员的授权 5-1
（二）划款指令的内容 5-1
（三）划款指令的发送、确认和执行 5-1
（四）被授权人的更换 5-1
六、交易安排 6-1
（一）选择代理证券买卖的证券经营机构的标准和程序 6-1
（二）证券交易的资金清算与交割 6-1
（三）交易记录、资金和证券账目的对账 6-2
（四）基金持有人买卖基金单位的清算、过户与登记方式 6-2
七、资产净值计算和会计核算 7-1
（一）基金资产净值、基金收益的计算和复核 7-1
（二）计价差错处理 7-1
（三）基金账册的建账和对账 7-2
（四）基金财务报表与报告的编制和复核 7-2
八、基金收益分配 8-1
（一）基金收益分配的依据 8-1
（二）基金收益分配的时间和程序 8-1
九、基金持有人名册的登记与保管 9-1
十、信息披露 10-1
（一）保密义务 10-1
（二）基金管理人和基金托管人在信息披露中的职责和信息披露程序 10-1
十一、基金有关文件和档案的保存 11-1
十二、基金托管人报告 12-1
十三、基金托管人和基金管理人的更换 13-1
（一）基金托管人的更换 13-1
（二）基金管理人的更换 13-1
十四、基金管理人的管理费和基金托管人的托管费 14-1
十五、禁止行为 15-1
十六、违约责任 16-1
十七、争议的处理和适用法律 17-1
十八、托管协议的效力 18-1
十九、托管协议的修改和终止 19-1
二十、其他事项 20-1
附：最近七日收益所折算的年资产收益率计算公式 附-1

现金富利投资基金基金合同

本合同条款未来如有修改，将在指定媒体公告，恕不另行书面通知
目录

第一部分前言和释义 1
第二部分基金合同当事人及权利义务 1
一、基金发起人 1
二、基金管理人 1
三、基金托管人 4
四、基金份额持有人 5
第三部分基金份额持有人大会 1
一、召开事由 1
二、会议召集方式 1
三、通知 2
四、会议的召开方式 3
五、议事内容与程序 4
六、表决 4
七、计票 5
八、生效与公告 6
第四部分基金管理人、基金托管人的更换条件和程序 1
一、基金管理人和基金托管人的更换条件 1
二、基金管理人和基金托管人的更换程序 1
第五部分华安现金富利投资基金基本情况 1
一、基金名称 1
二、基金类型 1
三、基金投资目标 1
四、基金规模 1
五、基金份额面值 1
六、基金份额净值 1
七、基金存续期限 1
八、基金的支付功能 1
第六部分基金份额的认购 1
一、设立募集期 1
二、认购对象 1
三、募集目标 1
四、认购方式和销售渠道 1
五、基金认购份额的计算 1
六、认购费用 1
七、基金认购金额的限制 2
第七部分基金的成立 1
一、基金的成立条件 1
二、基金不能成立时募集资金的处理方式 1
三、基金存续期内的基金份额持有人数量和资金额 1
第八部分基金的申购与赎回 1
一、申购与赎回场所 1
二、申购与赎回的开放日及时间 1
三、申购与赎回的原则 1
四、申购与赎回的程序 2
五、 申购与赎回的数额限制 2
六、 申购、赎回费用及申购份额与赎回金额的确定 2
七、 申购和赎回的注册与过户登记 2
八、 拒绝或暂停申购、赎回的情况及处理方式 3
九、 巨额赎回的情形及处理方式 4
十、 其他暂停申购和赎回的情形及处理方式 4
十一、 重新开放申购或赎回的公告 4
十二、 基金的转换 5
十三、 基金的非交易过户 6
第九部分基金托管 1
第十部分基金销售与服务代理协议 1
第十一部分基金注册登记业务 1
第十二部分基金的投资 1
一、投资理念 1
二、衡量基金操作水平的比较基准 1
三、投资目标 1
四、投资范围 1
五、投资策略 1
六、投资管理的基本程序 2
七、投资操作程序 3
八、投资限制 3
九、基金管理人代表基金行使权利的处理原则及方法 4
十、基金的融资 4
第十三部分基金资产 1
一、基金资产总值 1
二、基金资产净值 1
三、基金资产的账户 1
四、基金资产的保管和处分 1
第十四部分基金资产计价 1
一、计价目的 1
二、计价日 1
三、计价方法 1
四、计价对象 1
五、计价程序 2
六、计价错误的处理 2
七、暂停计价的情形 4
八、特殊情形的处理 4
第十五部分基金费用与税收 1
一、基金费用的种类 1
二、不列入基金费用的项目 2
三、费用调整 2
四、基金的税收 2
第十六部分基金的收益与分配 1
一、基金收益的构成 1
二、基金净收益 1
三、基金收益分配原则 1
四、基金收益公告 2
五、基金收益分配中发生的费用 2
第十七部分基金的会计与审计 1
一、基金会计政策 1
二、基金的年度审计 1
第十八部分基金的信息披露 1
一、基金的年度报告、半年度报告 1
二、临时报告与公告 1
三、基金收益公告 2
四、季度报告 2
五、招募说明书 2
六、信息披露文件的存放与查阅 2
第十九部分业务规则 1
第二十部分违约责任 1
第二十一部分争议的处理和适用的法律 1
第二十二部分《基金合同》的效力 1
第二十三部分《基金合同》的修改和终止 1
一、《基金合同》的修改 1
二、《基金合同》的终止 1
三、基金资产清算 1
四、基金资产清算费用 2
五、基金剩余资产的分配 2
六、基金资产清算的公告 2
七、基金资产清算账册及文件的保存 2
第二十四部分其它事项 1

