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因存在多项违规行为，交行四川省分行被四川银保监局处罚830万元。

交行四川省分行被重罚830万

四川银保监局今日挂出一份行政处罚显示，交通银行(5.470, 0.01, 0.18%)股份有限公司四川省分行因存在“高管及员工监督管理、印章管理、视频监控管理不到位，个人贷款管理不力，严重违反审慎经营规则”等违法违规事实，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，对其罚款人民币830万元。文件显示，该项处罚是在今年1月25日做出的。

合肥12家银行停止二手房贷款

8月21日，有多个消息称在对合肥18家主流银行摸底过程发现，建设银行、中国银行、杭州银行、华夏银行、光大银行、交通银行、渤海银行、农业银行、广发银行、邮政银行、中信银行、招商银行等12家银行已经停止对二手房贷款；光大银行、杭州银行则直接暂停了所有房贷业务；仍进行二手房房贷业务的银行放款时间也需要等待最少六个月及以上。

8月23日，记者分别致电中国光大银行(合肥合作化路支行)、华夏银行（合肥市瑶海支行）、合肥科技农村商业银行（高新分行）等多家银行，证实了上述消息的真实性。

采访中，记者得知暂停二手房贷款并不是由于出台了相关政策，只是部分银行额度用完。

与此同时，合肥目前各大银行利率全面上浮，基本维持在上浮20%～30%区间，房贷利率约在5.88%～6.37%范围，这一利率水平相比全国平均水平5.423%高出了0.457%～0.947%。

中行为什么要取消网络金融部？

8月21日，记者从一位接近中行人士获悉，中行今日上午召开内部会议，对个人金融业务线进行了调整，并取消网络金融部设置。

会上宣布了最新的个人金融业务线组织架构调整方案，拟将个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部、银行卡中心4个部门，调整为个人数字金融部、消费金融部、信用卡中心共3个部门。

对于中行突然整合个人金融业务线，特别是取消网络金融部消息传出后，在业界引发热议。一位接近中行人士向记者指出，中行总行网络金融部今天正式撤销了。在历届总行党委的领导下，网络金融部在网络金融能力建设，体验提升，产品创新等多方面都取得了丰硕的成果。

在当前金融科技风起云涌的时代，中行撤并网络金融部的消息，宛如“一石激起千层浪”，在银行圈子里引发热议。其实，从最早设立电子银行部，到将电子银行部改组为网络金融部，中行两次均前瞻性把握了电子渠道的兴起与网络金融快速发展的两波大势，走在了四大行的前面，而后各行纷纷设立网络金融部。从实践来看，网络金融部在推动银行渠道建设、数字化转型与发展等方面发挥了重要作用，但也要看到，独立化网络金融部与业务部门协同发展的同时，利益纷争也愈演愈烈，部门银行主义盛行。

如果说发展早期，尚可以从线下线上渠道来划分，从平台与产品来划分，可以通过网银、手机银行、第三方支付、互联网平台来区分考核；但随着数字化服务与业务产品的全面深度融合，纯网络金融与业务深度融合实乃大势所驱，如金融科技驱动较好的招行、平安银行等，均没有总行独立的网络金融一级部，而是将其内嵌到零售、公司、金融同业等板块中，服务客户与业务发展整体战略。

展望未来，技术快速变革、商业模式的转型与客户行为的变化，必然伴随着银行组织的进化与演变，网络金融部不一定会单独存在，但其职能和业务一定会融入到板块中、融入到业务流程中、融入到客户营销、风控与运营的各个环节中。

每个企业都要在合适的时间，根据战略目标选择适合自己的组织设计，分分合合都很正常，有时要尝试或者要冲击某项业务的时候，会有独立的部门，但需要整体推进或整合资源的时候，有可能会变成横向融合的部门。中行取消网络金融部，未必是降低对互联网发展战略的重视度，更有可能是将互联网化转型提到了全行级的高度。

目前银行处在一个新时代，互联网业务、数字化转型已经摆在了银行的每一个部门每一个业务线的面前，走的快，才能做大、做强、做久，否则就会被弱化、被合并、被淘汰。在数字化转型浪潮中，一定要看跟互联网企业学什么不学什么。不仅是学习IT架构变化和学会工具的运用，不仅是场景化和生态化，还要学习快速迭代的组织机制。银行一定要看通过数字化的哪些能力能解决银行当前的首要矛盾，能具体给客户带来什么样的变化，并如何为银行的长期经营目标服务。这才是这次转型能落到实处的关键。

目前已有二家投资管理型村镇银行获批筹建

2019年8月22日第二家投资管理型村镇银行获批筹建。中国银行于今天收到银保监会批复，获批筹建中银富登村镇银行股份有限公司。其为全国获批的第二家投资管理型村镇银行。

首家为常熟农商行兴福村镇银行股份有限公司。

助学贷款的几种还款方式

介绍一下助学贷款的几种还款方式

①手机支付宝APP：打开支付宝手机APP，登录平时使用的支付宝账号，在生活号中搜索“国家开发银行助学贷款”，选择“在线还款”功能，按照页面提示输入指定支付宝账号和身份证号码，查询还款信息，核实金额无误后，可通过平时使用的支付宝账号进行支付还款。

②支付宝官网：打开支付宝官网，登录平时使用的支付宝账号，点击页面右上角的“应用中心”，选择“公益教育”栏里的“助学贷款还款”；点击“我要还款”，按照页面提示输入指定支付宝账户、身份证号码以及验证码，点击“查询还贷信息”，核实金额无误后，可通过平时使用的支付宝账号进行支付还款。

③被动扣款：给指定支付宝账户进行实名认证，在扣款日期前将足额的资金充值到指定支付宝账户的余额里，等待系统自动扣款。

④到资助中心使用POS机刷卡还款

信用卡降额、封卡、冻结怎么办？

无非这几种原因：
1、TX过多
2、刷了不正规机器
3、逾期
如果是因为前两种还有机会可以恢复，但如果你是因为逾期而导致的，那么不好意思，你想恢复几乎是不可能的。毕竟逾期导致的，要从征信，从根本上把问题进行更好的解决。
现在只讲前两种。
因为我们TX或刷了不正规机器，以后无论哪家银行的信用卡被封卡降额以后，第一件事就是立刻打电话给客服，打电话以后，直接说信用卡用的好好的，无缘无故被降额、封卡，现在对我产生了非常大的影响，要求恢复额度。但是银行的工作人员肯定会告诉你，你好意思，恢复不了。在他告诉你恢复不了，这是正常的。你就说，为什么呢？我是正常用卡。银行客服会说，出现了TX的嫌疑或者刷不正规机器。反正只要他一说你刷了一些不正规的机器或者TX，你应该予以否定，且说都是真实消费，每一笔消费都是真实的。
再多打几次以后，他说刷了不正规的机器，你就说什么叫不正规的机器，这是正常用卡，我也不知道什么机器能刷，什么机器不能刷，填表的时候，上面也没有体现，你们银行的卡员告诉我能刷啊的地方就刷卡，你看我现在能刷卡的地方就刷卡了，你现在却说我刷了不正规的机器，现在必须给恢复额度，如果不恢复额度，我就去银保监会进行举报投诉，你这是欺骗消费者权益。
客服会说，多少天以后会有人联系你，但你不要等，比如在多少天以后会有人联系你，但你在这期间你还是进行打电话，必须打，没事就打，打了以后，他可能会给你转换态度。
我告诉你，如果你想恢复额度，想提额，想把这个额度给进行解封的话，可以！但是必须要提供小票或者收据，有的人一听，说可能没有。
没有小票、收据的有几种方法：
第一种：找开店的朋友开一个
但有的人会说，那这个不是不一样吗？这个商户不一样吗？商户不一样你不用管，你就说我也不知道，我刷的就是这个，我消费的也是这个，他开出来的也是这个。因为这是正常的，就以前了解金融行业的朋友都知道，在2016年之前，刷卡机的费率就分为1.25、0.75、0.38，费率不同，那个时候很多人、商户、实体店为了节约成本，节约刷卡的费用，就经常办一些低费率的。虽然现在改革之后，费率统一了，但商户还是这个，但是跟实体店不符合，在上面刷了一笔，很正常啊，你就说我也不知道，该让我提交的我也提交了，我要求必须解封，恢复额度，这样是有机会直接解封的。
还有一种，不想提供的话，你就说一句，我当时走得太匆忙了，没有留这个小票和收据，并且当时店主说不用小票和收据可以打折，刚好我要小票和收据又没什么用，我就考虑到他给我打折，所以我就没有要小票和收据。所以我现在要求必须回复，哪怕你一口咬定没有小票，没有收据，这个时候它可能以另一种形式。他说，既然没有也可以，那你必须要签订一个协议。他会让你签什么协议呢？协议的内容类似未来一定正规用卡，不去TX，不去做不合法，不合理的事，正常消费之类的。
然后你签一下，签完以后，你的信用卡是能够直接恢复额度的。这个方法针对于哪家银行，都适用，最有效、最方便、最轻松的一种方法。
第二种：曲线转换法
什么叫曲线转换？
比如说我有信用卡被降额、封卡。那我重新再申请一张这家银行的信用卡，并且重新申请，哪个卡种非常关键。因为如果重新申请，申请一个同级别或者低级别的卡，这个低级别的卡更加好通过，你申请高级别的卡有可能会给你拒掉。
比如说你手上有一张金卡，被降额封卡了，而这个时候，你可以重新申请一张这家银行的另外一张金卡，或者普卡都是可以的，但是不要申请白金，申请白金肯定不行的，因为白金是高于金卡的等级的，很容易拒掉。申请金卡或者普卡下卡以后，那这卡有可能是原来被封卡的固定额度，就相当于无形之中通过曲线的形式把额度进行增加。
第三种：补充资料
这种方法主要针对一些有企业，有公司，有资产的人。此时可以补充资产证明，就向银行说明自己没有TX，没有违规用卡，我要用钱的话，可以自己去取，为什么还要来套这个现？并且套卡的手续费还高。我现在补充一下个人资产证明，要求恢复额度。这个也是有机会恢复额度的。
银行为什么要对你进行封卡？不就是认为你的风险指数太高了吗，会怀疑你个人的偿还能力太薄弱了。

中国银行调整个人金融业务架构 不再单设网络金融部

8月21日消息，新浪财经独家获悉，中国银行于今日上午召开内部会议，对个人金融业务进行组织架构调整，不再单设网络金融部。据悉，中行董事长刘连舸及相关副行长出席了该会议。

新浪财经独家获悉，此次中国银行总行将个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部三个部门并为两个，即不再单设网络金融部，重新整合为“个人数字金融部”和“消费信贷部”。此外，“个人数字金融部”下设“数字化平台”和“私人银行中心”。

在人事变动方面，原财富管理与私人银行部总经理刘敏将出任“个人数字金融部”总经理，原网络金融部总经理郭为民将担任中国银行首席科学家。

值得注意的是，早在五年前，中行于2014年曾率先在业内“撤旧换新”成立网络金融部。在2014年3月，中国银行总行撤销电子银行部，成立网络金融部，电子银行部网银、手机业务等业务全部划给新成立的渠道管理部，网络金融部主要负责电子商务等互联网金融创新业务。在中行打响“头炮”后，各大银行纷纷成立网络金融部。现如今，中行又大刀阔斧调整架构，率先在业内“砍掉”网金部。

中行财报数据显示，2018年，中行中国内地个人金融业务实现营业收入1532.36亿元，同比增加120.29亿元，增长8.52%。截至去年末，中行在中国内地设立理财中心7993家、财富管理中心1082家、私人银行44家。集团私人银行客户金融资产规模达到1.4万亿元。

三家重要投资者成为锦州银行股东

针对引入重要投资者等大家关心的问题，7月28日晚间人民网和新华网的记者对锦州银行董事会秘书孙晶进行了联合采访。
记者：锦州银行市场化改革重组的进展情况如何？
孙晶：据悉，工银投资、信达投资、中国长城资产已经通过市场化方式，受让我行部分存量内资股份。我行亦在择机开展增资扩股工作，充实我行股本。引入有实力的战略投资者，将有助于完善我行公司治理结构和治理机制，实现稳健经营、健康发展，提高服务实体经济能力。
记者：锦州银行目前风险状况怎么样？
孙晶：目前，我行各项业务均正常办理。前期，因安永辞任导致年报延期披露等内外部原因，我行同业业务受到一定影响，对流动性管理形成压力。在地方政府、金融管理部门的支持下，经过自身的努力，我行同业业务逐步恢复正常，其他各项业务经营平稳。
记者：锦州银行的年报什么时候可以公布？
孙晶：目前审计机构正在抓紧对我行进行审计，进展顺利。预计我行将于8月末前发布2018年度报告。

锦州银行“新农合”保费代收代缴业务功能正式上线

8月1日，锦州银行“新农合”代缴业务正式上线，自然参保人员可通过锦州银行柜面、手机银行、网上银行、ATM、自助发卡机和POS等六种途径完成新农合缴费。不仅可以实现多渠道自助缴费，同时还可以通过电子渠道批量代缴。微信银行渠道也正在紧锣密鼓的开发中，预计将在本月完成上线，届时新农合参保人员也可通过锦州银行微信银行完成缴费。
6月初，锦州银行与国家税务总局锦州市税务局初步达成合作意向，由锦州银行承接锦州市“新农合”保费代收代缴业务。目前我市“新农合”参保缴费人数约145万，分布在168个街道、乡镇，1,107个行政村。每年7、8月份又是“新农合”的集中征缴期，在时间之紧、任务之重的情况下，总行运营管理部、电子银行部、零售银行部和信息技术部密切配合，积极推进包括核心改造、搭建专线、电子渠道和自助渠道的开发等相关工作，于7月4日完成了全部系统开发和测试工作。7月23日顺利通过国家税务总局辽宁省分局的现场验收。
“新农合”保费通过锦州银行科技化的缴费渠道实现代收代缴不仅解决的了原始征缴方式存在的征收效率低、费款安全性差等方面的问题，也为我市税务局征管现代化提供强大助力，为锦州银行的服务下沉至县乡提供新的契机和平台。

