分类： 银行工作调研二（二区）

关于我行国际贸易融资业务的调研报告

200x年贸易融资成为各大银行共同关注的重点业务。深圳发展银行宣布该行的市场定位是贸易融资的银行；民生银行宣布在总行内部成立专司贸易服务与贸易融资服务的贸易金融部。可见各大银行都已注意到贸易融资业务的重要性及其带来的综合效益，并且采取措施，调整组织架构，致力于大力发展贸易融资业务。

贸易融资业务之所以受到如此追捧，主要有以下几个原因：

1、200x年，中国进出口总额达到14000亿美元，占GDP总量的70%，中国已经成为世界第三大贸易国，从制造大国到贸易大国的过渡，为银行业的向贸易银行的转型提供了条件。

2、贸易融资带来的综合效益较高。贸易融资不仅为银行带来相应的利息收入，也带来相应的许

增强涉韩国际结算业务竞争力的策略探析

国际结算业务是历史最为悠久的中间业务之一，在银行业务中占据重要地位。特别是在国际贸易快速发展，跨国结算业务量持续攀升的近二十年里，国际结算业务凭借其“成本低、风险小、收益高”的特点，受到各国商业银行高度重视，成为同业竞争的焦点。

作为中国银行在韩国金融市场的窗口和前哨，首尔分行积极执行总行整体发展战略，以中韩两国经贸往来的飞速发展为契机，加强与国内兄弟分行的联动，大力发展涉韩国际结算业务，产品种类逐步丰富，业务管理日臻完善，并依靠优质服务赢得了客户信赖，在当地同业中树立了良好形象。本文从涉韩国际结算业务市场环境、首尔分行发展经验以及未来发展思路入手，对增强涉韩国际结算业务竞争力的策略进行了分析

信用证项下进口押汇的法律问题分析

【关键词】信用证 进口押汇 信托收据

【目 录】
一、关于进口押汇的定义 　　

二、进口押汇实务中存在的法律问题

三、进口押汇的担保机制

四、解决我行进口押汇存在问题的建议

进口押汇业务是银行国际业务中必不可少并且非常重要的一个业务品种，为此研究进口押汇实务中的有关法律问题，对于维护银行信贷资产的安全，加强我行参与国际竞争的法律保障，无疑是很有必要的。

一、关于进口押汇的定义

一般认为，进口押汇是开证行给予开证申请

关于增强教育培训有效性的若干思考

教育培训工作是一项长期性、系统性的工作，很多问题解决起来比较复杂，决不可能一蹴而就、一劳永逸。比如，【略】，不断推进教育培训工作创新，都是教育培训工作迫切需要重点解决的问题。为解决以上问题，我们应该努力从“五个性”上下功夫，不断加强和改进教育培训工作，确保教育培训的效果。

（一）【略】，切实增强教育培训工作的服务性。【略】，将学习工作化和工作学习化贯穿教育培训工作的始终，努力把教育培训工作打造成转变发展理念、增强业务能力、谋划工作思路、提高工作绩效的重要平台。

（二）【略】，切实增强教育培训工作的联动性。【略】，将专业业务骨干轮岗到教育培训岗位上来，将优秀教育干部交流到业务岗位中去

关于对评估机构押品评估情况的调查报告

为进一步加强与评估中介机构的合作，促进和提高押品评估质量，更好地掌控借款人第二还款来源风险，分行近期对辖内中介评估机构200x年度的工作情况进行一次摸底调查，调查情况如下：

一、基本情况

200x年，共有18家评估中介机构（均在省行认可的名单之中）为该行开户的借款人提供押品评估服务。资质最高的为一级（但只作为分公司在辖内存在），最低的为三级（C级）（详见附表一），收费均在物价局规定的范围内，大宗押品和业务量大的评估费率可以协商即相对较低。调查中尚未发现异地（跨县市）评估押品的现象。经营效益总体情况良好。
附表一单位：人、万元
（略）