教育部、结算与现金管理部组编

序言

在金融市场竞争日益激烈的背景下，国内外商业银行都在不遗余力地建立和完善产品管理与营销服务体系，并将其作为发挥自身优势，拓展市场空间，提升核心竞争力的重要举措。
近些年来，我行坚持以市场为导向，以客户为中心，积极开展服务升级和产品创新工作，相继推出了一系列适应市场需求、颇受客户欢迎的金融产品和服务，整个产品服务体系和产品经理队伍建设取得了很大成绩。但是单位客户的产品研发相对滞后一些，已推出的产品整合度不够，客户经理的业务能力、服务水平和市场拓展能力也亟待提高。因此，将业已推向市场的单位客户金融产品进行梳理整合，不仅能够帮助我们的产品经理和客户经理快速提高业务水平和市场拓展能力，而且可以通过队伍整体素质的提高彰显交通银行的企业形象，进一步提升我行的品牌价值。
基于上述目的，总行由结算与现金管理部、教育部组织编写了《交通银行单位客户金融产品使用指南》。本书秉承以客户为中心的服务理念，从便于学习与掌握的角度出发，归集整合了目前分散在全行十多个对公业务部门的共200余种专供对公客户的金融产品，使之系列化，是一套内容完整、针对性强的重要工具书。本书的推出将有利于全行各级管理人员、产品经理和客户经理了解我行单位客户金融产品情况，掌握产品营销重点，丰富业务知识，提高营销能力和管理水平，在建设国际一流现代金融企业过程中建功立业。

