分类： 银行业务调研一（二区）

推动商业承兑汇票业务发展的思考
票据作为一种传统结算方式、信用工具和融资手段，近年来逐步为市场主体所认识，随之而来的是票据业务的快速发展。目前在我国的票据市场上只有交易性票据，而且在交易性票据中，银行承兑汇票所占比重高达95%，商业承兑汇票不足5%。特别是在经济欠发达地区的衢州，这一比例甚至更低。以我行为例， [略]，商业承兑汇票贴现为1500万，占比仅为1%。商业承兑汇票在衢州地区发展缓慢的主要原因是：
1、企业对商票认识不到位。根据对我行贷款企业的调查，中小型企业对商业承兑汇票的有关知识知之甚少，有一知半解的又因为商票流通困难，拒绝接受商业承兑汇票。企业对商票的态度直接增加了推广商票的难度。
2、社会信用基础不完善。发行商业票据的企业作为商业票据市场的筹资主体，[略]
[略]

浅析个人信贷产品的风险识别与防范

个人信贷产品品种较多，借款人分散在社会各界，贷款要提交身份证、户口簿、收入证明等各项材料，涉及借款、抵押、保险、公证等法律关系，如何在众多的信息中去伪存真，识别出贷款风险，并有效防范风险，是个人类信贷业务从业人员需要认真研究的重要课题。
一、个人信贷产品的主要风险点。个人信贷产品风险点比较分散，表现为借款人信用风险、合作方及项目风险、担保带来的风险、法律风险、内控风险、政策风险等，在业务实际操作过程中应针对各个风险的特点从不同角度予以识别和控制。
（一）借款人信用风险。
[略]
4、第三方担保的风险。目前，ban理个人贷款的银行通常要求合作方提供第三方连带责任保证，但由于房地产开发受政策等因素制约较大，房地产开发行业本身属于高风险行业，而汽车经销商自身资金实力有限，因此业

当前我行个人信贷业务风险分析及风险管理对策探讨

随着宏观经济金融形势的变化，居民消费需求及消费层次呈多元化快速发展，我行个人贷款从品种上、贷款总量上进入了较快的增长阶段，尤其在近几年来个人贷款在规模、结构、质量、增速等方面表现出强劲发展的态势。但在该项业务发展的同时，其存在的问题和风险也初露端倪。尤其受美国次级抵押贷款危机“多米诺”效应的影响，我国经济发展放缓，市场环境变化难测。在如此的特殊形势下，如何提高我行个人信贷风险防范能力及加强风险管理是我行所面临的严峻挑战。
一、我行个人贷款业务主要面临的风险因素
【略】
（三）抵押物带来的风险
抵押物风险主要表现在三个方面，一方面房地产市场风险。任何市场都具有周期性，房地产市场也不例外。自2005年以来，杭州市房地产价格节节攀升，尤其在2009

浅析电子银行业务风险控制

电子银行业务作为新兴业务，经过近几年的发展，该业务呈现出跨跃式的发展。【略】。但电子银行在为客户带来方便快捷的同时，其安全性更引起大家的关注，笔者认为电子银行业务风险主要集中在两大部份：一是银行内部操作风险，二是外部因素风险，本文也就两部份内容进行阐述：

一、内部操作风险。【略】。所幸的是客户在淘宝网网上购物行为均是其儿子所为，客户关闭该功能后也未深究银行责任。从中也可以看出：在电子银行业务操作上，看似一个小小的错误，却会对客户资金安全埋下很大的隐患。

二、【略】

通过上述因素分析也可以看出，内外部风险存在的主要原因有以下几方面：

一、因电子银行为非常规性业务，【略】，经常出现人员变动后业务无人知晓的局面。
二、【略】，觉得高深莫测，感觉无

关于处理国际业务中国外代理行争议的思考

代理行关系的建立在国际结算业务中具有相当重要的地位，其本身存在建立成本低，业务处理灵活，保证服务质量等特点。单证业务中与代理行的联系尤为紧密和重要。正确处理好单证业务纠纷是树立银行良好信用形象的基础。笔者结合实际操作，对在单证业务中与代理行产生争议时提出以下几点解决方法：

1.与国外代理行直接联系。（略），其特点是：高效，省时，费用低。

例如在我行单证业务中，近期，某客户通过我行对外向新加坡某银行交单，该银行提出的不符点不符合UCP600条款要求，国际结算岗人员通过（略），国外银行回电文表示同意我方观点，最终帮助客户顺利收回货款。