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基层银行合规文化建设诌议

从我国商业银行发展历程来看，（略），即没有形成内控机制的“软约束”。而合规文化是内控文化的一个组成部分，其重要性日益提高，因此各级行都应重视合规文化的建设，保障银行持续协调发展。在本文中我对基层银行建设合规文化的现状及构想作一粗浅的探讨，以期起到抛砖引玉的作用。

一、合规文化的概念及内涵
要对基层银行合规文化建设提出设想，有必要先弄清楚什么是合规风险和合规文化。巴塞尔银行监管委员会对合规风险的定义是这样的：“合规风险是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，（略）。因此，有人认为合规文化有二层涵义：一是要有一个合格的&ldquo

巴塞尔新协议的演变及我国商业银行发展策略

摘要：随着国际金融市场的蓬勃发展以及金融全球化的浪潮，（略），国有商业银行所暴露的不足。最后从拓展增加资本渠道、完善内部评级制度和加强市场约束三个方面来论述新背景下国有商业银行的发展策略问题。

关键词：巴塞尔协议；商业银行；资本充足率；监管

一、问题的提出

自从1988年巴塞尔银行监管委员会颁布《统一资本计量与资本标准的国际协议》以来，（略）

二、巴塞尔新协议：新监管视角

新协议的主要内容可概括为三部分：一是最低资本要求（Minimum Capital Requirement），二是资本充足性监管(Supervisory R

创新服务方式，有效解决客户排长队问题

随着时代的发展，国内银行已从八十年代的“存款立行”、九十年代的“贷款立行”转变为当前的“服务立行”。（略）。而银行这边，无论是产品创新还是技术和服务手段，虽然也有不小的进步，但还是跟不上客户的要求，或虎头蛇尾，或形同摆设，无法有效地满足客户的需求。

有研究表明，人们等候时候的承受能力有一定限度：超过10分钟，人的情绪就开始急躁；超过20分钟，就容易表现出厌烦；超过40分钟，就容易发怒。事实也正是如此。排队现象使银行屡遭批评，由此产生的投诉不计其数。面对社会舆论铺天盖地的质疑，秉承以客户为中心的服务理念的银行应该好好分析一下造成这个局面的原因，改进

国有商业银行核心竞争力建设

对企业核心竞争力的研究是近来工商界一个比较热点的问题。随着市场经济发展的深入，（略）。本文试图高举核心竞争力的大旗，让金融行业的高层决策者们重视这个问题，并且有意识地加以培育。这是民族金融企业应对外资银行挑战和进行全球化经营的需要。

当前学术界对核心竞争力较为流行的看法可分为技术学派、管理学派、文化学派、资本人力学派等派别。笔者认为上述观点都有失偏颇，核心竞争力是企业独有的综合竞争力，它是诸要素的有机集成，是企业内部各种资源优势的集中体现，人们应以全面的、发展的观点审视核心竞争力，而不应孤立地、片面地加以评判。从长远看，企业文化应是核心竞争力的主要方面，这是本文的一个明确观点。

摘要：本文提出了

大个金发展战略初探

【摘要】在诸多的金融业务门类中，个人金融业务具有业务范围广、风险相对较低、经营收入稳定等特点，成为金融同业竞争的重点。随着２００６年底我国金融业全面开放，个人金融业务必将成为对于我国内资商业银行与外资商业银行竞争的“主战场”之一，各商业银行会竞相争夺高端理财客户。本文从大个金发展战略所面临的环境、发展的现状、大个金发展战略策略等方面进行粗略的探讨。