目录

第一篇资产类产品
第一章贷款产品
1.备用贷款
2.营运资金贷款
3.周转限额贷款
4.临时贷款
5.搭桥贷款
6.法人账户透支贷款
7.商用房抵押贷款
8.项目贷款
9.项目临时周转贷款
10.船舶、飞机融资
11.项目融资
12.住房开发贷款
13.商用房开发贷款
14.土地储备贷款
15.高校学生公寓贷款
16.法人商用房按揭贷款
17.单位定期存单质押公司贷款
18.股票质押贷款
19.黄金质押贷款
20.国债质押贷款
21.一般委托贷款
22.住房委托贷款
23.外汇转贷款
24.银团贷款
25.间接银团业务
26.打包贷款
27.出口退税账户托管贷款
28.外方股东担保项下贷款
29.外汇担保项下人民币贷款
30.内保外贷
31.国际银团贷款
32.自营外汇贷款
33.外国政府转贷款
34.国际融资转贷款
35.国内买方信贷
第二章融资产品
36.商业汇票回购
37.商业汇票贴现
38.商业汇票转贴现
39.商业汇票赎回式贴现
40.部分放弃追索权贴现
41.委托代理贴现
42.国内信用证项下买方融资
43.国内信用证项下卖方融资
44.贷金
45.低风险担保项下融资业务
46.出口押汇/贴现
47.进口押汇
48.福费廷
49.国内保理
50.出口保理
51.进口保理
52.同业拆借
53.同业借款
54.国内发票融资
55.出口发票融资
56.出口买方信贷
57.出口卖方信贷
58.进口T/T代付
59.进口T/T融资
60.进口保理融资
61.信保融资
62.商品融资
63.买方远期信用证
64.信用证保兑
65.信用证代付
66.信贷资产回购
第二篇负债类产品
第一章人民币对公存款产品
67.单位活期存款
68.单位定期存款
69.单位通知存款
70.单位协定存款
71.协议存款
72.住房委托存款
第二章外币对公存款产品
73.对公外汇活期存款
74.对公外汇定期存款
75.对公外汇通知存款
第三篇中间业务类产品
第一章本外币结算产品
76.银行汇票
77.银行承兑汇票
78.银行本票
79.支票
80.保付支票
81.旅行支票
82.支票直通车
83.汇兑
84.托收承付
85.委托收款
86.即时通
87.外汇汇款
88.SWIFT支付指令
89.速汇款
90.预结汇汇款
91.粤港票据托收
92.直接借记
93.国内信用证
94.进口信用证
95.出口信用证
96.进口代收
97.出口托收
98.提单背书
99.上门取单
100.上门收款
101.零钞清点
102.电子回单箱
103.组合印鉴
104.财务POS
105.牡丹贷记商务卡
106.牡丹国际信用卡商务卡
107.牡丹信用商务卡
108.牡丹专用商务卡
第二章现金管理产品
109.集团账户
110.资金池
111.资金归集及下拨
112.单位账户日间透支
113.收支控制
114.综合对账单
115.综合收付款
116.应收、应付账款进程跟踪
117.账户管理服务
118.账户信息服务
119.信息咨询
第三章代理产品
120.代理记账
121.代理收付
122.代理票据真伪鉴别
123.代理签发银行汇票
124.代理兑付银行汇票
125.代理汇兑
126.协议钱箱
127.代保管
128.保管箱
129.债券结算代理
130.代理外汇卡消费收单
131.代理国库
132.代理三峡工程库区移民资金业务
133.代理地方财政支付
134.地方财政非税收入收缴
135.代理国家开发银行委托业务
136.代理境内金融机构国际结算业务
137.代理外资银行清算
138.代理同业金库
139.代理上海黄金交易所实物仓储
140.代理上海黄金交易所资金清算
141.代客实物黄金买卖
142.代理收付财险
143.代理收付寿险
144.代理销售财险
145.代理销售寿险
146.代理信托资金收付
147.代理证券公司集合资产管理
148.代理证券账户开户
149.代理股东账户开户
150.客户交易结算资金第三方存管
151.银证通
152.银证转账
153.银期转账
154.期货账户存管
155.银财通
156.银关通
157.银税通
158.代理企业债券
159.代客境外理财
160.代理基金
161.对公代客外汇买卖
162.代理凭证式国债
163.代理记账式国债
164.代理中国进出口银行出口买方信贷信用证议付业务
165.代理中国进出口银行出口卖方信贷业务
166.代理中国进出口银行中央外贸发展基金业务
167.代理中国进出口银行委托
168.代理国家开发银行委托业务
第四章资金交易产品
169.即期结汇
170.即期售汇
171.货币掉期
172.货币互存
173.货币期权
174.利率期权
175.利率掉期
176.远期结售汇
177.远期利率协议
178.远期外汇买卖
179.承诺互换
180.结构性存款
181.交行债市通
182.人民币结构性理财产品
183.外汇结构性理财产品
184.与信用挂钩理财产品
第五章投资银行产品
185.单位资信证明
186.单位开户证明
187.单位账户注销证明
188.单位存款发生额证明
189.单位存款余额证明
190.单位贷款发生额证明
191.单位贷款余额证明
192.单位贷款余额状况证明
193.单位委托贷款证明
194.信贷证明
195.单位缴资证明（内资）
196.单位缴资证明（外资）
197.单位保函证明
198.单位信用证证明
199.单位银行承兑汇票证明
200.单位结算纪律证明
201.通用证明
202.资信调查
203.资信评级
204.投资顾问
205.常年财务顾问
206.企业并购顾问
207.企业改制与管理咨询业务
208.债务重组业务
209.资产证券化业务
210.企业发债顾问业务
211.融资顾问
212.企业上市顾问业务
213.企业短期融资券承销
第六章担保承诺产品
214.非融资类担保
215.提货担保
216.外汇担保
217.对外担保
218.融资类担保
第七章电子银行产品
219.企业网上银行证书版
220.企业网上银行普及版
221.企业电话银行
222.电子商务
223.企业财务室
224.交行信使
第八章资产托管产品
225.QDII资产托管
226.QFII资产托管
227.保险资产托管
228.房地产交易资金托管
229.企业年金基金托管
230.社保基本养老个人账户基金托管
231.社保基金托管
232.收支账户托管
233.信托资产托管
234.证券公司集合资产管理计划托管
235.证券公司专项资产管理计划托管
236.%E

银行与同业合作 4
第一部分：支付结算代理业务
委托代签银行汇票 9
代理兑付银行汇票 9
代理异地资金汇兑业务 10
代理跨行银行承兑汇票查询查复 11
代理同业现金业务 11
国内信用证 12
重点推介产品：网上支付结算代理业务 12
第二部分：人民币融资业务
同业拆借 16
债券交易 18
质押式债券回购业务 19
买断式债券回购业务 19
债券买卖 19
代理公开市场投标操作 20
代理债券一级市场投标操作 20
票据融通 21
票据转贴现业务 22
票据回购业务 23
质押式票据融资业务 24
信贷资产回购 25
法人账户透支 27
第三部分：国际业务合作
外汇清算暨代理外汇汇款业务 30
国际结算业务 32
代理进口信用证业务 32
信用证代通知、代审单寄单业务 34
再议付业务 35
信用证代理偿付业务 36
福费廷业务 38
外汇资金业务 40
代客外汇买卖 40
代理结售汇业务 43
代客外汇理财 44
代客外汇风险管理 45
本外币互存业务 47
第四部分：其它业务合作
网上集团理财 48
融资类人民币担保 48
银团贷款 49
第五部分：服务方案
神州之旅 50
银信通 52
票据业务合作 56
资金管理合作 58