辽宁首家“银税合作便民服务站”落户锦州银行

6月20日，锦州银行、锦州市税务局“银税合作 利企惠民”项目启动仪式在锦州银行解放路支行举办，标志着“银税合作 利企惠民”项目落地。锦州市常务副市长任军、总行副行长王鑫、省市税务局领导出席启动仪式，一同见证辽宁首家“银税合作便民服务站”正式启用。
“银税合作便民服务站”是践行“创新、协调、绿色、开放、共享”发展理念，建立全方位服务客户的重要举措，是科技创新驱动、金融普惠民生的有益尝试。该项目通过在解放路支行“银税合作便民服务站”布设自助办税终端，实现纳税人在锦州银行营业网点即可自助办理缴税、发票申领、税务查询等业务。在整个项目实施过程中，各方坚持高起点起步、精细化实施的方针，不断优化业务细节，确保了项目顺利落地。
启动仪式现场，任军副市长、栾波局长、王鑫行长分别就“银税合作”项目发表了精彩致辞，高度肯定了试点工作，对项目推广前景寄予了殷切期望。启动仪式后，各位领导及现场来宾在工作人员的引领下参观了“银税合作便民服务站”并现场体验缴税、发票申领等业务，一位企业办税员在实地办理业务后表示：“以后就近到锦州银行网点就可以申领发票，不用再跑一趟税务局，真是省时又省力”，项目试点以来，共有30余户纳税人前往办理，申领发票600余份。
“银税合作”项目是锦州银行在惠民工作领域的又一重要创新，不仅拓宽了税务机构纳税服务工作渠道，也提升了锦州银行品牌效应及社会影响力，更为纳税人节约了办税成本，取得了“两方共赢，三方受益”的良好成效，得到了纳税人的一致好评。
近年来，锦州银行在锦州市委、市政府的正确领导下，紧紧围绕全市经济工作总体部署，秉承“服务社会 造福家乡”的经营理念，全力打造最值得信赖的“家乡银行”，不断扩展便民支付领域，先后打造智慧菜场、智慧校园、智慧农村、智慧就医、智慧公交、智慧收银、智慧缴费等支付场景，极大地方便了百姓日常生活。未来，锦州银行将不忘初心，牢记使命，坚持服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的市场定位，持续培育核心竞争能力，全力打造信誉卓越、管理规范、特色鲜明、内涵丰富的金融品牌，谱写更加辉煌灿烂的崭新篇章。

锦州银行7777卡 “七”彩生活　从“心”开始

1999年，锦州银行发行首张银行卡。截止2016年12月31日，已累计发卡488.93万张。
随着锦州银行的发展壮大，我们不断实现着突破与超越：2008年4月，经中国银监会批准，锦州市商业银行正式更名为锦州银行；同年9月，中国银监会批准锦州银行在天津设立分行，锦州银行实现了从区域性商业银行向全国性商业银行的历史性跨越。发展空间的拓展带动了服务品质的全面提升。为了更好的为您提供现代化金融服务，锦州银行万通卡更换为7777卡。您的“七”彩生活，即将从“心”开始。
7777卡是锦州银行特有的银行卡品牌。我们将始终秉承“服务社会 ，造福大众”的理念和宗旨，致力于为持卡人提供充满爱心、诚心、细心、专心、贴心、省心、开心的七“心”服务品质。7777卡将以“安全、方便、快捷、时尚”等特点，给您带来充满温馨和惊喜的全新金融体验。
一、7777卡主要功能

1. 一卡多户
   7777卡内可开立多个子账户，包括活期、定期（整存整取、零存整取、教育储蓄等）。
2. 通存通兑
   7777卡客户可在锦州银行任意分支机构办理通存通兑业务。
3. 预约转存
   在办理预约后，7777卡内账户可实现活期自动转存定期、定期到期自动转存等业务。
4. 刷卡消费
   7777卡客户可在境内外所有“银联”入网商户的POS机上刷卡消费，安全、方便，无需支付任何手续费用。
5. ATM自助服务
   7777卡客户可在境内外所有“银联”入网的ATM机上办理查询、取款等业务。
6. 电话银行自助服务
   7777卡客户可通过拨打锦州银行电话银行400-66-96178办理账户信息查询、自助转账及自助缴费等业务。
7. 代理缴费
   7777卡客户可在我行任意分支机构办理固定电话费、手机费、煤气费等多种代理缴费业务。
8. 乘坐公交车
   我行与锦州公交公司达成友好合作，建设了公交一卡通项目。使用我行7777银行卡的电子钱包功能，就可以像使用公交卡一样，在锦州市内的任何一辆公交车上刷卡乘车。
9. Apple Pay
   7777卡支持Apple Pay。加载轻松、快速又便捷；支付简单、安全又私密。
   二、安全提示
10. 密码使用：7777卡须凭密码使用。建议您妥善保管密码并适时更改，防止因密码泄露造成资金损失。如您遗忘密码，可办理密码挂失。
11. 卡片保管：请勿将7777卡与手机等强磁场物品长期存放在一处，以防卡片消磁。
12. 挂失：7777卡一旦遗失，您可凭本人有效身份证件到锦州银行任意储蓄网点办理挂失，或拨打客服电话400-66-96178办理口头挂失，并在5日内凭本人有效身份证件到网点办理书面挂失手续。
    二、借记卡章程

锦州银行“三小”信贷服务简介

锦州银行多年来坚持以“服务社会，造福大众”为宗旨，把支持“三小”企业作为战略定位和经营指导思想，不断打造社会价值银行，走出了一条支持“三小”企业发展的道路，连续三年荣获“全国支持中小企业十佳商业银行”称号，2012年年初获评“全国银行业小微企业金融服务先进单位”。
为更好地为“三小”企业提供优质服务，锦州银行新推出更加适合“三小”企业的信贷产品，建立了四个体系：一、建立健全的政策体系。对创业者、下岗再就业人员、信用记录符合条件人员、具有发展潜力及竞争优势客户提供利率优惠10%政策，降低“三小”企业融资成本。二、建立完善的服务体系。以“0416－2396178”服务热线电话、互联网咨询平台和“三小”信贷服务直通车为三个平台，全方位、即时为“三小”企业提供服务。三、建立优质的效率体系。通过简化审批流程，严格规定调查、审查时间，推出“三小”信贷服务直通车等措施，最大限度提高效率，甚至可现场放款，这也是全国首创。四、建立丰富的产品体系。不断实现产品创新，目前“三小乐”系列产品适合不同类型的小企业客户，能够满足不同客户的融资需求。
锦州银行将按照四个体系实施，把为“三小”企业的服务做得更好，让更多“三小”企业在这里腾飞，支持地方经济发展，促进社会和谐发展。

锦州银行7777财富简介

7777财富业务是我行针对贵宾客户推出的财富服务品牌。秉承锦州银行“服务社会　造福大众”的理念，7777财富业务将通过专业理财、专心服务让您专享尊荣。对于每位贵宾客户，我们将在一周七天里提供品质一致的专业理财服务，服务内容涵盖专业的客户经理、专属的服务空间、优先的业务渠道、专享的优惠价格、丰富的金融产品、及时的财经资讯、贴心的个人关怀等七个方面，希望在服务中您能获得我们所追求的由爱心、诚心、细心、专心、贴心、省心、开心组成的七“心”体验。

专业的客户经理
繁忙的经营或工作常常使您无暇关注个人金融事务，我们将为您配备一名经过专业培训的客户经理，助您早日实现资产增值和财富自由。根据您的需求，客户经理将协助您处理各项金融业务、及时提供丰富的财经资讯、提供个性化的专业理财方案。客户经理将悉心为您服务，助您做出明智选择，尽享惬意生活。

专属的服务空间
为配合您尊贵的身份和快节奏的生活方式，我们陆续开设多家7777财富中心作为您专属的服务空间。财富中心内舒适的环境和完备的设施将帮助您更加快捷、安全地享受一站式贵宾服务，并从中体验到与您尊贵身份相称的快捷与愉悦。
此外，您还可凭贵宾卡在我行普通网点的贵宾室或贵宾客户绿色通道优先办理业务，无需排队，方便快捷。

优先的业务渠道
通过一对一的客户经理及财富中心等专属服务渠道，贵宾客户在我行办理业务时将享有优先权，即优先受理、优先办理、优先解决问题。除日常业务外，贵宾客户还可以通过客户经理对理财产品等热销产品进行预约购买，我们将尽量满足您的需求。

专享的优惠价格
作为贵宾客户，您在我行办理业务时将享受多种价格优惠措施，同时您还可凭我行贵宾卡在国内二百余家优质商户享受不同折扣的优惠价格。

丰富的金融产品
我行拥有储蓄存款、投资理财、贷款融资、家居金融等各类个人金融产品，相信可以满足您多方面的金融业务需求。

及时的财经资讯
根据您的需求，我们将定期向您发送短信，提醒您关注账户到期情况并及时提供新产品相关资讯，帮助您了解个人账户资金变动情况，实现高效、方便的财务管理。
此外，财富中心还将不定期举办客户沙龙活动，我们真诚地邀请您参加理财相关专题讲座，积累财经知识，拓展投资渠道，更好的管理自己的财富人生。

贴心的个人关怀
作为锦州银行的贵宾客户，您还可以享受到以下贴心的增值服务：
在万通公寓健身中心享受门票价格优惠；
在生日或节日收到来自我行的真诚祝福。

新LPR首次报价微降 房贷利率不下调

8月20日，贷款市场报价利率（LPR）形成机制改革后的首次报价诞生。根据中国货币网当天公布的新LPR首次报价结果，1年期LPR报价4.25%，较此前下降6个基点，较1年期贷款基准利率下降10个基点；5年期LPR为4.85％。

新LPR的首次报价水平符合市场预期，市场普遍认为，新的LPR推出后预计短期内贷款实际利率不会有明显变动，利率下行将是缓慢过程。对于5年期LPR的利率水平，联讯证券首席经济学家李奇霖表示，5年期报价与1年期利差60个基点，较贷款基准利率曲线的利差55个基点扩大，5年期的LPR实际降幅偏窄，暗含了“房住不炒”、加强房地产调控的政策原则。

央行副行长刘国强同日在国新办举行的国务院政策例行吹风会上表示，这次推出新的LPR形成机制，旨在推进利率市场化改革，由各报价行按市场化原则报价，并由银行参考LPR自主加点定价，有利于疏通货币政策传导机制，促进降低企业融资成本，缩小国家调控政策与实体经济感受之间的落差。

即日起，银行在各类新发放的贷款中将主要参考LPR定价。市场最关注的，莫过于LPR下调后是否会带动个人住房按揭贷款利率的下降。对此，央行给出了否定答案。

“这次利率并轨改革，房贷的利率由基准利率变为参考LPR，参考的基准变了，但利率水平不下降。”刘国强称。

刘国强表示，利率市场化重点是要降低实体经济的融资成本，对于房地产市场，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段，确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后的贷款利率水平要保持基本稳定。

“一方面，‘房住不炒’的目标定位不能偏离；另一方面，避免把房地产工具化，不把它当做刺激经济的一个手段。金融工作若要落实这样的定位和要求，就要做到房贷增量不扩张、房贷利率不下降。”刘国强说。

利率并轨能够疏通货币政策传导机制，但无法代替货币政策。刘国强表示，利率市场化改革就像“修水渠”，目的是让水流更加畅通，让水更有效率、更精准地流到田间地头，但水的大小还是要看闸门。因此，利率市场化改革有利于增强货币政策的效果，但不能替代货币政策，也不能替代其他政策。

华泰证券固收团队则认为，此次LPR改革后，中期借贷便利（MLF）适时调整概率增大，但逆回购利率未必跟随，目标在于降低实体融资成本、助力稳增长。股市方面，银行股作为让利方将出现调整，对其他板块则构成利好。但新机制还在摸索过程中，实际影响需要时间体现。

高净值客户需求结构性变化明显 私人银行业务迎来新机会

中国建设银行携手波士顿咨询公司（BCG）日前联合发布的《中国私人银行2019：守正创新 匠心致远》报告指出，过去一年，虽然中国经济社会发展面临的内外部挑战增多，但国内居民的私人金融财富仍实现了8%的正增长。预测未来5年，个人可投资金融资产有望达到243万亿元，年复合增长率恢复到约11%。

上述报告指出，截至2018年底，中国个人可投资金融资产总额为147万亿元，可投资金融资产600万元以上的高净值人士数量达到167万人，中国财富市场体量世界第二的地位进一步巩固。民营企业家仍是中国高净值客户群体的绝对中坚力量。

建设银行与BCG的本次大规模私人银行客户调研显示，“50”成为一个高净值客户特征分布比例的高频词，表明高净值客户需求在很多方面已越过“质变”的关键节点，机构需要更加正视市场已经产生的结构性变化。

整体而言，高净值人士的主要理财需求已经由追求财富快速增长转向追求财富的稳健、保值和长期收益。50岁是高净值人士理财目标转变的分水岭。2018年调研样本中半数高净值客户已经迈过了50岁的门槛，这表明高净值人群的主体已经进入了财富管理生命周期的新阶段，其主要的理财需求开始聚焦财富的稳健保值以及有序传承。

