白涛黄云空巢家庭,养老理财案例规划方案PPT报告书+XLS试算表

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以及一系列XLS附表!

理财案例分析

白先生家庭理财规划
理财规划报告
客户:丈夫白涛先生
妻子黄云女士

理财团队:5331案例小组

完成日期:2011年
方案提要
家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

特别声明
尊敬的白先生、黄女士:
很荣幸有机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅如下声明:
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的,所以,你所提供资料的完整性和真实性将直接影响到本理财计划的效果。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。建议您定期(一般为一年)评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。
家庭背景资料
家庭成员背景资料
白涛为广州居民,现年55岁,妻黄云50岁,两人都是公务人员。儿子白俊25岁,在一家私人企业工作,几年前认识一位在银行外汇部工作的女子,两人感情稳定,并于去年一起步入结婚礼堂,上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父,生活及建康状况不是很好。

收入支出状况(收入均为税前)
白先生月工资8,000元,妻月工资6,000元,两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元,全家目前都无个人商业保险。两人退休时,预估退休金为退休时月薪90%。
资产负债状况
存款20万元、国债10万元,股票型基金10万元(成本价8.5万元),早期配有房改房一套,因城市建设的需要,最近将执行拆除并发放补偿金10万元,现住的商品房5年前75万元买入,目前市价175万元,贷款还有20万元,计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

理财目标(均为现值)
1)因为叔父生活状况不好,准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐,预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元,白俊请父母帮忙带小孩,并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休,退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
理财目标(均为现值)
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游,退休后希望花10年走遍海外各地,每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题,希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

基本假设条件
通货膨胀率5%
房价成长率4%(不考虑房屋折旧)
房贷利率5%
存款平均利率3%
薪资成长率5%
年均(含存款、国债、基金等收益)投资报酬率在其工作期间为8%,在其退休后为6%
年贴现率4%
住房公积金平均报酬率3%
假设公积金金扣点是:6%(单位同等供款),则计税工资剩94%
假设一次性保险费用在12月份一次性扣除,广州人均工资3000元。
资产负债表 (2010年12月31日)单位:万元
收支储蓄表 单位:元
家庭年收支储蓄分析表
月可支配收入计算表
月收支储蓄表
需求总现值
1、资助叔父:gbeg,10gn,5gi,1000chspmt,0fv,pv=94674.20;
2、孙儿贺礼及保姆费用(假设请3年保姆)
3、儿子新房首付现值:200000.00;
4、退休后生活费用:
5、退休后购买汽车现值:150000.00;
6、旅游花费:
7、房贷本息合计:
8、退休前生活费用:
需求总现值合计:2162218.22。

收入总现值
1、公积金:本年白先生年缴公积金数额:
收入总现值合计:3594557.75。
家庭财务分析
1、资产负债比率(以成本计):,有足够的能力抵御财务危机,白先生家庭财务杠杆率低,资产性扩张性小。

5、负债收入比率:每年偿债额/税前年收入=4.53/16.8=26.96%。它是衡量家庭一定时期财务状况是否良好的重要指标,该比率过高,则家庭在进行借贷融资时会出现一定困难。该项数值保持在50%以下比较合适。

家庭财务分析
综上分析:目前白先生家庭财务和收支非常稳健,家庭负债低,投资率较低,而偿债能力强;,以增加抵御风险的能力。

风险承受能力评分表
风险态度评分表
风险矩阵
风险属性
白家生涯仿真表
规划方案
根据测评,白先生可承担的风险报酬率为8%,表明可承担适中的风险,而内部报酬率为6.19%,也就意味着仅凭工资类收入,白先生家庭就可以完全达到其规划目标,且资金盈余很大,而且根据白先生家庭的实际情况,我们不建议投资风险相对较大的股票等工具,因此,主要是适当配置一些意外以及健康方面的保险来弥补医保的不足,以增加抵御风险的能力,另外建议适当修改其目标以使其更趋合理。
保险配置:
假设现市场价格为1、每万元保额约10元保费,2、终身医疗险日额100元,每100元保费1500元。因为白先生为高资产、高收入家庭,因此在保险规划中适合采用生命价值法计算应有寿险保额:
应有保额=未来净收入的折现值


 

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