“贷”来幸福家-个人住房贷款营销推介PPT讲座课件.ppt
个人住房贷款营销推介讲稿（客户经理在售楼处现场讲话稿）.doc
个人住房贷款营销管理.ppt
个贷培训：住房贷款合作机构营销和管理.ppt
个贷培训：合作机构管理和营销.ppt
银行个人房屋抵押贷款申请表、个人房屋抵押贷款调查审查审批表、个人房屋抵押贷款贷后检查表.doc

交通银行杭州分行系列营销活动策划方案.doc
杭州分行2015年“交行理财，成就未来”–系列投资理财宣传计划.doc
“留学之途，工行相助”出国留学金融服务主题营销活动方案.doc
贵宾版个人网上银行推广方案策划.doc

一、活动目的
按照上级行“抓客户、争市场、赶同业”的发展要求，在全行充分认识并理解发展中高端客户的重要性和紧迫感，积极落实中高端客户识别、营销、开发、维护、服务、管理等各项工作，全力竞争中高端客户，抢占优质客户市场。进一步增强优质客户对我行产品，尤其是对个人金融产品、理财产品、“理财账户”、电子银行以及贵宾尊享综合理财服务特点的了解，实现更多优质客户使用我行优质产品的目的。
二、活动组织
活动由杭州分行主办，并积极争取市行机关各部室、支行、分理处及网点优质客户联合举办。
活动领导组长：
副组长：
成员：
三、活动时间安排
2015年1月1日——2015年12月31日，每月定期举办一期主题宣传活动，全年共12期；并以基金投资、理财讲座、产品推荐和客户联谊等形式，打造优质客户服务体系，搭建营销新平台，以个人理财产品的需求为突破口，改善我行客户结构，为投资者进行必要的风险揭示，积极倡导投资者做到理性投资

四、活动内容

第一期沙龙主题（2015年1月）
“交行理财成就未来”之——“创广袤财富，理全新生活交行2015投资理财创富年”
目的：在新年伊始，万象更新之际，邀请全行范围内的部分个人优质客户共同探讨、畅想2015年的投资机会。由我行理财师对2015年中国的宏观经济、股市发展和投资策略做以预测和分析。对客户关注的热点和难点问题进行互动交流探讨，提出合理的理财方案，为客户出谋划策。增强客户对个人理财知识的直观认识，加深对理性投资的理解，分享个人理财理念、操作技巧和理财信息；
主题：“创广袤财富，理全新生活交行2015投资理财创富年”
时间：2015年1月
地点：市行十四楼会议室
邀请对象：各支行高端客户、客户经理代表
合作单位：各支行、直通网点
理财讲师：个金部国际理财师
活动内容：
A、基金投资策略；
B、定期定额投资；
C、快线理财产品介绍；
D、2015年投资建议

第二期沙龙主题（2015年2月）
“交行理财成就未来”之二——“理财账户新春嘉年华”
目的:一年一度的新春佳节即将来临,此时正是我们播种希望,大展宏图的最佳时机。忙碌了一年的朋友们终于可以稍事放松一下，难得的好心情。本次沙龙应以回馈广大客户一年来对我行的信任与支持为主。以联谊的形式邀约50位左右我行理财账户客户及综合贡献度排名较高的优质客户参加。
参加人员：
市行领导、支行相关人员、金融资产20万元以上优质客户40名，优质对公客户代表10名。同时通过《致客户一封信》的形式通知个人金融资产100万元以上客户10人。
宣传形式：
1、广播宣传
利用交通台报道本次活动的意义，宣讲交行的理财账户

省分行年度岗位考试计划表制作实例参考.doc
省分行年度岗位培训计划表制作实例参考.doc
员工培训方案PPT课件讲义.ppt

个人征信客户基本信息缺失表.doc
个人征信系统客户异议处理.ppt
个人征信系统异议处理流程图（人行）.doc
人行数据核对结果.doc
受理人行异议-受理人行外部协查.doc
受理客户异议.doc

受理客户异议
流程图风险控制
客户征信中心我行业务部门我行科技部门风险环节风险点控制措施文件依据
判断客户提交材料的合规性
异议业务所在行业务部门于2个工作日内组织核查并反馈核查结果给异议受理行
总行管理信息部异议处理人员审核纠错证明

在客户提交材料不符合相关规定情况下受理异议核查并查询客户信用报告
未在规定时限内完成核查并及时答复
分行提交的纠错证明不符合要求，影响纠错进度

加强异议处理人员上岗前培训和日常检查力度
上级行系统管理员通过个人征信异议处理子系统加强日常监管，及时督促相关人员处理异议核查申请
加强培训、针对不同的异议情况编制纠错证明模版供分行使用，提高分行异议处理人员业务水平