【关键词】金融业 国有商业银行 外资银行 大个金 二八定律

从我国商业银行个人金融业务发展的初期来看，各家商业银行充分发挥网点数量众多、服务贴近大众的优势，个人金融业务发展势头迅猛，但同时也存在着业务品

对国有商业银行扁平化改革的思考

在当前市场主体层次不断提升，金融需求不断升级，（略）。国有商业银行扁平化改革该如何奏响和谐之曲，笔者愿以此拙作对其中的一些基本问题作一阐述。

扁平化改革是针对传统的层级结构组织模式越来越难以适应快速变化的社会要求而进行的组织形式的创新。钱德勒的组织结构理论和权变思想认为，当一个组织外部环境的变化需要有效运用它的资源时，就必须改变它的发展策略，而新的策略必然引起内部结构的改革。解决层级结构的组织形式在现代环境下所面临难题的最有效办法就是扁平化。当企业规模不断扩大，通过增加管理幅度，替代原来的增加管理层次，金字塔状的组织形式就被“压缩”成扁平状的组织形式。由此，（略）

我国国有商业银行扁

对市区银行票据业务情况的调查（上篇）

去年以来，银行承兑汇票业务快速发展，不仅成为中小企业扩大融资渠道的重要补充，而且已成为金融运行发展的一个重要方面。

一、票据业务发展现状

（略）

一是放松贸易真实性原则。现行法规规定，（略）

二是贷款间接作承兑保证金。（略）

三是融资性票据上升趋势明显。据调查，辖内一些优势中小企业为了实现低成本融资，通过关联企业、关系企业配合，（略），是拉动票据业务快增的主要因素。

二、票据快速增长的主要原因
（略）

二是客户经理个人收入考核机制的内在驱动。目前，（略）
三是实现银行流动性与效益性有效结合的内在

对建立符合现代商业银行运营要求的激励机制的若干思考

一、存在的问题
市场竞争，人才为本。面对我国加入WTO和金融改革浪潮蓬勃兴起的新形势、新环境，我们工商银行要继续保持强大的竞争力、凝聚力和辐射力，关键就在于能否建立一个“员工能进能出、岗位能上能下、收入能增能减”，充满生机活力的企业人力资源管理机制，关键就在于能否拥有一支政治素质高、责任心强和有丰富的专业知识以及强烈的竞争与创新意识，能适应现代商业银行运营要求的员工队伍。

而从我行现状来看，目前我们离上述两大要求还有较大差距。主要表现在：

（一）干部员工队伍存有隐忧。（略）
（二）重人才引进，轻人才稳定。（略）

对商业银行客户经理制的实施情况分析与对策研究

客户经理制是商业银行服务理念和业务经营管理机制的创新，是稳定和扩大优质客户群体的有效手段。（略），通过培植一个庞大、稳定的优质客户群体，实现商业银行效益最大化。

一、客户经理包含的核心理念
目前从西方商业银行实施客户经理制的历史经验来看，客户经理制必须包含以下几种核心理念：
（略）

（三）核心客户综合开发理念。按照银行业“二八法则”，对为商业银行创造80%的业务和利润的20%的优质、核心客户，商业银行必须给予高度重视和关注，实行差别化服务，为他们配备最高等级、最专业的客户经理，最大程度地满足和开发这些核心客户所有的金融需求。

对推进国有商业银行公司治理改革的几点建议

国有商业银行综合改革的关键是构建良好的法人治理结构。基于商业银行治理的特殊性和我国国有商业银行的自身特点，现阶段国有商业银行公司治理改革应遵循“以内为主、循序渐进”的原则展开，并在以下六个方面有所突破和建树：

一、分离政府职能，明确经营者的权利与义务。这是国有商业银行实现高效治理的前提。毋庸置疑，（略），不仅有利于确定经营者的权利与义务，而且是控制经营风险、减少不良债权与财务损失的前提。

二、科学配置权力，确保分权制衡的有效性。这是克服“内部人控制”的有效措施。鉴于国情，现阶段国有商业银行内部治理结构可采取“4+2

对拓展杭杭市房地产信贷市场的思考

我支行自98年末建行以来，房信业务发展迅猛，（略）。房地产持续5年的快速增长，特别是今年来国家和杭杭市政府对房地产市场和房地产信贷政策都颁布了一些新的政策，更需我们在科学细致分析市场的基础上做好信贷业务发展的战略调整，以促进信贷业务稳健经营，进一步巩固信贷资产质量。