报告认为，在当前的经济和市场环境下，私人银行业务作为高净值客户尤其是企业家客户的综合财富管家，在巩固民营企业经营信心、助推经济的转型升级、引导私人财富向善等方面的社会价值将更加凸显。在宏观经济、客户需求和自身业务模式均面临深刻变革的关键时间点，私人银行机构服务好民营企业和企业家客户，是一个巨大的业务发展机遇。

在投资理念方面，高净值人士投资心态日趋理性，对风险和收益之间的关系理解更加透彻。调查结果显示，落地资产配置策略的长期客户基础已经初步具备。

面向未来，私行业务的成功必须回归客户财富管理的本源价值，即真正从客户视角出发，围绕客户全生命周期的财富管理需求，帮助客户实现财富管理的目标。要实现这种模式的转变，需要整个体系的重新建设，而非对产品形态或者销售流程的合规式优化。财富管理体系的建设必须采用端到端的视角，从客户需求出发，在财富管理客户旅程的关键时刻，将银行的专业能力转化为客户可感知的针对性建议。

从体系和能力建设角度，未来私行机构需要从过去主要依赖前端渠道销售能力，转向更多依赖中台总部能力的驱动。具体而言，体现在4个方面。第一，强大的客户需求洞察能力和清晰的客户分层分类经营体系；第二，专业的投资研究能力，以及通过投资顾问队伍向销售端的有效传导；第三，面向全市场筛选优质产品的能力，开放的产品平台和完善的产品全生命周期管理；第四，强大的数字化工具武装，推动财富管理旅程端到端落地。

2万亿，中信银行零售业务站上新台阶 “数字化+开放平台思维”助力中信零售创造新奇迹

2019年7月25日，中信银行(601998)个人客户管理资产突破20000亿元，在全国股份制银行里成为第二家管理资产规模突破20000亿的股份制银行，跃上了历史性新台阶。

个人客户管理资产（简称AUM），是指金融机构管理个人客户资产的总市值，它是衡量商业银行在其行业表现的重要指标。客户管理资产的增长，主要来自于老客户投入资金的增长及新客户的获取和认可。

在成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的“最佳综合金融服务企业”的战略指引下，中信银行零售银行业务创造了一个又一个里程碑：2019年以来，中信银行零售业务先后实现了个人存款余额突破7000亿元，个人客户数突破9600万户，贵宾客户突破80万户，个人理财余额突破9200亿元，零售客户管理资产突破20000亿元。

中信银行零售客户管理资产突破20000亿的意义在于其增长的加速度。伴随着中国经济稳健发展、中国家庭财富快速增长，中信银行从1996年开始零售业务到2015年实现零售管理资产第一个1万亿，历时10年；从2015年到2019年零售管理资产第二个1万亿，历时4年。

“金融+数字化”、“金融+开放平台”是中信银行零售业务加速度增长的关键，中信银行集中精力在平台化、数字化、智能化、生态、场景下功夫，让科技赋能业务创新，实现精细管理，优化客户体验；开放平台打破边界，扩展获客渠道，做大客群规模，实现价值提升。

中信银行的数字化转型，开启了用数字化将客户的个性需求与金融大单品的有效结合。截至7月25日，中信银行为老年客群打造的每月提前取息的“月月息”存款产品，保有量规模突破900亿；为工薪族、女性客群推出的现金管理产品“薪金煲”，保有量达到1100亿元；为出国金融客户推出的“全球签”服务，使用客户超过2000万；为私人银行客户打造一对一、7*24小时的“钻石管家服务”，为社群营销启动了云营销Club平台（MGM），这些都来源于对不同客户的精准画像，并在数字化基础上，让不同客群感受到中信银行有温度的服务。

中信银行零售业务在“金融+”开放银行战略指引下，与京东、麦当劳、永辉发行线上借记卡、信用卡，实现“金融+购物”场景；携手四川航空、奥凯航空、河北航空，提升“金融+商旅”出行服务体验；与皇家马德里俱乐部联合推出首张皇马球迷信用卡，实现“金融+体育”跨界新可能；向滴滴、唯品汇、华为开放账户平台，实现“开放银行”新实践。

中信银行方合英行长表示：“中信银行零售业务管理资产规模突破2万亿，是新的台阶，也是新的起点，成为最佳综合金融服务企业是中信银行不变的宗旨，中信银行立志做中国股份制商业银行零售银行的引领者，通过数字化转型、开放平台策略和相应的技术手段，让银行从简单的物理网点，变成随时、随地、随需，7*24小时无处不在的银行，让客户真正感受到“有温度”的高品质银行服务，享受中信银行创造的更多价值与美好体验。”

已开业银行理财子公司组织架构及产品方向

工银理财：6月6日在北京开业。组织架构上，它下设董事会、监事会审计委员会等，管理层下设产品营销、投资研究、风险管理、 运营支持、综合管理五大板块，总共包含20个部门。目前工银理财已经推出了固定收益增强、资本市场混合、特色私募股权等三大系列共六款创新类理财产品。未来工银理财被定位为“大资管业务的核心平台和旗舰品牌”。

建信理财：6月3日在深圳开业。董事会下设四大委员会：战略发展委员会、薪酬与提名委员会、审计委员会、风险管理与内部控制委员会。建银理财定位粤港澳大湾区业务、初期增加了对权益类资产的配置，目前已发出数款粤港澳大湾区指数相关产品。未来，建信理财不仅要服务于实现建行集团的整体金融战略意图，还要加强与母行、其他集团子公司之间的联动。

交银理财：6月13日在上海开业。交银理财内部设19个部门，覆盖前、中、后台。在设立初期，交银理财称以固定收益类和现金管理类为主（占比80%-90%），未来权益类产品占比会提升。交银理财更注重与外部机构的合作，并且通过“委托”模式来处理交通银行的存量理财业务。

中银理财：7月4日在北京开业。中银理财共设立 17 个部门，同时设立产品管理委员会、投资与决策委员会、运营估值委员会，以及风险管理与内部控制委员会等4个专业委员会。开业时，中银理财称推出五大理财新品，分别是“全球配置”外币系列、“稳富——福、禄、寿、禧”养老系列、“智富”权益系列、“鼎富”股权投资系列以及指数系列。未来战略定位是， 将充分发挥集团特色优势，坚持全球视野、数字化发展，为客户提供完善的综合化产品服务。

农银理财：8月8日在北京开业。在部门设置方面，农银理财主要有四大板块，包括投资研究板块、产品与金融科技板块、风险与交易板块和运营保障板块，共计设置16个部门。农银理财开业当天推出四大常规系列产品和两个特色系列产品，其中，“现金管理+固收+混合+权益”四大常规系列产品为其推进理财产品净值化转型的载体，特色系列产品包括惠农产品和绿色金融（ESG）产品。未来，农银理财要做实体经济的“助推器”、合规发展的“排头兵”、客户的“理财师”、集团发展和数字化资管的“增长极”。

银行理财子公司产品悄然在售

随着农银理财在8月初开业运营，建设银行、工商银行、交通银行、中国银行、农业银行这五家国有大行理财子公司已经相继亮相并推出了系列产品。

相对于大行理财子公司在组织架构、发展规划、产品体系上的频频亮相，券商中国记者近日走访银行营业网点发现，理财产品管理人明确为理财子公司的在售理财产品只有数只，由于新推出产品数量、营销推广力度有限，用户专门咨询、了解和购买理财子公司产品的并不多。

“当前在售的产品主要还是中银理财产品，后续的话，所有的银行理财产品管理人会陆续转为理财子公司，不过，这对于在前端购买理财的银行客户而言，购买、转出理财等等都不会受影响。”中国银行浦东分行理财中心高经理告诉记者，在网点销售终端，银行客户在营业网点或者手机银行购买理财的操作方式，和以前一样，没什么区别。

以中银理财为例，记者登陆中国银行手机银行看到，手机银行首页展示栏有“中银理财”，点击进去会发现多款在售理财产品。这之中，有一款产品——中银策略-智富（封闭式）2009年01期，特别标注有中银理财公司，该产品当前已售罄。产品说明书显示，该款理财1元起售、1元整数倍累进认购，期限728天，业绩比较基准4.7%。“专门来买理财子公司产品的客户并不多。”高经理直言，一来是银行没有特意专门推广营销这类产品，二来是银行代销的部分非保本浮动收益产品的业绩情况不错、一直以来也受到客户欢迎。

农业银行的理财工作人员也有类似的说法，“到目前为止，来专门咨询理财子公司产品的客户不多。”去年11月，农业银行发布公告称，拟设立农银理财；今年1月4日，农业银行获银保监会批准设立理财子公司、7月25日获得银保监会开业批复；8月初，农银理财正式开始营业。不过，该工作人员告诉记者，当前理财人员“还没有收到什么通知涉及到产品或者岗位的调整，都是原有在售的理财产品，以后会推出银行理财子公司产品。”

记者注意到，除了工商银行官网在投资理财页面设置了“子公司理财产品”外，其他四家都未就理财子公司单列产品展示栏；不过，该展示栏里，也并未有理财产品的详细展示。工商银行上海崂山路支行理财经理告诉记者，并没有设置理财子公司产品专区。

不过，根据各家银行官网披露的情况，如果细看理财产品说明书的话会发现，理财产品管理人一栏会明确注明为XX银行或XX银行理财子公司。比如工商银行，当前在售的银行理财产品中，记者就看到有三款产品说明书首页就标明，“由工银理财有限责任公司自主设计、投资、运作与销售的理财产品。”

中长期固收类理财产品为主，业绩比较基准4.2%~5%

当前，已有6家大型国有银行、3家股份制银行和2家城市商业银行获批筹建理财子公司，其中5家国有大行已获准开业。全国银行业理财信息登记系统数据显示，截至今年7月底，已有3家理财子公司在系统中申报了131只理财产品，其中27只已获审阅通过，4只产品正在募集（一只产品已售罄）：

中国理财网显示，当前有中银策略-智富（封闭式）2009年01期（官网已售罄）、交银沃德稳享一年定开1号净值型理财产品，建信理财的乾元建信理财粤港澳大湾区指数灵活配置理财产品、“乾元-睿鑫”科技创新封闭式净值型四只在售，1元或者1万元起售。

工商银行官网显示，该行当前有“鑫得利”恒鑫固定收益类772天、“鑫得利”恒鑫固定收益类1041天、“全鑫权益”灵活配置略混合类封闭净值型等数款理财子公司产品在售，投资范围面向固定收益类资产是主流，业绩比较基准在4.5%~5%。

总的来看会发现，各家银行理财子公司的产品各有特色。工银理财发行产品的数量最多，种类也较为齐全，资产覆盖了从固收到权益，策略覆盖了从量化到FOF；建信理财定位了粤港澳大湾区指数相关的产品；中银理财发行的产品与服务长三角密切相关；农银理财近期推出了“4+2”系列产品体系，特色系列产品包括惠农产品和绿色金融（ESG）产品。

九大银行信用卡简评

最近在私密圈里，各大银行的提问越来越多，圈圈寻思了一下，索性发个干货吧，各位有需要的卡友可以收藏备用。

各大银行信用卡，在申请、用卡的过程中，因政策不同，各有特点。有亮点也有痛点，简评给我们留下的印象。对于未持有或新用户，有需要注意和规避的事项。

1、交通银行

注重学历，会核实，大专以上都好下卡。通过邀请码办卡，对其他银行没什么作用，但通过优质邀请码申请交行，对下卡有一定帮助。

各大银行普遍喜欢科技类公司员工，但交行和浦发不喜欢，填写的公司名称带科技，会影响下卡率和授信额度。

许多银行都不喜欢多头授信，交行是其中一家。各大银行对申请人评估，普遍是未持有信用卡负4分，持有1至4张正8分，超过4张负4分。

交行风控很严厉，经常贷后管理，单笔消费固定额度50%以上，容易引起风控。用卡稍微不当，就会收到风控短信。

用卡行为被风控了，交行会采取邀请分期措施。拒绝客服的分期邀请，资质一般的，可能会降额，资质很差的，甚至会封卡。刷交行信用卡后，要保留小票半年以上，以备应对风控。

各大银行普遍喜欢用卡时间长，多消费的活跃客户。交行对用卡时间不长，不活跃的客户有不同的态度，可以冷冻提额。

2、中信银行

账单日前还款有利于提额，容易激活新快现。中信冷冻也有机会提额，冷冻结合额度外新快现，是打造备用资金的金融工具。

中信支持以卡办卡、异地办卡、曲线提额，除了官网和手机客户端，还有许多第三方快卡通道。虽然网点不多，办卡的渠道不少。

中信每年可更改2次账单日，可更改为1号至12号其中一天。不需还清未出账单，也不需还清分期就能更改，因此每半年可通过更改账单日延期还款一次。
中信是取溢缴款收费较高的银行，通过ATM机和柜台取溢缴款，收取2%手续费，每笔最低收费20元。小额溢缴款可消费掉，中信有大额溢缴款，要致电客服咨询处理。