《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

受理人行外部协查
流程图风险控制
征信中心我行业务部门我行科技部门风险环节风险点控制措施文件依据

异议业务所在二级或直属分行组织核查并答复人行；
总行管理信息部异议处理人员审核纠错证明
技术部门异议处理人员制作纠错报文。
1.分行异议处理人员未在人行规定时限内完成核查并及时答复；
2.分行异议处理人员核实异议出错；
纠错证明内容不符合纠错需要；
纠错报文不能更正客户错误信息或未能在人行规定时限内完成纠改。

1.各级管理员通过非现场监测督促辖内异议处理人员及时答复；
2.二级行系统管理员对核实回复内容进行复核；

分行系统管理员及相关业务部门对纠错证明内容进行复核；

专人负责报文制作、上报以及与人行征信中心工作人员的沟通，及时处理反馈报文。

《个人信用信息基础数据库异议处理规程》

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目录

第一部分国际结算业务相关基础知识1
第一章国际贸易1
第一节概述1
第二节国际贸易术语4
第三节合同订立与履行10
第四节国际贸易方式15
第五节报关实务24
第二章国际结算中的票据33
第一节票据概述33
第二节票据的种类37
第三节票据的伪造、变造与涂销48
第三章国际结算中的单据60
第一节商业发票60
第二节运输单据62
第三节保险单据67
第四节装箱单70
第五节各类检验单据71
第六节其他单据72
第四章外汇管理77
第一节基本原则及基本内容77
第二节国际收支申报79
第三节经常项目下的贸易外汇管理81
第四节外汇反洗钱90
第五章外汇会计及清算97
第一节外汇会计的特点97
第二节会计科目及账务组织98
第三节主要币种的清算系统99
第四节SWIFT报文104
部分常用SWIFT表格及说明107
Tag123
第二部分国际结算业务实务128
第六章信用证业务128
第一节定义及特点128
第二节业务流程130
第三节业务风险防范137
第四节国际结算系统中关于信用证业务的操作流程143
第五节业务审核要点152
第六节信用证项下的资金融通155
第七节相关国际惯例178
第七章跟单托收业务181
第一节跟单托收的业务流程及审核要点181
第二节国际结算系统中关于跟单托收的操作流程188
第三节跟单托收项下的资金融通193
第八章汇款业务202
第一节基本程序202
第二节汇款的解付和偿付204
第三节业务审查要点205
第四节我行外汇汇款系统操作206
第九章外汇保函232
第一节保函的定义及特点232
第二节银行保函的类型233
第三节银行保函的业务流程236
第四节保函业务的风险及防范238
第五节国际结算系统中关于保函业务的操作流程240
第六节保函业务审核要点252
第七节外汇担保项下的人民币贷款253
第八节相关国际惯例255
后记

第一部分国际结算业务相关基础知识
第一章国际贸易

本章学习目的
通过本章的学习，要求读者：
1．对国际贸易实务有总体的了解；
2．熟练掌握主要贸易术语；
3．全面了解国际贸易中合同的订立与履行；
4．熟悉贸易方式；
5．了解各种贸易方式报关的程序。

国际贸易是指不同的国家或地区之间的货物与服务的交换活动。狭义的国际贸易是指国家之间的货物进出口。广义的国际贸易除了实物货物的国际交换外，还包括服务的国际交换，即各国之间在运输、保险、旅游、通讯、技术、劳务输出等方面相互提供的服务。本章所阐述的国际贸易实务原理、知识和技能，都是就国际货物贸易而言。