杭杭住宅市场分析
（略）

以上几个现象在今后两三年内将基本保持不变，价格形成因素的发展显示，短期价格下跌可能性不大。
2、从以上对未来的市场供应和需求分析可得出以下结论：
（1）短期内市场总体供求失衡，大量住宅需求难以得到满足。
（2）未来市场供应量较大，具体分布为中心边

对拓展和创新我行合规管理工作的思考

【内容摘要】本文主要是结合银行发展内控合规工作的背景,针对当前我行在开展合规工作中存在的问题,提出了拓展和创新我行内控合规的几点建议。全文共分四个部分：第一部分着重阐明了合规管理的基本内涵，分析了合规工作的具体表现形式；第二部分指出了合规工作的三方面特性；第三部分从理念、标准、文化、框架等四个方面重点分析了我行合规工作中存在的问题；第四部分提出了改进和完善我行内控合规工作的建议。
关键词：银行 合规管理
今年，（略），以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。
一、合规管理应具有的基本内涵
银行作为经营货币的特殊企业，其合规管理就显

对拓展中小企业市场的一点认识和建议

（略），面临着经营模式和增长方式的转变以及业务结构、客户结构和收入结构的调整，由此拓展和培育中小企业市场已成为顺利实现结构调整的重要途径和关键所在。

在新形势下，如何把握中小企业市场快速增长的有利时机，培育和挖掘中小企业潜力，使中小企业市场成为发展资产负债和中间业务的新的增长点以及调整业务、客户、收入三大结构的主渠道，值得我们深思和探索。

一、对拓展中小企业市场的几点认识

（一）中小企业市场资源丰富。杭（略）。因此，大力拓展中小企业市场必将为我行发掘和培育出更多的优质客户资源。
（二）中小企业有稳定的发展前景。（略）。拓展和培育了这样一批优质中小企业，对推动我行的资产负债业

对我国商业银行发行次级债补充资本金的思考

资本充足率的高低能够直接体现银行利用自有资金抵御风险的能力。随着中国金融业开放的不断加快，国有商业银行改革的不断深入，银行监管标准的逐步国际化，采取有效措施提高资本充足率已成为当前和今后国有商业银行改革和发展的当务之急。
资本补充方式包括外部方式和内部方式。（略）；依靠利润留成补充资本受银行经营情况和股东意愿的限制；通过压缩资产规模提高资本充足率从当前来看也十分困难。在这种情况下，发行次级债就成为银行的首要选择。

一、次级债融资的特点

发行次级债是国际上银行补充资本金的通行做法，目前也成为（略），由于是定向发行，比增发、配股、发行可转债等更为方便，成本也相对较低；有利于银行主动调整对

对支行贷款现状及市场对策的思考

（略）。在这样的背景下，作为国有商业银行的基层行，该如何来看待、分析贷款市场的形势及确定相应的对策呢？本文将通过对支行现有贷款市场资源及分布，目前信贷工作中存在的问题等的分析，结合当前贷款形势，提出今后一段时间全行信贷工作的思路和发展对策。

一、支行贷款市场资源分布及特点

（一）资源分布

（略）

（二）特点

（略）

二、支行面临的贷款形势及目前贷款工作中存在的问题

（一）贷款形势

从宏观面看，一方面，在国家宏观经济走势良好的大背景下，（略）。又由于支行贷款基数较大，而目前贷款市场竞争激烈、优质贷款客户

分理处管理体制的现状分析及改革思路

与国外现代商业银行和国内新兴股份制商业银行通行的“总、分、支”三级管理体制相比，（略）。因此，其竞争力、影响力和辐射力大小强弱将直接关系到一家行的兴衰存亡。

鉴于分理处的战略地位和重要作用，本文拟通过分析当前工商银行分理处管理体制中存在的问题，研究影响分理处运营效率的原因，根据建设现代商业银行要求，探讨对分理处进行商业化改革的思路，设想“分类考核，打造特色；分档管理，区别对待；分级赋权，收放结合；分批升格，逐步并轨”的方案，并穿插就优化资源配置、培育特色机构、深化干部人事制度和理顺各级管理层次的责权利关系，以及实施扁平化改造等方面提出政策建议。