中信除了冷冻和曲线提额，申卡时没有提供或有了新的财力证明，可通过发邮件或前往银行网点，补充资料申请提额。

3、招商银行

提额很快，可以不到两个月，通过现金分期，固定额度提高至6万元。后续能翻倍提临时额度，优质客户可长期延续临时。

痛点是，使用了临时额度金额，说不定哪天会关小黑屋，突然延续不了临时。接下来很长时间，每月只能还款，没有可用额度。

招行一般不会采取降额、封卡措施，但风控系统较特殊，很多行为都会触发小黑屋。招行喜欢真实消费，许多第三封支付刷不了招行信用卡，就算能刷，会容易引起风控。

招行采取卡员上门办卡制，开通储蓄卡，通过专业版U盾在官网申请可免上门。能持有储蓄卡金卡会成为招行优质客户，下卡率和授信额度会提高。

招行是账单日后最早需要还款的银行，离最后还款日只有18天。可通过更改账单日，每半年延期还款1次。

4、建设银行

忌讳多头授信，持有4张以上信用卡，很难下卡，也会影响曲线提额成功率。如果一直被拒，需要减少持卡数再申请。

为了保证通过率，有信用卡预审批额度再申请建行。查询方法是手机客户端绑定建行储蓄卡，首页点击信用卡，点击信用卡管理，再点击预审批额度。

除了信用卡预审批额度，手机银行里也会显示建行其他预审批额度。有额度的，办理建行相关业务，通过率都较高。

理财同时走流水可出额度，让网点人员协助在智能柜员机办卡。没有固定电话，不了解近期放水卡种，可让网点人员帮助选卡和填写固定电话号码，寄卡到单位，下卡额度有机会是预审批额度的两倍。

通过手机银行提额失败，会显示参考码，不同参考码对应提不了额的具体原因。有针对修正后，再申请提额，会增大成功率。

已经持有多张信用卡，如果盲目申请建行，不但还是会被拒，而且征信报告会被频繁查询。如果减少不了持卡数，有预审批额度先办理虚拟卡，再加办建行实体信用卡。

5、平安银行

绑定储蓄卡登录口袋银行，首页点击信用卡申请，点击秒测额度，可查询平安信用卡预审批额度。有额度就在里面申卡，在里面申请提额不会查征信。

四大行查询预审批额度均不查征信，平安银行会有查询记录。有时候在征信报告上显示为贷后管理，有时候显示信用卡申请，虽然对征信影响不大，但不宜频繁查询。

平安银行注重车产，全款和按揭均可提供车产证明。平安银行注重保险，持有保单有助于信用卡申请。

有小额溢缴款可消费掉，平安是唯一处理溢缴款没有免费方式的银行，而且手续费不低。有大额溢缴款，致电客服处理，是费用最低的方法。

平安是账单日后最早需要还款的银行，距离最后还款日只有18天。可通过更改账单日，每半年延期还款一次。

平安具有保险基因，是一家特别的银行。各大银行普遍有积分的商户类别，平安银行没有，要了解平安的积分政策，少刷没有积分的商户。

6、工商银行

网点排号小票，打1738个人信息资料，绑卡登录手机银行，首页点击最爱，再点信用卡，均可查询工行预审批额度。

有定存的，可在网点申请质押办卡，通过率很高。定存转活期取出资金后，信用卡会降额。另一种是循环质押，提高工行资产数值，有助于申卡、提额、曲线，取出资金后不会影响额度。

下卡额度很低，可往信用卡存入固定额度2至3倍金额，短期内多元化消费完。致电客服以额度不够用为由，申请提高额度。

工行有相对独立的信用卡评审系统，综合诸多因素，持有宇宙行信用卡，申请支持以卡办卡的其它银行信用卡，普遍会得到认可。

工行有1830评分系统，700分以下就是工行灰名单客户，申卡或提额会被拒。可至网点查询分值和了解具体原因，修正后致电客服申诉出灰名单。

工行喜欢有资产和星级高的客户，能持有商友这张储蓄卡，服务星直接是5星。可通过贵金属、理财、转账等，提高工行贡献星级。

7、兴业银行

除了邮寄申请表，申请兴业二卡要到银行网点。不想网点申二卡可致电客服，咨询收件地址和确认收件人，了解邮寄细节。

申请信用卡时没有提供，或现在有了新的财力证明，可在网点补充资料申请提额，也可把证明材料通过邮件发给兴业银行。

兴业支持质押办卡，有一年以上定存，可前往网点提出质押办卡申请。质押办卡通过率很高，下卡额度是定存金额的90%左右，但取出定存后，信用卡会降额。

兴业注重前3笔消费，下卡后，在A类商户或合作商户消费前3笔，有利于以后信用卡额度的提高。A类商户比如：餐饮、住宿、娱乐类。

兴业注重负债率，信用卡想提额，负债不能高。接受客服致电邀请分期，有机会提额，但主动申请分期不能多。最低还款负债会很高，虽然会给银行做贡献，但不利于提额。

信用卡提额后19个小时左右，期间处于账单日前后几天，可尝试再次申请提额。用卡良好有一定成功概率，就是兴业二连提。

8、浦发银行

非常注重盈利，有贡献度，各种授信都好说。喜欢客户分期，分期了就好提额，就好激活和提高各种额度。

客服邀请分期时，有的会说明分期了有利信用卡提额，不分期会做降额处理。这是实话，卡用得不好，不少被降额了。

浦发有定制卡种，下卡后要扣除金额不等的定制费，付费就是做贡献，会提高下卡率。要根据各自情况，衡量办信用卡是出于怎样的需求，付这笔定制费值不值。

注重他行用卡情况，持有其他银行使用1年以上，1万以上额度，近半年没有逾期记录，可通过以卡办卡申请浦发。贷后管理发现他行有逾期记录，会影响浦发的提额，甚至导致降额。

浦发用卡一个月就有机会提额，有的下卡会自带万用金，金额高于信用卡可用额度，就是浦发信用卡背后额度外贷款。

浦发不忌讳网付，每月网付金额较大，可致电客服申请5倍积分。网付结合线下多元化消费，浦发是提额较快的银行。
9、广发银行

金卡额度上限可达30至50万元，白金卡提额会人工干预。这家银行，如果没有特殊白金卡种需求，一般客户使用金卡就好。

广发卡种较多，申卡选择要结合自身情况。新聪明卡适合征信白户，航空联名卡适合经常坐飞机，车主申请爱车达人，真情卡适合女士，视频老用户申请视频联名卡，小白分高申请小白卡。

广发喜欢每月多元化多笔消费，如果不能顺利提额，可尝试账单日后尽快还一半金额。然后多刷商超百货、KTV、住宿商户，空卡后，最后还款日前三天，还清另一半账单金额。

以前，广发账单日是客户的生日，不能更改。最近政策在调整，有时候还是不能更改，但有时候可以更改了，可致电客服咨询实时政策。

信用卡手机客户端点击我的，下翻找到并点击靠谱值，是广发客户评分系统。级别由低至高依次是300至400分、400至550分、550至700分、700分以上。

广发单笔消费、账单分期、现金分期均有机会不占可用额度。不少持卡人已使用金额，是信用卡额度的数倍。

光大银行推出“海岛大玩家”信用卡

8月18日，光大银行信用卡中心在北京举办“海岛大玩家”主题信用卡发布会，以“去海岛玩儿大的”为核心理念，携手中青旅和光大水务为旅行者们奉上海岛游“新玩法”——光大海岛大玩家主题信用卡，为金融产品赋予了旅行权益与环保理念，为持卡人提供更优惠、更有意义的消费场景和金融服务。

光大海岛大玩家主题信用卡以海岛怀旧信封为主卡面，配以3D打印工艺的红色“海岛大玩家”字样火漆印，象征热衷海岛游的旅行者身份。海岛大玩家主题信用卡还配有海岛风个性的异型卡，好玩又便捷的“PAPA圈”可让旅行者们在海边游玩时佩戴，随时刷卡消费；造型可爱的“人字拖”异型卡可悬挂在背包、手机上作为装饰品，而其超强的防水功能更能陪旅行者一同游泳潜水，让每一次刷卡消费都是一次个性的彰显。

光大海岛大玩家主题信用卡还为持卡人提供了一系列多维度、个性化的持卡权益，为海岛游助力。首次办卡的持卡人有机会在最多七种精美海岛装备中选择首刷奖励；持卡人累计交易满一定金额，即可获得中青旅海岛线路低价预购权及一系列全球主流海岛一日游、当地特色旅行体验特价购买权，同时还可享受Club Med 95折、累积旅行基金等，多重超值权益等待持卡人去发掘体验，让持卡人玩转海岛。

此次光大银行信用卡还首次和光大水务合作，为“旅行+金融”赋予环保理念。持卡人刷卡消费即有机会参与“1分钱净化1吨污水”的海岛卫士活动，由光大银行信用卡牵头，让有责任、有担当的海岛旅行者能真正参与到水域净化活动中，成为守护水域的真正卫士。

海岛大玩家主题信用卡的发布是发挥光大金控集团优势，实现一个光大、一个客户、一个平台、一流服务目标的创新型探索。光大银行信用卡携手中青旅和光大水务，深化“场景+金融”，向社会传递环保理念的同时，丰富了在“大旅游”领域的布局。未来，光大银行信用卡将秉承“你懂世界，而我懂你”的品牌理念，不断推出更符合持卡人需求的“金融+”产品和服务，构建消费生态，为持卡人提供更便捷、更贴心的用卡体验。

ETC服务平台支持银行线上引流

ETC申办再增新渠道。随着中国ETC服务平台8月18日正式上线提供服务，今后，车主不仅能够在各大银行平台单独申请办理ETC，还能通过微信小程序“国务院客户端”以及交通运输部官方微信ETC服务平台进行在线办理。两个平台聚合了农行、工行、建行等7家银行，这不仅意味着车主办理ETC时更方便快捷，也成为各大银行在“ETC大战”中争相占领市场的新舞台。

已聚合7家银行

交通运输部有关负责人当日表示，为实现不停车快捷收费目标，今年底前，在籍汽车ETC安装率将力争达到80%，高速公路入口车辆使用比例达到90%。

截至目前，我国ETC发行量已达1.07亿。上述负责人表示，为进一步推动ETC发行工作，交通运输部联合中国政府网共同推出中国ETC服务官方小程序平台，实现ETC线上免费办理、线下送货上门，并向车主提供在线安装教程，自助激活使用。

进入平台后，车主只需完成实名认证、账户签约、车辆认证、车辆绑定、订单确认五个步骤，便可在线申办ETC。其中，可在平台签约支付的银行，包括农业银行、工商银行、建设银行、华夏银行、招商银行、交通银行以及中国银行7家。

ETC办理成功后可在全国路网通行，一车一设备，只能本车使用；线上办理暂时仅面向小型车辆，企业或非小型车车主可前往线下办理；车辆所有人必须为个人，如车辆所有人与用户不一致，须上传车主身份证进行验证；个人用户暂时最多可办理5辆车。

“玩命”推荐ETC！银行争夺1.8亿用户

“亲戚、同事、同学现在见到我就躲，生怕又被我缠着让帮忙拉人去装ETC，可是我还有几百张的任务啊！”建设银行云南分行的一位员工王安感慨，从7月1号开始，已经一个多月没有休息了，但离完成任务指标仍相距甚远。

按照考核进度，他需要在9月1日前至少完成99张ETC的营销任务；年底前，完成300张。若完不成任务，少一张扣100块钱。这让他非常沮丧。

银行ETC营销大战已经持续一个多月，仍有银行源源不断地加入到ETC客户的争夺中，激战不断升级。

8月1日，北京银行的员工们在朋友圈发出了ETC宣传的新“檄文”；8月2日，浦发银行的ETC“新政”在其官方公众号闪亮登场；据了解，兴业银行的ETC业务也将于近期上线。

激烈程度也可从新加入银行的优惠力度便可见一斑，比如有银行就推出了这样的激励政策：“信用卡绑定ETC之日起首3个月，全国高速通行费享五折，每户每月最高100元！”单户最高补贴达300元，如此成本直接将此前其他银行九五折、九折通行费的优惠秒杀。盛夏里浓浓的火药味当中，这场银行ETC客户争夺的战火越烧越燃。

疯狂的推广的确有成效。据交通运输部数据，截至8月2日全国ETC用户累计突破1亿。而对银行员工们来说，留给他们的任务还远远没有结束，交通运输部曾公开表示，目标到12月底，全国ETC用户数量突破1.8亿。这意味着，在接下来5个月时间中，全国ETC用户还需要再增长8000万。

对诸多银行来说，ETC业务是一个零售业务领域必争的“新高地”。在过去几年重点挖掘和发展的零售业务中，信用卡、消费金融等重点业务已经疲态渐显，银行也非常需要寻找到一个新的“蓝海”。尤其在经济下行周期中，零售业务甚至因价值贡献往往更加稳定和突出而被认为商业银行穿越经济周期的压舱石和稳定器。

难以完成的任务

这是一项自上而下的工程。华北某地市级交通部门负责人向记者透露，为了落实国务院取消高速公路省界收费站的工作，该市成立了专项小组，其中有工作人员负责ETC安装发行的协调、组织和推进。

比如，在与银行的协调方面，该地区的专项工作小组与工农中建及邮储银行签署了协议，在各个网点增加快捷办理ETC的功能。另外，还在辖区高速收费站、服务区等车辆集中场所设立服务网点，以推广ETC办理。

银行纷纷上线ETC任务，很多银行员工们都被分派到了相应的指标，这场“圈地”战争愈演愈烈。

对于很多银行员工来说，这是一项艰巨的任务。王安所在的银行网点月度任务10000张。他忍不住抱怨“太夸张了！”

他向记者分析称，2018年底，其所在省机动车保有量突破1400万辆左右，截至今年5月全省ETC用户量为200多万，按年底ETC比例达到90%以上算，全省大约有300多个网点，按照月度一万张节奏，很快就覆盖完无ETC机动车。更何况还有那么多兄弟银行都在竞争。