第一节概述

一、国际贸易的特点及遵循的准则
（一）国际贸易的特点
1．国际贸易是具有涉外性质的商务活动。在对外交往中，不仅要考虑经济利益，还应配合外交活动，认真贯彻对外方针政策，按国际规范行事，恪守“重合同，守信用”的原则，树立良好的形象。
2．国际贸易情况比较复杂。在国际贸易中，交易双方处在不同的国家和地区，各国的政治制度、法律体系不同，文化背景和价值观念等存在着差异，因此，在洽商交易和履约过程中涉及各自不同的政策措施、法律规定、贸易惯例和习惯做法，情况千差万别，错综复杂。
3．国际贸易受国际局势变化的影响。国际贸易受国际政治、经济形势和各国政策和其他客观条件变化的影响，尤其在当前国际局势动荡不定、国际金融市场变化莫测及市场价格瞬息万变的情况下，国际贸易的不稳定性更加明显。
4．国际贸易的风险较大。在国际贸易中，交易双方的成交量通常较大，而且交易的商品往往需要通过长途运输。在远距离的运输过程中，可能会遇到各种自然灾害、意外事件和各种其他外来风险，加之国际市场情况复杂，千变万化，从而更加大了国际贸易的风险程度。
5．国际贸易线长面广。在国际贸易中，交易双方相距遥远，交易过程中间环节多，涉及面很广，除了当事人外，还涉及各种中间商、代理商以及为国际货物买卖服务的商检、仓储、运输、保险、金融、车站、港口、海关等部门，若一个部门、一个环节出了问题，就会影响整笔交易的正常进行。
6．国际贸易的市场竞争异常激烈。在国际贸易中，存在着激烈的市场竞争，有时甚至达到白热化的程度。竞争的形式虽然表现为商品竞争、技术竞争和市场竞争，但归根到底，竞争的实质还是人才竞争。因此，必须增强竞争意识，提高从业人员的整体素质和竞争能力，才能在国际市场竞争中立于不败之地。
（二）国际贸易遵循的准则
1．当事人法律地位平等。在订立合同和履约过程中，交易双方当事人同样受到法律的约束和保护，法律地位平等。
2．缔约自由。缔约自由是指根据当事人意思自治的原则订立合同，是国际上一般通行的准则。
3．公平交易。公平交易是国际上公认的一项通行的准则，与此相对应的是显失公平，即明显地偏袒一方当事人而损害另一当事人的合法权益。因此，当事人约定履行的义务和享受的权利应当对等，并且公正合理。
4．诚实信用。诚实信用原则是一项强制性规范，它将道德规范与法律规范融为一体，当事人既不得约定排除其适用，也不得有任何违反此项准则的行为。
5．恪守合同。合同是对各方当事人具有法律约束力的文件，当事人在履约过程中必须严肃对待合同，切实恪守合同，不折不扣地行使合同权利和履行合同义务，任何一方都不得擅自单方面变更合同内容和终止合同。
6．遵守法律。遵守法律是一项最基本的强制性的规范，也是国际上公认的准则。因此，在订立、履行合同和处理合同争议的过程中，合同各方当事人都必须具有法律意识和法制观念，严格遵守法律，切实依法行事。只有这样才能得到法律保护，否则，不仅得不到法律保护，还将承担违法后果。
二、国际贸易实务的基本内容及程序
（一）国际贸易实务的基本内容
1．国际贸易法律规范。国际贸易法律规范是开展国际贸易实务的基本条件，从事国际贸易交易双方都应遵循相关的法律与惯例，国际贸易法律规范是以各国制定的有关贸易的法律为基础。由于各国的法律体系和法律制度存在着差异，因此，国家之间及国际组织制定的一系列条约（或称协定、公约等），在一定程度上调整了各国之间的法律关系，且力求在国际上实施统一的法律规范。另外，还由于各国法律及国际条约对国际贸易实务的很多具体细节问题难以作出规范，因此，往往会借用国际贸易中长期以来反复被使用的国际贸易惯例作为法律规范的补充。所以，各国的法律、国际条约或公约和国际惯例共同组成了国际贸易法律规范的框架。
2．国际贸易条件。在国际贸易中，交易双方为了实现各自的经济目的，必然要提出一系列贸易条件。围绕着贸易条件，交易双方进行洽商，当各项贸易条件在交易双方达成一致意见后，便以合同的形式将其确定下来。事后交易双方各自按事先商定的贸易条件履行义务、完成交易。因此，贸易条件是国际贸易实务活动的基本内容。
3．国际贸易程序。国际贸易程序是指国际贸易实务操作按怎样的顺序进行的。其大体上可分为三个阶段：第一阶段是国际贸易准备；第二阶段是交易磋商和订立合同；第三阶段是履行合同和违约处理。
4．国际贸易方式。国际贸易方式也是国际贸易实务中的一个重要内容，发展对外贸易，就要不断研究和运用新型的国际贸易方式。目前国际贸易方式主要包括包销、寄售、代理、招标与投标、拍卖、对销贸易、加工贸易、期货交易和电子商务等等。
（二）国际贸易实务的程序
1．出口贸易的业务程序
（1）交易前的准备。出口交易前的准备工作主要包括：落实货源和做好备货工作；加强对国外市场与客户的调查研究，选择适销的目标市场和资信好的客户；制定出口经营方案或价格方案，以便在对外洽商交易时胸有成竹；开展多种形式的广告宣传和促销活动。
（2）商定出口合同。在做好上述工作之后，便可通过函电联系或当面洽谈等方式，同国外客户磋商交易，当一方的发盘被另一方接受后，交易即告达成，合同就算订立。
（3）出口合同履行。出口合同订立后，交易双方就要根据重合同、守信用的原则，履行各自承担的义务。如按CIF条件和信用证付款方式成交的交易，就卖方履行出口合同而言，主要包括：认真备货，按时、按质、按量交付约定的货物；落实信用证，做好催证、审证、改证工作；及时租船订舱，安排运输、保险，并办理出口报关手续；缮制、备妥有关单据，及时向银行交单结汇，收取货款。
2．进口贸易的业务程序
（1）交易前的准备。进口交易前的准备工作，主要包括：制定进口商品经营方案或价格方案，以便在对外商洽商交易和采购商品时做到心中有数，避免盲目行事；在对国外市场和外商资信情况调查研究的基础上，选择适当的采购市场和供货对象。
（2）商定进口合同。商定进口合同与商定出口合同的程序和做法基本相同，只是订约时需要注意的问题各有侧重。
（3）进口合同的履行。履行进口合同与出口合同的程序相反，工作侧重点也不一样。如按FOB条件和信用证付款方式成交，买方履行合同的程序一般包括：按合同规定向银行申请开立信用证；及时派船到对方口岸接运货物，并催促卖方备货装船；办理货运保险；审核有关单据，在单证相符时付款赎单；办理进口报关手续，并验收货物。