一、当前分

个人住房按揭业务贷后管理的现状及对策

近几年，房地产作为国民经济新的增长点和消费热点得到迅速的发展，个人住房抵押贷款因利率低、贷款条件宽松而发展迅猛。但是，目前部分地区投资增幅过大、土地供应过量、价格上涨过快，出现了不同程度的“过热”、“虚热”和结构性问题，尤其是个人住房贷款按揭比例过高、借款客户情况复杂、贷款期限一般较长、利差小赢利微薄、拍卖执行难等诸多因素的影响，银行信贷风险加大。因此，为了切实地防范贷款风险，保全信贷资产安全，贷后管理在整个住房信贷业务管理中的地位已日显重要，并已成为我国商业银行开展个人住房按揭贷款业务应研究的重要课题。

一、当前个人住房按揭业务贷后管理存在的主要问题

公司信贷部对营业部中小企业的调查分析

最近，营业部对中小企业进行了问卷抽样调查。此次调查反映出中小企业的融资需求已越来越大，大多数企业希望采用以银行信贷为主的间接融资方式，同时企业也认为获得银行融资的难度在逐年下降，但从工行融资仍然难度较大。
目前，营业部公司类有贷户大约为（略）

一、制约因素

究其原因，我们认为有以下几点制约了我行对中小型企业的业务拓展：

（一）中小企业的自身因素制约我行的信贷投入
1、中小企业规模普遍较小，自有资金较少，技术水平相对比较落后，抗风险能力较弱，面对的市场竞争往往非常激烈，经营风险较大。
2、中小企业经营管理尚未规范，财务管理水平低且不规范，财务制度

股改形势下基层行改革发展策略初探

摘要：在国有银行改革取得阶段性成果的今天，作为国有商业银行的神经末梢，基层行在股改新形势下应如何谋求进一步改革发展？本文从当前基层行经营发展现状入手，按照新形势、新任务的要求，探索基层行下一步改革发展的对策措施。

关键词：经营转型 分类发展 人才管理 风险防范

股改形势下基层行改革发展策略初探

10月27日，（略）。那么，作为国有商业银行的神经末梢，基层行在股改新形势下应如何谋求进一步改革发展？笔者将从以下几方面作一探讨。

一、基层行经营管理现状分析
（一）发展模式同一
（略）
（二）经营效益不佳

关于市场营销管理的四点建议

虽然我行各项业务在系统内及同业间均处于领先地位，但领先优势正在逐步缩小。要进一步巩固市场地位，扩大领先优势，完善市场营销管理是较好的切入点。现结合工作实践，提几点建议。

【问题一】客户经理营销职能未得到充分发挥
现状：目前，多数支行市场营销、拓展市场以行长、科长为主，客户经理仅做一些单据传递和信息沟通等简单的客户维护工作，积极性不高，客户经理作为市场开拓排头兵的作用未得到充分发挥。究其原因，主要有四个方面：
1、对客户经理的认识有偏差。大多数客户经理认为国有商业银行的客户经理就应该是这样，做好基本的客户维护和产品的初步营销就足够了，其他就是领导的事了；而行长们也认为，（略）

建议：

内部资金转移价格调整的效益影响及经营启示

资金价格体系改革自2006年年初起，已实施一年多，其间，（略），并使我行效益最大化，以重塑我行绩效领先优势。

一、内部资金转移价格调整的主要特点及政策导向

（略）

（一）内部资金转移价格调整的主要特点

考虑到存贷款是资金集中和配置的最主要组成部分，笔者在这里仅以存款集中利率和贷款配置利率来揭示内部资金转移价格调整的主要特点。（略）

（一）总行调整内部资金转移价格的政策导向
内部资金转移价格的调整实质上是总行政策的传导过程，从以上四个特点可以看出总行经营政策导向信息：一是匹配市场资金价格走向。（略）