潜在的用户才是“难啃的骨头”，就王安个人来说，身边的亲友已经被营销的差不多了，他们是他“攻陷”的第一梯队；为了完成指标，他试过跟同事在停车场、加油站外拓；在朋友圈打广告、在微博上大海捞针似的发帖，但只有零星的收获。

为了完成任务，很多银行员工都像王安一样正四处凑人头，甚至一些有些夸张的方式也出现了，比如武汉汉蔡高速琴台收费站数名身穿“稽查”字样反光背心的银行员工正在拦停车辆，让车主办理ETC。

有ETC营销任务的银行员工着急，尚没有ETC任务的员工更着急。“现在刚刚上线ETC，还没有安排具体任务，推广这么久了，潜在市场已经被其他银行瓜分的差不多了，上线这么晚，让我们怎么去做啊！”华北某新上线ETC业务的银行员工对记者抱怨称。

各银行营销ETC的行动已经进行了一个多月，优惠力度的比拼可能已经满足不了推广的进度。

王安所在地区，还推广了“ETC一站式服务网点”的概念。“所有网点都能办ETC，但是只有一站式服务网点才是最方便快捷的。”

“方便快捷不排队，不开车窗能缴费；有它，无需现金不找零，嘀声秒扣好心情；有它，停车起步无须有，汽车油费省一口；X行优惠现在有，就等您来领它走。”有银行为宣传ETC拍摄了推广视频，押韵的方式更方便传播，并且开设直播讲解ETC使用规则等。

不过，在各银行的疯狂推广下，ETC用户增长迅速。据交通运输部介绍，截止8月2日全国ETC用户累计突破1亿。按照2018年年末的数据计算，在2019年7个月时间中，全国ETC用户增长了接近2400万。目前全国日均ETC发行量约42万，是去年日均发行量的7倍。

而先普及的银行无疑已经走在了前面。据了解，农业银行是最早推广普及ETC业务的银行之一，截至目前已发行ETC卡近2000万张，其中信用卡以近1700万张的发卡量位居同业第一。

银行理财产品未来会怎样？

你买理财产品最看重什么？保本？还是预期收益？但是很可惜，未来银行理财产品没有这些东西。那么银行理财产品以后会变成啥样？让我通俗点解释一下！

不承诺保本？不告诉预期收益？没错，是有这么回事儿。

具体变化我给大家罗列了一下：

1

不能承诺保本了

大家都知道投资有风险，所以承诺保本后，金融机构可能会打落牙齿往肚里吞，亏了也不敢吱声，这样更容易积累一些更大的风险，对我们整个金融市场非常不利。

2

收益要净值化

以前谈预期收益，现在要渐渐改成定期公布净值收益，来告诉大家现在投资的咋样了，赚了还是亏了。并且投资方式也由一段时间不能买卖，（封闭式）变成每天可以交易和赎回的，这样大家可以根据投资好坏，自行判断风险，决定要不要赎回。

3

收益匹配风险

不允许金融企业拆东墙补西墙了，所以不要抱有高收益低风险的幻想，人家不会给你兜底啦。

4

固定期限产品不能短于90天

为了防止金融机构把短期理财的钱挪用到长期投资中去而发生风险，于是不准搞短于90天的固定期限产品了。并且理财产品的期限一定要比银行拿去投资的项目期限要长。

看到这里相信很多人会有同样的疑惑：这些变化是好是坏呢？从长远来看，理财产品的这些改变，降低了金融系统风险，提高了投资者的门槛和观念认知，所以大家放心，这是利大于弊哒。

8月上旬银行业领49张罚单：多家农商行被罚 违规放贷成“重灾区”

金融市场乱象的整治工作依旧保持高压态势。据《每日经济新闻》记者梳理，8月上旬，银保监会网站针对银行业披露了49张罚单，其中中信银行因“错报、漏报银行业监管统计资料”、“贷后管理不到位导致贷款资金被挪用”等13项违法违规事实而领到一张高达2223.67万元的天价罚单，这也是今年以来银保监系统对银行开出的数额最大的一笔罚单。

除此之外，近期多家农商行领罚，在上述49张罚单中，过半数是指向农商行及相关责任人。而从此批罚单的处罚原因来看，信贷领域成为银行违法违规的“重灾区”。部分涉农贷款流入房地产领域据记者梳理，8月上旬，银保监会网站针对银行业披露了49张罚单，合计罚没3637.61万元，其中中信银行因信息披露、贷款业务等方面违规而被罚2223.67万元，亦是今年银保监会系统开出数额最大的一笔罚单。

从处罚的原因来看，信贷领域成为银行违法违规重灾区。

例如，山东滕州农商行因“不良资产非洁净出表、贷款三查不到位、虚增存款、将不符合核销条件的贷款违规进行核销、集团客户未统一授信及授信超比例”等原因被枣庄银保监分局处以罚款185万元。

凉山农商行冕宁支行因“违法发放贷款、严重违反审慎经营规则”而被处以罚款25万元，同时该行四名责任人分别被处以警告及罚款5~6万元不等。

江苏沛县农商行因“向关系人发放信用贷款；发放无真实用途贷款，虚增存贷款”被罚75万元，两名责任人均被处以警告，其中一人还被罚款5万元。

另外，记者注意到，青海银行海北藏族自治州分行被中国银保监会海北监管分局处以罚款25万元，处罚案由则是“信贷资金使用监督不到位，贷款‘三查’制度执行不严，致使部分涉农贷款资金未按约定用途使用流入房地产领域”。

而在强监管态势下，监管层也进一步贯彻落实问责到人的处置方式。在上述公告中，银保监会提及，2017年至2019年一季度，银行业监管领域共作出行政处罚决定8888份。处罚机构4432家次，处罚责任人员5305人次，作出警告3421家（人）次，罚没合计54.88亿元，责令停业整顿1家，取消任职资格450人次，禁止从业365人。

系统重要性银行评估办法已于近期审议 初始名单尚不明确

对系统重要性金融机构制定特别监管要求，以增强其持续经营能力，降低发生重大风险的可能性。相关部门采取相应审慎监管措施，确保系统重要性金融机构合理承担风险、避免盲目扩张。

去年11月，一行两会联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》（下称《意见》），开启了我国系统重要性金融机构的“圈定”事宜。

但上述《意见》仅仅是宏观政策框架，相关实施细则一直在紧锣密鼓地制定过程中。上证报记者获悉，系统重要性银行评估办法已于近期审议，将抓紧出台并推动实施。

系计划中工作

正稳步推进

今年年初发布的中国人民银行“三定方案”，明确赋予人民银行对系统重要性金融机构的监管职责。

其中，在原货币政策二司基础上设立的宏观审慎管理局的重要职责之一，就是牵头建立宏观审慎政策框架和基本制度，以及系统重要性金融机构评估、识别和处置机制。牵头金融控股公司等金融集团和系统重要性金融机构基本规则拟订、监测分析、并表监管。

制定系统重要性银行评估办法一直是人民银行计划中的工作。

此前，人民银行有关负责人指出，《意见》仅属于一个宏观政策框架，更多的监管要求和操作细节将在未来的实施细则中加以明确。人民银行将会同相关部门，抓紧启动实施细则的制定工作，逐步出台银行业、证券业、保险业系统重要性金融机构的评估方法和附加监管要求。

今年4月公布的《中国人民银行2019年规章制定工作计划》中也写明，拟在今年制定的规章有7项，其中1项为系统重要性银行监管规定。

这一项工作目前应处于紧锣密鼓的“收尾”阶段。按照此前《意见》的规定，系统重要性金融机构初始名单、相应金融机构填报的数据和系统重要性得分、监管判断建议及依据要于每年8月底之前提交国务院金融委审议。

有哪些机构可能入选？

目前，系统重要性金融机构的初始名单尚不明确。但是《意见》已经给出了方向，对参评机构范围规定了资产占比和机构数量两套可选标准：

若采用金融机构的规模指标，所有参评机构表内外资产总额不低于监管部门统计的同口径上年末该行业总资产的75%；

若采用金融机构的数量指标，银行业、证券业和保险业参评机构数量分别不少于30家、10家和10家。

以下是中国银行业协会发布的“2018中国银行业100强榜单”（根据核心一级资本净额排序）。数据为截至2017年12月31日的合并报表数据。

虽然数据不是最新的，资产规模排序也不与核心一级资本净额完全对应，但是也基本反映了目前资产规模靠前的银行位次。

资产规模位于7000亿元-8000亿元的商业银行，基本上可以排名30名左右。

《意见》明确，银行业机构指依法设立的商业银行、开发性银行和政策性银行。因此，国开行、进出口银行、农发行的资产规模也可排进前30。

确定了参评机构的范围后，监管部门将采用定量评估指标，计算参评机构的系统重要性得分。评估指标包括机构规模、关联度、复杂性、可替代性、资产变现等一级指标。

银保监会和证监会根据整体得分情况，确定系统重要性金融机构阈值，形成系统重要性金融机构初始名单，提交金融委办公室。

评为系统重要性金融机构意味着什么？

入选为系统重要性金融机构意味着什么？

一方面，对系统重要性金融机构制定特别监管要求，以增强其持续经营能力，降低发生重大风险的可能性。相关部门采取相应审慎监管措施，确保系统重要性金融机构合理承担风险、避免盲目扩张。

另一方面，建立系统重要性金融机构特别处置机制，推动恢复和处置计划的制定，开展可处置性评估，确保系统重要性金融机构发生重大风险时，能够得到安全、快速、有效处置，保障其关键业务和服务不中断，同时防范“大而不能倒”风险。

去年人民银行发布的《中国金融稳定报告2018》指出，最终评估出的系统重要性金融机构名单应符合实际情况，一方面避免遗漏可能对金融稳定造成重大威胁的金融机构，另一方面避免过度扩大名单范围，造成金融机构监管负担过重。

此前，人民银行有关负责人也指出，人民银行会同相关部门在制定实施细则时将考虑我国金融机构实际情况，设置合理的监管要求与过渡期安排，避免短期内对金融机构造成冲击。

微众银行因财务部门负责人未经核准履职长期未整改、向关系人发放信用贷款、组织员工经商办企业、员工使用本行贷款购买股票及期货等问题被罚200万元

日前，银保监会深圳监管局对前海微众银行法定代表人给予行政处罚，没收违法所得29.1万元，罚款200万元，因财务部门负责人未经核准履职长期未整改，向关系人发放信用贷款，组织员工经商办企业，员工使用本行贷款购买股票及期货。

杭州互联网法院发布互联网金融纠纷大数据分析报告

8月13日，杭州互联网法院召开新闻发布会，发布互联网金融纠纷大数据分析报告。

经过梳理，杭州互联网法院金融借款案件呈现以下特点：

一、案件增幅趋势明显判决率高。纠纷数量成倍增长，金融案件互联网化趋势明显，收案数量进一步增加或成必然。

二、金融主体呈现多元化格局，主要可分为传统银行、网络银行和小额贷款公司三类。

三、借款主体突破地域限制。95%以上互联网金融案件借款主体为个人，主要涉及短期消费贷款，80、90后已成为互联网借贷的主力军。从地域分布上看，借款人遍布全国。

四、信用数据价值凸显。95%以上案件中的借款类型为无抵押、无担保的信用贷款，借款人的信用数据，包括征信记录、消费记录等为金融机构审核的主要内容。

五、证据以电子化形式呈现。借款合同的电子化是互联网金融案件与传统金融案件最显著的区别。各家银行、小额贷款公司的电子合同签署方式各异，但借款合同外观相似。

杭州互联网法院表示，针对互联网金融案件的特点，杭州互联网法院依靠集约审理、创新融合、科技赋能、明晰标准、主动延伸审判职能等工作举措，实现了案件审理的高效便捷。

一、送达用时短即时到达。在送达方式上区分电子送达、线下送达、公告送达的送达形式，借助杭州互联网法院送达平台，并与邮政系统对接，送达效率提高明显，个案平均送达耗时为5天，相比传统线下送达缩短50%以上时间。目前，约三分之二互联网金融案件约定电子送达，案件立案后便可通过电子送达方式即时完成送达，送达几乎不再占用任何审理期限。

二、两种审理模式灵活适用。灵活运用在线审理与异步审理模式，不断提高庭审效率。相比传统审理模式可有效缩短三分之二以上的时间，平均在线开庭时长不到20分钟。

三、团队化分流审理周期缩短。通过案件繁简分流，组建金融速裁团队，对金融案件进行集中审理。利用人工智能、专业算法技术，自动提取当事人信息、诉讼请求、关键事实等案件核心要素，目前金融案件已初步具备判决书智能批量生成条件，做到从立案到判决全流程压缩审理周期。与其他案件相比，审理周期节约60%以上。

杭州互联网法院提出，当前互联网金融纠纷反映出以下六个问题：

一、金融机构互联网思维方式有待加强，合同订立和履行的方式没有完全实现电子化。

二、借款合同未约定电子送达条款或者是送达条款约定不清，影响案件送达效率。

三、不同金融机构对于电子借款合同成立生效的订立标准不同，带来司法认定难度。

四、合同中关于利息、复利、罚息的计算标准不统一，有些金融机构约定的罚息、复利金额超过法定限额。

五、执行问题成为影响互联网金融借款纠纷的痛点堵点。

六、互联网金融数据与司法数据的互联互通尚处于起步探索阶段，尚难做到金融电子数据与司法平台的直接对接，无法充分利用技术智能化优势，提高审判效率。

对此，杭州互联网法院提出四大建议：

一、加快互联网金融领域相关立法。应当加快互联网金融纠纷的相关立法、制定电子证据的审查认定标准、推动数据专门立法。

二、推动互联网金融机构互联网化。树立以互联网方式处理互联网金融的新思维，依托互联网技术，构建符合互联网金融特点的运营模式。建立统一认证标准，提高用户体验。

三、提高互联网金融风险防范能力。建立金融监管和科技监管相结合的监管模式，构建互联网金融安全体系，完善信用风险评估体系，建立互联网金融平台的数据信息共享机制。

四、完善互联网金融司法替代机制。加快构建互联网金融纠纷多元化解机制，通过“诉源治理”，促进共建共治共享的网络治理格局建设。简化互联网金融案件执行程序，大力引入网络公证处等第三方机构，推动社会解决纠纷资源的合理配置和高效利用。