2.联系代理行在中国的分行或代表处。（略），探究国外银行解决问题的诚意和态度并落实争议的解决方式。这是最有效实用的一种解决方法。

从财富管理业务探索二级分行特色发展模式

（略）对浙江地区的财富管理专门做了指示：他说“浙江开展个人金融财富管理业务，现在还刚刚开始，关键是谁能够把这些客户抓在手上。当然我们要注重服务理念更新、服务渠道建设、客户经理队伍建设、理财产品的开发、科技的支撑配套。我相信，未来浙江会成为中国富人最多的省，成为财富管理资源最多的省。现在还没有到这个阶段，但是要做好各种准备。”

二级分行分行根据董事长的指示，对探索并塑造具有二级分行分行特色的财富管理新模式进行了积极的探索和研究。

一、从金颖颖理财室到个人财富管理中心，二级分行分行的高端理财业务正朝着健康快速的方向发展

财富管理业务的产品和发展是市场的必然要求，而我行在个人高端理财业务上的探索步伐从来没有减缓过。（略）

200x年5月末个人财富管

对分行公司信贷业务的调查及思考

公司信贷业务过去、现在是我行最主要的创利单元，今后仍然是重要的支柱业务。近几年，分行分行信贷业务受主、客观因素的影响，发展速度不快、对全行创利贡献度下降、市场被蚕食的情况引起了高层的高度重视。随着宏观经济、金融政策的变化，同业竞争加剧以及资本市场的快速发展，我行公司信贷业务面临的机遇与挑战并存。针对这种形势，只有在正确的业务发展战略指导下，制定营销策略，创新营销模式和业务流程，加快产品服务创新，加强客户经理队伍建设，才能使我行公司信贷业务保持良好的发展势头，在激烈的竞争中立于不败之地。为此我们公司业务部就我行200x年以来信贷业务发展的情况和形成的原因进行了一次调查。

一、主要经营指标及同业占比情况

（略）

二、经营现状的成因分析

我行主要信贷业务近三年市场整体发展不够理想

对分行国际业务发展的调查与思考

一、分行外汇业务市场及我行国际业务发展状况

近年来，分行分行牢牢把握当地经济发展的良好势头，通过不断创新管理体制，完善经营机制，强化市场营销，加强风险控制，国际业务无论是在规模上还是在效益上均取得了长足的发展。国际结算、结售汇、国际贸易融资、外汇中间业务收入、外汇利润等主要业务指标连年大幅度增长，200x年分别较上年增长70.5%、106.8%、219%、136.8%和66.7%，绝对额已经位居全省9地市分行之首，专业人均利润贡献额已超100万元，国际业务对全行经营工作的综合贡献度稳步提高，实现了又好又快的发展。但是，在当地市场的业务竞争上仍面临严峻的挑战。

（一） 全市外贸进出口情况

（略）

（二） 同业竞争状况

（略）

（三） 外汇业务客

对我行理财业务法律风险的调查与思考

根据（略），我行对辖内开展理财业务工作中面临的法律风险问题等情况进行了调研，并对今后开展理财业务提出了意见和建议。现将我行调研情况报告如下。

一、与理财业务相关的业务案例

商业银行的理财业务是指商业银行根据机构或个人客户的需求，（略），将向个人客户提供的理财业务称作个人财富管理或直接称为财富管理。

近年来，商业银行个人理财业务不断发展，理财产品种类繁多，金融创新层出不穷。但随着资本市场暴跌、人民币汇率波动等市场风险的增加，投资者针对部分理财产品未达到预期收益甚至大幅亏损的投诉时有发生。此外，以投资境外金融市场为导向的代客境外理财业务已进入实施阶段，各种结构复杂的理财计划、资产管理计划陆续推出，理财资金投资对象进一步扩大和理财产品结构日益复杂所导致的市场风险、操作风险和策略风险等都呈现上

关于牡丹卡汽车分期付款业务的风险分析

目前，信用卡汽车分期付款业务在大力发展汽车行业、振兴民族工业的背景下营运而生，该业务是一种新型的、具有个性化服务的信用卡创新品种，一经推出，便备受购车人青睐，业务发展快速。但我们同时也要充分估计到风险，正确处理好创新与风险的关系，在推动创新的同时有效控制风险。为此，在认真研究信用卡汽车分期付款操作规程及有关法律规定的基础上，进行了专题风险分析。

一、信用卡汽车分期付款的法律基础

信用卡汽车分期付款，（略）。从工行作为发卡银行角度讲，其法律基础主要有：

（略）

二、信用卡汽车分期付款业务潜在风险点分析

通过对信用卡汽车分期付款业务操作规程与业务运行特点的分析，我们认为该业务存在以下八大潜在风险点：

（一）持卡人信用风险