2017年AFP理财规划方案案例5-居住城市的抉择

案例5-居住城市的抉择
一、家庭成员背景资料
在深圳市工作的刘毅先生，28岁，未婚，是一家大型国有企业的总经理秘书，年税后收入16万元，年生活费现值5万元，年房租支出3.6万元。目前的资产除了活存3万元以外，市值93万元的上市公司股票，勉强回本，炒股资金来源为亲友借款，目前贷款余额50万元，利率3%，剩余期限10年，按年等额本金还款。刘先生养老金账户余额4万元，缴费年资4年。住房公积金账户余额6万元，医疗保险账户余额1万元。没有投保商业保险。6个月前回安徽蚌埠老家相亲，与亲友介绍在蚌埠市工作的27岁女友开始交往，已论及婚嫁，刘先生目前面临着继续留在深圳打拼，还是回老家蚌埠过安稳生活的抉择。
二、理财目标（现值）
1. 事业规划：如果选择留在深圳，那么面临着深圳高起的房价问题，刘先生计划2年后在郊区购买一套现值300万的房子，以公积金贷款到上限，不足部分通过商业贷款补足，目前仍然租房子住；另一个选择是尽快回老家安徽蚌埠，重新找一份工作，年税后收入9万元，年生活费用降为3.5万元。在当年购买一套60万的房子，只办理住房公积金贷款。再全款购买一辆10万元的汽车，年养车费用1.5万元，持续10年。
2. 结婚与生子规划：刘先生和女朋友计划1年后结婚，届时婚礼开销8万元。2年后计划生小孩，若留在深圳市，小孩的年抚养费用预计4万元/年，抚养22年，教育费用幼儿园3年，预计1.2万元/年，小学和中学12年，1.8万元/年，大学4年，2万元/年；而如果回老家，子女年抚养费用预计3万元/年，教育费用幼儿园0.5万元/年，小学和中学0.8万元/年，大学不变。
3. 赡养父亲规划：刘先生的父亲53岁，还有7年后就退休了，刘先生计划在父亲退休后每年给父亲3万元的赡养费，预计持续15年。
4. 退休规划：预计60岁退休。若在深圳生活年生活费4万元；若回老家年生活费2.8万元。
三、基本假设
1. 个人工资、社平工资与养老金的增长率都设为7%，房价和房租的增长率都设为5%。婚礼、学费与生活费用的增长率都设为3%。以上增长率的假设在深圳与蚌埠相同。
2. 购房的贷款上限为房价的70%，最长贷款年限为30年，住房公积金贷款的上限，在深圳市为50万元，蚌埠市为40万元，住房公积金贷款利率3.25%，商业贷款利率4.9%。
3. 假设刘先生结婚后配偶的收入仅可自给自足，各项理财目标都要靠刘先生自己来准备。
4. 不论在深圳或蚌埠工作，假设社保缴费基数均为12万元。
5. 刘先生可忍受的本金损失为20%，期望回报率在10%以上，为冒险型投资人。
6. 题目中没给的假设以软件设置为准。
四、问题
1. 方案分析：对刘先生是继续留在深圳还是回老家发展分别做方案分析。
2. 财务诊断：编制刘先生的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并做财务诊断。
3. 目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。
4. 产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。
5. 编制包含上述内容的理财规划报告书。