个贷B类考试主观题（简答题、论述题）题库（附答案）

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知识篇【关键知识点】
1.借贷记账法是以“借”、“贷”作为记账符号，以会计科目为主，以“有借必有贷，借贷必相等”作为记账规则的一种复式记账法。借贷记账法的理论基础是：资产＝负债＋所有者权益
2.会计信息质量要求包括可靠性要求、实质重于形式要求、相关性要求、可比性要求、及时性要求、可理解性要求、谨慎性要求、重要性要求
3.企业会计核算的载体有会计凭证、会计账簿和会计报表
4.个人所得税的纳税人是指在中国境内有住所，或者虽无住所但在境内居住满一年，以及无住所又不居住或居住不满一年但从中国境内取得所得的个人，包括中国公民、个体工商户、外籍个人等。个人所得税的征税对象是个人取得的应税所得。
5.一般纳税人的增值税税率分为三档：基本税率17%、低税率13%和零税率；小规模纳税人的征收率自2015年1月1日降为3%。
6.营业税的计税依据是提供应税劳务的营业额，转让无形资产的转让额或者销售不动产的销售额，统称为营业额。
7．法律是具有立法权的国家机关按照一定程序制订并由国家强制力保证实施的规范性文件。商业银行与客户之间的关系主要受到民商事法规范的调整
8．个人信贷客户经理的法律地位是商业银行的代理人
9．个人信贷业务的核心是资金借贷关系
10．个人客户必须具有相应的法律主体资格，即具有相应的民事权利能力和民事行为能力。
11．客户经理在办理个人信贷业务时，应认真核对借款人的身份证明
12.履行合同应当遵循全面适当履行，诚实信用，
1、我行个人贷款业务营销组织体系可分为三部分：一是以拓展市场与客户资源为主要工作的“前台营销体系”，二是以专职贷前调查和相关业务处理为主的“集中式业务处理机构”；三是为前台市场营销提供支持与保障的“营销支持体系”。
2、支行是个人贷款营销的核心部门，是贷款营销的主体，承担着营销过程中最为重要和具体的工作，主要职责包括四方面：
(1)直接营销职能
(2)营销支持职能
(3)贷款业务集中处理职能
(4)立足于个人金融业务平台的交叉营销和组合营销
3、个人贷款中心主要职责包括五个方面
(1)营销渠道推广与维护
(2)直接完成营销受理、贷前调查等前台业务处理功能
(3)集中贷前调查及操作性事务处理
(4)贷后服务
(5)个人信贷业务支持
4、一手个人住房贷款营销可分为三个环节：

.简答题
一)个人经营贷款调查人对借款人提供的抵押房产的调查要点？
答:1、对借款人拟提供的贷款抵押房产进行双人现场核实，调查借款人拟提供的抵押房产权属证书记载事项与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，银行抵押物清单记载的财产范围与登记机关不动产登记簿相关内容是否一致，并将核实情况记录在调查审查审批表中或其他信贷档案中。
2、对有共有人的抵押房产，还应审查共有人是否出具了同意抵押的书面证明。
3、以第三人房产提供抵押的，房产所有人是否出具了同意抵押的书面证明。
二)个人经营贷款的还款方式有哪些。?
答:个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。
贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。
采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。
三)个人经营贷款抵押房产或土地须满足哪些条件？
答:1.抵押房产或土地与贷款行位于同一城市。
2.抵押房产或土地已取得完整产权，未设定抵押（在我行已设定最高额抵押担保除外），无产权争议，易于变现。
3.以第三人房产或土地抵押或抵押房产具有共有人的，须提供房屋或土地所有权人及共有人同意抵押的书面证明。
4.以出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺。
5.不得接受不具备转让、交易、处置条件的房产或土地用于抵押。
四)我行规定借款人在申请个人经营贷款时，可以提供的收入证明有哪些？
答:个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等。
产品篇产品篇个人最高额担保贷款【关键知识点】
1. 最高额担保是指借款人以符合贷款人要求的抵（质）押物设立担保，并与贷款人签订最高额担保合同，在担保合同约定的最高担保额度和期间内，为贷款人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
2. 最高额担保包括最高额抵押担保和最高额质押担保两种方式。