第二节国际贸易术语
一、贸易术语与国际贸易惯例

前言
一直以来，个人信贷业务作为我行个人金融业务的重要组成部分，对于构建“大个金”的经营格局，优化全行资产结构，增强盈利能力发挥着十分重要的作用。
我行个人信贷业务经过几年的快速发展，经营规模日益扩大，不良贷款率控制在较低的水平，已成为我行的一项精品业务。为全面提升我行个人信贷业务的营销竞争能力，探索个人信贷业务拓展与科学管理的新模式，从观念更新、组织架构搭建、营销服务流程再造、风险管理系统强化等多个方面完善业务营销与管理体系，全面促进我行个人信贷业务的持续健康发展。
银行个人信贷客户经理初级培训教材是个人信贷客户经理初级专业资格培训、考试和认证的唯一指定教材，也是个人信贷客户经理快速掌握岗位知识、强化业务技能、提高营销水平的主要工具。本书的编写以更加贴近个人信贷业务知识的实际需求、更加适应专业岗位的学习要求、更加注重理论与实践的密切结合为目的，注重岗位专业理论与知识内容的介绍，强化应用技能的培养和训练。本书将个人信贷业务客户经理应知应会的内容分解为“产品篇”、“流程篇”、“营销篇”、“系统篇”、“技能篇”、和“项目篇”共六个篇章，增加了教材的系统性，提高了教材的专业化程度，便于个人信贷业务客户经理学习掌握。
编者根据我行个人信贷业务的新发展和对个人信贷业务客户经理工作职责和岗位技能的新要求，对教材内容进行了修改和充实。

目录
前言1
目录2
产品篇5
第一章个人信贷业务概述5
第一节个人信贷业务的概述与特点5
第二节我行个人信贷业务发展概述7
第三节我行个人贷款产品体系12
第四节我行个人信贷业务授权管理16
第二章个人住房贷款产品20
第一节一手个人住房贷款20
第二节二手个人住房贷款26
第三节个人商用房贷款28
第四节个人自建住房贷款30
第五节个人住房贷款特色产品及服务32
第六节住房公积金委托贷款与个人住房组合贷款38
第三章个人消费贷款产品48
第一节个人汽车贷款48
第二节个人综合消费贷款54
第三节个人房屋抵押贷款56
第四节个人质押贷款58
第五节个人信用贷款61
第六节国家助学贷款64
第四章个人经营贷款76
第五章个人贷款最高额担保和个人贷款循环使用82
第六章贷款担保管理93
第一节基本概念和规定93
第二节保证担保94
第三节抵押担保100
第四节质押担保110
第五节组合担保120
第六节风险控制提示120
第七章个人贷款还款方式127
第八章个人贷款利率及结息规定133
流程篇136
第九章个人贷款申请审批操作流程136
第一节个人贷款的受理与调查136
第二节个人贷款的审查与审批141
第三节个人贷款的发放和收回145
第四节个人经营贷款及合作机构、按揭项目的日常检查148
第五节个人违约贷款催收149
第十章合作机构管理及准入流程152
第一节合作机构管理概述152
第二节合作机构准入管理要求153
第三节房地产开发企业及按揭项目准入流程156
第四节其他合作机构准入流程167
第十一章个人信贷风险管理173
第一节个人信贷风险与防范173
第二节个人信贷作业监督、监测和检查181
第三节个人信贷不良贷款管理182
营销篇200
第十二章个人贷款营销200
第一节个人贷款营销组织体系200
第二节一手个人住房贷款的营销202
第三节二手个人住房贷款的营销205
第四节其他个人住房贷款产品营销207
第五节个人自用车贷款营销210
第六节个人商用车贷款营销211
第七节个人房屋抵押贷款营销212
第八节个人综合消费贷款营销212
第九节个人经营贷款营销213
第十节个人贷款最高额担保营销214
第十一节个人贷款循环使用营销214
系统篇219
第十三章个人信贷业务相关信息系统221
第一节个人信用信息基础数据库221
第二节特别关注客户信息系统224
第三节个人信贷管理系统226
第四节新一代个人贷款核算系统242
第五节个人委托性贷款业务系统248
第六节个人信贷业务其它相关系统253
技能篇258
第十四章自我展示能力258
第一节个人客户经理形象礼仪规范258
第二节金融英语礼仪用语262
第三节有效沟通269
项目篇274
第十五章个人信贷业务营销标准化工程项目274
第一节项目的目的与意义274
第二节项目的进程与推广276
第三节项目手册278
第四节项目与相关工程的关系283
后记289