罚了近60亿元、执行率99.73%！银行保险业监管“严”字当头

“严”，是近年来银行业保险业人士对金融监管最为直观的感受。

整治金融市场乱象始终保持高压态势。8月8日，银保监会公布的数据显示，2017年至2019年一季度，银保监会系统共作出行政处罚决定11735份，罚没总计59.41亿元，罚没金额超过了之前10年的总和。

其中，银行业监管领域共作出行政处罚决定8888份。处罚机构4432家次，处罚责任人员5305人次，作出警告3421家（人）次，罚没合计54.88亿元，责令停业整顿1家，取消任职资格450人次，禁止从业365人。

保险业监管领域共作出行政处罚决定2847份，处罚机构2127家次，处罚责任人员3105人次，作出警告3982家（人）次，罚没合计4.53亿元，责令停止接受新业务81家次，限制业务范围1家次，吊销业务许可证10家，撤销任职资格74人次，禁止从业4人。

对于落实情况，经对银保监会系统2017年至2019年一季度期间作出的行政处罚执行情况进行梳理排查，已作出的11735份行政处罚决定中，已执行完成11703份，执行率为99.73%。

房地产、车险成违规“高发区”

从公开信息看，涉嫌违法发放贷款、内控管理不到位、信贷资金被挪用、贷款资金违规流入房地产等，是银行业被行政处罚的“高发区”。

例如，7月4日，宁波监管局开出22张罚单，12家银行和10名个人因住房按揭贷款管理不规范、违反房地产行业政策、房地产授信业务管理不审慎等被罚。7月22日，云南监管局两张罚单指向个人消费贷款违规流入房市、股市、购买理财产品等。

保险业被行政处罚的主要原因则是欺骗投保人，拒绝妨碍监督检查，编制或者提供虚假的报告、报表、文件和资料，承保理赔档案存在不真实、不完整，虚构保险中介业务套取费用，拒不依法履行赔偿义务，给予投保人、被保险人保险合同约定以外其他利益，利用自媒体发布夸大保险产品收益信息，聘任不具有任职资格人员担任公司高管，未经批准变更营业场所，违规跨区域经营保险业务等。

其中，车险和保险中介违规是“高曝光”领域。2019年2月，银保监会向各地监管局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》；4月，又召开第三次车险座谈会；7月，下发《关于加大车险违法违规行为处理力度有关事项的函》，要求各地监管局根据各财险公司今年上半年的费用异动、7月1日至15日保费异动情况和当地车险市场的反映情况，有针对地开展现场调查，重点整治带头扰乱市场秩序的大公司以及顶风作案的中小公司。

2019年以来，银保监会系统对66家地市级以上财险机构采取停止3-6个月使用商业车险条款费率的监管措施。

其中，7月19日，吉林监管局对人保财险吉林省分公司作出行政处罚，责令其停止接受商业车险新业务2个月。近日，天津监管局又对大地财险天津分公司和富德财险天津分公司在全市范围内采取停止使用商业车险条款费率的监管措施。

而上一次省级机构车险新业务被停的消息还是在2018年初。

此外，2019年以来，银保监会先后下发了《加强保险公司中介渠道业务管理的通知》、《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》、《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》、《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》等针对保险中介的规定和文件。

57位银行人因违规发放贷款被终生禁业，21人被取消任职资格终身

据初步统计，今年以来截至8月8日，银保监会开出并披露的行政处罚中，已有至少57人被做出终身禁业的处罚。这其中还有不少银行高管同时接到终身禁业和取消任职资格终身的双料处罚。

57人遭终身禁业“顶格处罚”

近年来，银行业监管机构从严打击违法违规行为，但铤而走险者仍不在少数。

银保监会近日发布的消息显示，近年来，银保监会持续加大行政处罚力度，从严打击重点领域违法违规行为，从2017年至2019年一季度，银保监会在银行领域处罚责任人员5305人次，作出警告3421家（人）次，取消任职资格450人次，禁止从业365人。

而针对一些严重的违法违规行为，银保监会在“顶格处罚”方面也不手软。

是什么因素使得这些从业人员被终身禁业呢？记者梳理了以下几个“关键词”，包括非法集资、涉房贷款违规、受贿、内控不到位以及参与骗贷等。

涉房贷款违规是银行人员被终身禁业的最常见原因。其中既有“开发贷”，也有按揭。比如今年4月份辽宁银保监局对3位银行工作人员开出了终身禁业的严厉处罚，理由是，对违规发放“假按揭”贷款直接负责。

今年7月份，银保监会阿拉善监管分局曾开出两张罚单，对某国有银行2位工作人员处以禁止终身从事银行业工作的处罚，原因就包括“为‘四证’不全企业发放房地产开发贷款负有直接责任。”而因此原因被处罚，这在以前非常罕见。

监管机构对银行人员在涉房贷款领域的处罚也是监管工作重点的体现。银保监会发布的《2019年“巩固治乱象成果促进合规建设”工作要点》明确指出，房地产行业政策是工作要点。同时，为进一步落实“治乱象”成果，近期针对银行业涉房贷款的专项检查或将启幕。

此外，梳理违规事由发现，上述罚单中有22张涉及违规发放贷款，这其中或许也有不少罚单与涉房贷款有关。

除房地产外，一些银行人员因职务之便参与甚至组织非法集资、参与骗贷，受贿等也是其被终身禁业的主要原因。相关从业者多数已获刑。

此外，从被罚人所在金融机构看，农村商业银行被罚终身禁业的人数最多，为10人，涉及9家农商行；国有大行位列第二，9人被终身禁业，涉及4家银行；农信社位列第三，8人被终身禁业，涉及5家农信社；城商行6人被终身禁业，涉及4家城商行。

从被罚人所在监管区域来看，银保监会重庆监管局及辖区银保监分局开出的罚单最多。重庆银保监局、永川银保监分局、合川银保监分局共开出7张罚单，6人被终身禁业。

21人被取消任职资格终身

除了终身禁业的“顶格处罚”，银行从业人员被取消任职资格终身也越来越多。据统计，今年以来银保监会、银保监局本级及银保监分局本级对21人进行了取消任职资格终身的处罚。其中，农村商业银行有6人被取消任职资格终身，人数最多。另有5名银行从业人员不仅被终身禁业同时还被取消任职资格终身。

监管机构近年来完善法律法规，以加强对银行从业者的行为约束。2015年，原银监会对《中国银行业监督管理委员会行政处罚办法》进行修订。这次修订加大了处罚惩戒力度，被称为银行业史上最严厉处罚新规，其中明确对金融机构进行处罚时，要对有关责任人员进行监管问责；同时，严重违规者将被“禁止从事银行业工作”。

2018年，原银监会在《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》中表示，各银行业金融机构要建立问题台账，逐一落实整改，明确时限、责任到人，并严格按照党纪、政纪和内部规章进行问责。各级监管机构要及时采取监管措施予以纠正，对严重违法违规行为、屡查屡犯问题、重大案件和风险事件，依法处罚问题机构和责任人。

今年5月17日，银保监会官网发布《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》，在全国银行保险机构范围内，开展对2018年深化整治市场乱象工作自查和监管检查发现问题整改问责情况“回头看”；深入整治金融乱象背后的利益勾结和关系纽带问题，对银行保险机构违法违规人员加大问责力度，依照有关规定进行严肃追责，做到“管住人、看住钱、扎牢制度防火墙”。

央行支付结算司副司长关于数字货币DC/EP的演讲要点

要点1：央行层面应保持技术中性，不预设技术路线

今天我想讲一下央行法定数字货币的实践，就是DC/EP。我记得是2014年夏天的时候，周行长(周小川)有一天讲，我们要研究发行央行数字货币的可能性。当时有很多问题需要回答，比如说，为什么要在电子支付已经这么发达的情况下，发行自己的央行数字货币?再比如，该采取什么样的技术路线，是区块链还是集中账户体系?比如付息不付息、组织架构如何安排等等。我们对这些问题进行了研究，也得出了一些成果。从2014年到现在，央行数字货币DC/EP的研究已经进行了五年，从去年开始，数字货币研究所的相关人员就已经是996了，做相关系统开发，央行数字货币现在可以说是呼之欲出了。

先说是否采用区块链技术的问题，一开始，人民银行数字货币研究小组做了一个原型，完全采用区块链架构。后来发现有一个问题，因为我们的法定数字货币是M0替代，如果要达到零售级别，首先一点，高并发是绕不过去的一个问题。去年双十一的时候，网联的交易峰值达到了92771笔/秒，比较一下，比特币是每秒7笔，以太币是每秒10笔到20笔，根据Libra刚发的白皮书，每秒1000笔。可以设想，在中国这样一个大国发行数字货币，采用纯区块链架构无法实现零售所要求的高并发性能。最后我们决定央行层面应保持技术中性，不预设技术路线，也就是说不一定依赖某一种技术路线。

要点2：采取双层运营体系，先把数字货币兑换给银行等机构

DC/EP采取的是双层运营体系。单层运营体系，是人民银行直接对公众发行数字货币。而人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，这就属于双层运营体系。

采取双层运营架构还有以下几个考虑：首先，中国是一个复杂的经济体，幅员辽阔，人口众多，各地的经济发展、资源禀赋、人口教育程度以及对于智能终端的接受程度，都是不一样的。所以在这种经济体发行法定数字货币是一个复杂的系统性工程。如果采用单层运营架构，意味着央行要独自面对所有公众。这种情况下，会给央行带来极大的挑战。从提升可得性，增强公众使用意愿的角度出发，我们认为应该采取双层的运营架构来应对这种困难。

第二，人民银行决定采取双层架构，也是为了充分发挥商业机构的资源、人才和技术优势，促进创新，竞争选优。商业机构IT基础设施和服务体系比较成熟，系统的处理能力也比较强，在金融科技运用方面积累了一定的经验，人才储备也比较充分。

所以，如果在商业银行现有的基础设施、人力资源和服务体系之外，再另起炉灶是巨大的资源浪费。中央银行和商业银行等机构可以进行密切合作，不预设技术路线，充分调动市场力量，通过竞争实现系统优化，共同开发共同运行。后来我们发现，Libra的组织架构和我们DC/EP当年所采取的组织架构实际上是一样的。

第三，双层运营体系有助于化解风险，避免风险过度集中。人民银行已经开发运营了很多支付清算体系、支付系统，包括大小额，包括银联网联，我们原来所做的清算系统都是面对金融机构的。但是发行央行数字货币，要直接面对公众。这就涉及千家万户，仅靠央行自身力量研发并支撑如此庞大的系统，而且要满足高效稳定安全的需求，并且还要提升客户体验，这是非常不容易的。所以从这个角度来讲，无论是从技术路线选择，还是从操作风险、商业风险来说，我们通过双层运营设计可以避免风险过度集中到单一机构。

第四，如果我们使用单层运营架构，会导致金融脱媒。单层投放框架下，央行直接面对公众投放数字货币，央行数字货币和商业银行存款货币相比，前者在央行信用背书情况下，竞争力优于商业银行存款货币，会对商业银行存款产生挤出效应，影响商业银行贷款投放能力，增加商业银行对同业市场的依赖。这种情况下会抬高资金价格，增加社会融资成本，损害实体经济，届时央行将不得不对商业银行进行补贴，极端情况下甚至可能颠覆现有金融体系，回到1984年之前央行“大一统”的格局。

总结下来，央行做上层，商业银行做第二层，这种双重投放体系适合我们的国情。既能利用现有资源调动商业银行积极性，也能够顺利提升数字货币的接受程度。

要点3：商业机构向央行全额、100%缴纳准备金

这里还要讲一下双层运营体系对货币政策的影响。双层运营体系不会改变流通中货币债权债务关系，为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。

另外，双层运营体系不会改变现有货币投放体系和二元账户结构，不会对商业银行存款货币形成竞争。由于不影响现有货币政策传导机制，也不会强化压力环境下的顺周期效应，这样就不会对实体经济产生负面影响。采取双层体系发放兑换央行法定数字货币，也有利于抑制公众对于加密资产的需求，巩固我们的国家货币主权。

要点4：几家运营机构做研发，被老百姓、市场接受会跑赢比赛

此外，对老百姓来讲，基本的支付功能在电子支付和央行数字货币之间的界限实际上是相对模糊的。当然，我们以后投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大的区别。

另外，我们在一开始也讲了，双层运营体系有利于充分调动市场力量，通过竞争实现系统优化。目前我们是属于一个赛马状态，几家指定运营机构采取不同的技术路线做DC/EP的研发，谁的路线好，谁最终会被老百姓接受、被市场接受，谁就会跑赢比赛。所以这是市场竞争选优的过程。

要点5：还是要坚持中心化的管理模式

需要强调的是，在双层运营体系安排下，我们还是要坚持中心化的管理模式。大家知道加密资产，它的自然属性就是去中心化。而DC/EP一定要坚持中心化的管理模式，为什么?