5. 采用最高额抵押担保的，最高担保额度不得超过抵押房屋价值的70%
6．最高担保额度在最高额担保合同有效期内不得调增。

8. 对于已在我行设定一般抵（质）押并办理个人贷款的，经借款人申请，可将一般抵（质）押转换为最高额抵（质）押，并将原贷款余额纳入最高额抵（质）押项下。
9. 最高额担保项下贷款的最高贷款金额不得高于最高额担保项下的剩余可贷额度。对于个人住房贷款/个人商用房贷款/个人自（商）用车贷款，其最高贷款额度同时不得超过相关贷款品种管理办法规定的最高贷款成数（贷款金额/购房或购车总价）对应的贷款金额。
10．最高额担保项下的单笔贷款期限、利率与还款方式按照相应贷款品种的规定执行。

12. 贷款人在最高额担保期间内须每年对抵（质）押物进行一次价值认定。
、简答题
一）简答二手个人住房贷款个人客户的营销渠道包括哪些？

五、论述题
（一）请简要叙述个人结算账户与储蓄账户的共同点和不同点。
答题思路:
1、共同点：
（1）都可以存取现金。
（2）
（3）本人名下的个人结算账户和活期储蓄账户之间可以相互转账。
2、不同点：
（1）《人民币银行结算账户管理办法》实施后，客户在办理对外的资金转出或接受外部的资金转入时（包括本人异地账户汇款）只能通过结算账户办理。
（2）储蓄账户只能办理本人名下的存取款业务和转账，而不能对他人或单位转账，也不能接受他人或单位的资金转入。
（二）请简要叙述电子记帐凭证式国债与普通凭证式的区别？答题思路:

十八)简述虚假个人按揭贷款的定义及特点。
答:虚假个人按揭贷款是指房地产开发企业或其他法人和个人以不真实的房屋交易所办理的个人住房贷款或个人商用房贷款。虚假个人按揭贷款一般具有借款人购房行为不真实、贷款实际用途与合同约定用途不一致、还款并非来自名义借款人等特点。
十九)简答个人信贷业务档案的调阅必须严格履行哪些调阅手续？
答:1、贷款经办行人员调阅个人信贷业务档案，须经贷款经办行和档案保管行信贷业务部门负责人签字同意
2、档案保管行人员调阅（“调阅”是指利用人员在档案部门现场利用档案）个人信贷业务档案，须经保管行信贷业务部门负责人签字同意
3、公、检、法等部门人员调阅个人信贷业务档案，须持本人有效证件和单位公函，经个人信贷业务主管行长同意，并由信贷业务部门人员陪同，方可调阅
二十)什么是个人信贷业务档案?
答:个人信贷业务档案是指银行在办理和管理个人贷款业务过程中形成的各项资料，主要内容包括客户基本资料、贷款资料、权证资料、贷后资料以及其他相关业务资料。个人信贷业务档案管理是我行综合档案管理体系的重要组成部分，也是我行个人信贷管理的重要内容和环节。
流程篇主观题举例
(一)借款人陈某于2005年10月 向我行申请综合消费贷款5万元，以淮阴区某商城房产作抵押，评估公司对该处房产进行了评估，评估值为9万元，我行据此对该借款人发放贷款5万元，到了还款期，借款人未按时还款，经银行多次催收，该借款人仍未按时还款，我行于2006年 7月 向人民法院提起了诉讼，法院判决借款人归还我行贷款本息。我行拟拍卖该抵押房产归还贷款，但因为该抵押物的市场价值小于贵公司的评估值，导致我行即使拍卖了抵押物也不能足额归还我行贷款本息。经多方协调评估公司负责垫付剩余部分。
对贷前调查不实进行分析？