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辩证看待中小企业融资市场是破解其融资难的关键所在
 
从中小企业本身看，企业自身融资能力不强体现在以下几个方面：一是中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，关联交易复杂、资信度不高、财务制度不健全、透明度比较低。二是中小企业借款的特点是“少、急、频”，对银行来说监控成本高、风险也大。无论银行贷款数额的大小，一笔贷款的信息费用和其他交易成本差别不大，大型企业贷款量大，银行的单位贷款成本相对较低；而中小企业由于贷款额小，单位贷款成本明显偏高。三是部分企业产品质量不高，前景不被看好。产品技术含量不高，好多企业还停留在手工操作阶段，企业分布面广且分散，生产成本高、资源浪费大，这类企业自然得不到银行对它的金融支持。四是从银行角度来看：安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷款支持存在着天然的屏障。
但是，随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资渠道不断扩大、议价能力不断加强，对银行贡献度下降速度比预计加快，商业银行通过依托大客户维持高速增长的局面难以再现。
首先，商业银行必须重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长基础。我们应以“价值最大化”为中心，坚持收益和风险相匹配的原则来发展小企业金融业务，在运用适合小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避小企业风险的同时，提高风险定价能力，通过提升价格来覆盖风险和成本，最终体现效益目标。
第三，小企业在融资中最大的特点就是与银行间的信息不对称问题，财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在，因此，目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合小企业特点，沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险，难以准确识别客户风险。
因此，对于中小企业市场，我们需要辩证的看待，我们需要的是“慎贷”，而不是“惧贷”心理。惟其如此，才能有效破解中小企业融资难的困局。

信贷投向结构变化情况下实现中小企业和谐融资的思考
 
作为经济增长引擎、创造就业机会、优化调整产业结构的中小企业，由于体制、机制和政策等因素制约，发展也面临许多困难和问题，其中融资是最迫切需要解决的问题。为此，在当前信贷投向变化的情况下如何抓住当前中小企业发展契机，实现中小企业和谐融资，在服务与合作中实现双赢是一个值得思考的问题。
一、中小企业融资状况分析
二、中小企业融资方面存在的问题
三、信贷投向结构变化对商业银行中小企业业务的影响
四、实现中小企业和谐融资的建议
由于市场经济体制发育时间较短，为中小企业提供服务的各类政策和市场环境尚未真正成形。尤其在目前商业银行服务中，往往倾向于以经营大企业的思路和模式来管理中小企业业务，而忽视两者的差异，因此能够适应中小企业客户规律，开发相应的产品、流程的城市商业银行就可能走在前列，并较快摆脱对大企业、大项目的依赖，加快结构调整，实现可持续发展。
1、要进一步落实各项决策和法规
2、商业银行要改进与创新贷款服务方式
3、要建立健全社会信用体系和机制
4、中小企业要建立规范化的管理模式
5、监管部门要加强窗口指导
近几年来监管部门不断引导银行业转变经营理念，努力营造宽松的政策环境，鼓励各银行积极开展小企业贷款等机制建设，窗口指导对小企业发展越来越起到重大的推动作用。因此，要充分重视各地监管部门政策指导作用，进一步发挥窗口作用，促进中小企业和谐融资和健康发展。为此要认真学习先进经验，先进做法，监管部门要指导金融机构优化资产结构、丰富业务产品，取得更好的成绩。
五、中小企业和谐融资展望
1、商业银行对中小企业支持力度
今年以来，各商业银行加强了对中小企业信贷资金营销，对中小企业贷款有所增长，客户结构、产业结构进一步优化，整体上基本适应了符合贷款条件、产品有市场、经营有效益、恪守信誉中小企业的贷款需求。
4、多方携手从源头综合治理
政府和有关监管部门一直非常重视解决中小企业融资问题，今年以来出台了多项有效措施改善其融资环境。但商业银行在实际操作中却“念歪了经”。因此，只有将大力发展中小企业金融服务，引入商业银行业务发展战略，各级政府在产业升级、结构调整过程中引导企业建立起大中小企业合理的产业分工链，摒弃小而全的低水平重复建设的发展模式，在不断提高中小企业的企业素质同时，使中小企业主要为大型企业提供配套的生产与服务，并通过充分利用大企业的商业信用取得社会融资。