第一，央行数字货币仍然是中央银行对社会公众的负债。这种债权债务关系并没有随着货币形态变化而改变。因此，仍然要保证央行在投放过程中的中心地位。

第二，为了保证并加强央行的宏观审慎和货币调控职能，需要继续坚持中心化的管理模式。

第三，第二层指定运营机构来进行货币的兑换，要进行中心化的管理，避免指定运营机构货币超发。

最后，因为在整个兑换过程中，没有改变二元账户体系，所以应该保持原有的货币政策传导方式，这也需要保持央行中心管理的地位。

中心化的管理方式与电子支付工具是不同的。央行数字货币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时又可以实现可控匿名，我们要在保证交易双方是匿名的同时保证三反(反洗钱、反恐怖融资、反逃税)，这两个之间要取得一个平衡。

要点6：现阶段央行数字货币设计注重M0替代

现阶段的央行数字货币设计，注重M0替代，而不是M1、M2的替代。这是因为M1、M2现在已经实现了电子化、数字化。因为它本来就是基于现有的商业银行账户体系，所以没有再用数字货币进行数字化的必要。另外，支持M1和M2流转的银行间支付清算系统、商业银行行内系统以及非银行支付机构的各类网络支付手段等日益高效，能够满足我国经济发展的需要。所以，用央行数字货币再去做一次M1、M2的替代，无助于提高支付效率，且会对现有的系统和资源造成巨大浪费。

相比之下，现有的M0(纸钞和硬币)容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等的风险。另外电子支付工具，比如银行卡和互联网支付，基于现有银行账户紧耦合的模式，公众对匿名支付的需求又不能完全满足。所以电子支付工具无法完全替代M0。特别是在账户服务和通信网络覆盖不佳的地区，民众对于现钞依赖程度还是比较高的。所以我们DC/EP的设计，保持了现钞的属性和主要特征，也满足了便携和匿名的需求，是替代现钞比较好的工具。

另外，因为央行数字货币是对M0的替代，所以对于现钞是不计付利息的，不会引发金融脱媒，也不会对现有的实体经济产生大的冲击。由于央行数字货币是M0的替代，应该遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。

我们一再强调央行数字货币必须有高扩展性，高并发的性能，它是用于小额零售高频的业务场景。为了引导央行数字货币用于小额零售场景，不对存款产生挤出效应，避免套利和压力环境下的顺周期效应，我们可以根据不同级别钱包设定交易限额和余额限额。

最后我想强调的一个问题，是对于智能合约的态度。央行数字货币是可以加载智能合约的。在此需要强调的一点是，如前所述，央行数字货币依然是具有无限法偿特性的货币，它是对M0的替代。它所具有的货币职能(交易媒介、价值储藏、计账单位)决定其如果加载了超出其货币职能的智能合约，就会使其退化成有价票证，降低可使用程度，会对人民币国际化产生不利影响。因此，我们会加载有利于货币职能的智能合约，但对于超过货币职能的智能合约还是会保持比较审慎的态度。

闪付、云闪付、银联二维码的区别

很多POS机代理商都不知道闪付、云闪付的区别！

但是底气很足，说的头头是道，其实就是错误的言论！

一、闪付

其实也叫挥卡支付，在pos机上挥动一下就支持支付了，和信用卡的插卡，磁条刷卡是同样的道理，只不过挥卡（闪付）反应更快而且更方便。如下图，直接将卡在pos上方靠近就可输入密码确认交易，和插卡和刷卡消费在形式上没有任何区别，只不过更方便了。

但是并不是任何卡，任何pos都能完成闪付操作的，需要具备下面两个条件才可以完成挥卡闪付：

需要带闪付标识的金融IC信用卡

机子带闪付标识的收单pos机

首先，需要都银行办理一张带有闪付功能的信用卡，闪付logo（quick pass），还有一种标识像WIFI信号似的，一般都在卡的背面，目前大多数卡都支持闪付操作，自己看一下要消费的卡是否有标志，还有的就是确认操作的收款pos机是否有闪付功能，形势所趋，现在市场上无论是大POS还是MPOS基本都支持。

二、云闪付

云闪付其实也可以叫无卡支付，不带卡也能支付，因为你将卡绑定在手机里了支付时候只需要在手机上操作，就是手机pay。

对于玩卡人来说，云闪付羊毛挺多的，这个费率的出现是银联为了夺回被支付宝、微信占领的线下支付市场，自己掏腰包推出的一种补贴优惠活动。

如何操作云闪付呢？首先你要有一只支持云闪付的手机，还有一台支持你云闪付的pos机。

支持云闪付手机挺多的：普遍的苹果、安卓、三星、华为、小米手机，是否支持还看要型号，自己可去百度一下比如苹果的云闪付如何使用，这些在百度上都有非常详细的步骤介绍的，这个就不写了。

支持的pos平台：目前很多平台已支持云闪付功能，并且在费率上也是很优惠的。

三、银联二维码

银联二维码支付产品是银联成员机构APP的跨行转接交换产品，通过二维码条码交互方式，实现个人之间、个人和商户之间、以及商户之间的资金收付和增值应用，主要提供消费、转账及提现等方案，包括用户主扫和用户被扫两种模式。

简单的说就是能用各银行的手机银行APP通过扫描银联的二维码实现?消费、转账及提现等功能。

一、小额免密免签（双免）

什么是小额免密，简单来讲，这是一种“一挥即付”的支付体验，在一定额度内，不需要输入密码和签名，就能完成支付。

从2018年6月1日起，银联卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元。举例来时，当你用芯片卡采用闪付方式交易980元时，卡一贴到POS机闪付感应区POS机会提示你交易成功打印出小票，不用输入交易密码，不用签购单签名，特方便快捷。

如果卡片丢失，则该卡在挂失前72小时内，对于小额免密免签造成的资金损失，银联联合发卡银行根据相关条款提供赔付。

二、云闪付和闪付是否有积分

银联云闪付和闪付都属于线下消费方式，是否有积分都得根据商户的MCC，以及银行规则为准，只要银行给的积分都是有积分的。以下2个银行除外：

工商银行，所有云闪付不给分，不管什么MCC商户；

平安银行，旅游白云闪付不给返现,挥卡无积分，不管什么MCC商户；

三、关于线下POS小额闪付刷卡0.38%费率的相关事宜说明

1、线下pos通道：是线下pos挥实体信用卡闪付交易，走的是线下POS通道，中国银联8583国际报文协议，不是线上支付通道；

2、银联补贴：这个通道走的是中国银联做的活动补贴通道，即1000元以内的银联芯片卡闪付交易参加补贴，非此条件的一律按标准政策执行；

3、补贴期限：此项补贴活动是银联针对微信、支付宝在实体商家扫码支付0.38%的针对性竞争产品，与微信、支付宝和网联抢占线下实体商家支付场景的重要举措，补贴活动长期有效。

4、非活动卡种：凡是带VISA、万事达等标识的双币卡，一律没有芯片卡或闪付标识，即无法参与中国银联的补贴活动；

5、真实优质商户：要是能够刷得出来是0.38%的费率，则说明该支付通道的商户是十分优质的真实商户，否则是参加不了银联的商户费率补贴的；

6、消费行业：无论什么行业都可以享受1000元以内的闪付0.38%费率，如超市、酒店、加油站、餐饮、黄金珠宝、酒吧、KTV等各大行业都可以享受此补贴费率；

7、持卡人好处：经常通过此通道多元化消费，参加了银联和银行的活动，刷的都是真实的优质商户，规避了银行眼中的风险交易行为，提升了活跃度、提高了贡献率，所以不仅不会对卡不好，反而容易达到快速提升信用、提高的额度的目的！

综上所述，只要是单笔交易1000元以下，闪付、云闪付、银联二维码交易都是0.38秒到，所以说用0.38%（刷一万元38元手续费）费率闪付是又省钱又养卡。

一、活动时间

2019年6月

二、活动口号

提升金融素养，优化金融环境，助力乡村振兴

学习金融知识，了解责任风险，追求美好生活

莫信天上掉馅饼，守住您的“钱袋子”

转账支付需谨慎，网络平台勿轻信

三、活动对象

（一）金融消费者

理智选择金融产品和服务，强化风险意识和责任意识。

（二）普惠金融人群

针对农户和贫困人口群体开展金融知识教育，落实金融扶贫政策，切实提升农户、贫困人口的金融素养和脱贫致富的能力。

四、金融知识普及内容

上海银行谋划探索自贸区新片区金融服务新模式

8月6日，国务院正式发布《中国（上海）自由贸易试验区临港新片区总体方案》，明确新片区将参照经济特区管理，建立以投资贸易自由化为核心的制度体系，建设具有国际市场竞争力的开放型产业体系。

作为首批在中国上海自贸区挂牌成立分行的商业银行，上海银行密切关注上海自贸区增设新片区方案及临港区域政策落地情况，聚焦重点、提前布局，积极谋划探索金融服务新模式，支持上海自贸区新片区建设。

探索自贸区金融服务新模式

作为首批在中国上海自由贸易试验区挂牌成立分行、首批接入自贸区分账核算业务的商业银行，近年来上海银行在政府部门和监管机构大力支持和指导下，在自贸区金融业务领域先行先试，充分利用区域经济优势、政策和改革开放的机会，加快探索自贸区金融服务新模式。

目前，上海银行自贸区FT账户数量规模快速增长，率先推出了一批独具优势的特色产品和服务，在跨境投资、跨境资金池、跨境同业合作、要素市场等方面形成了特色，落地多项行业“首单”业务，部分业务创新还获得政府的创新案例奖。比如，在国家外汇管理局上海市分局、上海市金融办、自贸区管委会等部门的支持和指导下，上海银行独创了投资型跨国公司资金池，服务于投资型跨国公司资金管理总部，满足其配置全球资金、开展境外内投资业务、调配成员企业资金往来等综合金融服务需求。

为支持临港地区建设，上海银行携手集团海外子公司上银国际成功主承临港集团首笔海外美元债发行规模3亿美元，期限三年，打通了集团在国际资本市场的融资渠道。

上海银行密切关注临港区域政策落地情况，谋划探索金融服务新模式支持上海自贸新片区建设。据了解，上海银行后续将在跨境产品和服务方面聚焦重点，深入研究可行性方案，包括：进一步优化线上业务处理功能，持续推进优质企业网上结汇、跨境资金划付等便利化措施；专题调研跨国公司总部等客户群体对离岸贸易的需求，尝试支持自贸新片区新型国际贸易及跨境供应链的金融服务模式；探索以跨境人民币贸易融资产品支持跨境电商企业。

金融支持自贸区科创企业发展

在推进上海自贸区建设过程中，上海银行积极借助自贸区金融创新政策，加大对科创企业金融支持力度，破解科创企业金融服务瓶颈。

比如，上海银行积极向科技创新企业宣传和推荐自贸分账核算账户体系以及其他自贸产品，已为滴滴出行、商汤科技、蔚来汽车等业内领先的科创企业提供包括自贸区现金池、FT账户等在内的一体化的综合金融服务，使得科技类企业切实享受到自贸区金融创新政策，加强上海自贸区对科技企业的吸引力。

2018年，在上海市 “建设具有全球影响力的科创中心”的背景下，上海银行与临港集团共同形成上银临港“科创金融服务示范区”工作方案，搭建“融智、融资、融商”科创金融服务体系，并配套以专属服务机制，产金融合，为科创企业提供全生命周期的综合金融服务。

上海交大智邦科技有限公司是临港集团与交通大学共同成立的科创企业，主要研发汽车动力总成制造，促进我国制造业的国产化、精细化。上海银行发挥金融支持科创的优势，积极与其开展业务合作，向交大智邦发放3500万元流动资金贷款，助力其填补我国汽车动力总成领域的空白。

后续，上海银行将进一步加大探索力度，加快启动自贸区金融服务模式创新，助力自贸区科创企业“尝鲜”政策红利。一是服务国家战略，紧扣临港科创主承载区建设，丰富“上银临港科创金融示范区”合作内涵；紧密对接临港产业区相关政府职能部门，及时掌握最新政策动向，为区域内优质科技型企业提供专业高效的综合金融服务，培育一批重点产业的标杆性企业，打造科创金融服务品牌。二是提前谋划布局，统筹规划经营机构、网点布局优化工作，将在现有经营机构和网点布局的基础上，填补空白和适度调整相结合，深度融入区域发展大局，探索综合化经营模式，加大资源投入，提升服务新片区重点产业发展的能级。

上海银行表示，将充分发挥集团化经营优势，综合运用旗下基金公司、消费金融公司、境外商业银行、投资银行业务平台等，为自贸新片区内企业的投融资活动提供力度更大的创新金融服务，积极探索资本自由流动和自由贸易政策下的创新产品与创新服务，始终围绕更好服务实体经济与更多助力改革开放，为上海加快国际金融中心建设积极贡献新的力量！

广州银行成立岭南金融研究院

4月12日，广州银行岭南金融研究院举行揭牌仪式，中国人民银行广州分行、广州市国资委、广州市金融监管局领导现场见证，广州银行黄子励董事长，丘斌行长等行领导班子成员及总行相关部门负责人参加。
广州银行岭南金融研究院是广州银行持续深化改革进程中的又一重要举措。当前，广州银行处于全面推进A股上市的关键阶段，面临金融脱媒持续深入等严峻经济金融形势的挑战，也面临着粤港澳大湾区建设、自贸区建设等国家重大发展战略机遇，探索适合自身发展的新业务、新模式已成为迫切需要解决的问题。研究院旨在以服务全行创新发展为根本遵循，围绕宏观经济、行业发展、广州银行实际等内外部金融创新课题，理论联系实际，为广州银行经营管理决策提供支持。
一同揭牌的还有广州银行博士后联合培养点与实习基地。培养点是广州银行根据与中国人民银行金融研究所签订的博士后联合培养协议专门设立的博士后管理机构；实习基地由广州银行信用卡中心与中国科学技术大学管理学院合作设立。二者与研究室、专家库、联合研究基地、综合管理室等共同构成了广州银行岭南金融研究院的主体功能模块。
未来，广州银行岭南金融研究院将践行“唯新、唯实、唯勤”理念，立志高远、脚踏实地，努力办出水平、办出特色、办出品牌，为推动广州银行高质量发展、建设粤港澳大湾区精品银行贡献力量。

