AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

（八）白先生家庭一生现金流量
白先生家庭一生现金流量汇总表

基本假设：收入增长率5%；支出增长率4%；退休金每年增长率2%；其他见单项假设条件

年度工作收入生活支出子女日常开支子女教育金房贷本息购车支出退休费用保费净现金流量
181659.90 -29400.00 0.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 24414.34
285742.90 -30576.00 -10400.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 16921.34
390030.04 -31799.04 -10816.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 19569.44

23238876.50 -69675.61 -23699.19 -585052.14 -69262.760.00 0.00 -10000.00 -518813.21
24250820.32 -72462.64 -24647.16 -585052.14 -69262.760.00 0.00 -10000.00 -510604.37
25263361.34 -75361.14 0.00 0.00 -69262.760.00 0.00 -10000.00 108737.44
26276529.41 -78375.59 0.00 0.00 -69262.760.00 0.00 -10000.00 118891.06

理财建议
综上所述，按照现行收入与支出水平，白先生家庭实现理财目标IRR为12.55%，难以全部实现，建议：
退休后不再换车；
放弃换房目标，或调整换房目标；

调整后IRR=6.07%（不换房情况下），即可实现其他理财目标。

投资工具资产配置预期报酬率
货币10.00%3.00%

投资组合100.00%6.3%

新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、 家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。