二、内部资金转移价格调

支行个人资产业务发展现状及应对策略

纵观我行今年个人资产业务的发展情况，（略），个人住房按揭业务若持续低迷，则我行个人资产业务做大做强的前景，也只能是水中望月、雾里看花了。展望明年的个人资产业务，我们认为可从以下几方面着手：

一、个人资产业务拓展重点应有所偏移

虽然说，今后个人资产业务做大做强主要还是依托住房按揭业务，但由于市场不景气，短期转强的可能性较小，我们不能过于依赖市场，坐等市场回暖，我们可利用这一房贷市场萎缩这一契机，腾出时间和精力去拓展个人经营贷款和个人综合消费贷款。

二、个人资产业务拓展离不开政策的支持，我行的一些贷款政策直接制约了个人资产业务的发展

首先，贷款政策不一贯性，给一线营销人员带来

浅谈商业银行的舞弊防范与检查

舞弊是指组织内、外人员采用欺骗等违法违规手段，损害或谋取组织经济利益，同时可能为个人带来不正当利益的行为。舞弊与日常我们所说的错误概念不同，两者区别主要在于：一是行为的性质，如果经过分析确定行为的发生确实是无意识的，则可定为错误；相反，若是经过策划和预谋故意而为的则应评定为舞弊问题。二是行为的结果，如果经审核认定，虽然发生了不应有的行为，但该行为并未使组织利益遭受损失，个人也未获私利，则可以评定为错误；若行为结果使组织蒙受损失，或利用职务便利谋取了私利，或弄虚作假，隐瞒不报，损害国家和其他组织或个人利益，则可评定为舞弊。本文拟从商业银行内审工作的角度谈谈舞弊的防范与检查。
一、我国商业银行的安全现状
（略）

适应新形势，拓展新思路，以人为本开创思想政治工作新局面–支行员工思想状况调查报告

事业的发展关键靠人。特别是现阶段支行的业务开拓、经营管理面临着诸多困难与矛盾，支行的改革与发展只能也只有依靠全行员工齐心协力、克服困难、共同努力才能实现。当前，员工的思想状况出现了许多不利于支行改革发展的新动向。因此进一步增强人本管理意识，切实关注与了解员工的真实思想状况，化解矛盾，针对性的开展思想政治工作，凝聚全行员工的智慧和力量，充分调动员工的积极性、创造性，为全行的改革发展服务成为当前一项非常紧迫的任务。支行于6月1日至10日从管理与操作层两个层面开展了员工思想状况调查，现将调查情况及结果报告如下：

一、调查的基本情况
（略）

我所理解的执行力-提升执行力研究探讨

“执行”如今是一个热门的话题，它究竟是什么呢？其实“执行”就是“做”，要做的事复杂程度不同，需要的做事能力也不同。精细化管理的内在要求就是从执行抓起，切实保证做的与说的相一致，说到做到。我想可以从两个不同层次去理解“执行力”，一是个人执行力，另一个就是支行整体的执行力。

个人执行力表现为“执行并完成任务”的能力，（略），这六种“力”实际上是六种职业执行（做事）技能，对于所处不同位置的个体所需要的技能需求并不完全一致（见表）。

（略）

抑制转型中的国有商业银行道德风险之原则与策略

当前，国有商业银行正处于“内忧外患”之境：既要迅速完成艰巨的战略转型任务，又要积极准备应对国际金融巨头的挑战。根据入世承诺，2006年底我国银行业将全面开放，国有商业银行若不能通过有效治理来控制道德风险，提高稳健经营能力，那么不仅会阻碍自身改制转型的步伐，而且还可能危及国内整个银行业的产业安全。因此，对于国有银行来说，治理道德风险迫在眉睫、刻不容缓。但由于其难度大、涉及面广且缺乏可资借鉴的成熟经验，故应遵循“由易到难、由表及里、由下而上、由形入神、由内向外、由近至远”的原则，突出重点，有序推进。

（一）由易到难：（略）
1、再造组织架构。（略）