各家银行信用卡容时容差规则、容差金额和容时期限

如果信用卡还款不及时，个人征信也会受到影响，合理利用好容时容差还能抢救一下。在这里我为大家介绍各银行信用卡容时容差规则，包括容差金额和容时期限等。
2013年7月1日，中国银行业协会公布修订版《中国银行卡行业自律公约》，建议各商业银行提供信用卡还款容时和容差服务：持卡人欠款3天以内、所欠金额少于10元的即应视为按时还款，信用卡到期还款日之前3天，银行还需提醒。
也就是说在还款日的后3天内及时致电发卡行客服中心申请容时服务并全额还款就不会上征信。
需要注意，该公约没有强制性，只是倡导各银行为信用卡持卡人提供容时容差服务，并没有强制规定。因此，各银行在容时容差执行过程中标准不一。
比如宇宙第一大行爱存不存，就不给宽限期。
各家银行政策不一样，可参考此表格：
1、工行：容差金额仅对未还部分罚息，没有容时期限。
2、中行：容差金额为账单金额的1%，容时期限普通卡为3个自然日，白金卡为9个自然日。
3、建行：没有容差金额，容时期限为3个自然日，需要主动刚打电话申请。
4、农行：容差金额为普卡100元，金卡和白金卡为200元，容时期限为2个自然日。
5、交行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。
6、招行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

摩根大通本月成为首家创建并成功测试代表一种法定货币的数字货币的美国银行。JPM Coin（摩根大通币）基于区块链技术，能够实现机构账户之间的即时支付交易。以下是摩根大通数字资金服务与区块链主管Umar Farooq对摩根大通币及其对未来支付的意义进行的阐释。

摩根大通币是什么？它的用途是什么？

摩根大通币是一种旨在利用区块链技术进行即时支付的数字货币。交易各方在区块链上交换价值需要用到数字货币，因此我们创建了摩根大通币。

摩根大通币是货币或者法定货币吗？

从本质上来说，摩根大通币不是货币。它是一种数字货币，与摩根大通指定账户中的美元相对应。简而言之，1个摩根大通币的价值等于1美元。当某客户通过区块链向另一个客户汇款时，摩根大通币发生转移并可立即兑换成等值的美元，从而缩短了结算时间。

摩根大通币是否将用于除美元以外的其他货币？

随着时间的推移，摩根大通币将逐渐扩展到其他主要货币。这种产品和技术能力是不受币种限制的。

摩根大通币如何运作？

第一步，摩根大通客户将存款存入指定账户，换取等量的摩根大通币。第二步，客户在区块链网络中将这些摩根大通币用于与其他摩根大通客户的交易（资金流动、证券交易中的支付等）。第三步也是最后一步，摩根大通币持有人在摩根大通将摩根大通币兑换成美元。

如何测试摩根大通币

我们已经在一个客户账户与一个摩根大通账户之间使用这种新技术进行了资金转移，测试取得圆满成功。

摩根大通对加密货币持何立场？

我们始终相信区块链技术的潜力。对于加密货币，只要它们得到了适当的控制和监管，我们也表示支持。作为一家受监管的全球性银行，我们相信我们能够把握独特的机会，在监管机构的监督下负责任地去开发这一能力。最终，我们相信摩根大通币能够通过降低客户的对手方和结算风险、降低资本要求并实现即时的价值转移，为区块链应用带来巨大的益处。

摩根大通币与其他加密货币有何不同？*

1）抵押：

加密货币（例如：比特币、以太币）

• 无抵押
• 价值存在于货币本身

以法定货币作为支撑的稳定币（例如：USDC、 Tether）

• 储备放入银行
• 不同稳定币在抵押充足性方面的透明度各不相同
• 大部分稳定币声称法定货币抵押率达到1:1

摩根大通币

• 可按1:1的比率兑换成摩根大通持有的法定货币（例如：美元）

2) 区块链

加密货币（例如：比特币、以太币）

• 对公众开放访问

以法定货币作为支撑的稳定币（例如：USDC、Tether）

• 对公众开放访问
• 部分稳定币（例如：USDC）只允许交易所客户铸币（用美元购买稳定币）或兑币（出售稳定币换取美元），但任何人都能持有或买卖这些稳定币

摩根大通币

• 经许可后方可访问（比如由摩根大通和/或合作伙伴构建的企业级安全区块链解决方案）
• 只有通过摩根大通KYC的机构客户才能用摩根大通币进行交易

3）用户群

加密货币（例如：比特币、以太币）

• 主要面向零售客户
• 批发业务投资者群体有限

以法定货币作为支撑的稳定币（例如：USDC、 Tether）

• 面向零售客户
• 批发业务投资者群体有限

摩根大通币

• 只面向机构客户（例如：银行、证券经纪商、企业）

4）主要用途

加密货币（例如：比特币、以太币）

• 投资

以法定货币作为支撑的稳定币（例如：USDC、 Tether）

• 投资

摩根大通币

• 涉及支付的区块链使用场景

* 摩根大通不支持将任何加密货币用于投资或其他用途。

为何有摩根大通的参与是有益的？

摩根大通拥有稳健的资产负债表、强大的区块链和全球支付网络能力。凭借这些优势，摩根大通能够无缝、安全地为客户在全球范围内完成资金转移和结算。

• 稳健的资产负债表：摩根大通拥有达2.6万亿美元的资产负债表，足以支持我们将每个摩根大通币兑换成法定货币。换言之，1个摩根大通币代表1美元。
• 安全和创新：摩根大通银行是美国最大的银行，每年斥资数亿美元加强网络安全，并拥有引领金融服务创新的区块链卓越中心（Blockchain Center of Excellence）。
• 强大的控制和合规程序:除每年斥资数亿美元加强网络安全以外，摩根大通还拥有强大的反洗钱和KYC控制机制。
• 监管机构的监督:作为一家经国家许可成立且业务遍及全球的美国银行，摩根大通必须遵守银行业相关的法律法规。摩根大通受到美国本土及国外业务所在地的司法管辖区内银行业监管机构的监督。

监管机构是否支持摩根大通币？

摩根大通币目前还是一个原型。在逐步接近落地的过程中，我们将积极接洽监管机构，向他们解释摩根大通币的设计，并征得他们的反馈和任何必要的批准。

摩根大通币是否会在摩根大通的区块链技术Quorum上运行？

摩根大通币将在Quorum Blockchain上发行，之后会扩展至其他平台。摩根大通币将能够在所有标准的区块链网络上运行。

摩根大通币将对摩根大通的其他业务产生什么影响，例如托管或清算结算业务？

现在评估区块链对不同业务的最终影响为时尚早。我们会继续与我们全球的客户一起探索此类技术的不同应用场景。

摩根大通币的发展是否会对摩根大通新的区块链网络即银行间信息网络（IIN）产生任何影响？

IIN在代理行之间转移的是信息，而不是支付交易。代表法定货币的摩根大通币在设计上是为了完成价值的即时转移。

摩根大通币能用于个人消费吗？

摩根大通币目前还是一个原型，将在少量机构客户中进行测试，计划是在今年晚些时候扩大试点。摩根大通币目前是为企业间的资金转移而设计，并且由于尚处在测试阶段，目前我们不计划向个人推广。尽管如此，因使用摩根大通币而节省的成本和提高的效率也会令机构客户的终端客户受益。

摩根大通上线“单一窗口”购付汇业务 助力跨境支付数字化

全球领先的金融服务机构摩根大通今日宣布上线中国（上海）国际贸易单一窗口购付汇业务，推出摩根大通全数字化跨境支付解决方案，成为首家提供全数字化和自动化货物贸易跨境支付解决方案的在华外资银行。这一方案彻底解决了目前货物贸易跨境支付中单证处理及流转环节引发的各类问题和痛点， 大大提高了企业开展跨境贸易的效率。

按照规定，中国进口商在向海外供应商支付货款前需向银行提交单证，这一环节通常既耗时又耗力。摩根大通与中国（上海）国际贸易单一窗口合作，提供全数字化跨境支付解决方案，基于报关状态信息完成支付，进口商无需提交纸质单证，极大程度地简化了操作流程。客户可以通过J.P. Morgan Access®全程追踪支付状态。

科技公司大陆集团亚洲区资金与信贷管理总监Jason Tan表示：“摩根大通全数字化跨境支付解决方案极大地提升了我们的运营效率，节省了我们的时间和资源，减少了手工操作的误差，同时保证我们的业务完全合规。在这一解决方案的支持下，我们可以更好地从资金管理的角度出发作出全面的商业决策。”大陆集团正在进行摩根大通全数字化跨境支付解决方案的应用实施，以实现跨境支付流程全面数字化。

摩根大通银行环球企业支付部资金管理中国总经理、大中华区产品总监顾玮表示：“我们非常高兴能够推出这项实现跨境支付全面数字化的创新型解决方案。资金服务市场的发展日新月异，摩根大通这一解决方案具有里程碑意义，多方位解决了客户的需求。作为现金管理行业的全球领导者，摩根大通在这一领域持续并将加大投入，旨在更好地服务客户，为银行业创新打造全新标杆。”

摩根大通是区块链、人工智能等新兴数字技术领域踊跃的探路者，一直在积极探索如何将新兴技术与增强数字体验应用到支付场景中来，以便更好地满足客户不断变化的需求。 摩根大通集团每年在技术领域的投入超过115亿美元，其中有相当大一部分流向新技术。摩根大通资金服务业务每日处理高达6万亿美元的全球支付业务，涉及逾100种货币，覆盖超过60个国家。

中征应收帐款融资服务平台在线供应链融资模式介绍

招行确定理财子公司高管团队

作为理财规模最大的股份制银行，招行的理财子公司筹建备受关注。

8月8日，记者独家获悉，招商银行（600036.SH、3968.HK）理财子公司——招银理财高管团队基本落定，招行行长助理兼资产管理部总经理刘辉或将担任招银理财董事长，招行原零售信贷部总经理汪涛或将担任招银理财总经理。

刘辉是“老招行”，现任招商银行行长助理兼资产管理部总经理，已在招行工作24年，是资管行业为数不多的女将之一。

刘辉于1995年4月加入招商银行，先后担任招行总行计划财务部副总经理、市场风险管理部总经理、资产负债管理部总经理兼总行投资管理部总经理。2017年12月，刘辉担任招商银行总行投行与金融市场总部总裁兼总行资产管理部总经理。2019年4月起，刘辉担任招商银行行长助理，负责招银理财的筹建工作。

汪涛此前在建设银行(7.140, 0.00, 0.00%)深圳分行、建设银行总行工作，2014年开始到招行工作，担任招行总行财务机构负责人，2014年10月，在招行将原计划财务部拆分为资产负债部和财务会计部后，汪涛担任财务会计部总经理。此后，汪涛转任零售信贷部总经理。2019年7月，汪涛自零售信贷部总经理离任，专门筹建招银理财。招商银行零售金融总部副总裁高旭磊接任零售信贷部总经理。

招行的理财子公司模式较为独特，刘辉在接受等媒体访问时表示，招银理财与资管部将是短暂并存的关系，待存量业务处理完毕后，资管部即撤销。在并行期，资管部将协助深化招行其他部门、分行与招银理财之间的协同关系，推动业务联动，协助招行行使股东权利，跟踪了解招银理财经营管理情况，推动招银理财完善公司治理结构。

截至2018年末，招行理财产品余额（不含结构性存款）为1.96万亿元，较年初增加4.59%，表外理财规模继续位居同业第二位。

浙江农信关于银联卡小额免密免签相关事宜的公告

尊敬的客户：

小额免密免签是我行与中国银联共同推出的一项银行卡小额快速支付服务。现将有关事项公告如下：

一、当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备，在境内指定商户进行1000元及以下的“闪付”交易时，无需密码和签名即可完成支付。为保障资金风险，我行小额免密免签单日累计金额为3000元，超过该金额后交易将会失败。

二、小额免密免签主要用于公交地铁、餐饮、百货商店、超市等便民消费领域，满足商户快速结账需求，提升持卡人用卡体验。

三、小额免密免签是基于IC卡技术所诞生的服务，IC卡技术的安全性已经过行业实践并被广泛认可，欺诈率在各种支付方式中最低，因此我行将该功能作为银联IC卡的功能之一，在卡片开卡时同步开通。

四、持卡人可通过我行营业网点柜面、丰收互联客户端或者拨打我行客服电话4008896596、96596的方式关闭或开通该服务。关闭该服务后，在部分商户小于1000元的“闪付”交易有可能会因无法输入密码而导致失败，持卡人可改为插卡方式完成交易。

五、为了保护持卡人的利益，我行已联合中国银联建立了“风险全额赔付”保障机制。对于正常用卡客户发生的双免盗用损失，经过核实确认都可以得到全额赔付。我行客户可通过营业网点柜面或拨打客服电话4008896596、96596的方式申请赔付。

如对上述内容有疑问，可致电我行客服电话4008896596、96596进行咨询。

特此公告。

浙江省农村信用社（合作银行、商业银行）