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成品考核（样板）：
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成品考核（样板）个人金融网点绩效考核操作流程（参考方案）.doc
成品考核（样板）绩效考核主文件
成品考核（样板）绩效考核辅助文件
成品考核（样板）网点员工考核附表.xls
成品考核（样板）考核操作流程示意图.doc
成品考核（样板）阿盟分行员工绩效考核办法（参考方案）.doc

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目录
第一章个人外汇管理政策7
第一节 个人外币储蓄业务7
一、个人外汇账户管理7
二、存取款业务管理8
三、携带外币出境管理9
第二节 个人结售汇业务10
一、结汇业务管理10
二、购汇业务管理13
三、个人财产对外转移售付汇管理17
第三节 个人旅行支票业务23
一、购买旅行支票23
二、旅行支票兑付24
第四节 个人境外汇款业务25
一、境内个人办理规定25
二、境外个人办理规定26
三、关于经常项目项下有交易额的真实性凭证26
第五节 个人境内划转业务27
一、同名账户之间资金的划转27
二、个人与其直系亲属账户之间资金的划转27
第六节 国际收支统计间接申报业务28
一、基本规定28
二、国际收支统计间接申报流程28
第二章个人外汇业务特点介绍30
第一节 个人外币储蓄业务30
一、活期存款30
二、定期存款30
三、通知存款31
四、携带外汇出境许可证32
第二节 个人结售汇业务33
一、个人结汇33
二、个人售汇33
三、韩元现钞兑换35
四、国际卡购汇还款36
五、套汇36
六、钞变汇37
第三节 个人旅行支票业务37
一、概念37
二、对象38
三、业务特点38
第四节 个人境外汇款业务39
一、个人境外电汇39
二、速汇金39
三、个人外汇票汇41
四、个人外币票据托收41
五、预结汇汇款业务42
第五节 个人境内划转业务43
一、同城转账43
二、同城汇款44
三、异地汇款44
四、B股转账45
第六节 个人异地托收业务46
一、概念46
二、对象46
三、业务特点46
第八节 个人外汇买卖及美元账户黄金买卖业务47
一、个人外汇买卖47
二、个人美元/黄金买卖48
三、个人外汇保证金49
四、个人外汇期权50
第九节 人民币账户黄金买卖业务52
一、概念52
二、对象52
三、业务特点52
第十节 境外消费退税业务53
一、概念53
二、对象53
三、业务特点53
第三章个人外汇业务操作指引54
第一节 个人外币储蓄业务54
一、活期存款54
二、定期存款56
三、通知存款57
四、携带外汇出境许可证57
第二节 个人结售汇业务59
一、境内个人结汇59
二、韩元现钞兑换64
三、个人售汇66
四、境外个人购汇及人民币兑入兑回68
五、国际卡购汇还款70
六、套汇71
七、钞变汇72
八、个人财产对外转移售付汇74
第三节 个人旅行支票业务74
一、旅行支票代售74
二、旅行支票的挂失与补偿78
三、旅行支票兑付79
第四节 个人境外汇款业务81
一、个人境外电汇81
二、速汇金85
三、个人外汇票汇93
四、个人外币票据托收95
五、预结汇汇款解付99
第五节 个人境内划转业务99
一、同城系统内汇款99
二、同城跨行汇款100
三、异地汇款102
第六节 个人外汇存款异地托收业务102
一、异地存款托收处理102
二、原存款行处理105
三、其他特殊业务处理107
第七节 个人外汇买卖及美元账户黄金买卖业务107
一、个人外汇买卖107
二、个人美元/黄金买卖111
第八节 人民币账户黄金买卖业务114
一、黄金账户开销户114
二、黄金买卖业务处理115
三、查询业务处理118
第九节 境外消费退税业务119
一、初审材料120
二、退税申请120
三、申请信息审核120
四、网点受理操作120
附件1：个人外汇业务操作指引流程图123
附件2：《提取外币现钞备案表》表样132
附件3：《携带外汇出境许可证》表样及补办证明133
附件4：《境外个人房产项下结汇申请书》表样135
附件5：《票据托收委托书》表样136
附件6：国家个人外汇政策文件汇编137
国际收支统计申报办法实施细则138
携带外币现钞出入境管理暂行办法143
个人财产对外转移售付汇管理暂行办法150
《个人财产对外转移售付汇管理暂行办法》操作指引（试行）155
关于外币旅行支票代售管理等有关问题的通知169
国家外汇管理局关于调整经常项目外汇管理政策的通知175
国家外汇管理局、建设部关于规范房地产市场外汇管理有关问题的通知178
个人外汇管理办法185
个人外汇管理办法实施细则194
第一章个人外汇管理政策